Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки
Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента
Анализ операций кредитования физических лиц российских банков с позиции текущей ситуации в банковском секторе
Основные характеристики кредитных операций Сбербанка России
Специальные программы кредитования Сбербанка России
Структура и качество кредитного портфеля Сбербанка России
Организация кредитного процесса в банке. Методики анализа кредитоспособности заемщика
Анализ в динамике показателей, характеризующих объемы и структуру кредитных операций в банке
Навигация
Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента
Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ
104295
знаков
13
таблиц
5
изображений
1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента.
S=P/1+ годовая процентная ставка* срок кредитования (в месяцах) 12*100.
Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Существует балльная система оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.
Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.
На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщку заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходов и расходов.
По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается физическим лицам.
Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.
Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям:
- характер клиента;
- финансовые возможности клиента;
- достаточность незаложенного имущества клиента;
- обеспечение кредита;
- условия кредитования.
В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.
Также существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:
1)скоринговые модели;
2) методика определения платежеспособности;
3)андеррайтинг.
Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке см таблицу.
Таблица 1. Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица
| Скоринг | Андеррайтинг | |
| Вид кредита | Экспресс – кредитование, кредитные карты | Ипотечный кредит |
| Документы, предоставляемые заемщиком для оценки | Паспорт, заявление, анкета | |
| Время рассмотрения | 15-30 минут | 15-30 дней |
| Подразделения банка, участвующие в анализе клиента | Кредитный инспектор | Кредитный департамент, служба безопасности, отдел ценных бумаг |
| Показатели, характеристики | Качественные характеристики | Количественные и качественные показатели. |
| Степень автоматизации,% | 100 | 60 |
Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров и при выдачи кредитных карт.
Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выявляет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот , с ненадежностью клиента.[14]
Технология кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.
Применение скоринговой модели способствует снижению уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений, эффективному управлению кредитным портфелем и др.
При ипотечном кредитовании физических лиц основным способом снижения кредитного риска банка выступает проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ от предоставлении ссуды.
Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.
Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальных подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.[15]
Таким образом кредитоспособность заемщика является для банка важным показателем. С помощью нее банк оценивает своего потенциального клиента-заемщика, делает вывод о его возможности и способности возвратить предоставленный банком кредит в срок с установленными процентами. Для данной оценки используются методики, позволяющие наиболее правильно и рационально оценить кредитоспособность клиента. К основным методикам относятся: оценка платежеспособности заемщика с помощью определенных финансовых показателей, балльная система оценки, скоринг и др. Все они имеют свои достоинства и недостатки и определенным образом дают характеристику заемщика как благоприятного либо неблагоприятного клиента банка в области кредитования.
Похожие работы
... кредитной деятельности банка за 2007-2008гг., которая отображена в приложении Г. 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Украине 3.1 Оценка современного состояния потребительского кредитования в Украине Оценивая теперешнее состояние потребительского кредитования в нашей стране следует его сравнивать не только с состоянием потребительского кредитования в высоко ...
... кредита без взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу. 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 3.1. Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан ...
... кредитования) стал одним из лидеров рынка, однако столкнулся с очень высоким уровнем просроченной задолженности. 2. Оценка современного состояния кредитования потребительских нужд населения 2.1 Краткая экономическая характеристика Банка «Русский Стандарт» Банк Русский Стандарт (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2289 от 19 июля 2001 года) — закрытое акционерное общество, является юридическим ...
... районов зачастую на порядки отличается от аналогичных показателей других мировых экономических лидеров. Это также говорит о хороших перспективах развития и является значительным фактором социально-экономического развития. 1.3. Различные факторы. Кроме описанных нами выше исторических предпосылок социально-экономического развития и перечисленных геополитических факторов, можно предложить ...
0 комментариев