Электронная банковская деятельность и Интернет-банкинг: теоретические аспекты
Основные виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет
Техническая инфраструктура Интернет-банкинга: организация безопасности дистанционного обслуживания
Влияние Интернет-банкинга на структуру банковских рисков: особенности и принципы управления
Правовое регулирование электронной банковской деятельности
Практический опыт предоставления электронных банковских услуг в сети Интернет на примере ЗАО «Внешторгбанк – Розничные услуги»
Экономическая эффективность внедрения и использования Интернет-технологий в банковской деятельности
Современные тенденции на российском рынке электронных банковских услуг: основные проблемы и направления развития
Навигация
Практический опыт предоставления электронных банковских услуг в сети Интернет на примере ЗАО «Внешторгбанк – Розничные услуги»
Роль и место современных Интернет-технологий в развитии банковских услуг
127780
знаков
5
таблиц
2
изображения
2.3 Практический опыт предоставления электронных банковских услуг в сети Интернет на примере ЗАО «Внешторгбанк – Розничные услуги»
В конце прошлого века одной из первых кредитных организаций России, внедривших систему Интернет-банкинга и начавших предоставлять клиентам пакеты банковских услуг дистанционно, был АКБ Гута-банк. В течение значительного промежутка времени этот банк считался IT-лидером – наиболее технологичным и «продвинутым» на российском рынке банковских услуг. Предоставляя достаточно удобный Интернет-сервис и применяя удачные технологические наработки, Гута-банк приобрел довольно широкую клиентскую базу в данной области и, пожалуй, самое организованное сообщество Интернет-вкладчиков. Выстояв во время кризиса 1998 года, Гута-банк тем не менее оказался одной из главных жертв так называемого банковского кризиса-light, разразившегося летом 2004 года. История для "Гуты" окончилась тем, что за символическую цену ее купил крупнейший коммерческий банк России с государственным капиталом – ОАО Внешторгбанк (далее – ВТБ). Гута-банк был переименован во «Внешторгбанк – Розничные услуги» и с 1 августа 2005 года возобновил свою деятельность под брэндом «Внешторгбанк-24». В настоящее время ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги входит в группу ВТБ, являясь дочерним банком ОАО Внешторгбанк, специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей, организаций малого бизнеса. Таким образом, ВТБ произвел диверсификацию своей деятельности, четко разделив направления корпоративного и розничного обслуживания.
В настоящее время «Внешторгбанк-24» позиционирует себя как банк высоких технологий, способный предоставить своим клиентам возможность пользоваться новейшими современными банковскими услугами на уровне международных стандартов. Недавно банк стал лауреатом премии «IT-лидер 2005» в номинации «Банки с государственным участием». По оценке руководства самого банка данная награда является не столько признанием лидерства в области IT, сколько оценкой динамики развития этих технологий в банке. В конце марта 2006 года «Внешторгбанг-24» выступил партнером десятого юбилейного Российского Интернет Форума – главного профессионального мероприятия отечественной Интернет-отрасли.
Во многом достижения «Внешторгбанк-24» в сфере IT-технологий вообще и Интернет-банкинга в частности базируются на «наследстве» Гута-банка: ВТБ воспользовался готовыми наработками Гуты. Благодаря этим технологическим решениям сегодня клиенты банка могут оперативно получать информацию о движении средств на счете платежной карты, по всем операциям по банковским картам, открывать «электронные» депозиты, в режиме реального времени осуществлять оплату в адрес операторов сотовой связи. Клиентам, предпочитающим проводить банковские операции и получать информацию о своих средствах с помощью дистанционного доступа — через Интернет, SMS или WAP, «Внешторгбанк 24» предлагает воспользоваться системами дистанционного банковского обслуживания Телебанк, Телеинфо и Клиент-банк Онлайн, фактически не изменившимся со времен «Гуты» (см. Таблицу 1). Функционирование указанных систем основано на ранее использовавшейся в «Гуте» информационной системе «БИС» и регулируется приказами, регламентами и прочими внутренними документами, в которых по-прежнему фигурирует название АКБ Гута-банк.
