Основные направления государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге на 2007 г

3.2. Основные направления государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге на 2007 г

Рост объемов ипотечного кредитования в Петербурге к 2007 году может достигнуть от 40-60% до 80%. Такие цифры были озвучены на заседании круглого стола "Ипотека в Санкт-Петербурге: проблемы и перспективы".

За этот год в ходе реализации "Городской программы ипотечного кредитования" по состоянию на 1 декабря 2006 года средняя сумма ипотечного кредита составила 1,47 млн. рублей. Общий объем выданных кредитов -1,575 млрд. рублей. Общий объем одобренных заявок на кредиты - 3,2 млрд. руб. Число оформленных сделок составило 1 тыс. 49 ед. При этом набольшее число сделок совершено в апреле (115 ед.) и в ноябре (131 ед.). С мая 2006 года по октябрь средний месячный показатель варьировался в пределах 105-110 сделок.

Людей делят на категории и так далее". Такую позицию подтверждают и данные опросов. В частности, только 4% горожан считают Нацпроект "доступное и комфортное жилье" выполнимым.

При этом можно отметить, что при росте средних показателей благосостояния и доходов петербуржцев многие из них, еще 1,5-2 года назад задумывавшиеся об улучшении жилищных условий, теперь "и не мечтают об ипотеке". В подтверждение она опять привела данные соцопросов: около 30-40% горожан интересуются ценами на жилье (т.е. думают об улучшении жилищных условий). Но из них год назад почти 25% опрошенных интересовались ипотечными кредитами, а сегодня этот показатель в 2 раза меньше, - 12-13%. Среди основных проблем развития системы ипотечного кредитования (по данным опросов) горожане называют: возрастные ограничения; "серые" зарплаты и низкий уровень доходов бюджетников.

Заведующий кафедрой экономики и менеджмента недвижимости ИНЖЭКОНа Сергей Максимов считает, что "серьезных сдвигов к стабилизации на рынке недвижимости нет". По его прогнозу, "до лета 2007 года продлится вялотекущая ситуация, а к осени - все будет зависеть от темпов развития ипотеки". По мнению Сергея Максимова, "в 2007 году резких скачков цен на недвижимость в Петербурге не будет".

Генеральный директор агентства недвижимости "Союз" Аркадий Кязимов заметил, что рост числа ипотечных сделок в Санкт-Петербурге в 2006 году увеличился в 3раза (в целом по России - в 2 раза за 2-3 года). Однако эксперт привел важный показатель - сравнимость месячного арендного платежа за жилье с ежемесячным взносом по ипотеке. "Если год-два назад эти показатели были соотносимы, что является нормой для всего мира, то в 2006 году платеж по ипотеке превысил стоимость аренды в 2-3 раза", - заявил г-н Кязимов. То есть ранее ипотеку могли обслуживать граждане с суммарным месячным доходом около $1 тыс. в месяц, а сейчас надо иметь доходы более $2 тыс. в месяц.

Кроме того, по его словам, продавцы соглашаются на ипотеку с повышением цены в пределах $2-10 тыс. C ипотекой также отказываются работать продавцы, которым приходится платить подоходный налог (при владении квартирой менее 3-х лет).

Представители банков настроены более оптимистично. По словам директора управления по кредитованию физических лиц банка "Александровский" Елены Кулык, "рынок стабилизируется, а рост ипотечного кредитования продолжится: все больше семей смогут улучшить жилищные условия". В свою очередь начальник управления розничного кредитования "Балтинвестбанка" Татьяна Ушакова отметила, что "банки сейчас применяют гибкие схемы для клиентов, которым сложно подтвердить платежеспособность". Поэтому, считает г-жа Ушакова, в 2007 году рост по ипотеке составит не менее 60%.

Более сдержанный прогноз представил управляющий Санкт-Петербургского филиала АКБ "Российский Капитал" Алексей Семенов. Он считает, что рост объема ипотечных сделок в Петербурге в 2007 году достигнет 40%, а в целом по России - 30-40%. 80% роста ипотеки в будущем году прогнозирует начальник отдела развития ипотечного кредитования "Банка "Санкт-Петербург" Дмитрий Соловьев.

