Общая характеристика Брянского филиала РОСБАНКА

2.2 Общая характеристика Брянского филиала РОСБАНКА.

Брянский филиал РОСБАНКа представляет широкий спектр банковских услуг для всех категорий клиентов.

Одним из приоритетных направлений является розничное кредитование. Банк предлагает вниманию клиентов большой выбор кредитов – от нецелевых кредитов до авто-кредитования и ипотечного кредитования.

На 01.10.2006 года Брянским Филиалом Росбанка было эмитировано 25936 пластиковые карты.

РОСБАНК – единственный банк на рынке, который дает возможность прикреплять до 4-х счетов в разных валютах по выбору клиента к банковской карте. Большая часть была изготовлена заемщикам в рамках программы «Кредит на пополнение ЛБС – овердрафт».

Брянским филиалом установлено 39 POS – терминалов в крупных магазинах города.

Все банковские карты, эмитированные в Брянском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» имеют ПИН-2, который позволяет пользоваться системой «Интернет-Банк» без дополнительного подключения к системе (просмотр остатка и выписки по счету), а при подключении к данной системе и отправлять платежные поручения.

Система “Интернет-Банк” – это дистанционное управление банковским счетом через сеть Интернет. Позволяет в режиме “реального времени” иметь прямой доступ к личному банковскому счету, получать информацию по счету за определенный период времени, а также отправлять платежные поручения и платежи по указанным реквизитам с любого компьютера, подключенного к Интернету.

«Система SMS-Банк» (SMS - аббревиатура от английских слов Short Message Service – сообщение текстового формата, передаваемое посредством мобильного телефона, поддерживающего стандарт GSM) – это дистанционное банковское обслуживание клиента посредством обмена с Банком SMS-сообщениями. Позволяет в режиме “реального времени” иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона, поддерживающего стандарт GSM. При этом имеется возможность пользования услугой с нескольких телефонов по желанию клиента.

На сегодняшний день клиенты банка могут вносить денежные средства в кассовых узлах дополнительных офисов, находящихся по адресу г.Брянск пр-т Ленина, д.28 и г.Клинцы ул.Ворошилова, д.3, а также в филиале по адресу г.Брянск ул.Фокина, д.108а. В связи с тем, что кредиты предоставляются жителям не только города Брянска, но и всех районов области Головным Банком были проведены переговоры и заключен договор с ФГУП «Почта России» для приема и перечисления платежей. Комиссия за перечисление взимается в размере 1,5 % от перечисляемой суммы.

Пользователи Интернета могут оплатить кредит через платежную систему Яндекс.Деньги. Для этого достаточно пройти регистрацию в платежной системе Яндекс.Деньги. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с интерактивным Кошельком. На этот счет клиентом зачисляется любым удобным способом свои деньги, после чего можно проводить расчеты, можно собственноручно получать деньги в свой Кошелек от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета всегда можно обменять на реальные деньги.

Комиссия системы Яндекс.Деньги - 1% от суммы платежа.

Минимальный платеж - 20 рублей.

Срок зачисления средств на счет в банке: 3-5 дней

РОСБАНК предлагает услуги срочных переводов для физических лиц посредством Российской платежной Системы Аллюр (Ранее СТБ-Экспресс) и международной платежной системы MoneyGram.

В настоящее время Система переводов «АЛЛЮР» представлена более чем 430 офисами кредитных организаций, расположенных более чем в 300 населенных пунктах на территории России. За ее пределами с денежными переводами «АЛЛЮР» работают участники Системы в Израиле, Таджикистане, Кыргызстане, а партнерская программа с Системой денежных переводов PrivatMoney позволяет получать переводы «АЛЛЮР» в Украине, Азербайджане, Латвии, Беларуси и Армении. Общая численность офисов, работающих с переводами «АЛЛЮР», составляет более 2.150 пунктов. Переводы принимаются в долларах США, Евро и рублях.

Брянский филиалом Росбанка установлено 3 банкомата – В филиале г. Брянск ул.Фокина, д.108а, в д/о «Центральный» по адресу г.Брянск пр-т Ленина, д.28 и в Бежицком универмаге по адресу г.Брянск ул.3го Интернационала, д.8.

С помощью банкоматов РОСБАНКа можно оплатить услуги крупных провайдеров мобильной связи, спутникового и кабельного телевидения и услуги Интернет.

