Направления совершенствования банковского обслуживания клиентов – физических лиц

3. Направления совершенствования банковского обслуживания клиентов – физических лиц

3.1. Российский передовой опыт

ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ. Средства населения становятся важнейшим источником пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений населения составляет около 20 млрд. долл., при этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. Основная часть – около 55% направляется на покупку наличной валюты. Значит, на руках у населения находится до 100 млрд. долл.

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Для наибольшей заинтересованности клиентов коммерческий банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Одним из наиболее перспективных источников привлечения «длинных» денег для банков становятся средства пенсионных фондов и прежде всего накопительная часть обязательного пенсионного обеспечения граждан, которая в 2003 году составила около 50 млрд. руб.

Главным фактором, делающим эти ресурсы привлекательными для коммерческих банков, является их долгосрочный характер. Так, выплаты пенсий трудящимся, формирующим основную часть накопительных пенсионных резервов, будут осуществляться не ранее чем через 20 лет. Следовательно, аккумулированная сумма накопительной части трудовой пенсии может превысить 2 трлн. руб. (более 70 млрд. долл.), что сопоставимо с объемом совокупных активов банковского сектора России.

Для заинтересованности банков в при­влечении средств населения необходимо изменить условия регулирования их дея­тельности. Во-первых, смягчить ограничения по нормативу, устанавливающему соот­ношение вкладов населения и капитала банка, в части относительно долгосрочных средств, используемых на цели инвестиро­вания. Пока не введена система государст­венных гарантий по вкладам, разрешение на превышение указанного норматива мож­но увязать с вложениями банка в инвести­ционные проекты с высоким уровнем их гарантированности, прежде всего со стороны государства. Во-вторых, освободить от ре­зервирования вклады населения с относи­тельно длительными сроками хранения. Это позволит не только увеличить объем источников для инвестиций, но и удеше­вить инвестиционные кредиты.

С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в коммерческом банке целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников фи­нансирования) должны стать де­позиты физических лиц, а в пер­спективе и депозиты юридичес­ких лиц.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом коммерческому банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. Одним из основных ресурсов долгосроч­ного кредитования являются собственные средства банков. Однако их размер пока несопоставим с потребностями экономики. Поэтому речь должна идти прежде всего о благоприятных экономических условиях для привлечения долгосрочных ресурсов в ком­мерческие банки. Создание таких условий - важнейшая область взаимодействия и сот­рудничества различных государственных структур и российского бизнеса, которые могут принести свои быстрые плоды.

Как правило, в зарубежной практике коммерческим банкам предлагается разрабатывать специальный документ по депозитной политике, который позволял бы определить стратегию и тактику банка в организации депозитного процесса.

Учитывая мировой опыт проведения банками депозитных операций и возможность его адаптации к российским условиям, можно было бы рекомендовать следующую схему модели формирования депозитной политики коммерческого банка.

Рис. Модель формирования депозитной политики

Перспективы развития потребительского кредитования в России. Как показывает опыт 2003 года в наступившем году возрастет количество банков, ориентированных на розничные продукты. Коммерческие банки будут стремиться как к расширению спектра предлагаемых услуг населению, так и к увеличению объемов кредитования. Наиболее массовыми кредитами по-прежнему будут целевые кредиты на покупку товаров, автомобилей и на приобретение жилой недвижимости. Все большее количество банков будут предлагать населению такие не столь массовые на сегодня продукты как кредитные карты и кредиты на неотложные нужды.

Увеличение интереса российских банков в розничном бизнесе определяется разными факторами. Это и возможность разместить денежные средства с приемлемым уровнем доходности, и привлечь средства населения на счета банка. Безусловно, рост рынка неразрывно связан с ростом доверия потребителей к российским банковским институтам.

Не менее важным при этом становится не просто разнообразие в предлагаемых услугах, но и создание наиболее удобных условий для их получения. Так в 2003 году Московский кредитный банк значительно сократил требования по документам, представляемым заемщиками в Банк для получения кредита, уменьшив их перечень до 4 штук, а срок рассмотрения заявки на кредит сократил до 1-2 дней.

