2. Анализ банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк»

 

2.1 Организационно-экономическая характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ранее именовавшееся Инновационный банк "Технополис", было создано в июне 1990 года для обслуживания предприятий малого и среднего бизнеса и продвижения инновационных проектов в области микроэлектроники. С момента приобретения Банка чешской компанией Home Credit Finance a.s. в 2002 году основным направлением деятельности банка стало предоставление кредитов и финансовых услуг для физических лиц. Срок существования кредитной организации – банка с даты ее государственной регистрации 19 лет. Банк создан на неопределенный срок.

С самого начала своего развития корпоративный и розничный бизнес банка строился на предоставлении клиентам полного спектра конкурентоспособных высокотехнологичных банковских продуктов и услуг, включающих расчетно-кассовое обслуживание, валютообменные операции, операции с ценными бумагами, привлечение денежных средств в депозиты, консультационные и многие другие.

С апреля 2002 г. Банк входит в группу компаний Home Credit, которая работает на восточно-европейском рынке потребительского кредитования с 1997 года, и входит в международную группу компаний PPF - одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы. После вхождения Банка в международную группу компаний PPF приоритетным направлением бизнеса стало потребительское кредитование. В соответствии со своей стратегией Банк расширяет свою сферу деятельности путем перехода от монопродуктового банка к полноценному розничному банку с кредитным фокусом, посредством диверсификации продуктовой линейки и расширения дистрибьюторской сети на территории РФ.

Приоритетными направлениями деятельности Банка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть. Клиентами Банка могут стать жители России в возрасте от 18, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны, где Банк предоставляет свои услуги. Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара/продавца/клиента.

Банк предоставляет потребительские кредиты (в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, мобильных телефонов – свыше 50 категорий товаров.) через широкую сеть магазинов-партнеров в Российской Федерации (услуги банка доступны более чем в 1200 городах в 80 регионах РФ).

Банк предлагает своим клиентам с положительной кредитной историей доступ к новым продуктам и предложениям, используя прямую почтовую рассылку (direct mail) и телемаркетинговые кампании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия банка с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года. В ноябре 2004 г. банк приступил к выпуску расчетных карт Maestro международной платежной системы MasterCard International. В ноябре 2008 Банк стал членом международной платежной системы VISA.

Одной из основных задач Банка является быть клиентоориентированным банком, который может предложить своим клиентам, как из числа существующих, так и из числа потенциальных потребителей, конкурентоспособные условия кредитования, которые смогут удовлетворить потребительские запросы, а также полный спектр банковских и финансовых услуг для построения долгосрочных отношений с клиентом. По состоянию на отчетный период общее количество клиентов, получивших кредит в Банке, составило более 16 млн. человек. Согласно исследованию Банка Usage & Attitude, посвященного изучению отношения потребителей к брендам банков и их продуктам, ООО « ХКФ Банк» входит в топ-5 банков по уровню знания бренда: этот показатель составил 72% от общего числа опрошенных. Основные продукты, предлагаемые банком для клиентов – товарные кредиты, кредитные карты, кредиты наличными.

С октября 2008 года Банк активно реализует свою стратегию перехода в полноценный розничный банк путем предложения клиентам новой линейки депозитных продуктов (вклады, дебетовые карты) через филиальную сеть..

Клиенты Банка могут вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту более чем в 40 000 пунктах приема платежей, благодаря сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России» и развитию собственной сети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры внесения платежей часть необходимой для погашения кредита информации содержится на бланках в закодированном виде, которые клиент получает сразу после предоставления Банком кредита.

В ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» используется программа ИБС «SC-BANK NT». В основу ИБС «SC-BANK NT» положен модульный принцип построения системы, который позволяет гибко настраивать и адаптировать систему в текущую информационную среду банка и обеспечить интеграцию системы с программными комплексами других разработчиков. Таким образом, обеспечивается комплексная автоматизация всех основных бизнес-процессов банка. ИБС «SC-BANK NT» обеспечивает:

- Централизованное управление банком: ведение единой нормативно-справочной информации и единой картотеки клиентов банка;

- Автоматизацию основных бизнес-процессов работы с клиентами;

- Обслуживание документооборота;

- Ведение бухгалтерского и управленческого учета;

- Обслуживание кредитного и депозитного портфеля;

- Взаимодействие с платежными системами;

- Обработку операций казначейства;

- Мониторинг и управление банковскими рисками;

- Управление персоналом;

- Подготовку и формирование нормативной и управленческой аналитической отчетности;

- Ведение финансового планирования и бюджетирования банка.

Преимущества ИБС «SC-BANK NT» – гибкость и адаптируемость, функциональная насыщенность, высокий уровень информационной безопасности, аналитические возможности, удобство работы с интерфейсом – позволяют повысить конкурентоспособность банка, уменьшить банковские риски и снизить себестоимость банковских услуг.

В соответствии со специальным соглашением с корпорацией Oracle компания СофтКлуб имеет право на совместное льготное лицензирование ИБС «SC-BANK NT» с базовыми технологиями компании Oracle, а также оказание технической поддержки совместного пролицензированного программного обеспечения, что предоставляет банку дополнительные конкурентные преимущества по оптимизации финансовых издержек на построение современной, эффективной и надежной информационной среды.

Основа работы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в России – принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В банке принят Кодекс ответственного кредитования.

Успехи банка постоянно отмечаются профессиональными кругами. По итогам опроса Экспертного совета премии "Финансовый Олимп" ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был признан лучшим розничным банком в категории "Потенциал и перспектива". По итогам национально банковской премии банк получил награду в 2 номинациях: "За развитие банковских услуг в регионах России" и как "Информационно открытый банк".

В апреле 2008 года рамках 4-й ежегодной церемонии награждения премией "Финансовая элита России" Банк "Хоум Кредит" объявлен победителем в номинации "Банк года в сфере потребительского кредитования". ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

Аудит банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО "Финансовые и бухгалтерские консультанты".

Рассмотрим более подробно основные экономические показатели деятельности банка. Анализ динамики показателей за 2009 года по сравнению c данными за 2008 года, выявляет следующие существенные изменения:

- увеличение процентных доходов на 129%, связанное с отражением на балансе Банка портфеля кредитных карт при закрытии сделки по секьютиризации, а также с изменением учетной политики по сравнению с 2008 годом в части учета комиссий по кредитам физических лиц;

- внесение вклада в имущество Банка в размере 1 млрд. руб.;

- уменьшение комиссионных доходов, связанное с изменением учетной политики Банка по сравнению с 2008 годом в части учета комиссий по кредитам физических лиц;

- рост процентных расходов на 102%, обусловленный увеличением объемов и стоимости привлекаемых средств в связи с изменением рыночной конъюнктуры;

- рост доходов по операциям с иностранной валютой на 7,1 млрд. руб., полученный из-за реализованных курсовых разниц по операциям хеджирования;

- увеличение прочих операционных доходов, произошедшее в первую очередь за счет получения дохода от завершения в первом полугодии 2009 года сделки по секьюритизации части портфеля кредитных карт.

Так же можно отметить, что операционные расходы в 2009 г. сократились на 29% благодаря сокращению общебанковских расходов, связанных с оптимизацией бизнеса. Таким образом, чистая прибыль 2009 года по сравнению с 2008 г. увеличилась на 6,8 млрд. руб.

Из решений органов государственной власти, оказавших влияние на финансовый деятельность, следует отметить изменение требований к обязательным резервам, размещенным в ЦБ - их снижение позволило ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" распоряжаться высвобожденными средствами, вкладывая их в основную деятельность, а также доступ к инструментам рефинансирования Банка России.

Таблица 1 - Ликвидность ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", 2009 г.

