КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

3. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

3.1 Работа банков с бизнесом

Все заявления о взаимодействии финансовых организаций и малого бизнеса до сих пор чаще были просто пиаром, данью моде. Банки не любят возиться с малым бизнесом. Расширение этой сферы с помощью банков было почти невозможным, потому что малому бизнесу предлагались практически те же условия, что и крупным компаниям.

Поддержкой начинающих предприятий практически никто не занимается. По данным статистики, только от двух до 15 % предпринимателей пользуются услугами банков, страховых и лизинговых компаний. Сами предприниматели отмечают, что 80 или даже больше процентов средств для становления бизнеса они получают либо за счёт собственных сбережений, либо благодаря «теневым схемам».

Из 185 млрд. долл., выданных в виде кредитов банками в 2005 г., лишь 5 млрд. долл., по оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», досталось малому бизнесу. Для сравнения , крупный бизнес одолжил у банков 140 млрд. долл.

Почему банки неохотно кредитуют малые предприятия? Причин несколько. Первая – большой риск невозврата. Существует определённая статистика, по которой за первые год-полтора своего существования погибают 50% вновь образованных фирм. Для тех, кто просуществовал от 2 до 6 лет, риск чуть снижается. Но всё равно разорится, может каждая четвертая компания. С теми, кто прожил более 7 лет, всё более или менее стабильно. Им можно было бы давать кредит. Но проблема в том, что деньги нужны. Но проблема в том, что деньги нужны как раз в первые 3-4 года существования.

Второй минус- отсутствие залога. С начинающего предпринимателя взять практически нечего. Банки стараются искать приемлемые схемы, чтобы хоть как-то обеспечить кредит. Некоторые кредиторы выдают займы на приобретение так называемых основных средств( оборудование, транспорт, недвижимость), которые тут же берут в залог по кредиту. Есть варианты кредитов под инкассируемую выручку, товары в обороте. Но это требует бумажной волокиты при оформлении, большого количества поручительств. Наконец, предприниматель может пытаться получить кредит под залог личного имущества (квартиры, машины и т.д.).

Сейчас начинает работать схема, которую уже давно пытается внедрить Министерство экономического развития. Федеральный бюджет даёт региональным властям или уполномоченным организациям деньги, а те в свою очередь выступают гарантом по кредитам для местных предпринимателей. По такому принципу работает уже несколько крупных российских банков. Есть и определённые законодательные сложности. Центральный банк РФ обязывает банки создавать так называемый неприкосновенный резерв. То есть банк должен «отложить» в качестве страховки сумму, равную половине, а то 100% суды. Для небольших банков, у которых недостаточно денег, это невозможно.

Последняя причина неразвитости кредитов для мелкого бизнеса - отсутствие знаний и опыта у самих банков. Не каждый кредитор может сегодня оценить риски нестабильного российского бизнеса.

Сроки и ставки тоже оставляют желать лучшего – в среднем год-два по 15-17% годовых. При этом крупное предприятие имеет шанс получить кредит на гораздо более длительные сроки и под меньший процент.

Тем не менее, условия постоянно меняются в лучшую сторону. За последний год объём кредитов малому бизнесу увеличился на 50%. Если малые предприятия смогут вовремя и сполна расплачиваться по долгам, банки непременно увеличат предложение.

3.2 НБД-Банк – обслуживание малого и среднего бизнеса

На протяжении уже 15 лет основная работа НБД-Банка направлена на активную поддержку регионального малого и среднего бизнеса. У многих банков есть отделы по работе с малым бизнесом, но для НБД-Банка малый и средний бизнес – это вся жизнь, он работал и работает исключительно для него.

За 15 лет специализированной работы банк изучил малый и средний бизнес, знает тонкости организации малых предприятий и учитывает специфику деятельности во всех сферах бизнеса. Тысячи компаний использовали возможности НБД-Банка и вложили полученные средства в развитие собственного бизнеса.

Продукты банка ориентированы на универсальность бизнеса. НБД-Банк предлагает индивидуальные решения для каждого предприятия – будь то микро-, малый или средний бизнес. Это очевидно из технологии работы: анализ бизнеса, время принятия решения – весь процесс организован так, чтобы сотрудничество с банком стало максимально эффективным и при этом простым.