Таблица 1. Услуги Онлайн-банкинга, предоставляемые ЗАО «Внешторгбанк – Розничные услуги»[10]
| ||||||||||||
Система "Банк-Клиент Онлайн" предназначена для расчетного и депозитарного обслуживания юридических лиц и представляет клиентам -юридическим лицам возможность с любого компьютера, подключенного к сети Интернет, в любое время и из любого места получить доступ к счетам организации, открытым во «Внешторгбанке-24». Система позволяет получать информацию об остатках по счетам, проводить платежи и т.д. Платежи, проведенные через систему "Банк-Клиент Онлайн" до 13-00, выполняются в тот же рабочий день. У руководителя компании-клиента появляется возможность круглосуточного контроля расходования денежных средств и оперативного управления счетами, независимо от местонахождения. Для подключения к системе клиенту необходимо подписать договор и получить электронный сертификат (см. образец сертификата в Приложении 2) . Пакет необходимых документов представители организации могут получить в дополнительном офисе Внешторгбанка 24, в котором открыт счет.
Система может быть интегрирована с используемой компанией-клиентом программой бухгалтерского учета, что создает реальную возможность снижения затрат на ведение бухгалтерского учета и составление квартальной отчетности. Система разработана компанией "Степ Ап" и введена в эксплуатацию в Гута-банке в октябре 2000 г.
Системы ТелеИНФО и Телебанк предназначены для банковского обслуживания частных клиентов и информационной поддержки владельцев счетов «Внешторгбанка-24».
Система ТелеИНФО – это бесплатная многоканальная информационная система удаленного доступа, которая позволяет владельцам пластиковых карт Банка и счетов, открытых в Банке, круглосуточно, в любой день и из любой точки мира получать актуальную информацию о своих картах и счетах. Доступ к информации производится по нескольким каналам удаленного доступа, в настоящий момент это - Интернет, телефон, SMS и WAP.
Помимо информационного доступа к картам клиент системы получает доступ и к такой дополнительной услуге как система оповещений, с помощью которой он может получать по выбранным им каналам (электронная почта, пейджер, SMS) так называемые оповещения – сообщения об определенных событиях, например, поступлении средств на карту, списании средств и т.д.
Система Телебанк является системой многоканального банковского обслуживания частных лиц, которая предоставляет клиентам банка управлять своими банковскими счетами в режиме реального времени круглосуточно 7 дней в неделю независимо от их местонахождения – через Интернет, телефон, SMS или WAP. Используя Систему Телебанк, клиент может в режиме "on-line" покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое. Система позволяет узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт, за любой период. Кроме того, клиент может поручить банку проведение регулярных платежей, например, за коммунальные услуги, по определенному графику - Система Телебанк будет выполнять их автоматически. По желанию клиента возможно проведение операции в режиме "отложенного платежа", когда Система Телебанк выполняет поручение клиента по мере поступления средств на его счет в Системе.
Помимо стандартных услуг клиент может пользоваться также дополнительной услугой – системой оповещений: ему предлагается выбрать типы сообщений (например, информация о поступлениях на счет, об исполнении распоряжений, новости и др.) и каналы, по которым клиент хочет их получать (электронная почта, пейджер, SMS).
Достаточно удобный и простой интерактивный сервис, предоставляемый Системой Телебанк, сочетается с обслуживанием в офисах Банка и через call-центр – к услугам клиентов предоставляется телефонная операторская служба и сеть дополнительных офисов Банка.
Для использования данного канала доступа, у клиента должен быть выход в Интернет и установлен один из следующих браузеров: MS IE начиная с 4.01, Netscape Navigator 4.04-4.78 ,Netscape Navigator 6.1 - 6,2, Mozilla 1.1, Opera 6.05. Браузер должен поддерживать JavaScript 1.2. Для выполнения банковских операций через Интернет часть системы "Телебанк" клиенту необходимо посетить Интернет-сайт системы.