Условное обозначение норматива Название норматива Допустимое значение норматива Фактическое значение норматива
H1 Достаточности капитала Min 10% (K>5 млн.евро) 24.03
Н2 Мгновенной ликвидности Min 15% 257.76
Н3 Текущей ликвидности Min 50% 370.12
Н4 Долгосрочной ликвидности Max 120% 43.56
Н5 Общей ликвидности Min 20% отменен
Н6 Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Max 25% 19.21
Н7 Максимальный размер крупных кредитных рисков Max 800% 65.70
H9.1 Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам Max 50% 7.79
H10.1 Совокупная величина риска по инсайдерам Max 3% 0.06
H12 Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц Max 25% 0

Ликвидность кредитной организации и достаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной и текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала Н1 соответственно. По состоянию на 01.10.2009 г. норматив достаточности капитала составил 24,03%, что превышает больше, чем в 2 раза требуемый Центральным банком Российской Федерации минимальный уровень.

Размер собственных средств кредитной организации – эмитента на последнюю отчетную дату перед предоставлением поручительства составил в 2007 г: 8 706 653 тыс. руб. Размер стоимости чистых активов юридического лица, предоставившего поручительство, которым обеспечивается исполнение обязательств кредитной организации-эмитента по облигациям, на последнюю отчетную дату перед предоставлением поручительства составил стоимость чистых активов поручителя в 2007 году – 25 тыс. руб.

Размер стоимости чистых активов юридического лица, предоставляющего поручительство, на дату окончания 2009 г. - 26 тыс. руб. В течение 2009 г. ООО "ХКФ Банк" полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 257,76% и 370,12% соответственно, что значительно выше минимально необходимых показателей, а значение норматива Н4 равно 43,56%, что в 4 раза ниже максимально допустимого значения в 120%.

В целом, стратегия деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

В 2009 г. величина уставного капитала ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" составляет 4173 млн. рублей, который полностью оплачен. Собственные средства банка по сравнению с 2008 г. увеличились на 5 315 201 тыс. руб. и составили 24 073 440 тыс. руб.

Основными источниками формирования собственного капитала в отчетный период является уставный капитал (17,3% собственных средств эмитента), дополнительный капитал (37,6%), нераспределенная прибыль предшествующих лет эмитента (44,2%).

Общая величина финансовых вложений в 2009 г.: 101 331 016 тыс. руб. (МБК, кредиты, ценные бумаги, вложения в уставные капиталы), в т.ч.:

- вложения в эмиссионные ценные бумаги: 18 075 131 тыс. руб.

- вложения в неэмиссионные ценные бумаги: 1 830 тыс. руб.

- иные финансовые вложения: 83 254 055 тыс. руб.

У Эмитента отсутствуют вложения в эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги, которые составляют 10 и более процентов всех его финансовых вложений. Информация о формировании резервов на возможные потери (в части вложения в ценные бумаги): величина резерва на начало и конец последнего завершенного финансового года перед датой окончания последнего отчетного квартала 1 830 тыс. руб.

Таким образом, общее финансовое положение ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" можно охарактеризовать как устойчивое.

Основными факторами, оказавшими значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности является способность банка активно реагировать на изменения рыночной ситуации и предпринимать оперативные меры по оптимизации бизнеса, сохранения качества активов за счет непрерывного усовершенствования процесса управления рисками и оптимизации параметров продуктов.

К факторам, влияющим на финансовый результат ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", можно отнести:

- получение дохода (реализованные курсовые разницы) по операциям хеджирования, по сделкам с ценными бумагами

- получение дохода от завершения сделки по секьюритизации части портфеля кредитных карт

- внесение вклада в имущество Банка в размере 1 млрд. руб.

В таблице 2 представлены основные показатели финансово-хозяйственной деятельности дополнительного офиса банка в г. Брянске за 2006-2008 годы.


