Состояние финансово-денежной системы РК
Денежная система РК.
Сущность и виды денег
Первобытные деньги;
Кредитные деньги;
Электронные деньги, их виды и эволюция
Формирование электронных систем и их развитие. Концепция Хайека
Экономическая эффективность электронных систем
Проблемы внедрения электронной системы движения денег в Республике Казахстан
Особенности информационной безопасности электронных банковских систем
Страхование компьютерных (электронных) преступлений в банковской сфере
Навигация
Формирование электронных систем и их развитие. Концепция Хайека
Денежные системы и их развитие в процессе формирования электронной финансовой системы РК
135496
знаков
8
таблиц
2
изображения
2.1 Формирование электронных систем и их развитие. Концепция Хайека
В 1975 году лауреат Нобелевской премии Фридрих Хайек, анализируя ситуацию на мировом рынке, выдвигает новую концепцию о потенциальном развитии денежного рынка.
В основе концепции Хайека лежит идея денационализации денег и мечта о мире со свободно конкурирующими валютами,
Согласно Хайеку, основной проблемой сегодняшнего рынка является его нестабильность, возникающая вследствие того, что люди вынуждены пользоваться одной формой денег, что автоматически приводит к инфляции. В основе этой проблемы лежит тот факт, что единственным эмитентом денежных средств выступает правительство, и подобная монополия на эмиссию противодействует гибкости рынка. Хайек предлагает свое решение данной проблемы: лишить правительство монополии на эмиссию денег, отдавать предпочтение тем денежным единицам, которые побеждали бы в конкурентной борьбе и имели стабильную ценность. Подобные конкурентоспособные денежные единицы предотвращали бы спады и нестабильность на рынке. Фирмы могли бы самостоятельно, независимо от правительства, выбирать учетную единицу бухгалтерии из конкурирующих частных валют. Частные банки могли бы контролировать эмиссию и курс своей валюты путем покупки или продажи ее в обмен на другие валюты (ценные бумаги, товары), путем сокращения или расширения кредитной деятельности. Подобный сценарий развития денежных отношении и постоянной конкуренции валют должен стабилизировать ситуацию на рынке, так как в качестве ведущей валюты на рынке в данный момент всегда будет выбрана самая конкурентно способная валюта.
Таковы, в кратком изложении, основные положения концепции Хайека. Модель построенного им миропорядка во многом привлекательна, однако является ли она лишь моделью, возможно ли на практике реализовать идеи Хайека?
В наше время компьютеризации и возникновения Интернета появилась новая разновидность денег - электронные деньги (e-money). По определению Комитета по платежным и расчетным системам Банка Международных Расчетов e-money - это хранящаяся стоимость или предоплаченный продукт, в котором запись о денежных средствах либо стоимости, доступная для клиентов для многоцелевого использования, содержится на электронном устройстве, принадлежащем клиенту.
При этом, электронные деньги - понятие более широкое, нежели просто предоплаченные карты (таксофонные карты), так как используются как общее и многофункциональное средство платежа, по ним можно оплатить более чем одну конкретную услугу или товар. Их также не следует путать с так называемыми продуктами доступа (карточки, дающие возможность использовать Интернет для осуществления денежных операций, online banking). Согласно пояснениям BIS, электронные деньги хранятся и обращаются, используя компьютеры, Интернет и специализированное программное обеспечение, либо посредством портативных считывающих устройств и электронных чипов, встроенных в пластиковые карты (смарт-карты). Они разработаны для осуществления малых платежей через Интернет, в качестве замены онлайновых платежей при помощи кредитных карт. Полагаю, что электронные деньги значат гораздо больше, чем просто новая форма обычных денег, В настоящее время наблюдается стремительное совершенствование безналичных расчетов по карточкам и через Интернет. Электронными кошельками называются карточки с микропроцессором, обладающие свойством офлайнового кредитования, например кошельки Mondex, Cash, Geldkarte. Это системы малых наличных платежей. Электронные кошельки на Западе заменяют мелочь, но не применяются в качестве универсального платежного средства, хотя в России были попытки создать электронный кошелек как универсальное средство платежа. Интернет же становится глобальной средой для развития даже не электронной коммерции, а электронной экономики. Поэтому XXI век будет веком электронной экономики и электронных расчетов. Следовательно, эти расчеты и электронные деньги и будут тем самым главным, с чем нам придется иметь дело в ближайшие годы.
Деньги, в том числе и электронные, создают цивилизации. Государство должно контролировать все финансовые операции в стране, иначе начнется разгул преступности, так как рост объема неконтролируемых наличных, которые находятся в обращении, напрямую связан с ростом преступности.
Итак, электронные деньги - это продукт, не являющийся результатом государственной эмиссии, это форма денег, имеющая большой потенциал, в каком-то смысле не зависящая от правительственного выпуска и являющаяся экономически более гибкой. В связи с этим возникает вопрос: можно ли считать, что с приходом электронных денег человечество вступает в новую эру денежных отношений, описанную в трудах Хайека. Вписываются ли электронные деньги в концепцию конкурирующих валют или современный рынок все еще не готов к принятию подобной модели.