Среди причин достаточно оптимистичных прогнозов, представители банков называли: продолжение процесса переселения с северных территорий, общее повышение уровня благосостояния петербуржцев, стабилизация цен на рынке недвижимости.·

Заключение

Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный ипотечный жилищный кредит, который имеет ряд преимуществ. Заемщику ипотечный жилищный кредит дает возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет, кредитору - получать гарантированный стабильный доход при сравнительно низких рисках, строительной компании – привлекать дополнительные средства для строительства, государству - успешно решать проблему обеспечения жильем населения.

В России в настоящее время уже создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Приняты и уже действуют базовые для ипотеки законы, разработана «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Усилилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предприятий, застройщиков.

В настоящее время в России производятся попытки внедрения различных зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитования. Основное предпочтение на федеральном уровне в России отдается двухуровневой или американской модели. Для этой цели в 1997 году создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Агентство является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов.

Фактором же, сдерживающим реализацию программы АИЖК и развитие ипотечного жилищного кредитования в целом в стране, является нехватка у региональных операторов «стартового капитала» для развития региональных программ, которые, в основном, финансируются за счет бюджетных средств.

В целом, анализируя российский рынок ипотечных жилищных кредитов, необходимо отметить тот факт, что наиболее доступной жилищная ипотека на сегодняшний день остается для жителей Москвы, а также Санкт-Петербурга, где ипотека также развита, однако не в таких масштабах как в Москве. Банки предпочитают осваивать этот новый сектор рынка кредитных продуктов, не выходя за пределы «двух столиц», ориентируясь на средний класс населения. Именно в этих регионах на сегодняшний день сосредоточен основной спрос на так называемую «рыночную» ипотеку. Здесь ипотечное жилищное кредитование развивается достаточно динамично, на рынке постоянно появляются новые продукты и ипотечные программы, призванные привлечь клиентов в условиях зарождающейся конкуренции.

Что же касается российских регионов, то здесь можно наблюдать многообразие различных ипотечных схем, многие из которых лишь отдаленно напоминают ипотеку в ее классическом виде и, кроме того, тормозят ее развитие. Большинство регионов используют собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов. К числу схем, используемых в регионах можно отнести такие как: аренда жилья с последующим выкупом; создание фондов с использованием бюджетных средств, которые занимаются строительством и продажей в рассрочку; дотирование местными властями ипотечных агентств, чем достигается значительное снижение процентной ставки по кредиту. Кроме того, в некоторых регионах ипотечные компании самостоятельно организуют строительство жилья для потенциальных заёмщиков, замыкая таким образом строительство и сбыт жилья посредством ипотечного жилищного кредитования. Также, в России в достаточно распространенной форме существуют различные накопительные механизмы покупки квартиры, функционирующие в форме жилищных кооперативов и строительно-сберегательных касс. Главное отличие накопительной системы от кредитной - отсрочка права собственности на жилье. Однако ссуды в такой системе гораздо дешевле банковских кредитов.

Основной причиной, по которой в Российской Федерации ипотечное кредитование не рассматривается пока банками в качестве одного из основных видов деятельности, являются риски. Это, прежде всего: кредитный риск, процентный риск, риск ликвидности.

Высокая степень риска кредиторов, связанная с предоставлением ипотечных займов, порождает другую проблему – высокую процентную ставку по кредиту, что в свою очередь является фактором, обуславливающим недоступность ипотечного жилищного кредита для большинства населения.

Еще одной проблемой является высокая рыночная стоимость жилья в России, что делает для многих граждан невозможным, прежде всего, внесение первоначального взноса по кредиту. Кроме того, значительную сумму составляют и сопутствующие затраты, связанные с заключением договора ипотеки и его регистрацией.

Однако следует выделить и положительные моменты в области развития ипотечного жилищного кредитования в России. Прежде всего, это усиление внимания к данной проблеме со стороны органов государственной власти. В последнее время ведется активная работа по формированию законодательной базы для ипотеки. В июне 2004 года Госдума рассмотрела пакет из 30 проектов федеральных законов и поправок к действующим документам, касающимся ипотечного кредитования и жилищной политики государства в целом. Поправки ужесточают требования к заемщикам, законодательно расширяя права банков, но, с другой стороны, снижают их риски и влекут за собой снижение процентных ставок. Но для завершения строительства законодательной базы, на наш взгляд, необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но принятие новых.