Таблица 2 - Основные показатели деятельности дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в 2006-2008 гг., тыс. руб.

Показатели 2006 г. 2007 г. 2008 г. Изменение 2008 к 2006 г.
абсолютное, тыс. руб. относительное, %
Собственные средства 10045870 10830174 20799741 10753871 207,05
Денежные средства 2524012 3068129 6841808 4317796 271,07
Уставный капитал 3405284 3405284 6803605 3398321 199,80
Ссудная задолженность 77640657 105106498 133949742 56309085 172,53
Прибыль 767591 2084091 1972831 1205240 257,02
Средства кредитных организаций 7771097 8604864 9920207 2149110 127,66
Средства клиентов 7250481 99455730 152251063 145000582 2099,88
Общая сумма обязательств 103628664 124220522 179749336 76120672 173,46
Общая величина имущества 113752649 136356226 200613098 86860449 176,36

Для более наглядного представления представим данные в виде диаграммы (рисунок 1).

Рисунок 1 – Основные экономические показатели деятельности дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске, 2006-2008 гг.


На основе данных публикуемой отчетности могут быть рассчитаны следующие относительные показатели (таблица 3).

Проанализировав полученные показатели, можно сделать выводы:

- коэффициент доли капитала (К1 = Собственные средства/Активы) в пассивах показывает, какая часть банковских капиталов принадлежит его собственникам. Очевидно, что чем больше значение этого коэффициента, тем более надежен банк и тем больше перспективы банка в развитии своей деятельности. В случае дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске наблюдается рост этого показателя в последнем периоде по сравнению с предыдущим.

Таблица 3 - Относительные показатели деятельности дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске, 2006-2008 гг.

Показатели 2006 г. 2007 г. 2008 г.
Коэффициент доли капитала К1 8,8% 8,0% 10,3%
Доля рисковых активов К2 77% 83% 77%
Кредитная активность К3 68% 78% 66%
Уровень мобилизации капитала К4 58% 40% 65%
Доля резервов в активах банка К5 6,1% 2,3% 2,2%
Коэффициент ликвидности К6 29% 19% 26%
Коэффициент отношения капитала к уставному фонду К7 2,9 3,2 3,0
Рентабельность прибыли К8 0,9% 1,5% 0,9%

- высокая доля рисковых активов (К2 = (Ссуды+Лизинговые операции+Вложения в ценные бумаги)/Активы) наблюдается тенденция к снижению этого показателя. Однако, следует учитывать, что больший удельный вес активов составляет ссудная задолженность, что указывает на кредитную активность банка.

- в дополнительном офисе ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске наблюдается высокая кредитная активность (К3 = Кредиты/Активы). Особенно велик этот показатель в 2006 г. - 78 %.

- в 2006-2008 гг. наблюдается высокий уровень мобилизации капитала (К4 = (ОС, НМА, МЗ + Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи)/Собственные средства), что снижает возможности выполнения капиталом защитной и оборотной функций.

- показатель отношения резервов к активам (К5 = Резервы/Активы) характеризует качество портфеля активов: чем более рисковый портфель у банка, тем выше его значение. Исходя из полученных показателей, можно сказать, что качество портфеля активов дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске улучшается.

- коэффициент покрытия ликвидными активами обязательств банка (К6 = Ликвидные активы/Обязательства) показывает способность банка ответить по своим обязательствам с помощью активов с короткими сроками реализации. Способность отвечать по своим обязательствам находится на допустимом уровне, хотя в 2007 г. этот показатель был низким - всего 19%.

- коэффициент отношения капитала к уставному фонду (К7 = Собственные средства/Уставный капитал) показывает зависимость собственных средств от уставного капитала банка. Высокий показатель этого коэффициента говорит о неликвидности банка с точки зрения владельцев, но в случае дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске показатели низкие, что благоприятно для собственников банка.