Первичное оформление клиента может быть выполнено либо оператором обслуживания по телефону, либо самим клиентом на сайте. На первом этапе обязательно должны быть введены фамилия, имя и дата рождения. После чего клиент должен завершить оформление в офисе банка. При первичной регистрации на сайте клиенту присваивается УНК (уникальный номер клиента) и временный пароль. С помощью временного пароля клиент может создать запрос на сертификат для будущей работы с Интернет-каналом. Окончательная регистрация клиента происходит после подписания клиентом пакета документов, куда входят: Заявление-Договор на расчетно-кассовое и дистанционное банковское обслуживание (Анкета), Заявление на открытие счета, образец подписи и заявление на регистрацию сертификата (если клиент установил сертификат и будет использовать пакет с повышенной безопасностью). При подписании документов клиент выбирает каналы доступа (Интернет, телефон, WAP, SMS, оператор телеобслуживания), которые он будет использовать при работе со счетом. Окончательно зарегистрированным может считаться клиент, у которого: открыт счет в Системе Телебанк, подписаны все необходимые документы и выданы средства идентификации.
На Интернет-сайте Системы клиент может ознакомиться с подробными инструкциями по работе с «Телебанком» (см. Приложение 3). Наглядный пример работы в системе «Телебанк» представлен в Приложении 4 данной работы.
Внешторгбанк 24 предоставляет жителям Москвы доступ к системам "Телебанк" и "Телеинфо" без повременной платы провайдеру. Таким образом, для всех московских клиентов этих систем, использующих модемное соединение, открыт бесплатный Интернет-доступ. Для того, чтобы воспользоваться предоставляемой возможностью, необходимо произвести настройку Интернет соединения. Кроме того, для доступа к системам Телебанк и Телеинфо клиенты банка могут воспользоваться интерактивными платежно-информационными терминалами, установленными в офисах банка.
Программное обеспечение Системы Телебанк является совместной разработкой Внешторгбанка 24 и компании "Степ Ап".
Одним из наиболее важных аспектов функционирования систем удаленного банковского обслуживания (систем Онлайн банкинга), является обеспечение информационной безопасности, т.е. обеспечение конфиденциальности и достоверности информации, передаваемой между клиентом и банком. Для обеспечения информационной безопасности в системах удаленного банковского обслуживания Внешторгбанк 24 применяет различные средства и методы защиты информации, начиная с парольной защиты и заканчивая многоуровневыми системами защиты на основе современных криптографических протоколов и алгоритмов, реализующих шифрование и электронную цифровую подпись. Выбор средств и методов защиты информации зависит от вида системы удаленного банковского обслуживания и канала доступа к этой системе. «Внешторгбанк-24» осуществляет деятельность в области защиты информации на основании Лицензий № 108Х, № 109Р и № 110У от 31.10.2003г., выданных Центром ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны. Все предлагаемые «Внешторгбанком-24» средства и методы защиты информации в каждом конкретном случае позволяют обеспечить необходимый уровень информационной безопасности систем удаленного банковского обслуживания. В то же время, для обеспечения безопасной работы в системах удаленного банковского обслуживания клиенту необходимо выполнять следующие общепринятые рекомендации: 
хранить в секрете и не передавать никому своих паролей, таблиц переменных кодов, дискет с криптографическими ключами, токенов и других средств доступа в системы удаленного банковского обслуживания; использовать для работы в системах удаленного банковского обслуживания компьютеры, программное обеспечение которых полностью контролируется Клиентом; в случае утраты паролей, таблиц переменных кодов, токенов, дискет с криптографическими ключами или других средств доступа в системы удаленного банковского обслуживания, а также в случае выявления доступа к ним посторонних лиц немедленно блокировать свою работу в системах удаленного банковского обслуживания.
