Основные виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет

1.2 Основные виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет

Интернет-технологии банковского обслуживания привлекают все большее количество новых клиентов. Это связано с увеличением доверия к банкам, а так же с ростом предлагаемого спектра услуг, в том числе дистанционного управления счетом. Коммерческие банки уже на протяжении нескольких лет экспериментируют с разными формами онлайнового доступа.

В настоящее время на рынке распространены три базовых уровня системы "Интернет-Банк":

I. Информационный уровень представляет собой размещение банком маркетинговой информации о своих продуктах и услугах на выделенном Web-сервере.

II. Коммуникационный уровень системы "Интернет-банк" позволяет осуществлять взаимодействие между банковской системой и клиентом. Контакт может ограничиваться перепиской по электронной почте: запросом о состоянии счета, заявкой на кредит или обновлением статических данных. Такой «усеченный» вариант систем Интернет-банкинга, как правило – бесплатный, предоставляется клиентам через Web-сайт банка, размещенный в сети Интернет. Если же клиент не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещать сайт банка, а также подключиться к электронной почте.

III. Транcакционный уровень системы "Интернет-банк" позволяет наиболее полно реализовать возможности дистанционного обслуживания в Сети, благодаря которым клиенты могут:

·  осуществлять коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

·  оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и прочие услуги (спутниковое телевидение, обучение и пр.);

·  производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

·  переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

·  покупать/продавать иностранную валюту;

·  пополнять/снимать денежные средства с пластиковой карты;

·  открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства;

·  получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

·  получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

·  получать информацию об осуществленных платежах;

·  отказаться по необходимости от неоплаченного платежа;

·  подписываться на журналы и газеты;

·  получать брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т. д.);

·  иметь круглосуточный доступ к вышеозначенным услугам.

На сегодняшний день все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от их доли (распространенности) на рынке соответствующих банковских услуг подразделяются на основные и дополнительные. При этом классификация видов электронной банковской деятельности может осуществляться как по юридическим, так и по технологическим основаниям.

С юридической точки зрения, с учетом норм действующего международного и российского банковского законодательства, к основным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся:

1)  открытие и ведение банковских счетов;

2)  безналичные расчеты по поручению физических и юридических лиц по их счетам;

3)  купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.

К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся:

1)  привлечение через сеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2)  размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3)  оказание информационных и консультационных услуг.

Следует отметить, что банковские операции и банковские сделки, отнесенные к дополнительным, пока не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами Интернет-банкинга. Однако именно эти виды банковских услуг в недалеком будущем, после окончательного законодательного определения правового статуса Интернет-банкинга, будут определять стратегию кредитных организаций (банков) на рынке электронных услуг.

С технологической точки зрения все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, подразделяются на:

1.  Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального компьютера. По сути, это аналог хорошо известной системы «Клиент-Банк». Разница лишь в том, что при работе классического «Клиент-Банка» для обмена документами между клиентом и банком используется непосредственное модемное соединение компьютера клиента с банковским расчетным центром, а в системе «Клиент-Интернет-Банк» взаимодействие клиента с банком организуется посредством «всемирной паутины» через стандартный Web-браузер.

2.  Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, либо иного устройства удаленного доступа. Сюда относятся WAP-банкинг и SMS-банкинг, о которых речь пойдет ниже.

WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона или портативного «карманного» компьютера (КПК), оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и др.), на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ-карту браузеру, либо предполагает одновременное использование взаимодействующих телефона и КПК

Преимуществами такой системы является еще большая свобода в доступе, недостатком является неудобство получения информации на небольшом дисплее. На сегодняшних момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга.

Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является так называемый SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга гораздо более перспективна, чем WAP-банкинг: во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

Мобильные банковские услуги – яркий пример стирания границ между различными формами е-банкинга[5]. Сотовые телефоны и портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ во «всемирную паутину» и дают возможность пользоваться Интернет-услугами, а в результате последние перестают относиться исключительно к банковскому обслуживанию через персональный компьютер. Развертывание национального и международного роуминга, в том числе и по протоколам GPRS, WAP, позволяет использовать услуги банкинга в любой точке планеты при условии единой стандартизации или наличия отдельных пакетов договоров между операторами связи, банковскими и финансовыми структурами. По данным консалтинговой компании GPS, 38% пользователей готовы осуществить платежи при помощи мобильных телефонов. К сожалению, эта современная Интернет-технология обслуживания частных клиентов российскими банками пока почти не освоена. Однако следует отметить, что такая ситуация вряд ли продлится долго – на сегодняшний день российские кредитные организации мало уступают банкам зарубежных стран в скорости внедрения самых современных (новейших) финансовых технологий.

Похожие работы

Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги

Скачать

141369

2

0

... в действующие платежные системы, создать инфраструктуру собственной платежной системы, нанять квалифицированный персонал и тогда бы электронные системы расчетов практически бы были внедрены в абсолютном большинстве розничных банковских услуг. Реально разработанные на сегодняшний день технологически разнообразные классы банковских продуктов, реализующие различные аспекты электронного обслуживания ...

Международная торговля банковскими услугами

Скачать

40421

2

1

... консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета. Огромное влияние на развитие международной торговли банковскими услугами оказывает обострившаяся конкуренция между банками, небанковскими кредитно-финансовыми и нефинансовыми предприятиями. Роль финансовых посредников банки экономически развитых стран ...

Основы менеджмента банковских услуг

Скачать

200472

25

10

... со времени установления беременности и в период кормления ребенка грудью к выполнению всех видов работ, связанных с использованием ПЭВМ, не допускаются. Выводы и предложения В первой части дипломной работы рассмотрены теоретические основы менеджмента банковских услуг: понятие и классификация банковских услуг; маркетинговый подход к менеджменту банковских услуг; качество банковских услуг ...

Особенности развития сектора банковских услуг в Республике Беларусь

Скачать

107666

0

6

... 2003 года). В 2005 году рентабельность активов банковского сектора достигла 1,3 процента. [15] ГЛАВА 3. ПУТИ ЭФФЕКТИВНОЙ АКТИВИЗАЦИИ СЕКТОРА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 3.1 ОБЩИЕ ПУТИ РЕШЕНИЯ АКТИВИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО РЫНКА УСЛУГ Для устойчивого инновационного развития экономики Республики Беларусь сфера услуг является наиболее доступным и естественным обеспечением. Увеличение ...