Анализ кредитной деятельности в сфере малого и среднего бизнеса

2.2 Анализ кредитной деятельности в сфере малого и среднего бизнеса

В 2009 году получила активное развитие Программа кредитования среднего и малого бизнеса (СМБ), реализация которой началась в Банке в середине 2006 года. Программа предполагает выдачу кредитов предприятиям среднего и малого бизнеса на сумму до 10 млн. рублей и отличается упрощенной процедурой оформления кредита, быстрым (до трех дней) рассмотрением заявки клиента, предоставлением заемщиком минимального пакета документов, а также гибким индивидуальным подходом к обеспечению кредита. Условия и методика кредитования стандартны для всех точек продаж Банка.

В 2009 году Русь-Банк значительно укрепил свои позиции на рынке кредитования среднего и малого бизнеса России, переместившись в рейтинге крупнейших банков, кредитующих средний и малый бизнес, с 30-го места по объемам выданных кредитов по итогам 2008 года на 15-е место по итогам 2009 года. В апреле 2009 года Русь-Банк был аккредитован в ОАО «Российский Банк Развития» (РосБР), что позволило открыть кредитную линию для финансирования Программы кредитования СМБ Русь-Банка. По состоянию на 01.01.2010 из этих средств заемщикам Русь-Банка выдано около 230 млн. рублей.

По итогам 2009 года по Программе кредитования СМБ Русь-Банк выдал около 1350 кредитов на сумму 2,9 млрд. рублей. За весь период действия Программы с мая 2006 года малые предприятия были профинансированы на сумму свыше 3,8 млрд. рублей. Таким образом, объем выданных кредитов вырос за 2009 год более чем в 4 раза. Действующий портфель кредитов СМБ за 2009 год вырос в 3,5 раза и достиг на 01.01.2010 2,5 млрд. рублей.

В рамках кредитования СМБ Русь-Банк осуществляет финансирование всех сфер экономики: оптовая и розничная торговля получили около 50% всего объема кредитования, сфера услуг – 31%, производственные предприятия – 18%. При этом отмечается тенденция увеличения финансирования сферы услуг и производственного сектора: за 2009 год их совместная доля в кредитном портфеле выросла с 32 до 49%.

С данной тенденцией также связана позитивная динамика увеличения в 2009 году доли финансирования малых предприятий на инвестиционные цели (приобретение основных средств и прочие капитальные вложения) – с 11 до 25% кредитных средств.

В течение всего 2009 года наблюдалась тенденция к привлечению заемщиками более долгосрочных кредитных ресурсов: если на начало года доля кредитов, выданных на срок более года, составляла около 70%, то на конец года данный показатель вырос до 78% от общего объема кредитного портфеля. При этом основу залогового обеспечения составляют товары в обороте – 37%, недвижимое имущество – 28%, производственное и торговое оборудование – 18%, автотранспорт – 14%, что свидетельствует как о диверсифицированном и гибком подходе Банка к работе с заемщиками, так и о высокой надежности кредитного портфеля СМБ Банка.

В 2007 году получила развитие совместная с Группой компаний «Росгосстрах» программа по предоставлению частично обеспеченных кредитов, в соответствии с которой Росгосстрах предоставляет гарантию на 50% кредитных обязательств заемщика. Таким образом, заемщики имеют возможность получить кредит, в 2 раза превышающий имеющееся у них залоговое обеспечение. Это позволяет малым предприятиям участвовать в государственной программе поддержки малого бизнеса и получать возмещение 90% стоимости гарантии из федерального бюджета. В рамках данной совместной программы Русь-Банк профинансировал малые предприятия на сумму 217 млн. рублей. При этом объем гарантий составил около 120 млн. рублей. В соответствии с программой государственной поддержки малого бизнеса из федерального бюджета заемщиками получено возмещение на сумму около 11 млн. рублей.

Успешные показатели, достигнутые в ходе реализации программы, способствуют достижению Банком лидерских позиций в сегменте кредитования среднего и малого бизнеса России.

В ОАО «Русь-банк» существует несколько кредитных продуктов, предоставляемых для субъектов среднего и малого бизнеса: «Микрокредит», «Увеличь обороты» и «Предприниматель».

ОАО «Русь-Банк» осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по Программе «Микрокредит» на следующих условиях, представленных в Приложении Д.

Основные преимущества этой Программы кредитования СМБ:

–  Срок кредитования – до 3 лет.

–  Отсутствие требования залога при оформлении кредита.

–  Досрочное погашение в любое удобное время без штрафов и комиссий.

Требования, предъявляемые к заемщику

–  Соответствие требованиям Федерального закона №209-ФЗ

–  Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 6 мес.

