Страхование домашнего имущества

5. Страхование домашнего имущества.

Домашним имуществом, прини­маемым на страхование, признаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие стра­хователю (членам его семьи) на праве личной собствен­ности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потреб­ностей данной семьи.

С учетом назначения предметов можно условно выделить следующие группы объектов страхования домашнего имущества:

ü  мебель;

ü  одежда, белье, обувь;

ü  радио- телеаппаратура;

ü  электроприборы;

ü  швейные, вязальные, пишущие машины;

ü  электронные вычислительные машины;

ü  музыкальные инструменты;

ü  фото- киноаппаратура;

ü  часы;

ü  посуда и предметы сервировки стола;

ü  предметы оптики;

ü  книги и журналы;

ü  ковры и ковровые изделия;

ü  предметы изобретательного и декоративного искусства;

ü  парфюмерия;

ü  ювелирные изделия;

ü  инвентарь (охотничий, спортивный, туристический);

ü  строительные материалы и т.д.

Не принимаются на страхование:

ü  документы (письменные акты, имеющие юридическое значение);

ü  ценные бумаги;

ü  денежные знаки;

ü  рукописи;

ü  фотоснимки и слайды;

ü  предметы религиозного культа;

ü  принадлежности к транспортным средствам;

ü  животные;

ü  плодово-ягодные и другие насаждения и посевы;

Право личной собственности – это правомочия граж­данина владеть, пользоваться и распоряжаться тем или иным имуществом.

Право владеть вещью (фактически иметь ее у себя) и право пользоваться ею (извлекать из вещи ее полезные свойства) в большинстве случаев возникают одновре­менно. Право распоряжения заключается в правомочии гражданина устанавливать те или иные правоотношения с другими лицами по поводу принадлежащей ему вещи (продать, подарить, обменять).

Второй необходимый признак предмета домашнего имущества как объекта страхования – фактическое ис­пользование его в целях удовлетворения бытовых и куль­турных потребностей семьи страхователя.

Как было сказано выше, по договору считается застра­хованным домашнее имущество, принадлежащее страхо­вателю и членам его семьи. Кто же считается членом се­мьи? Вопрос этот очень важный, поскольку влечет за собой существенные правовые последствия.

Применительно к Правилам страхования домашнего имущества членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие и ведущие общее хо­зяйство. Под совместным проживанием понимается дейст­вительное (фактическое) проживание со страхователем по одному адресу: в одной и той же комнате (квартире) или личном доме. Ведение общего хозяйства включает: общий бюджет семьи, совместное питание, общее пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их приобретении.

Важно, что оба эти признака (совместное проживание и ведение общего хозяйства) должны присутствовать одновременно, иначе это будут разные семьи.

Установление факта действительного совместного проживания и ведения общего хозяйства особенно важно, когда решается вопрос о выплате страхового возмещения за уничтоженное (поврежденное) домашнее имущество в результате умышленных действий члена семьи страхователя, так как согласно Правилам, страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай являлся следствием умышленных дейст­вий самого страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.

При страховании домашнего имущества, страховыми случаями считаются: половодье, пожар, ураган, смерч, буря, град, удар молнии, обильные снегопады, землетрясение, обвал, возгорание телевизора, проникновение воды из соседних помещений, авария отопительной системы, разрушение основных конструкций жилых помещений, похищение имущества, грабеж, кража, разбой, мошенничество.

При решении вопроса о выплате страхового возмеще­ния по случаям утраты, уничтожения или повреждения имущества в результате неправомерных действий третьих лиц, органы Госстраха должны руководствоваться соот­ветствующими документами следственных органов или суда, поскольку только им законом предоставлено право квалифицировать те или иные действия.

Все предусмотренные Правилами страховые случаи распространяются на домашнее имущество, застрахован­ное по основному договору, а также на кол­лекции, уникальные и антикварные предметы, принятые на страхование по специальному договору.

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, если на них заключен специальный договор, считаются застра­хованными только на случай похищения. Страхование та­ких изделий на случай наступления иных событий не про­водится.

В соответствии с Правилами домашнее имущество считается застрахованным:

Ø по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на при­усадебном (усадебном) участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве;

Ø на время перевозки домашнего имущества автомобиль­ным, железнодорожным или другими видами транспорта в связи с переменой страхователем (членом его семьи) постоянного места жительства в пределах территории СССР;

Ø на даче (в летнем садовом домике) или в юрте на отгон­ном пастбище, если на это имеется отдельный договор страхования.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемеще­нием домашнего имущества), договор страхования сохра­няет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. Так, в случае смерти страхователя и перехода его имущества в порядке нас­ледования к другим лицам договор страхования будет действовать только в отношении имущества, местонахож­дение которого не изменилось.

При разделе застрахованного имущества и в иных случаях перехода его в собственность других лиц договор страхования сохраняет силу лишь в отношении имущества, оставшегося у страхователя.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Оформление договора производится по месту жительства страхователя или по месту его работы.

При осмотре имущества в присутствии страхователя проверяется, соответствует ли заявленная сумма наличию домашнего имущества. Перечень имущества не составляется, так как в течение срока действия договора состав имущества может измениться.

Страховая сумма, в которой имущество принимается на страхование по основному договору, уста­навливается по желанию страхователя, но не может пре­вышать действительной стоимости домашнего имущества, т.е. стоимости его (с учетом износа) исходя из дейст­вующих цен. Если в состав имущества входят предметы, на которые не имеется розничных цен, они считаются застрахованными применительно к стоимости аналогичных (однородных) предметов по действующим ценам.

При желании страхователя в период действия основ­ного договора страховая сумма может быть уве­личена. В этом случае заключается дополнительный договор. При этом страховая сумма по основному и дополнительному договору вместе не может превы­шать действительной стоимости имущества и, кроме того, если общая страховая сумма по этим договорам выше раз­мера, установленного для заключения договора страхо­вания домашнего имущества без его осмотра, дополни­тельный договор должен оформляться с обязательным осмотром имущества.

Специальный договор страхования изделий из драго­ценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поде­лочных (цветных) камней на случай похищения заклю­чается без их осмотра. Страховая сумма по договору уста­навливается по желанию страхователя в пределах действи­тельной стоимости таких изделий.

Важно знать, что договор страхования коллекции, уникального или антикварного предмета может быть заключен, если у страхователя имеется документ о стои­мости данной вещи.

Договор страхования (основной и специальный) может быть заключен сроком от 2 до 11 полных месяцев и от 1 года до 5 лет включительно. Не разрешается заклю­чать договоры на неполные месяцы и годы, например на 2 месяца и 15 дней или на 3 года 6 месяцев. Дополни­тельный договор заключается на срок, оставшийся до конца действия основного договора, поэтому по дополни­тельным договорам срок действия может быть установлен в неполных месяцах и годах.

Срок вступления договора в силу зависит от формы уплаты страхового платежа.

Договор страхования домашнего имущества (общий, специальный и дополнительный), заключенный с уплатой страхового платежа наличными деньгами, вступает в силу со следующего дня после уплаты платежа.

Действие договора заканчивается: основного и специального – через столько лет или месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу; дополнительного – одновременно с окончанием дейст­вия основного договора.

Действие договора может оканчиваться не только в связи с истечением обусловленного срока, но и по другим причинам. Если страховое возмещение выплачено страхо­вателю в размере полной страховой суммы, указанной в договоре, действие его прекращается с момента выплаты.

Договор страхования, по которому страховое возмеще­ние выплачено в размере неполной страховой суммы, сохраняет силу до конца обусловленного срока в размере разницы между страховой суммой, указанной в договоре, и выплаченным страховым возмещением.

Действие договора страхования прекращается до­срочно в случае перемещения домашнего имущества в связи с выездом страхователя за пределы территории страны. При этом возврат страховых платежей не произ­водится.

Определение размера причиненного ущерба и суммы страхового возмещения, подлежащей выплате за этот ущерб, производится на основании следующих докумен­тов: акта, составленного инспекцией госстраха; перечня уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества; документов компетентных органов (милиции, следственных органов, народных судов, гидрометеослужбы, пожарного надзора и др.) о месте, времени, причине и иных обстоятельствах наступления страхового случая, имеющих значение для решения данного вопроса.

При получении необходимых документов, подтверждающих факт, место, причину и другие обстоятельства наступления страхового случая, выплата производится в течение 3-х дней.

Отказ от выплаты страхового возмещения имеет место только в случаях когда:

ü  на момент страхового случая договор не вступил в силу или действие его окончилось;

ü  если событие не относится к страховому случаю;

ü  имущество домашним не считается;

ü  о похищении не было заявлено в милицию;

ü  заявление представлено по истечении 3-х дней после страхового случая;

ü  причиненный ущерб полностью возмещен причинителем вреда;

ü  страховой случай возник в связи с самогоновареньем;

ü  страховой случай стал причиной умышленных действий.