В последнее время наблюдается тенденция снижения требований, предъявляемых к заемщикам. Так многие банки оценивают платежеспособность клиентов, опираясь не только на доход, подтверждаемый клиентами, но и на иные факторы, такие как уровень образования, стабильность трудовой занятости, наличие имущества и т.д. КБ «Далькомбанк» предоставляет кредиты разным категориям населения, оценивая все источники дохода, возраст, образование, трудовой стаж.

Устойчивый темп роста объемов кредитов частным лицам, сложившийся в 2003 году, как минимум сохранится в 2004 году.

Ипотечное кредитование. В 2000 г. указом Президента РФ утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, суть которой сводится к созданию рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан на цели приобретения готового жилья как на первичном (вновь построенного жилья, продаваемого застройщиками), так и на вторичном (уже находившегося в частной собственности жилья) рынке.

Ипотечный банк – это выдающий ссуды под залог недвижимости – земли и строений (ипотеку). Суды могут предоставляться в виде денег или закладных листов, реализуемых обычно на бирже[13].

Необходимость в специализации ипотечных кредиторов обусловлена рядом макроэкономических факторов. Во-первых, рынок жилой ипотеки сложен в правовом отношении, масштабен, многофункционален, долгосрочен, что требует особых высококвалифицированных узкопрофессиональных знаний для управления ипотечным бизнесом. Во-вторых, существуют значительные различия в соотношении предложения и спроса на средства для ипотечных кредитов между разными районами страны. В-третьих, даже внутри крупного города или определенного района распределение первичных инвесторов относительно районов спроса на ипотечные кредиты может быть неблагоприятным. В-четвертых, хотя первичные инвесторы могут открывать офисы там, где есть спрос на ипотечные кредиты, а так же посылать туда своих агентов или пользоваться услугами корреспондентов, это не всегда экономически эффективно[14].

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следу­ющих основных задач:

• совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и в первую очередь — создание четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по креди­ту из заложенного жилья;

• создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюд­жетную сферу;

• создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

• налоговое стимулирование как граждан — получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков — ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирова­ние коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

• создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

• создание механизмов социальной защиты заемщиков как от не­правомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

• уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию;

• формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ипотечных ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.

ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ. Совершенствование экономического механизма в условиях пере­хода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в плате­жах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновремен­ном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может быть решена при массовом использо­вании существующих форм денег, т.к. в силу своей физической при­роды они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоем­кость финансовых расчетов,  не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" тех­нологии на основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике заме­нителей наличных денег и создания специализированных технических устройств для их автоматической обработки.

В нашей стране была разработана концепция создания комплек­сной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концеп­ции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания на­селения. Системный замысел соответствует научно-техническому уровню современного, банковского производства и приемлем при незна­чительной модификации для любой банковской системы, как сущес­твующей, так и перспективной.  Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банков­ских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высо­кой рентабельности любого банка.

С развитием систем дистанционного обслуживания клиентов, и особенно с появлением виртуальных банков, многие эксперты связывают начало революции в банковском деле.

Основными факторами, ограничивающими активность банков в сфере обслуживания электронной коммерции, являются:

1.  недостаточно четкая законодательная база в этой сфере;

2.  опасения банков о безопасности расчетов через Интернет;

3.  небольшой спрос на подобные услуги вследствие недостаточного развития в России Интернета и вообще электронной коммерции в частности.

Главной проблемой, тормозящей развитие электронного банкинга в России, является все же проблема окупаемости. Ведь для его внедрения требуется приобретение техники, каналов связи, программного обеспечения, средств защиты информации, а зачастую и организационная перестройка работы банка. В то же время спрос на эти услуги со стороны юридических и физических лиц, особенно в регионах, слишком ограничен, чтобы окупить такие затраты.

Развитию систем дистанционного банковского обслуживания в России способствуют три главных фактора:

Ø  усиление банковской конкуренции подталкивает банки разрабатывать и внедрять новые банковские продукты и формы обслуживания клиентов, в том числе дистанционного, для получения конкурентных преимуществ и привлечения новых клиентов. Через определенное время наличие у банка систем ДБО уже не будет редкостью само по себе не будет обеспечивать конкурентного преимущества. Конкуренция развернется в сфере качества этих систем, ассортимента предоставляемых с их помощью услуг, а также цен на эти услуги. Следовательно, рентабельность ДБО для банков будет снижаться, а внедрять системы ДБО все равно придется для поддержания конкурентоспособности и удержания клиентов. Таким образом, наибольший эффект от внедрения систем ДБО получат те банки, которые выйдут на этот рынок первыми. Это обстоятельство также является стимулом, побуждающим банки внедрять системы ДБО уже сейчас

Ø  внедрение систем ДБО является более экономичной альтернативой развертывания филиальной сети банка. Уже сейчас виртуальный банк может обслуживать клиентов из любых регионов, но пока этот процесс тормозится из-за необходимости для клиента пересылать определенные документы (для открытия счета, а иногда для подтверждения операций) по почте. После изменения законодательства и расширения применения электронной подписи системы ДБО получат бурное развитие. Как следствие, региональные банки столкнутся с конкуренцией крупных популярных российских банков, которым для работы на локальных рынках не надо будет открывать в регионе физические филиалы. При этом себестоимость расчетных услуг виртуа­льных банков будет гораздо ниже, а скорость осуществления расчета выше, чем у реальных банков, что послужит дополнительным стиму­лом для перетока к ним клиентов.

Для региональных банков внедрение систем ДБО, с одной сторо­ны, будет служить защитой от столичных конкурентов, с другой сто­роны, позволит выйти на рынки других регионов без открытия там физических филиалов. В рамках одного региона системы ДБО вряд ли смогут послужить альтернативой физическим филиалам из-за сла­бого развития средств связи в районных центрах и в сельской местно­сти.

Ø  мощным стимулом для развития систем ДБО будет служить развитие средств связи и телекоммуникационных технологий. Более того, темпы развития последних будут определять темпы развития первых.

Хотя в нашей стране еще не окончательно сформировалась сама банковская система и существует целый ряд факторов, тормозящих становление электронного бизнеса, развитие информационных тех­нологий происходит очень стремительно и потому за сравнительно короткий срок банковское дело и в России может претерпеть сущест­венные изменения.

Прием банком на себя поручительства и выдача гарантий. Операции банка, связанные с поручительством и гарантией обяза­тельств клиентов (юридических и физических лиц) регулируются соответствующими нормами гражданского права. В частности, по дого­вору поручительства банк-поручитель обязуется перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним своего обяза­тельства полностью или частично. Выполнение этих операций банком производится, как правило, под соответствующее обеспечение.

Поручительские операции выполня­ются банком от имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законода­тельством по согласованию сторон.

Объектами операций по поручению могут быть все виды сделок, в том числе купли-продажи, договоры поставки и другие.

Банковская практика охватывает многочисленные Формы операций по поручению, не относящиеся к сделкам купли-продажи имущества и договорам поставки. Среди них: представительство интересов клиентов в финансовых, хозяйственных, судебных органах, а также при совершении различных имущественных сделок и иных правоотношениях; трастовые операции, совершаемые в интересах клиентов банка.

Похожие работы

Организация процесса краткосрочного банковского кредита на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджана

Скачать

109067

19

16

... в денежных средствам. Таким образом, кредит в условиях рынка необходим как механизм перелива капитала из одних отраслей в другие. 2. Практика краткосрочного кредитования на примере ОАО «Далькомбанк» г. Биробиджан 2.1 Характеристика банка ОАО «Далькомбанк» г. Биробиджан Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Далькомбнак» – ведущий банк Дальневосточного региона России. По ...