2.3 Анализ организационной структуры управления филиала РОСБАНКа.

Структура любой организации – это упорядоченная совокупность ее отдельных элементов. Банк является функционально-иерархической структурой, которая обеспечивает выполнение функций управления, сохраняет целесообразные вертикальные и горизонтальные связи и разделение элементов управления. Группировка подразделений происходит в соответствии с функциями, отражающими основные направления и сферы деятельности. Функциональная структура обеспечивает банку достаточно серьезные конкурентные преимущества за счет ее четкости, стройности, надежности коммуникаций, отсутствия их дублирования, что позволяет без задержек доводить до исполнителей и реализовывать управленческие решения.

В Банке жесткая иерархия власти и системы контроля со стороны высшего руководства, решения принимаются централизованно. Но в тоже время уровень подготовки специалистов обеспечивает широкую специализацию в работе персонала (взаимозаменяемость)),

По взаимодействию "подразделение - подразделение" - линейно -функциональная структура, т. к. решения, подготовленные определёнными исполнителями, подготавливаются непосредственным руководителем, затем рассматриваются и утверждаются директором, который передает их исполнение этим либо другим исполнителям.

Организационную структуру управления Брянского филиала можно представить следующим образом (рис.2):

Рис.2. Организационная структура Брянского филиала

РОСБАНКа.

Директор руководит Банком и представляет предприятие во всех учреждениях и организациях, распоряжается имуществом предприятия, заключает договора, издает приказы по предприятию, в соответствии с трудовым законодательством принимает и увольняет работников, применяет меры поощрения и налагает взыскания на работников предприятия.

В подчинении директора находятся: главный бухгалтер, начальник отдела розничных услуг, начальник операционного отдела, начальник отдела расчетов, начальник отдела безопасности, начальник юридического отдела, начальник отдела кадров. Каждому из них подчиняются подразделения, специализирующиеся по направлениям деятельности Банка.

Рассмотрим более подробно организационную структуру отдела розничных услуг.

Начальник отдела проводит анализ рынка услуг, предлагаемых клиентам банка, разрабатывает новые направления для развития розничной сети, контролирует деятельность подчиненных ему сотрудников. В его непосредственном подчинении находятся два ведущих специалиста, которые занимаются разными направлениями кредитования.

Ведущие специалисты реализуют поставленные задачи с помощью старших специалистов и кредитных экспертов, которые занимаются непосредственно выдачей кредитов.

В подчинении начальника отдела розничных услуг также находятся руководители групп финансового контроля и мониторинга кредитов.

В Банке директор оставляет за собой большую часть полномочий, необходимых для принятия решений, а также осуществляет жесткий контроль за их выполнением. Поэтому, можно сказать, что Банк имеет высокий уровень централизации. Особое внимание на предприятии уделяется делегированию полномочий. Разработка решений всегда отводится руководителям функциональных подразделений. Решение принимается высшим руководством, затем передается для исполнения должностным лицам, на которых ложится ответственность за их исполнение.

За последнее время отмечена тенденция к увеличению штатного расписания. В первую очередь это связанно с расширением сферы услуг. Не мало важным фактором является и улучшение качества обслуживания.

Рис. 3. Категории специалистов РОСБАНКа

За счет увеличение обслуживающего персонала происходит увеличение объема обрабатываемой информации. Значительно увеличился юридический отдел, а также отдел безопасности. В первую очередь это связанно с расширением услуг кредитования.

Многообразие и большой поток операций, высокая конкуренция на рынке банковских услуг, предъявляют к работникам особые требования.

Работники банка должны знать не только технику банковского дела, но и психологию общения с людьми.

Очевидно, что в условиях рыночной экономики методы мотивации, в первую очередь система денежных поощрений и штрафов позволяет существенно уменьшить субъективизм в работе с персоналом. Однако, сейчас каждый руководитель видит какие изменения произошли в сотрудниках за последние несколько лет, как поменялись их запросы и приоритеты. К тому же ситуация на финансовых рынках заставляет изыскивать подходы к сокращению издержек, в том числе за счет фондов материального стимулирования. Поэтому необходимо восстановить (а где его не было - найти) разумный баланс между внутренними и внешними побудительными факторами.

