Навигация
Предварительная работа с кредитом
182501
знак
33
таблицы
18
изображений
1. Предварительная работа с кредитом
1.1. Рассмотрение заявки на кредит
Для того, чтобы свести к минимуму возможные в дальнейшем проблемы,
работу с кредитами необходимо начинать с момента принятия от заемщика
заявки на получение кредита. Примерная форма этой заявки приведена в
приложении 1 к настоящей Инструкции. В каждом банке должен иметься определенный порядок рассмотрения заявки на получение кредита, а также
ряд требований, предъявляемых к лицу, обратившемуся за кредитом. Лица,
занимающиеся рассмотрением заявок на получение кредита, должны, как минимум, выполнить следующие действия:
а) изучение потенциального заемщика с привлечением максимально
полной информации как о нем самом, так и о той отрасли экономики, в которой он намеревается использовать полученные средства. При изучении
следует учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в прошлом, каким
образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, степень ответственности, готовность выполнять свои обязательства. Также следует
принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, имеет смысл запросить информацию о нем в других
кредитных учреждениях, если ему предоставлялись кредиты ранее. Рассматривается также срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи
и достижения;
б) проведение беседы с заемщиком (если заемщик - юридическое лицо,
то с руководителями предприятия), в ходе которой следует составить первоначальный психологический портрет заемщика, определить его компетентность и профессиональную подготовленность. В ходе беседы не следует
стремиться выяснить сразу все аспекты деятельности заемщика, а сконцентрировать внимание на базовых вопросах, представляющих интерес в
свете возможной выдачи кредита;
в) запрос у заемщика документов, позволяющих более полно оценить
его состояние, это:
- заявка на получение кредита с указанием цели, требуемой суммы,
срока и условий, на которых будет получен кредит;
- учредительные документы (нотариально заверенные копии);
- финансовый отчет с отметкой налоговых органов, включающий баланс
и отчет о прибылях и убытках на конец предыдущего года, а также на последнюю отчетную дату;
- справка из статорганов о регистрации;
- справка из налоговых органов по месту регистрации об отсутствии
задолженности;
- бизнес-план, включающий в себя экономическое обоснование использования получаемых средств, описание продуктов или услуг, оплачиваемых
получаемыми средствами, план производства, отраслевой и рыночные прогнозы (описание рынка, цен), источники, сроки и план мероприятий по погашению кредита, и т.п.;
- заполненная типовая анкета (примерная форма такой анкеты приводится в приложении 2), в которой заемщик (руководитель предприятия в
случае юридического лица) должен указать основные сведения о себе и о
руководимом им предприятии;
- нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право первой и второй подписи;
- примерный прогноз движения средств заемщика. Примерная форма подобного прогноза приведена в приложении 6;
- опись имущества с указанием стоимости, либо иные гарантии, которые могут быть предоставлены заемщиком в виде обеспечения кредита;
- прочие документы, которые банк сочтет необходимым затребовать у
заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма и т.п.).
В случае, если обеспечением получаемого кредита служит чья-либо
гарантия, следует провести работу по изучению гаранта, его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства.
Все вышеуказанные действия работников, изучавших заемщика, должны
производиться на основании внутренних документов банка, определяющих
должностные полномочия и функциональные обязанности данных сотрудников.
Все заявки на получение кредитов в банке, представленные на рассмотрение, должны регистрироваться в журнале учета, независимо от принятого по заявке решения. Примерная форма журнала учета приведена в приложении 3.
После выполнения заемщиком всех вышеуказанных требований, лица,
изучавшие заемщика (как правило, это должны быть работники банка, входящие в первый уровень иерархической градации лиц, ответственных за выдачу кредитов), должны на основании полученной информации составить
заключение, в котором необходимо обосновать целесообразность предоставления или непредоставления заемщику кредита и указать все причины и мотивы этого. Примерная форма заключения приведена в приложении 4.
Если сумма, указанная в заявке, не превышает сумму, которую уполномочены выдавать сотрудники, входящие в первый уровень, это заключение
визируется и в случае положительного решения - подшивается в кредитное
дело заемщика и кредит выдается. В случае отказа, заключение, подписанное работниками, изучавшими заемщика, и содержащее все причины и мотивы
отказа, выдается под расписку на руки заемщику. Если заемщик не может
прийти в банк, заключение посылается по почте с уведомлением. В этом
случае заемщик должен быть уведомлен об отказе по телефону в течение
дня и запись об этом должна быть занесена в журнал учета заявок. Копия
заключения архивируется в установленном порядке. В случае отказа заемщик имеет право апеллировать к Кредитному Комитету банка. Если Кредитный Комитет сочтет отказ обоснованным, то заключение подписывается
председателем (заместителем) Комитета и кредит не выдается. Если же Комитет сочтет отказ необоснованным, то на заключении ставится соответствующая резолюция и кредит выдается под ответственность Комитета. При
этом ответственность за выдачу кредита с исполнителей первого уровня
снимается.
