Навигация
Факторы, влияющие на проведение страхования
21531
знак
1
таблица
0
изображений
5. Факторы, влияющие на проведение страхования
автотранспортных средств
На оценку величины риска при определении суммы страховой премии оказывает влияние ряд факторов:
Ø возраст, водительский стаж страхуемого и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
Ø тип автомобиля;
Ø район, где находится гараж или автостоянка;
Ø функциональное назначение транспортного средства;
Ø величина требуемого страхового покрытия.
5.1. Возраст и стаж вождения
Статистика показывает, что молодые водители попадают в аварии чаще, чем пожилые. Для стимулирования безаварийной езды страховщики требуют, чтобы при аварии страхователи оплачивали часть убытков. Это называется франшизой. Определение "молодой водитель" понимается каждым страховщиком по-своему и влияет на величину франшизы. Страховщик может установить франшизу в размере 200 ф.ст. для водителей не старше 21 года, 100 ф.ст. – для водителей в возрасте от 21 до 25 лет и еще меньшую – для тех водителей, которым уже за 25.
Франшизы не всегда зависят от водительского стажа и могут применяться к неопытным водителям (водителям, не имеющим полных водительских прав или имеющим их менее 12 месяцев). "Неопытным" водителям в возрасте более 30 лет (иногда 25) также предлагается франшиза в размере 100 ф.ст.
Если страхователь добровольно выберет франшизу в обмен на скидку со страхового тарифа, то такая франшиза будет являться дополнительной к любой франшизе, применяемой к страхователю как к молодому или неопытному водителю. Некоторые страховщики предлагают скидки водителям в возрасте более 50 или 55 лет потому, что опыт показывает, что они совершают меньше аварий, чем более молодые водители. Многие страховщики требуют от большинства пожилых водителей медицинское свидетельство о способности управлять автомобилем после достижения определенного возраста (он колеблется от 65 до 80 лет).
5.2. Тип автомобиля
Страховщики составляют тарифный справочник, в который входит обычно около 20 групп автотранспортных средств. Для некоторых машин могут применяться специальные тарифы страхования. Автомобили группируются по признакам: максимальная скорость, стоимость, сложность ремонта или нахождения запасных частей.
Многие страховщики вводят скидки со страховых премий при страховании старых автомобилей. Величина таких скидок зависит от срока эксплуатации автомобиля. Опыт показывает, что владельцы более старых машин подают меньше претензий, и поэтому индивидуальные издержки по обслуживанию их полисов меньше издержек по обслуживанию полисов страхования более новых автомобилей.
5.3. Район, где находится стоянка
Возможно, район стоянки – не лучший критерий для оценки риска, поскольку он не несет информации о том, где обычно используется автомобиль. Но тем не менее этот вопрос остается стандартным для многих форм заявлений, и многие страховщики разработали очень сложные системы оценки этого показателя.
5.4. Функциональное назначение транспортного средства
Этот факт важен тем, что дает страховщику информацию о части возможных рисков. Например, машина пенсионера, используемая в частных целях, находится на дорогах меньше, чем машина коммивояжера, проезжающего значительные расстояния. Чем больше времени машина находится на дороге, тем больше риск аварии.
Для облегчения работы андеррайтеров страховщик в зависимости от назначения автомобилей распределяет их по группам ( каждой группе соответствует свой уровень риска ).
5.5. Лица или группы лиц, имеющих право управлять автомобилем
Кроме ограничений в функциональном назначении транспортного средства страховщики также ограничивают и круг лиц, имеющих право управлять им. Под определением "любой водитель" понимается:
Любое лицо, управляющее транспортным средством с разрешения или по поручению полисодержателя.
Существует оговорка (относящаяся также к полисодержателю):
При условии, что управляющий автотранспортным средством имеет водительские права или имел их и сохранил право на их возобновление или получение.
Страховщики заинтересованы в высоком уровне профессионализма водителя и не отнесутся предвзято к страхователю, если, например, он забыл возобновить свои водительские права. Заметим, что здесь терминами "полисодержатель" и "страхователь" обозначается одно и тоже лицо. В страховом сертификате используется термин "полисодержатель".
Страхователь часто ограничивает круг лиц, имеющих право управлять автомобилем ( в обмен на снижение страхового тарифа). Иногда же на внесении такого ограничения настаивает страховщик (в случаях, когда страхуется очень дорогой или гоночный автомобиль). Возраст водителя также может быть одним из ограничивающих факторов. В случае, когда круг допущенных к управлению лиц ограничен, страховой сертификат должен отражать это [5].