Текущее состояние ипотечного рынка сейчас характеризуется повышением доступности кредитов для населения - это и снижение процентных ставок, как в рублях, так и в валюте (только по программе АИЖК ставки в 2006 году снижались уже 3 раза с 14% годовых до 11% годовых), это снижение первоначального взноса (в некоторых случаях до нуля), увеличение срока кредитования. Развивается кредитование на этапе строительства, что, наверное, в первую очередь, связано с «сумасшедшим» ростом цен на жилье и возможностью купить жилье «подешевле» на ранних стадиях строительства, во вторую, с ощущающимся недостатком предложения жилья на вторичном рынке, в третью, с нежеланием продавцов связываться с ипотекой при продаже своего жилья. Увеличилось число банков предоставляющих рублевые кредиты. Банки стали более гибко подходить к оценке платежеспособности заемщиков. Несмотря на такие проблемы, как дефицит жилья и рост цен на жилье (который в последнее время замедлился), низкая платежеспособность граждан и «серые»

В 2007 году объем выданных ипотечных жилищных кредитов и займов должен составить 151 млрд. рублей, что в 7,6 раза больше по сравнению с 2004 годом, а в 2010 году - 415 млрд. рублей, то есть в 2,7 раза больше по сравнению с 2007 годом. При этом около 30 процентов кредитов будут предоставлены за счет развития системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов.

Список литературы

Налоговый кодекс Российской федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ // СПС Гарант

Закон РФ от 02.12.1990 №395-1 О банках и банковской деятельности // СПС Гарант

Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве) // СПС Гарант

Федеральный закон РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости) // СПС Гарант

Федеральный закон РФ от 26.12.1995 №208-ФЗ Об акционерных обществах // СПС Гарант

Федеральный закон РФ от 21.07.1997 №122-ФЗ О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним // СПС Гарант

Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 №1010 Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию // СПС Гарант

Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28 О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ // СПС Гарант

Инструкция Банка России от 31.03.2004 г. № 112-И Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием // СПС Гарант

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28) // СПС Гарант

Письмо Государственного Комитета РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу от 09.08.1999 №СК-2725/29 О развитии системы ипотечного жилищного кредитования // СПС Гарант

Постановление Правительства г. Москвы от 11.08.1998 №625 О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве // СПС Гарант

 ЗАКОН САНКТ-ПЕТЕРБУРГА О целевой программе Санкт-Петербурга "Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге" на 2002-2012 годы (с изменениями на 11 июля 2006 года).

ЗАКОН САНКТ-ПЕТЕРБУРГА О целевой программе Санкт-Петербурга "Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социального обслуживания населения" (с изменениями на 11 июля 2006 года).

Постановление Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675

"О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы" (с изменениями от 14 февраля 2002 г.)

Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638

Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник для вузов по экономическим специальностям. - М.:ФБК-ПРЕСС, 2000.

Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003.

Бахтин А. Ипотечный демпинг под бюджетным прикрытием // Финансовая Россия. - №38. – 2003. - С.1-8.

Брюков В. Ипотека для среднего россиянина // Банковское обозрение. 2003. - №9. – С. 79.

Горегляд В. Ипотека без залога обречена на провал // Банковское обозрение. 2003. - №9. – С. 69.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.

Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2005. №4. C.22-30

Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. – 2004. - №6.- С.17-19.

Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2001.

Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. – М.: Юристъ, 2001.

Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России // Вопросы экономики. - 2005. - № 5. –С.14-18.

Логинов М. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной экономике // Маркетинг. – 2004. - №1. – С.31.

Логинов М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований // Финансы. – 2004. - №1. – С.11-15.

Матюхин Г. Г. Ипотека. От истории – к современности. // Банковское дело. - 2003. - №1. - С.9-19.

Минц В. М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России. // Банковское дело. – 2004. - №6. – С.30-34.

Пастухова Н. Перспективы эмиссионных ипотечных ценных бумаг в России // Рынок ценных бумаг. – 2003. - №6. – С.18-20.

Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. – 2004. - №1. – С.98-111.

Пиркина И.И. Ипотечное кредитование // Финансы. – 2001. - №1. – С.75-79.

Рынок ценных бумаг: учебное пособие для вузов / Под ред. Золоторева В.С.- Ростов н/Д: Феникс, 2000.

Семеняка А. Наша задача – создать ликвидный рынок ипотечных бумаг // Эксперт. – 2003. – №37. – С.66-69.

Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. Лапусты М.Г., Никольского П.С. – М.: ИНФРА-М, - 2002.

Ступин Н., Шохина Е. Мечта о залоге // Эксперт. – 2004. - №37. – С.62-64.