В случае, если сумма, указанная в заявке, превышает сумму, которую
уполномочены выдавать работники первого уровня, то заключение с рекомендацией выдачи, подписанное работниками первого уровня, представляется на рассмотрение работников банка, входящих в тот уровень, в чью прерогативу входит решать вопрос о предоставлении кредитов на такую сумму.
На основании этой рекомендации работники данного уполномоченного уровня
должны окончательно решить вопрос о выдаче этого кредита. При необходимости работники этого уровня могут отправить заключение на доработку,
или затребовать какие-либо дополнительные сведения о заемщике, либо
провести какое-то собственное изучение заемщика, включая проведение с
ним дополнительных бесед.
После этого решение вопроса о выдаче или отказе в выдаче данного
кредита данному заемщику производится в следующем порядке:
- если в заключении первого уровня было рекомендовано выдать кредит, и работники уполномоченного уровня согласны с этим, то они подписывают заключение, представленное им, и кредит выдается заемщику. В
этом случае ответственность за выдачу данного кредита несут работники
обоих уровней;
- если в заключении первого уровня было рекомендовано выдать кредит заемщику, а работники уполномоченного уровня не согласны с этой рекомендацией, то ими ставится отрицательная резолюция на заключении первого уровня, с указанием причин и мотивов, и эта справка выдается под
расписку несостоявшемуся заемщику. Копия заключения, завизированная работниками уполномоченного уровня, архивируется в установленном порядке.
Заемщик может обратиться к Кредитному Комитету банка с апелляцией данного решения.
Работники каждого уровня могут, в зависимости от ситуации (например, на основании проверки прогноза движения средств, представленного
заемщиком), изменять условия, оговоренные в заявке клиента - снижать
(увеличивать) сумму кредита, сокращать (продлевать) сроки и т.п. Если
клиент согласен с подобными изменениями, то факт изменения первоначальных условий должен быть отмечен (с указанием всех причин этих изменений) в журнале учета заявок и в кредитном деле заемщика в случае выдачи
кредита.
В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решается положительно, то из полученных от него документов формируется кредитное дело
данного заемщика, в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся, как данного кредита, так и всех последующих кредитов, если таковые будут выдаваться ему в будущем.
В кредитном деле заемщика должен вестись учет всех встреч, бесед и
телефонных переговоров с заемщиком, заключений по проверкам, указываться краткое содержание и результаты переговоров, а также вся переписка,
связанная с данным кредитом. Примерная форма учета приведена в приложении 5.
Рекомендуется также регламентировать работу с кредитами. Банку
следует установить фиксированные сроки работы с заявками, изучения документов, уведомления клиентов об отказе и т.д. Выполнение этих сроков
должно отслеживаться органом, осуществляющим внутренний контроль в банке, по журналу учета полученных заявок и прочим внутренним документам
банка.
Так, например, наиболее целесообразно было бы установить следующие
сроки: рассмотрение заявлений на получение кредита должно производиться
в течение одного-двух дней с момента их поступления; анализ документов
и вынесение решения - как правило, в течение двух недель с момента
представления (при необходимости может быть продлено до двух месяцев
уполномоченным уровнем, что должно быть подтверждено документально);
уведомление об отказе должно производиться не позднее следующего дня с
момента принятия решения; контакты с заемщиком должны производиться,
как правило, не реже одного раза в неделю; проверка с выездом к клиенту
по мере необходимости, но желательно не реже одного раза в месяц и т.д.
Похожие работы
... Все можно вполне исправить и так. 6. Заключение. Проделанная работа показывает, что приведенная структура соответствует поставленным в дереве целей задачам. Это наглядно доказывает, что применение системного анализа вполне оправдано – он помогает решить на первый взгляд неразрешимые задачи, как, например, эта. Другие не менее важные проблемы также решаемы силами системного анализа. Руководителю ...
... связана с отсутствием нужного исследовательского инструментария, а возможно, наше общество еще не созрело для решения этой задачи. Общие понятия теории организации и системного анализа Изучением организации как явления занимается теория организации. Она формирует систему научных знаний в области анализа и синтеза социальных организаций. ...
... на конкретную предметную область и представляют собой средство общения специалиста с автоматизированными информационными системами. В данной работе был проведен анализ и оценка эффективности и надежности автоматизированной информационной системы «Бюджет», используемой в финансовом органе Сегежского муниципального района для организации исполнения бюджета в соответствии с действующим бюджетным ...
... менеджмента фирмы и научно обоснованных методов их реализации, но и научных знаний общих закономерностей развития рыночной экономики. 2 Анализ эффективности управления финансами предприятия (на примере ОАО «Нефтекамск-Лада-Сервис») 2.1 Краткая характеристика финансово хозяйственной деятельности ОАО «Нефтекамск-Лада-Сервис» Под финансовым состоянием предприятия понимается способность ...
0 комментариев