Учитывая тот факт, что характеристики современного рынка во многом не соответствуют характеристикам модели, описанной Хайеком, было бы уместно предположить разумность второго варианта. Основные несоответствия между моделью Хайека и современным рынком выглядят следующим образом:
Во-первых, в модели Хайека речь идет о стабильной денежной валюте, что не применимо к электронным деньгам, так как они зависят либо от национальной валюты, которая нестабильна сама по себе, либо от драгметаллов, ценность которых также не постоянна.
Во-вторых, электронные деньги сосуществуют с правительственной монополией на выпуск денег, более того в определенной степени зависят от нее, поскольку эмитенты электронных денег эмитируют свои деньги только в обмен на деньги Национального Банка и в количестве, которое им приносят их клиенты. Кроме того, фирмы обязаны вести свою бухгалтерскую отчетность в национальной валюте, что опять-таки является фактом, противоречащим свободной конкуренции валют и независимости от государственной монополии. Эмитенты электронных денег в значительной степени ограничены в выпуске денег, поскольку для них невыгодно иметь свободные деньги в системе, так как они рискуют получить требования от продавца о конвертации этих свободных, ничем не обеспеченных электронных денег в деньги Национального Банка. Конечно, в данной ситуации эмитент может вложить часть денег в доходные активы, но на сегодняшний день это может привести к потере доверия клиента.
Далее, также имеет место социальная несознательность отдельно взятого клиента, препятствующая распространению платежей посредством электронных денег, - должен ли я выбирать эту непривычную форму платежа, дабы в теоретическом будущем снизилась инфляция, и рынок стал стабильным. Индивидуальные выгоды приоритетнее выгод гипотетических, особенно на фоне нестабильности рынка, и, в общем-то, обоснованном недоверии обывателя ко всяким новым системам платежей.
В описании своей модели Хайек ссылается на открытую систему обращения денег, в то время электронные деньги эмитируются скорее в закрытых системах обращения.
Конкурентная борьба частных валют в определенной степени имеет место. Однако степень ее проявления достаточно ограниченна и не затрагивает глубоко весь процесс развития электронных денег. Само их появление во многих случаях вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернет там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Поэтому стоит еще рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам.
Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента, - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных со взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.
Сейчас можно насчитать около сотни компаний, предлагающих сервис оплаты товаров и услуг в глобальном масштабе, но использующих несовместимые технологии. Вероятно, именно из-за отсутствия реального лидера на рынке, а также качественных безопасных технологий проведения транзакций какого-либо заметного вытеснения традиционных средств платежа даже с целевого рынка не произошло. Ситуация может коренным образом измениться с повсеместной заменой карточек с магнитной полосой на смарт-карты с микрочипами.
Однако это еще не все. Одним из самых неприятных моментов, связанных с электронными деньгами, является их абсолютная законодательная неопределенность.
Таким образом, мы видим, что электронные деньги, на сегодняшний день, так и не достигли уровня, необходимого для реализации теории Хайека о конкурирующих валютах. Для того, чтобы подобная модель могла быть реализована, потребуется время, а также коренные и значительные изменения в современной системе контроля денежных средств. Основной причиной несоответствия электронных денег модели Хайека является их привязанность к государственной монополии, что автоматически противоречит представлению Хайека о частных деньгах. С возникновением электронных денег причина проблемы нестабильности рынка не исчезла: государство по-прежнему выпускает деньги и оказывает значительное влияние на эмиссию частных валют.
Тем не менее, электронные деньги - это более дешевый способ расчетов; эта форма денег соответствует новому направлению в экономике - электронной коммерции. Поэтому электронные деньги будут существовать в любом случае. К проблеме электронных денег можно подходить с разных сторон. Однако, как выяснилось, технологический подход занимает отнюдь не первое место. Гораздо важнее взглянуть на эту проблему с экономической, социальной и даже политической точек зрения.
Похожие работы
... мер по реализации внешнеэкономической политики, сотрудничеству с другими государствами и взаимодействию с международными финансовыми организациями; 9) осуществление иных полномочий в соответствии со статусом, определенным Конституцией страны. Общегосударственные финансы управляются Министерством финансов. Аппарат финансовой системы проводит свою деятельность в соответствии с Конституцией ...
... отношении придания ему задач инновационного обеспечения экономического развития российской экономики и ограничить собственно бегство капитала в различных, в том числе скрытых, его формах [11, c.15]. В современной финансовой системе России большую роль играет банковский сектор. Он является основным источником денежных ресурсов для частных предприятий, одним из основных игроков на фондовом рынке. ...
... влиянием потери доверия инвесторов. Условия предоставления средств по линии SRF должны обеспечивать их преимущественный (первичный) возврат при снижении возможных конфликтов интересов. 5. Направления развития мировой финансовой системы Регулирование финансовых рынков и инвестиционных институтов укрепление финансовой системы и реформирование местных финансовых институтов путем выработки и ...
... создания более развитых интегрированных финансовых систем и структур экономики региона, способных поощрять устойчивый долгосрочный экономический рост. Научная новизна в целом заключается в обосновании финансовых основ развития интеграционных процессов стран Западной Африки, разработке методов регулирования и определении направлений повышения эффективности региональной интеграции в финансовой ...
0 комментариев