6. "Зеленые карты"
Для автомобилиста, собирающегося выехать на автотранспортном средстве за границу, желательно (а во многих случаях и обязательно) получить от страховщика "зеленую карту". Этот документ дает гарантию того, что страховое покрытие по полису страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, имеющемуся у водителя, соответствует минимальным требованиям страны, в которую он направляется. Страны, перечисленные в карте, имеют национальные бюро, которые представляют интересы иностранцев, попавших в аварию. Компенсация расходов иностранцев на покрытие убытков третьих лиц осуществляется через эти бюро, которые, в свою очередь, получают компенсацию от бюро страны страхователя-иностранца, а последние затем – от страховщиков, выдавших полис. Многие страховщики имеют за рубежом агентов, которые представляют интересы страхователя.
Требования к атострахованию в разных странах различны, и страховщики, проверяя наличие "зеленой карты", выверяют соответствие страхового покрытия национальным требованиям страны визита. Обычно при путешествии в другие станы осуществляется расширение страхового покрытия по полису (до полного). В этом случае страхователь несет дополнительные расходы. Сама по себе "зеленая карта" выдается бесплатно, поскольку она лишь подтверждает наличие страхового полиса и то, что его действие распространяется и удовлетворяет национальным требованиям, действующим на территории определенных стран. Однако, как правило, страхователю, выезжающему за рубеж на машине, необходимо покрытие большее, чем обычно. Рост случаев использования автомобилей во время отпусков подтолкнул страховщиков к решению предоставлять право бесплатного обеспечения страхового покрытия на срок до 30 дней в любой период во время действия полиса [7].
7. Страхование коммерческого автотранспорта
Многие фирмы страхуют более одного автомобиля. В случае, если страхуется относительно небольшое число автомобилей (скажем, меньше 10), то страховщик применяет тарифы, используемые для страхования частного автотранспорта, но существует несколько важных исключений. Они относятся к полному страховому покрытию. В страховании коммерческого автотранспорта не применяется автоматическое дополнительное покрытие "повреждений самого автомобиля" и личных вещей.
Страховые тарифы по страхованию автотранспортных средств компаний выше ставок по страхованию частных автотранспортных средств по причине большего риска. Компания обычно очень интенсивно использует транспорт, чтобы максимизировать эффективность активов.
Риски по коммерческому автотранспорту более детально описываются в специализированной литературе. Однако важно знать основные из доступных в этой области страховых продуктов. Специальные страховые контракты заключаются на:
Ø коммерческий автотранспорт;
Ø специальные машины (экскаваторы, самосвалы);
Ø сельскохозяйственные машины и машины для лесных работ;
Ø торговый транспорт;
Ø парк машин (обычно 10 или более, застрахованных одним полисом) [6].
Список использованной литературы
1. Закон України "Про транспорт" // ВВР. – 1994. - № 51.
2. Автострахование: теория, практика и зарубежный опыт: Спец. прил. к журналу "Финансы". – М.: Финансы, 1995.
4. Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страхова справа. – К.: Товариство "Знання", КОО, 1997. – 216с.
5. Бланд Д. Страхование: Принципы и практика. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 416с., илл.
6. Виноградов П.П. Транспортное страхование. – М.: НИВ ЮКИС, 1993.
7. Журавский Н.К. Основы транспортного страхования. – М.: Страховое дело, 1995.
Похожие работы
... , компании «Росгосстрах-Дальний Восток» необходимо в своей маркетинговой деятельности учитывать данные перспективы. 3.2 Недостатки маркетинговой деятельности предприятия в развитии рынка страхования автотранспортных средств Недостатком маркетинговой деятельности предприятия «Росгосстрах-Дальний Восток» можно назвать медленное реагирование на возникающие на рынке автострахования перемены и ...
... Как уже отмечалось выше, ключевым фактором развития российского рынка автострахования на ближайшие год-два будет развитие сервисной составляющей бизнеса и коррекции закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. 3.2 Казахстан в международной системе страхования автотранспортных средств Международная система страхования автотранспортных средств «Зеленая карта» вступила в ...
... страховой суммы, порядок определения и уплаты страховой премии, права и обязанности сторон, взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. 1.2 Законодательные основы страхования автотранспортных средств Добровольное страхование каско регулируется ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда ...
... года. ГЛАВА V. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АВТОМОБИЛИСТОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 1. Замечания к новой редакции проекта Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ...
0 комментариев