- по данным публикуемой отчетности возможен расчет рентабельности (К8 = Прибыль/Активы) с некоторыми недостатками, но даже такой общий показатель способен охарактеризовать способность банка в условиях конкуренции на рынке банковских услуг получать прибыль. В дополнительном офисе ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске наблюдается положительная рентабельность.

Аналитический баланс дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске публикуется в открытой печати.

1. Денежные средства и ссудная задолженность. Средства банка в денежной форме в 2006 г. составили 2524012 тыс. руб., в 2007 г. - 3068129 тыс. руб. и 6841808 тыс. руб. в 2008 г., что составило 2,22%, 2,27%, 3,41% в составе пассивов соответственно по периодам. Чистая ссудная задолженность на 01.01.06 г. составила 77640657 тыс. руб., на 01.01.07 г. - 105106498 тыс. руб., на 01.01.08 - 133949742 тыс. руб. Видно, что в 2007 г. ссудная задолженность увеличилась на 26%, а в 2008 г. еще на 21%.

2. Собственные средства и их источники. Собственные средства дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске составили 10045870 в 2006 г., 10830174 тыс. руб. в 2007 г. и 20799741 тыс. руб. в 2008 г. Удельный вес источников собственных средств в составе пассивов составил 8,83%, 8,01% и 10,3% соответственно. Уставный капитал в 2006-2007 гг. составлял 3405284 тыс. руб., а к 2009 г. увеличился до 6803605 тыс. руб. В 2008 г. уставный капитал увеличился на 49%. В составе собственных средств составил 33,8%, 31,4% и 32,7%.

Можно сделать вывод, что в балансе дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске отражаются состояние собственных и привлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие активные операции. От периода к периоду наблюдается увеличение валюты баланса, что говорит о расширении деятельности банка рынке банковских услуг. Также во всех периодах дополнительный офис ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске получал прибыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка. По данным баланса осуществляется контроль за аккумулированием и размещением денежных ресурсов банка; состоянием кредитных, расчетных, кассовых и других банковских операций; правильностью отражения этих операций в бухгалтерском учете.

Рассмотрим в соответствии с темой выпускной квалификационной работы более подробно банковские продукты и услуги, предоставляемые дополнительным офисом ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске.



Информация о работе «Рынок банковской продукции»
Раздел: Банковское дело
Количество знаков с пробелами: 161615
Количество таблиц: 8
Количество изображений: 6

Похожие работы

Скачать
124149
2
3

... правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями. Банковский продукт - это материально оформленная часть банковской услуги. банк система продукт услуга 2. АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА МАТЕРИАЛАХ ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНК»   2.1 Правовое положение и история развития деятельности ОАО «Липецккомбанк» Исследование рынка банковских продуктов и услуг ...

Скачать
50053
1
0

... элементом, который внесет свой позитивный вклад в развитие российской экономики, необходимо скорейшее формирование и реализация единой государственной политики по отношению к организации вексельного обращения. Состояние рынка банковских векселей в марте 1999 года.  Неделя (с 22.03.99 по 26.03.99гг.) для рынка векселей инвестиционного характера характеризовалась продолжением медвежьего тренда. ...

Скачать
183495
14
7

... обработки - кредитные, дебетные, предварительной оплаты, электронного кошелька. Таким образом, автоматизация процесса предоставления банковских услуг способствует их совершенствованию, развитию, сокращает время на их осуществление. Рынок банковских услуг населению в Казахстане в перспективе значительно расширится, обогатится передовым опытом, в том числе зарубежным, пополнится новыми, ...

Скачать
22973
0
0

... потребителей; ü  исследование конкурентов. В результате их применения банк выбирает целевой рынок для продвижения своего продукта, уровень взаимоотношений с клиентами и способы создания конкурентных преимуществ банковского продукта. Рассмотрим технологию проведения маркетинговых исследований. Это довольно неопределенное понятие. К ней можно отнести как методологические основы, так и ...

0 комментариев


Наверх