–  Государственная доля в уставном капитале – не более 50%

–  Доля резидентов в уставном капитале – 100%

–  Безубыточная деятельность на протяжении последних 6 мес.

–  Вид деятельности, не включающий:

o Производство и торговлю оружием, военной техникой

o Производство табачных изделий

o Игорный бизнес

o Спекуляции с ценными бумагами

o Инвестиции в ценные бумаги

o Производство и реализация подакцизных товаров, а также добыча и реализация полезных ископаемых.

o Спекуляции с валютой

o Производство, наносящее вред окружающей среде

o Ломбардную деятельность

–  Финансирование не предоставляется:

o Кредитным, финансовым и страховым организациям

o Инвестиционным фондам, негосударственным пенсионным фондам.

–  Кредитование осуществляется на следующие цели:

o Приобретение товарно-материальных ценностей;

o Приобретение, ремонт основных средств;

o Расширение деятельности и / или развитие существующего бизнеса.

С 16 сентября 2010 г. ОАО «Русь-Банк» осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по Программе «Увеличь обороты» на следующих условиях, представленных в Приложении Е.

Основные преимущества наших Программ кредитования СМБ:

·  Срок рассмотрения заявки – 5 рабочих дней.

·  Срок кредитования – до 3 лет.

·  Досрочное погашение в любое удобное время без штрафов и комиссий.

·  Минимальный комплект документов.

Требования, предъявляемые к заемщику

–  Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 6 мес.

–  Государственная доля в уставном капитале – не более 50%

–  Доля резидентов в уставном капитале – 100%

–  Вид деятельности, не включающий:

o Производство и торговлю оружием, военной техникой

o Производство табачных изделий

o Игорный бизнес

o Спекуляции с ценными бумагами

o Инвестиции в ценные бумаги

Дополнительно, при кредитовании за счет средств ОАО «Российский Банк Развития»:

·  Производство и реализация алкогольной продукции

·  Производство и реализация подакцизных товаров, а также добыча и реализация полезных ископаемых.

·  Средние предприятия оптовой и розничной торговли

·  Спекуляции с валютой

·  Производство, наносящее вред окружающей среде

Требования, предъявляемые к обеспечению.

Срок годности предмета залога должен быть больше срока действия запрашиваемого кредита не менее чем на 365 календарных дней. Решение о возможности принятия в залог предмета залога с меньшим сроком годности принимается только при положительном согласовании ОЗО ДРМ.

Не подлежат рассмотрению в качестве залогового обеспечения:

·  имущество, которое не может выступать в качестве предмета залога на основании ГК РФ, Указа Президента РФ №179 от 22 февраля 1992 года;

·  требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом;

·  имущество, обладающее неудовлетворительной ликвидностью – уникальное имущество либо имущество, сегмент рынка которого сильно ограничен / отсутствует;

·  не участвующее в производственной деятельности и незначимое для Залогодателя движимое имущество (за исключением, когда предметом обеспечения является имущество с уровнем ликвидности не ниже среднего);

·  имущество, имеющие ограниченный срок годности или срок годности которых меньше срока действия Кредита (за исключением, когда предметом обеспечения выступают товары в обороте);

·  имущество, работоспособность которого на момент первичного осмотра / планового мониторинга не подтверждена, а также недвижимое имущество с явными признаками разрушения и отсутствием или неисправностью центральных коммуникаций;

·  насосное и компрессорное оборудование;

·  сети связи, сети коммуникаций, коммуникационное оборудование, офисная оргтехника;

·  предметы искусства, художественные ценности, раритеты, коллекции;

·  объекты интеллектуальной собственности;

·  предметы антиквариата;

·  будущий урожай.

·  морально и физически устаревшее оборудование (за исключением емкостного) старше 10 лет (на момент оформления в залог);

·  не выделенные в натуре доли в праве на недвижимое имущество в общей совокупности не составляющие 100%;

·  морские, речные и воздушные суда старше 20 лет (на момент оформления в залог);

·  опытные образцы промышленных изделий;

·  производственная недвижимость сельскохозяйственного назначения;

·  объекты незавершенные строительством (менее чем 80% готовности);

·  социально-значимые объекты (котельные, трансформаторные подстанции и т.д.);

·  отдельные части предприятия, не обеспечивающие замкнутый технологический цикл;

·  оборудование оборонной промышленности;

·  выставочные товарные образцы;

·  строительные материалы в производстве строительных работ;

·  имущество, которое уже является предметом залога;

·  драгоценные камни, металлы и ювелирные изделия;

·  крупный рогатый скот;

·  животные;

·  права аренды земельных участков в качестве самостоятельного предмета залога.

С 16 сентября 2010 г. ОАО «Русь-Банк» осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по Программе «Предприниматель» на условиях, представленных в Приложении Ж.

