Понятие и виды поручений владельцев счета

29. Понятие и виды поручений владельцев счета.

30. Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Кредитный договор - консенсуальный (от слова "консенсус"), то есть обязанности возникают в момент его подписания, тогда как по договору займа обязанности возникают при передаче заемщику предмета займа. Это двусторонний договор, обязательства возникают у двух сторон. Одной из сторон обязательно должна быть кредитная организация. Уплата процентов обязательна.

Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме, а иначе он недействителен. В большинстве случаев кредитный договор заключается путем составления единого документа. Закон допускает, что кредитный договор может быть заключен путем обмена письмами или даже телеграммами, главное, чтобы были оговорены все основные условия договора.

Разногласия при заключении кредитного договора могут рассматриваться судом или арбитражным судом, если это предусмотрено в договоре.

Если кредитный договор заключен, то банк обязан выдать кредит заемщику. Отказать он ему может только в том случае, если он провел проверку финансового состояния заемщика, и у него возникли основания предполагать, что кредит не будет возвращен. Это должны быть доказательственные основания, потому что иначе заемщик может обратиться в арбитражный суд с требованием о выдаче кредита или о возмещении убытков. Если в договоре за невыдачу кредита предусматриваются штрафные санкции, то могут быть взысканы еще и санкции.

Банковский кредит может быть предоставлен заемщику без надлежащим образом оформленного документа, то есть момент выдачи кредита и момент документального оформления кредита могут не совпадать. Банки иногда идут на это, если они уверены в своем клиенте.

По общему правилу заемщик в любой момент до получения средств может отказаться от получения кредита полностью или частично. Всякое соглашение, которое обязывало бы заемщика взять кредит, недействительно. Заемщик не может быть принужден к получению кредита или привлечен к ответственности за отказ от принятия кредита. Однако в кредитном договоре может быть условие о том, что заемщик обязан принять сумму займа, а в противном случае он несет ответственность за отказ.

Кредит выдается на тех условиях, которые предусмотрены в договоре. Выдача кредита может быть как наличными (гражданам), так и в безналичной форме. Юридическим лицам сумма кредита зачисляется на ссудный счет и на расчетный счет. Перечисления можно осуществлять только с расчетного счета. Раньше было разрешено перечислять средства непосредственно со ссудного счета и зачислять средства сразу на ссудный счет, минуя расчетный счет. Потом по настоянию налоговых органов ввели современный порядок: все операции должны проводиться через расчетный счет.

Кредит может быть выдан как полностью, так и по частям. Может быть открыта кредитная линия.

Есть понятие "онкольные ссуды". Договор о предоставлении онкольной ссуды - соглашение о предоставлении клиенту права пользоваться кредитом до определенной суммы с правом банка в любой момент прекратить кредитование, а также потребовать от клиента частичного или полного погашения задолженности.

Условия начисления процентов по кредитному договору оговорены в статьях, регулирующих договор займа. Действует письмо Госбанка СССР от 22 января 1991 года № 338 о том, что проценты по кредиту начисляются в размере и в сроки, предусмотренные договором, но не реже одного раза в квартал.

Погашение задолженности по кредиту также регулируется нормами договора займа.

31. Понятие кредитной организации в российском законодательстве.

Понятие и компетенция кредитных организаций

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом "О банках и банковской деятельности".

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом "О банках и банковской деятельности". Пример небанковской кредитной организации - расчетная, клиринговая организация.

Признаки банка:

~ он является коммерческим юридическим лицом, то есть его деятельность направлена на получение прибыли;

~ создается в форме хозяйственного общества (то есть банк может быть акционерным обществом, обществом с ограниченной ответственностью или обществом с дополнительной ответственностью);

~ является кредитной организацией, то есть создан для осуществления банковских операций;

~ действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ;

~ обладает специальной компетенцией, то есть получает прибыль только путем совершения банковских операций;

~ является одним из элементов банковской системы.

Объем компетенции кредитной организации определяется законом "О банках и банковской деятельности", нормативными актами ЦБ, которые издаются во исполнение законов, а также лицензией на проведение банковских операций, выдаваемой конкретному банку Центральным банком.

В статье 5 закона дается перечень операций, которые может совершать кредитная организация:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо перечисленных операций, кредитная организация может осуществлять следующие сделки:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

32. Порядок заключения договора банковского вклада.

33. Порядок заключения кредитного договора. См. ОДКБ

34. Порядок и основания списания средств со счета клиента в банке.

Основания списания денежных средств со счета. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения влиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренные договором между банком и клиентом.

Очередность списания средств со счета.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионных фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ;

производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очереди.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступлений документов.