Система криптографической защиты Inter-PRO разработана российской компанией "Сигнал-Ком" работающей в области защиты информации с 1990 года и имеющей все необходимые лицензии органов государственной власти на право осуществления деятельности в области защиты информации. Средство криптографической защиты информации "Крипто-КОМ 3.1", которое используется «Внешторгбанком-24» в системах обеспечения информационной безопасности при осуществлении дистанционного обслуживания, имеет сертификаты соответствия Федерального агентства правительственной связи и информации (ФАПСИ, с 2003 года – Криптографическая служба ФСБ России) при Президенте РФ (№ СФ/124-0605 и № СФ/114-0604 от 21.04.2003 г.) «Внешторгбанк-24» осуществляет деятельность в области защиты информации на основании Лицензий ФСБ России № 108Х, № 109Р и № 110У от 31.10.2003г.
Использование системы Inter-PRO гарантирует, что при работе клиента в системах удаленного банковского обслуживания Внешторгбанка 24:
· клиент соединится именно с сервером Внешторгбанка 24, а не с подставным сервером;
· к серверу Внешторгбанка 24 не подключится под видом клиента злоумышленник;
· злоумышленник не сможет получить доступ к информации, передаваемой между клиентом и Внешторгбанком 24;
· злоумышленник не сможет передать в банк в информацию от имени клиента;
· в информацию, передаваемую между клиентом и Внешторгбанком 24, не могут быть внесены случайные или умышленные искажения.
Система Inter-PRO основана на использовании протокола SSL - наиболее распространенного протокола защиты информации в Интернет, который дополнен отечественными криптографическими алгоритмами. При использовании Inter-PRO встроенная в браузер клиента поддержка SSL не используется.
Система Inter-PRO обеспечивает строгую аутентификацию (подтверждение подлинности) как клиента, так и сервера Внешторгбанка 24, стойкое шифрование и контроль целостности передаваемой информации. Кроме того, система Inter-PRO предоставляет клиенту возможность подписывать собственной электронной цифровой подписью финансовые документы в виде HTML-форм и, таким образом, обеспечивает подтверждение авторства и гарантирует подлинность и целостность финансовых документов.
Система Inter-PRO включает в себя сервер Inter-PRO и клиентскую часть – программу Inter-PRO Client. Сервер системы установлен в «Внешторгбанке-24», а программа Inter-PRO Client устанавливается на компьютер клиента. Программа работает по принципу локального прокси-сервера. Т.е. при попытке клиента соединиться с каким-либо ресурсом (адресом) в Интернет, клиентский браузер вначале соединяется с программой Inter-PRO Client, а она или разрешает это соединение в открытом режиме, если в соответствии с настройками программы запрашиваемый ресурс не подлежит защите, или устанавливает защищенное соединение с сервером, если запрашиваемый ресурс подлежит защите. Сервер Inter-PRO, в свою очередь, проверяет сертификат клиента и по результату проверки или разрешает соединение с защищаемым ресурсом, или запрещает его. После соединения клиентского браузера через систему Inter-PRO с защищаемым ресурсом, клиент получает к нему доступ и возможность подписывать HTML-формы своей электронной цифровой подписью. Упрощенная схема, поясняющая работу системы Inter-PRO представлена на Рисунке 2.
Рисунок 2
Схематическое изображение функционирования системы InterPRO 
Электронная цифровая подпись под документами в виде HTML-форм формируется клиентом с помощью программы и секретного криптографического ключа клиента, а проверяется в автоматическом режиме сервером с помощью сертификата клиента. В случае отрицательного результата проверки электронной цифровой подписи документы сервером Inter-PRO не пропускаются.
На сайте Системы «Телебанк» клиент может ознакомиться с подробнейшими инструкциями по работе с программой Inter-Pro, а также бесплатно получить установочный файл программы.