Основные преимущества наших Программ кредитования СМБ:

–  Срок рассмотрения заявки – 5 рабочих дней.

–  Срок кредитования – до 5 лет.

–  Возможность предоставления отсрочки по уплате основного долга до – 18 месяцев.

–  Минимальный комплект документов.

–  Требования, предъявляемые к заемщику:

–  Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 6 мес.

–  Государственная доля в уставном капитале – не более 50%

–  Доля резидентов в уставном капитале – 100%

–  Вид деятельности, не включающий:

o  Производство и торговлю оружием, военной техникой

o  Производство табачных изделий

o  Игорный бизнес

o  Спекуляции с ценными бумагами

o  Инвестиции в ценные бумаги

Дополнительно, при кредитовании за счет средств ОАО «Российский Банк Развития»:

·  Производство и реализация алкогольной продукции

·  Производство и реализация подакцизных товаров, а также добыча и реализация полезных ископаемых

·  Средние предприятия оптовой и розничной торговли

·  Спекуляции с валютой

·  Производство, наносящее вред окружающей среде

Страхование жизни и здоровья Заемщика:

При оформлении Кредитного договора в ОАО «Русь-Банк» Заемщику предоставляется возможность осуществить страхование жизни и здоровья для Заемщиков по кредитам для среднего и малого бизнеса.

Таблица 10. Условия страхования заемщиков

Страховые риски	·  Смерть Заемщика от любой причины. ·  Установление I или II (с ограничением способности к трудовой деятельности II или III степени) группы инвалидности от любой причины.
Страховая сумма	Страховая сумма устанавливается в размере равном сумме фактической задолженности клиента по кредиту на дату наступления страхового случая, но не более первоначальной суммы кредита.
Выгодоприобретатель	Банк в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
Страховые взносы	Страховые взносы единовременно списываются с Вашего счета в день выдачи кредита за счет кредитных средств или за счет собственных средств.
Расходы на страхование	0,25% в месяц от первоначальной суммы кредита

Требования, предъявляемые к обеспечению

Срок годности предмета залога должен быть больше срока действия запрашиваемого кредита не менее чем на 365 календарных дней. Решение о возможности принятия в залог предмета залога с меньшим сроком годности принимается только при положительном согласовании Русь-Банка.

Не подлежат рассмотрению в качестве залогового обеспечения:

·  имущество, которое не может выступать в качестве предмета залога на основании ГК РФ, Указа Президента РФ №179 от 22 февраля 1992 года;

·  требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом;

·  имущество, обладающее неудовлетворительной ликвидностью – уникальное имущество либо имущество, сегмент рынка которого сильно ограничен / отсутствует;

·  не участвующее в производственной деятельности и незначимое для Залогодателя движимое имущество (за исключением, когда предметом обеспечения является имущество с уровнем ликвидности не ниже среднего);

·  имущество, имеющие ограниченный срок годности или срок годности которых меньше срока действия Кредита (за исключением, когда предметом обеспечения выступают товары в обороте);

·  имущество, работоспособность которого на момент первичного осмотра / планового мониторинга не подтверждена, а также недвижимое имущество с явными признаками разрушения и отсутствием или неисправностью центральных коммуникаций;

·  насосное и компрессорное оборудование;

·  сети связи, сети коммуникаций, коммуникационное оборудование, офисная оргтехника;

·  предметы искусства, художественные ценности, раритеты, коллекции;

·  объекты интеллектуальной собственности;

·  предметы антиквариата;

·  будущий урожай.

·  морально и физически устаревшее оборудование (за исключением емкостного) старше 10 лет (на момент оформления в залог);

·  не выделенные в натуре доли в праве на недвижимое имущество в общей совокупности не составляющие 100%;

·  морские, речные и воздушные суда старше 20 лет (на момент оформления в залог);

·  опытные образцы промышленных изделий;

·  производственная недвижимость сельскохозяйственного назначения;

·  объекты незавершенные строительством (менее чем 80% готовности);

·  социально-значимые объекты (котельные, трансформаторные подстанции и т.д.);

·  отдельные части предприятия, не обеспечивающие замкнутый технологический цикл;

·  оборудование оборонной промышленности;

·  выставочные товарные образцы;

·  строительные материалы в производстве строительных работ;

·  имущество, которое уже является предметом залога;

·  драгоценные камни, металлы и ювелирные изделия;

·  крупный рогатый скот;

·  животные;

·  права аренды земельных участков в качестве самостоятельного предмета залога.

Для того, чтобы воспользоваться кредитами по данным программам, потенциальному заемщику (представителю СМБ) необходимо предоставить в банк следующие документы.

Для организаций следующих организационно-правовых форм – ООО / ЗАО / ОАО, находящихся на упрощенной системе налогообложения: