Страхование средств транспорта

6. Страхование средств транспорта.

Страхование средств транспорта является самым популярным видом имущественного страхования.

Объектами страхования являются:

Ø  автомобили;

Ø  мотоциклы;

Ø  мотонарты;

Ø  снегоходы;

Ø  мотороллеры;

Ø  мотоколяски;

Ø  мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб.см.;

Ø  малогабаритные трактора;

Ø  водный транспорт;

К числу страховых случаев, прежде всего, относится авария. Аварией считаются уничтожение или повреждение средства транспорта в результате дорожно (водно) -транспортного происшест­вия, т.е. столкновения с другими средствами транспорта, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), падение средства транспорта или какого-либо предмета на него, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, а также бой стекол камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Страховыми считаются, кроме того, следующие непред­виденные события и стихийные бедствия: пожар, взрыв, удар молнии, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение, провал под лед, повреждение водопроводной или отопительной системы, а также случаи похищения средств транспорта или подвесных лодочных моторов и уничтожения (повреждения) их, связанные с похи­щением (угоном) либо попыткой похищения.

Договоры страхования транспортных средств заклю­чаются страховыми агентами и инспекторами инспекций госстраха по письменному или устному заявлению вла­дельцев. Страховые органы не имеют права отказать в заключении договора владельцу средства транспорта, если только это не противоречит общим нормам граж­данского законодательства. В этом смысле заключение договора страхования для госстраха является, по существу, односторонне обязательным.

Владельцем индивидуального средства транспорта признаются:

ü собственник - лицо, на которое оно зарегистрировано в установленном порядке в органах ГИБДД, территориаль­ных навигационно-технических инспекциях по мало­мерному флоту при обществах спасения на воде (ОСВОД), специальных комиссиях по маломерному (малотоннажному) флоту при исполкомах областных, районных, городских Советов народных депутатов или судоходных инспекциях;

ü лицо, имеющее от собственника нотариально оформ­ленную доверенность на право пользования (распоря­жения) средством транспорта;

ü лицо, получившее средство транспорта через органы социального обеспечения.

Договор вступает в силу при уплате платежа налич­ными деньгами на следующий день, а при безналичном расчете - со дня, установленного в организации, где страхователь работает, для выдачи заработной платы, из которой страховой платеж перечислен на счет страховщика. При возобновлении договора до исте­чения действия предыдущего новый договор независимо от формы уплаты платежа вступает в силу с момента окончания действия предыдущего.

Как при уплате страхового платежа наличными день­гами, так и при безналичном расчете действие договора оканчивается через год или столько месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого началось действие договора.

Размеры страховых сумм по правилам авто-каска устанавливаются по согласованию со страхователем в пределах стоимости средства транспорта с учетом скидки на износ исходя из действительной стоимости.

Страховой агент обязан разъяснить владельцам средств транспорта, что по договору каска страховщик гарантирует возмещение в полном объеме (например, при пожаре, краже) лишь при условии, что транспортное средство застраховано на сумму, равную его действительной стоимости.

По условиям страхования авто-комби автомобиль принимается на страхование только в размере его дейст­вительной стоимости, т. е. страховая сумма не может быть меньше стоимости автомобиля с учетом его износа, что является непременным условием.

Действие договора страхования средства транспорта может прекратиться досрочно, если по данному договору выплачено возмещение в размере полном страховом суммы. Если размещение по договору меньше, чем страховая сумма, договор сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

ü немедленно принять меры по спасению средства транспорта и предметов багажа;

ü в случае аварии, похищении или угона незамедлительно заявить в милицию или ГИБДД;

ü в суточный срок письменно заявить о страховом случае в инспекцию госстраха;

ü предъявить поврежденное транспортное средство или остатки от уничтоженного средства транспорта.

При составлении акта о страховом случае представи­тель страховщик обязан установить, кто пред­ставляет аварийный автомобиль, выяснить обстоятельства страхового случая. Если имеется лицо, виновное в причи­нении ущерба, то работник страховой компании должен разъяснить заинтересованным сторонам их права и обязанности.

После этого необходимо убедиться, действительно ли поврежден именно этот объект страхования. Проверяются страховое свидетельство, и технический паспорт средства транспорта, по которому определяется его принадлежность. Кроме того, при осмотре сверяются номера агрегатов с номерами, указанными в техническом паспорте.

К акту прилагаются документы компетентных органов (милиции, ГИБДД, следственных или судебных органов и т. п.) о месте, времени и обстоятельствах поврежде­ния, похищения, угона или уничтожения средства транспорта, его отдельных частей и принадлеж­ностей, предметов багажа, а также об иных обстоятельст­вах, имеющих значение для решения вопроса о выплате страхового возмещения.

Поэтому страховщик, получив заявление о страховом случае, обязана в течение трех дней запро­сить от соответствующих органов документы, подтверж­дающие факт и обстоятельства этого события. Такими документами являются:

ü при повреждении средства транспорта в результате дорожно-транспортного происшествия - справка по уста­новленной форме, а в случае необходимости - копия постановления о прекращении или приостановлении уго­ловного дела, сообщение о передаче его прокурору с обви­нительным заключением;

ü при повреждении в результате бури, града, ливня или иных стихийных бедствий - справка гидрометеороло­гической, сейсмологической или иной службы;

ü при повреждении на закрытых территориях пред­приятий, учреждений, аэродромов, воинских частей и дру­гих охраняемых объектах - справка руководителя объ­екта с указанием причин, обстоятельств, характера пов­реждений;

ü при повреждении во время спортивных соревно­ваний - справка главного судьи или организационного комитета с указанием даты, времени соревнований, причин, обстоятельств и характера повреждений либо соответствующий документ органов ГИБДД;

ü при повреждении в результате аварии водопровод­ной или отопительной системы гаража или другого зда­ния - справка органов аварийной либо жилищно-экс­плуатационной службы;

ü при похищении или попытке похищения средства транспорта, а также при похищении отдельных частей, деталей и принадлежностей, включая предметы багажа, или их повреждении в результате действия третьих лиц - копия соответствующего поста­новления следственных органов по данному случаю;

ü при пожаре на движущемся средстве транспорта, не связанном с его технической неисправностью, а также при пожаре, не связанном с эксплуатацией транспорта (пожар в гараже, на стоянке и т. п.) - справка органов государственного пожарного надзора, а при необходи­мости - соответствующее постановление по данному случаю.

Для определения размера ущерба при повреждении средства транспорта в результате страхового случая составляется смета стоимости его ремонта.

Размер ущерба определяется в следующем порядке:

ü при повреждении средства транспорта – по смете к стоимости новых частей, деталей и принадлежностей, уменьшенной на процент износа, указанный в договоре, прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования;

ü при похищении самого средства транспорта или его отдельных частей – их стоимость, исходя из действующих цен, уменьшается на процент износа, указанный в договоре;

ü при уничтожении средства транспорта или его отдельных частей – из их стоимости, с учетом износа, вычитается стоимость остатков, годных для использования.

Стоимость остатков во всех случаях определяется с учетом процента износа и обесценения их, вызванного страховым событием.

Средство транспорта признается уничтоженным, если в результате страхового случая оно полностью утратило свои качества и путем ремонта не может быть приведено в состояние, годное для использования, а стоимость остатков, исчисленная с учетом износа и их обесценения, не превышает 15 % стоимости средства транспорта.

Определение возмещения по страхованию средств транспорта производится по системе первого риска, при которой размер возмещения равен сумме фактического ущерба, но не может превышать суммы, на которую транспортное средство было застраховано.

Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаченного возмещения.

Договор, по которому произведена выплата страхового возмещения, равного страховой сумме, прекращает свое действие.

Страхователь теряет право на страховое возмещение:

ü за дополнительный ущерб, если он возник в связи с непринятием возможных мер к спасанию автомобиля и предметов багажа во время страхового случая и предот­вращению их дальнейшего повреждения;

ü когда через органы социального обеспечения выдан другой автомобиль взамен поврежденного (уничтожен­ного) или произведен его ремонт;

ü если ущерб полностью возмещен или его возмеще­ние по решению суда должно производиться лицом, ответственным за причиненный ущерб. Если же ущерб возмещен частично и менее причитающегося возме­щения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, имея возможность, не заявил о страховом случае в инспекцию госстраха в установленном порядке и в срок, либо несвоевременно заявил в соответствующие органы об аварии, похищении, попытке похищения средства транспорта или о похищении подвесного лодоч­ного мотора.