Итак, сегодня «Внешторгбанк – Розничные услуги» активно занимается дистанционным обслуживанием клиентов в сети Интернет. Более того, банк поставил перед собой задачу стать самым технологичным в стране уже через 3 года и в настоящее время предпринимает к этому большие усилия. При этом основой IT-стратегии ВТБ является, прежде всего, интеграция, унификация и упрощение работы. В первую очередь это касается усовершенствования системы, используемой ранее Гута-банком: в ближайшее время планируется значительно увеличить ее мощность, т.к. имеющаяся информационная система «БИС» имеет некий порог мощности, который, судя по всему, уже достигнут. Не исключено также решение о замене данной системы на другую – пока неизвестно, российскую или зарубежную. Данная задача видится сложной по двум причинам. С одной стороны, имеет место некоторая неразвитость транспортной инфраструктуры – масштабы деятельности ВТБ сильно превысили возможности «Гуты» и теперь необходимо, чтобы множество транзакций совершались в режиме онлайн. Поэтому необходимо решать проблему пропускной способности. При этом важно учитывать, что «Внешторгбанк-24» является территориально распределенным банком и работает в 11 часовых поясах, а на российской территории телекоммуникации не везде одинакового качества. Поэтому усилия IT-специалистов банка, прежде всего, направлены на построение и многократное резервирование системы связи — с помощью оптоволокна и радиодоступа. С другой стороны, одновременно надо решать вопросы безопасности. Успешно работавшая в «Гуте» система безопасности Inter-PRO, которая обеспечивает (с помощью протокола SSL) защищенное соединение компьютера пользователя с операционными ресурсами банковского сайта, слишком сложна для рядового пользователя. Ее использование не вполне рационально, если клиент оперирует небольшими суммами. На данный момент здесь рассматривается только один альтернативный вариант: lля таких клиентов (а их большинство) вместо защищенного Интернет-канала с ЭЦП банк предложил способ защиты попроще – так называемые переменные коды. Клиент покупает карточку, похожую на обычную кредитку, на которую нанесены 112 кодов. Совершая операцию по Интернету, телефону, с помощью SMS или через WAP, он каждый раз использует новый переменный код. Тем, кто использует дистанционное обслуживание для элементарных операций вроде оплаты коммунальных или иных бытовых услуг, обычно хватает около десятка кодов в месяц. Способ простой, не такой высокотехнологичный, как защищенный Интернет-канал, но достаточно надежный. Стоит отметить, что, позволив клиентам совершать мелкие операции самостоятельно, в ВТБ пришли к выводу: именно сложные технологичные продукты, такие как Интернет-банкинг, SMS-банкинг и WAP-банкинг, требуют очень внимательной, тщательно выстроенной службы поддержки, которая оперативно реагировала бы на все пожелания клиентов.
Глава 3. Банковское обслуживание через Интернет в России: перспективы развития
Похожие работы
... в действующие платежные системы, создать инфраструктуру собственной платежной системы, нанять квалифицированный персонал и тогда бы электронные системы расчетов практически бы были внедрены в абсолютном большинстве розничных банковских услуг. Реально разработанные на сегодняшний день технологически разнообразные классы банковских продуктов, реализующие различные аспекты электронного обслуживания ...
... консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета. Огромное влияние на развитие международной торговли банковскими услугами оказывает обострившаяся конкуренция между банками, небанковскими кредитно-финансовыми и нефинансовыми предприятиями. Роль финансовых посредников банки экономически развитых стран ...
... со времени установления беременности и в период кормления ребенка грудью к выполнению всех видов работ, связанных с использованием ПЭВМ, не допускаются. Выводы и предложения В первой части дипломной работы рассмотрены теоретические основы менеджмента банковских услуг: понятие и классификация банковских услуг; маркетинговый подход к менеджменту банковских услуг; качество банковских услуг ...
... 2003 года). В 2005 году рентабельность активов банковского сектора достигла 1,3 процента. [15] ГЛАВА 3. ПУТИ ЭФФЕКТИВНОЙ АКТИВИЗАЦИИ СЕКТОРА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 3.1 ОБЩИЕ ПУТИ РЕШЕНИЯ АКТИВИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО РЫНКА УСЛУГ Для устойчивого инновационного развития экономики Республики Беларусь сфера услуг является наиболее доступным и естественным обеспечением. Увеличение ...
0 комментариев