Удманцев В. Ипотека для военных // Независимая газета. 2004. - № 4. – С.2.

Фролов А. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы. // Банковское обозрение. 2003. - №5. – С.30-48.

Чекулаев М. Ипотека: от Солона до Николая II. // Банковское обозрение. - 2003. - №5. – С. 80-83.

Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2005. 208 с.

http://www.ipocredit.ru/materials/analytic.aspx

http://www.ipoteka-credit.ru/news/2005-04/102.html

http://www.ipoteka-bank.ru/

http://www.hypotheka.ru/

www.credits.ru/realty/

www.ipotek.ru/

/www.rusipoteka.ru/analytics/

www.russianipoteka.ru/pressing/

www.ipoteka.cosa.ru/ipoteka.php

www.rosinvest.com/news/174665/

www.fcpdom.ru/sub.php

www.ahml.ru/law/fl.shtml?path=fl031126-1.html

www.ohome.ru/

www.ipoteka.spb.ru/

www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp

www.gosstroy.gov.ru/txt/fcpjil.doc

www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm

www.gosstroy.gov.ru/txt/dokum40_4.doc

www.tatre.ru/programs/oms/fed.html

www.lenobl.ru/Document/1163597212.doc

www.edu.ru/db-mo/mo/Data/d_03/rk15_2.htm

www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868

www.kgp-estate.spb.ru/zip/budj.doc

www.eip.ru/info

www.bn.ru/news/11006.html

www.gov.spb.ru/gov/admin/otrasl/gilfond/jilie

www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html

souz.conon.ru/pubs/articlesSouz

Приложение N 1 к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы

ПЕРЕЧЕНЬ

основных мероприятий по реализации II этапа (2006-2010 годы) подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы

Приложение N 2 к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей" федераль ной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы

Объемы финансирования II этапа (2006-2010 годы) подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы (млн. рублей, с учетом прогноза цен на соответствующие годы)

________________

* Включая средства на выполнение обязательств перед участниками подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 года N 638.

· Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2005. 208 с.

· Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28) // СПС Гарант

· Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28) // СПС Гарант

· Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2006. с. 9

· Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28) // СПС Гарант

· Удманцев В. Ипотека для военных // Независимая газета. 2005. - № 4. – С.2.

· Брюков В. Ипотека для среднего россиянина // Банковское обозрение. 2006. - №9. – С. 79.

· Брюков В. Ипотека для среднего россиянина // Банковское обозрение. 2006. - №9. – С. 69.

· Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2005. №4. C.22

· Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2005. №4. C.30

· Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2005. №4. C.35

· http://www.fcpdom.ru/sub.php

· www.gosstroy.gov.ru/txt/fcpjil.doc

· http://www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp

· http://www.ohome.ru/

· Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638

· www.tatre.ru/programs/oms/fed.html

· http://www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp

· www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868

· www.eip.ru/info

· www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868

· www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html

· www.president-line.ru

Похожие работы

Формирование и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования строительства в условиях транзитивной экономики

Скачать

299163

18

40

... . И важнейшей из стоящих сегодня проблем является выбор модели вторичного ипотечного рынка. 1.2. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в строительстве в условиях транзитивной экономики Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из ...

Ипотечное жилищное кредитование в России

Скачать

68831

3

0

... и развитии системы ипотечного жилищного кредитования В первые голы возрождения ипотечного кредитования стало очевидно, что успешное и динамичное развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в России невозможно без активного участия в этом процессе государства. Необходимо было разработать общую концепцию развития ипотечного кредитования, создать инфраструктуру ипотечного рынка. Ипотечное ...

Особенности ипотечного жилищного кредитования

Скачать

131781

2

0

... их экономической и социальной эффективности, выделению моментов, при которых та или иная схема оказывается в наибольшей степени эффективной. Сравнительный анализ схем ипотечного жилищного кредитования с точки зрения их эффективности (экономической и социальной), привлекательности, представлена в таблице 2.4.. См приложение 8. Анализируя кредитные схемы, действующие в ОАО «УРСАБанк», пришла к ...

Перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ

Скачать

173635

21

8

... «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.03 152-ФЗ; 4.  Закон РФ «О залоге» от 25.05.92 № 2872-1 с изменениями и дополнениями; 5.  Постановление Правительства РФ от 11.01.2003 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» с изменениями и дополнениями; 6.  Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000; 7.  Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России ...