Для этого перед руководителями РОСБАНКа поставлены такие цели как:

- создание в коллективе положительной психологической атмосферы, способствующей сплочению сотрудников и нацеленности на решение поставленных производственных задач;

-формирование у работников клиентоориентированной направленности в работе, выделение приоритетов качественного обслуживания клиентов;

-закрепление в коллективах творческого отношения к труду, поощрение разумной инициативы и творческой активности, направленной на решение стоящих перед коллективом задач.

В связи с ростом интенсивности работы в банковской сфере, а также с внедрением новых банковских технологий и возрастанием уровня сложности работ решение производственных задач все сильнее увязывается с человеческим фактором, с отношением персонала к работе, личной заинтересованностью в повышении качества работ, готовностью творчески подходить к решению задач. В данной ситуации обучение и мотивация персонала рассматривается как один из важнейших факторов общего развития и достижения финансовых успехов Банка.

Одной из наиболее важных обязанностей каждого работника Банка является компетентность в области своей деятельности, поэтому Банк выделяет средства на развитие персонала для повышения конкурентоспособности Банка.

Развитие персонала является совместной обязанностью, как работника, так и Банка и это является стимулом для достижения профессионализма, активности и лояльности к клиентам Банка. Поэтому регулярно, в целях улучшения качества обслуживания клиентов, осуществляется аттестация работников.

Банк руководствуется в своей деятельности принципом прозрачности. Под прозрачностью Банк понимает:

открытость информации о собственниках бизнеса, прозрачность перед акционерами, основных клиентах (партнеров) банка, дочерних компаниях, о структуре (направлениях) бизнеса банка.

доступность отчетности банка (по примеру информации, изложенной на сайте ЦБ РФ), полная открытость банка в предоставлении своих финансовых результатов, как по российским, так и по западным стандартам. Выручка, капитал, активы - все основные показатели должны быть доступны широкой аудитории.

переход на международные стандарты банковской деятельности. Одним их таких стандартов является информационная прозрачность банка для контрагентов и инвесторов, а одним из критериев информационной прозрачности – подготовка промежуточной аудированной отчетности по МСФО, что дает возможность банку рассчитывать на иностранное финансирование.

постоянное регламентирование рабочих процессов, осуществляемых в Банке, различными нормативными документами.

Вся деятельность Банка должна быть нацелена на оказание полного спектра высококачественных банковских услуг своим клиентам. Банк должен постоянно усовершенствовать набор продуктов и услуг, предлагаемых клиентам, а также повышать качество обслуживания клиентов.

Высокое качество обслуживания клиентов рассматривается как краеугольный камень успешного ведения любого бизнеса.

Создание, постоянное обновление и постоянное улучшение продуктового ряда банка — не только отвечает потребностям коммерческого банка по управлению его коммерческой и функциональной устойчивостью, но обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов. Отсюда реализуется основная концепция любого коммерческого банка: надежный клиент — устойчивый банк.

Вся деятельность Банка должна быть ориентирована на клиента.

2.5. Исследование текущего состояния частных клиентов банка

РОСБАНК сегодня один из крупных банков с долей совокупного объёма вкладов физических лиц до 80%.

Для физических лиц АКБ «» предоставляются следующие услуги:

приём и выдача вкладов в рублях и валюте, другие виды сбережений; лизинговые операции

депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады.

предлагается множество кредитных продуктов с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения: на неотложные нужды, приобретение дорогостоящих товаров, включая автомобили, на приобретение объектов недвижимости; кредитные эксперты так же внедряются в частный бизнес (непосредственно продавцы частных магазинов)

операции с ценными бумагами;

обслуживание депозитарных ячеек;

купля – продажа валюты;

операции с пластиковыми карточками.

возможность получения денег через банкомат в любой точке города,

покупка и продажа акций, облигаций и других ценных бумаг.

Население, обслуживаемое в Брянском филиале АКБ РОСБАНК разделяется на группы:

По социальному статусу:

студенты;

пенсионеры;

служащие;

рабочие.

По уровню доходности:

лица с высоким доходом;

лица со средним доходом;

лица с низким доходом.

По уровню образования:

Высшее образование

неоконченное высшее

среднетехническое

среднее.

По психокультурным и поведенческим признакам: особенности характера и темперамента, реакция на рекламу, социальное положение и т.д.

Рассмотрим динамику физических лиц, обслуживаемых в Брянском филиале АКБ РОСБАНК. Динамика изменений за последние годы свидетельствует об общем увеличении численности физических лиц, обслуживаемых Банком. Так, в начале 2006 года их количество составило 694779 человек. За квартал количество физических лиц увеличилось на 12116 и достигло 706895 человек.

Таблица 2.8

Анализ динамики физических лиц, обслуживаемых в ОАО «» за 1 января -1 апреля 2006г гг.

Показатель	1 января 2006г.	1 апреля 2006г.	Абсолютный прирост, чел.	Темп роста, %
Количество обслуживаемых банком физических лиц	394779	406895	+12116	107,7

Рис 2.5. Динамика частных клиентов Брянского филиала РОСБАНКа за 1 января-1 апреля 2006г.

Физическим лицам предоставляются следующие банковские услуги:

Кредитование

Банковские карты

РОСБАНК является полноправным членом международных платежных систем VISA International и MasterCard International и эмитирует следующие виды карт:

VISA Electron, Cirrus/Maestro - самые распространенные в мире электронные дебетовые карты, доступные для студентов, пенсионеров и всех людей, имеющих небольшие доходы.

VISA UCS Loyalty - имеют ряд отличий от стандартных карт.

VISA Classic, MasterCard Mass - карты, наиболее удобные для людей среднего достатка и являющиеся отличной заменой громоздкому кошельку.

VISA Gold, MasterCard Gold - "золотые" карты.

VISA Platinum - это карта, которая помимо эксклюзивного статуса предлагает целый ряд преимуществ и дополнительных услуг для держателя карты.VISA Platinum РОСБАНК-Владение - совместный продукт РОСБАНКа и компании "Де Люкс Альянс", являющейся не только удобным платежным инструментом, но и удостоверением, по которому ведущие операторы рынка товаров и услуг класса "Де Люкс" предоставляют значительные скидки.

MasterCard World Signia - это карта является самой престижной и элитной программой. Услуги клиентам оказываются с учетом их индивидуальных потребностей и включают круглосуточную службу консьержей.

Держатели карт VISA и MasterCard, эмитированных РОСБАНКом имеют возможность:

оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства в любой стране мира и в любой валюте;

получать наличные денежные средства в рублях РФ и долларах США в сети банкоматов РОСБАНКа и спонсируемых им банков по тарифам РОСБАНКа;

получать круглосуточную клиентскую поддержку;

в случае кражи/утери карты — заблокировать ее в любое время суток;

оформить дополнительные банковские карты на другое лицо для распоряжения средствами по счету;

держателям банковских карт VISA Classic, VISA Gold, MasterCard Gold, VISA Platinum дополнительно предоставляется полис медицинского страхования для выезжающих за рубеж страховой компании "Согласие" (СК "Согласие") и скидка до 20% при заключении других видов страхования в СК "Согласие".

Вклады

Денежные переводы

Аренда сейфовых ячеек

Кассовое обслуживание

Личные банковские счета

Операции с драгоценными металлами

Услуги на фондовом рынке

Интернет-банк

SMS-банк

2.4. Анализ финансового состояния банка.

Проведем анализ финансового состояния ОАО АКБ РОСБАНК по данным финансовой отчетности с целью выявления его инвестиционной привлекательности и состоятельности.

Анализ финансового состояния банка характеризуют нормативы ликвидности и различные коэффициенты. Проанализировав финансовое состояние Банка получили следующие значения показателей:

В анализируемых периодах Н2 (норматив мгновенной ликвидности) составил 25.9%; 22.4%. это больше 20%, что является положительным результатом. Иначе говоря, на каждые 10 рублей средств до востребования банк имеет, например, в первом квартале 2,6 рублей высоколиквидных активов. Следовательно банк сможет рассчитаться по своим обязательствам за 4 дня в первом квартале. Это говорит о высоком уровне ликвидности банка.

Н3 (норматив текущей ликвидности) также выше минимально допустимого значения (70%). Он составил 96.6%, 104.18%. Это говорит об оптимальности соотношения между активами и пассивами, что укрепляет ликвидность банка.

Н4 (норматив долгосрочной ликвидности) характеризует общую сбалансированность активных и пассивных операций. В анализируемых периодах значение Н4 меньше максимально допустимого (120%). Он составил 28%, 41.22%. Сумма долгосрочных кредитов (с оставшимся сроком погашения свыше года) не превышает сумму собственных средств-брутто и долгосрочных кредитов, что является положительным результатом.

Н5 (норматив общей ликвидности) показывает какую долю занимают ликвидные активы в общем объеме активов. А это означает, что высоколиквидные активы в общем объеме активов составили 46.84%, 43.23%. Полученные результаты превышают минимально допустимое значение норматива (20%), оптимальное значение – 40%. К концу второго периода банк практически достиг оптимизации по данному нормативу, что также является положительным результатом.

В общем по всем нормативам ликвидности прослеживается положительная оценка.

Темпы роста К1 (коэффициента достаточности собственного капитала ) К1= капитал/всего пассивов

за анализируемые периоды возросли. Они составили 107% и 118%, т.е. степень покрытия собственного капитала во первом периоде увеличилась на 7%, в третьем на 18%. Наблюдается тенденция к росту, это увеличивает потенциальные возможности банка, снижает банковские риски.

Темпы роста К2 (доля уставного фонда в капитале банка)

К2 =уставной фонд/капитал

составили 188% и 87% соответственно. Наблюдается скачкообразное изменение показателя в сторону уменьшения во втором квартале, это свидетельствует об уменьшении удельного реального обеспечения активов в составе собственных средств, что неблагоприятно сказывается на работе банка, возникает процентный риск и риск ликвидности. Для нормализации возникшего положения необходимо наращивать капитал чтобы обеспечить покрытие наиболее рискованных видов активов. Сумма средств, инвестируемых в развитие банка, по крайней мере должна равняться взносам учредителей

К3 (уровень доходных активов)

К3= доходные активы / всего активов

показывает какую долю в активах занимают доходные активы коммерческого банка. В анализируемых периодах он составил 1.374; 0.249. Это больше чем ноль, поэтому можно сказать, что банк финансово устойчив. Во втором периоде наблюдается тенденция к снижению. Это говорит о том, что понижается уровень достаточности собственных средств для поддержки сбалансированности баланса за счет свободного остатка собственных средств-нетто, что отрицательно для банка, потому что при снижении обеспеченности собственными средствами увеличивается иммобилизация, при этом возрастает риск ликвидности, неплатежеспособности. Банку необходимо выявить и устранить причину недостатка в собственных средствах.

Однако коэффициент размещения платных средств К4

К4= платные привлеченные средства/ доходные активы

выше нуля. Он составил 0.312; 0.066. Это говорит о мобильности собственных оборотных средств. Но все таки к второму периоду также наблюдается тенденция к снижению, что является отрицательным в работе банка. Если и далее показатель будет понижаться, то в случае возникновения кредитного и процентного рисков банк может оказаться немобильным.

Значение К5 -коэффициент мгновенной ликвидности

К5=денежные средства, счета в ЦБ/ платные привлеченные средства

отражает уровень покрытия заемных средств собственными. Он составил 0.052; 0.008. Во втором периоде показатель понижается. Это отрицательно для банка, может возникнуть риск невозврата средств вкладчикам, снижается устойчивость, это обусловлено увеличением иммобилизационных активов.

Показатель К6 (коэффициент общей ликвидности)

К6= ликвидные активы/платные привлеченные средства

отражает привлечение средств, имеющих срочный характер. Он составляет 0.004; 0.004 соответственно двум периодам. Наблюдаемое снижение ведет к понижению финансовой устойчивости из-за уменьшения доли привлеченных срочных депозитов и остатков на счетах “Лоро”.

К7 –коэффициент рентабельности активов, позволяет определить уровень рентабельности всех активов.

К7= прибыль/всего активов

.В анализируемых периодах он составил 0.167; 0.130. Темпы роста – 477% в первом периоде и 78% во втором, они снизились.

К8, коэффициент рентабельности доходных активов, предназначен для оценки нормы прибыли на уставной фонд, .е для определения эффективности использования средств собственников.

К8 = прибыль/уставной фонд.

К8 составил; 1.922; 1.753. Это больше единицы, также наблюдается рост во всех периодах, что положительно для банка. Можно сказать, что на 1 рубль платных пассивов приходится 1; 2 и 2 рубля соответственно по периодам.

Оценивая результаты по показателям финансовой устойчивости коммерческого банка можно сказать, что наблюдается практически по всем показателям рост в первом периоде, но они снижаются во втором. Для эффективной работы банка и его финансовой устойчивости необходимо принять меры, нормализующие ситуацию.

К9 –коффициент рентабельности доходных активов, характеризует удельный вес активов приносящих доход в валюте баланса.

К9= доходы банка/ доходные активы.

В анализируемых периодах этот показатель составил 0.833; 0.891 соответственно на 1 января, 1апреля. Удельный вес активов повышается и составляет больше, чем 0.7, что является положительным результатом. Увеличивается емкость рынка услуг, предоставляемых коммерческим банком.

К10 (финансовый коэффициент дееспособности ) позволяет оценить стабильность работы банка.

К10 = расходы банка/ доходы банка .

К10 составил 1.169; 1.343. наблюдается тенденция к росту, что также является положительным изменением. Т.е. на одну денежную единицу активов приходится 1.169; 1.343 единиц дохода соответственно анализируемым периодам.

К11 –коэффициент дееспособности по кредитным операциям

К11= процентные расходы/процентные доходы.

Он составил 0.235; 0.292. Т.е. непосредственно на кредитование направляется 23.5% в первом, 29.2% во втором периоде привлеченных средств. Полученные результаты не превышают 0.75 (критическое значение), это говорит о консервативной кредитной политике. Также наблюдается тенденция к росту.

К12 – коэффициент дееспособности по фондовым операциям.

К12 = расходы по операциям с ценными бумагами/ доходы по операциям с ценными бумагами.

Он характеризует стабильность работы банка на фондовом рынке - в первом периоде 0.010, во втором 0.012 денежных единиц дохода. Происходит плавное возрастание показателя, т.е. предполагается эффективная деловая активность по управлению сбалансированным кредитно-депозитным портфелем коммерческого банка.

Деятельность банка по развитию депозитной клиентской базы оценивается активностью привлечения средств К13. Темпы роста этого показателя равны 0.89 и 1.03 соответственно. Они повышаются, т.е. банк активно работает в сторону привлечения денежных средств на финансовом рынке без межбанковского кредитования.

Рентабельность дохода К14 показывает, что на 1 января на одну денежную единицу дохода приходится 0.005 денежных единиц прибыли, на 1 апреля 0.007 денежных единиц. Наблюдается тенденция к повышению рентабельности дохода, это свидетельствует об оптимизации структуры ресурсной базы.

Рентабельность общего капитала К15 характеризует деятельность банка с точки зрения эффективности управления по размещению активов, т.е. их возможность приносить доход. К15 составил 0.004; 0.005. показатель увеличивается, что является положительным результатом.

Эффективность использования собственных средств характеризует коэффициент К16. В анализируемых периодах он составил 0.030; 0.046. Во втором третьем квартале показатель снизился по сравнению с первым кварталом. Это говорит о неоперативности принятия решений в случае возникновения рисков.

К17 характеризует эффективность оборота текущих активов. Темпы роста составили 133% и 150% соответственно, т.е. повышается эффективность оборота текущих активов, увеличивается число оборотов за единицу времени.

В общем по коэффициентам, характеризующим и оценивающим деловую активность коммерческого банка можно сделать вывод, что все коэффициенты имеют положительные значения и тенденцию к росту.

Рейтинг банка определяется исходя из финансовых показателей банка, которые были рассчитаны ранее по следующей формуле:

W = К1+К2+К3+К4+К5+К6+К7+К8+К9+К10+К11+К12+К13+К14+ К15,

К1 = 1,032; К2 = 0,144; К3 = 0,249; К4 = 0,066; К5 = 0,088;

К6 = 0,004; К7 = 0,130; К8 = 1,753; К9 = 0,821; К10 = 1,343;

К11 = 0,292; К12 = 0,012; К13 = 0,885; К14 = 0,007; К15 = 0,046.

W = 6.872

Тенденция развития банка- стабильность.

Ресурсная база банка достаточно диверсифицирована по направлениям привлечения средств и по валютам, стоимость ресурсов на рыночном уровне, риск внезапного оттока средств, могущего негативно повлиять на деятельность банка, минимален, просроченная задолженность по привлеченным средствам отсутствует. Ресурсную базу следует признать соответствующей основным направлениям активных операций банка.

Ликвидность банка в целом и его операций высокая. Способность банка своевременно и полностью выполнять свои обязательства умеренно высокая. Риск ликвидности фондирования низкий. Риск ликвидности активов низкий.

Информация о собственниках доступна и подтверждена из открытых источников, уровень поддержки банка и заинтересованность в его дальнейшем развитии достаточно высокие, качество управления банком высокое. Банк в достаточной степени прозрачен и информационно открыт. Акционерные и управленческие риски низкие.

Банк является универсальным кредитным учреждением с акцентом на отдельные виды банковских операций. Конкурентоспособность банка достаточно высокая.

Система аналитических коэффициентов банка, свидетельствует о его высокой финансовой устойчивости и платежеспособности, а также о возможном наличии в его деятельности отдельных незначительных негативных моментов и/или тенденций, которые в обозримой перспективе не должны существенно повлиять на его финансовую устойчивость и платежеспособность.

Активы хорошего качества, диверсификация по видам, срокам и валютам на достаточном уровне, доходность на рыночном уровне, уровень просроченной задолженности низкий, крупные кредитные риски незначительны. Активы в целом соответствуют ресурсной базе банка.

Прибыльность операций банка стабильная и находится на достаточном уровне.

Ликвидность банка в целом и его операций высокая. Способность банка своевременно и полностью выполнять свои обязательства умеренно высокая.

Банк является учреждением с акцентом на отдельные виды банковских операций. Конкурентоспособность банка достаточно высокая.

Банк имеет хорошую деловую репутацию, однако присутствует ряд факторов нефинансового характера, могущих повлиять на оценку банка. В целом перспективы развития положительны.

2.5. Маркетинговый анализ Брянского филиала АКБ РОСБАНК.

PEST – АНАЛИЗ Брянского филиала АКБ РОСБАНК .

PEST – Анализ – это инструмент, предназначенный для выявления политических (Policy), экономических (Economy), социальных (Society) и технологических (Technology) аспектов внешней среды, которые могут повлиять на стратегию компании. Политика изучается потому, что она регулирует власть, которая в свою очередь определяет среду компании и получение ключевых ресурсов для её деятельности. Основная причина изучения экономики это создание картины распределения ресурсов на уровне государства, которая является важнейшим условием деятельности предприятия. Не менее важные потребительские предпочтения определяются с помощью социальной компоненты PEST – Анализа. Последним фактором является технологическая компонента. Целью её исследования принято считать выявление тенденций в технологическом развитии, которые зачастую являются причинами изменений и потерь рынка, а также появления новых продуктов.

PEST – АНАЛИЗ Брянского филиала АКБ РОСБАНК
Фактор	Возможность	Угроза
Политические факторы	1. Ужесточение законодательства с сфере банковского обслуживания должно сократить количество банков. 2. Узкая продуктовая специализация (потребительское кредитование, ипотека, кредитование юридических лиц).	1.Нестабильность политической обстановки в стране ведет к дестабилизации экономики. 2.Увеличение количества банков, предлагающих одинаковые услуги, а также укрупнение бизнеса (слияние банков). 3. Увеличение доли и значения банков с иностранным участием
Экономические факторы	1.Уменьшение налогового бремени для частных предпринимателей при продаже товаров в кредит (не облагается НДС и налогом на прибыль). 2. Учетная ставка Банка России.	1.Снижение процентных ставок по кредитам постоянного роста конкуренции. 2.Увеличение риска по всем операциям 3.Рост уровня инфляции. 4.Большое количество предприятий, на которых люди работают без оформления или за «черную» зарплату.
Социокультурные факторы	1.Повышение жизненного уровня населения Брянского региона. 2.Возможность приобретения в кредит любых товаров и услуг	1. Сильное влияние сезонности предоставляемых услуг. 2.Необразованнность населения в сфере банковских услуг.
Технологические факторы	1.Мощное технологическое перевооружение Банка позволит увеличить свою долю рынка	2.Уменьшение доли рынка за счет того, что конкуренты уже пользуются программным обеспечением, позволяющим обслуживать клиентов за меньшее время.