Права и обязанности банка по договору банковского счета

39. Права и обязанности банка по договору банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу) счета, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Операции по счету, выполняемые банком. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Сроки операций по счету. Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступлений в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

40. Правовое положение филиала и представительства кредитных организаций.

Коммерческий банк как любое юридическое лицо представляет собой организацию. Эта организация может иметь подразделения, которые образуют внутреннюю структуру кредитной организации. Это отделы, управления. Высшим органом может быть собрание акционеров, совет директоров. Исполнительный орган - правление, единоличный исполнительный орган - генеральный директор или президент.

Особо следует выделить обособленные структурные подразделения кредитных организаций. Это прежде всего представительства и филиалы. Могут быть другие подразделения, например, пункты обмена валюты, но у них другой статус. ЦБ регламентирует порядок создания обособленных подразделений. Филиалы и представительства не являются юридическими лицами. Они создаются кредитными организациями вдали от основного здания. Представительства представляют интересы кредитных организаций в органах законодательной, исполнительной власти. Филиалы могут проводить отдельные операции или все операции, предусмотренные лицензией кредитной организации.

Представительства кредитной организации создаются по решению ее руководящих органов. В своей деятельности они руководствуются положением о представительстве. Представительство имеет текущий счет в создавшем ее банке (как обычная некоммерческая организация), предназначенный в основном для выплаты заработной платы, командировочных расходов, так как представительство не осуществляет банковских операций. Кредитная организация, создав представительство, обязана в десятидневный срок с даты начала деятельности представительства представить два экземпляра уведомления о его открытии в территориальное учреждение ЦБ, осуществляющее надзор за деятельностью данной кредитной организации, и в территориальное учреждение ЦБ по месту нахождения представительства. Аналогичная процедура применяется при закрытии представительства.

Если при открытии представительств применяется уведомительный порядок, то при открытии филиалов - разрешительный порядок. Кредитная организация вначале должна представить в территориальное учреждение документы о ее намерении открыть филиал. В течение 6 месяцев до подачи заявления на открытие филиала кредитная организация должна иметь устойчивое финансовое положение. Она должна располагать помещением для филиала. Кредитная организация обязана оплатить сбор за открытие филиала в размере 1000 МОТ.

Кредитная организация направляет в два территориальных учреждения Банка России (по месту нахождения кредитной организации и по месту, где открывается филиал) уведомление об открытии филиала, положение о филиале, анкеты руководителя филиала, главного бухгалтера, его заместителя, а также копию платежного документа об оплате сбора за регистрацию филиала. Территориальное учреждение в двухнедельный срок рассматривает эти документы. По результатам рассмотрения оно делает заключение. Документы вместе с заключением направляются в департамент лицензирования ЦБ. Там тоже рассматривают, если нет замечаний, то заносят филиал в реестр, присваивают регистрационный номер, на положении о филиале ставится печать о том, что его создание разрешено. Когда документы поступят в кредитную организацию, филиал сможет проводить банковские операции.

Аналогичный порядок закрытия: направляется уведомление в территориальное учреждение ЦБ с просьбой закрыть филиал. Вносится запись о ликвидации филиала в реестр, об этом сообщается кредитной организации.

В любом случае уведомление об открываемых подразделениях должно поступать в территориальное учреждение ЦБ.