 Для НБД-Банка важно, чтобы бизнес каждой компании, а, значит, и предоставленные ей средства, способствовали развитию экономики региона в целом. А это возможно только, когда предприниматель является профессионалом своего дела и качественно управляет предприятием. Именно поэтому НБД–Банк не только финансирует бизнес, но и поддерживает значимые для эффективного развития предпринимательства социальные проекты. Банк является постоянным участником тематических конференций, круглых столов, посвященных вопросам развития бизнеса.

Кроме того, НБД-Банк выступает организатором уникального регионального образовательно-исследовательского проекта «Лидер года. Малый и средний бизнес». В ходе мероприятий проекта руководители предприятий получают в комплексе актуальную информацию, практические знания и передовые технологии по эффективному развитию их бизнеса в условиях жесткой конкуренции.

 НБД-Банк не «продаёт» деньги в привычном смысле этого слова. Когда компании обращаются в банк, в первую очередь определяются все возможные пути достижения цели. Одним предприятиям нужен «быстрый» кредит – им НБД-Банк предлагает продукты, позволяющие получить необходимые средства с минимальными затратами сил и времени. У других может быть более сложный проект, который требует особого решения. Для этих компаний в НБД-Банке продумают и разработают индивидуальную схему финансирования. При этом вся работа индивидуальна, и в каждом конкретном случае решение, которое находит банк, является оптимальным.

В работе с малым и средним бизнесом НБД-Банк использует нестандартную кредитную технологию, немеющую широкого распространения в России. Эта технология позволяет проводить экспресс-аудит компании, на основе которого определяется, как на самом деле организован бизнес и как его организация влияет на финансы предприятия. За счёт такого подхода руководитель бизнеса получает независимое, экспертное мнение специалистов банка об организации компании, о её слабых местах, если такие существуют, и может направить средства и силы на их устранение.

В зависимости от своей цели в НБД-Банке предприятие может получить средства как на короткий срок (кредитование оборотных средств – до 1 года), так и воспользоваться инвестиционным кредитованием (средствами на срок до 7 лет). Например, компании необходимо своевременно пополнить оборотные средства, расширить ассортимент своего товара или торговую площадку под него, а может приобрести необходимое оборудование или складское помещение. В любом случае специалисты банка потребуют подходящий финансовый инструмент для удобного и эффективного решения этих и многих других бизнес - задач. При этом НБД-Банк старается сделать совместную работу наиболее выгодной для предприятия – предоставляет возможность поэтапного финансирования проекта с индивидуальным графиком выплат; учитывает сезонные факторы в бизнесе; предусматривает возможность предоставления кредитов при недостаточном залоговом обеспечение и т.д.

НБД-Банк постоянно совершенствует используемые банковские технологии; обеспечивает надёжность и высокое качество предлагаемых услуг; расширяет возможности инвестиционного кредитования региональных предприятий, привлекая средства из-за рубежа. В частности, в прошлом году особое внимание было уделено расширению возможностей предпринимателей по быстрому беззалоговому кредитованию. По программе «Экспресс-кредит» были до 2-х лет удлинены сроки кредитования и увеличены кредитные лимиты.

 «Экспресс-кредит» предназначен для решения различных задач:

·  для пополнения оборотного капитала;

·  для покупки оборудования, транспорта, минимаркетов;

·  для ремонта недвижимости;

·  для потребительских целей.

Условия кредита:

1.  до 300 000 рублей;

2.  без залога;

3.  решение о выдаче- за 1 день;

4.  срок кредитования – до 2 лет;

5.  обеспечение – поручительство.

Пример расчёта процентов по экспресс-кредиту.

1 января 2007 года Вы получили кредит в размере 200 тыс. рублей на 12 месяцев. Первый платёж по кредиту ровно через месяц после выдачи. Ежемесячные платежи будут равными и составят 19399, 18 руб. (сумма может меняться при попадании взноса на выходные и праздничные дни).

Табл.7 Пример выплаты процентов по кредиту

Расчёт произведён по ставке 29% годовых.

Похожие работы

Интернет как инструмент реализации сервисной деятельности

Скачать

56813

5

1

... в этой сфере являются информационные, образовательные, финансовые и услуги по подбору персонала. Рассмотрим особенности, текущее состояние и перспективы развития финансовой сферы услуг в Интернете, как одной из наиболее развитых не сегодняшний день. 2.1 Финансовые услуги, предоставлемые через Интернет Наибольшего развития в сфере услуг, предоставляемых через Интернет, получили финансовые ...

Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО ГБ Нижний Новгород

Скачать

157889

11

30

... возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика. Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. Взаимосвязь сберегательной и депозитной политики коммерческого банка следующая: с одной стороны, основные направления ...