Навигация
Виконання інших доручень і завдань начальника сектору
94419
знаков
3
таблицы
6
изображений
10. Виконання інших доручень і завдань начальника сектору.
Особлива увага буде приділена створенню пропозицій комплексного пакету банківських продуктів, запровадження принципів відповідності життєвих циклів продуктів та методик їх продажу. Маркетингові комунікації здійснюються виходячи з наступних принципів: конкурентна перевага продукту, цільові групи споживачів, якісні зміни, яких повинен набути продукт.
У серпні 2005 року Правління та Спостережна рада Банку затвердили нову Стратегію динамічного розвитку ВАТ "КРЕДОБАНК" на 2005-2008 роки, яка передбачає активну політику з нарощення клієнтської бази, обсягів операцій, збільшення ринкової частки із забезпеченням належного рівня безпеки для клієнтів, що спирається на всебічну підтримку стратегічного інвестора PKO BP SA. Суть Стратегії полягає у динамічному зростанні Банку на фоні динамічного розвитку банківського ринку та української економіки.
Місія Банку-реалізація сподівань клієнтів, акціонерів та персоналу Банку шляхом етичного ведення бізнесу, забезпечення високої якості послуг зі збільшенням ринкової частки і зростанням ринкової вартості Банку.
Основні стратегічні цілі:
· збільшення ринкової частки Банку на українському ринку послуг з 1% до 2% за обсягом чистих активів, що дозволить увійти до десятки найбільших банків України;
· зростання ефективності діяльності Банку.
При реалізації Стратегії динамічного розвитку стратегіч- ними бізнес-пріоритетами Банку є такі сегменти фінансового ринку:
· роздрібний сегмент, у тому числі:
– обслуговування "масового клієнта";
– іпотека і фінансування нерухомості;
– індивідуальне (privat-banking) обслуговування через спеціалізовані канали продажу;
· корпоративний сегмент, насамперед:
– малі та середні підприємства;
– підприємства, що здійснюють експортно-імпортну діяльність;
– спільні україно-польські підприємства.
6. Проектне фінансування
Фінансування ВАТ "Кредобанк" довгострокових інвестиційних проектів передбачає направлення кредитних коштів на:
- фінансування будівництва та реконструкцію об’єктів житлового, нежитлового, виробничого, соціально-побутового призначення;
- розширення, реконструкцію та модернізацію виробничих потужностей діючих суб’єктів господарювання (придбання Позичальником основних засобів, які мають тривалий термін амортизації) та інших виробничих фондів (включаючи і земельну ділянку);
- нормативне збільшення постійного обігового капіталу Позичальника (придбання сировини, матеріалів тощо) у тісному зв’язку з реалізацією інвестиційного проекту;
- інноваційне інвестування в нематеріальні активи (придбання та впровадження нових технологій, "ноу-хау" тощо).
ВАТ "Кредобанк" може надавати кредити на фінансування інвестиційних проектів як із власних коштів Банку, так, на умовах участі у синдикованому та консорціумному кредитуванні, із коштів кредитних ліній міжнародних фінансових організацій, під страхове покриття експортних кредитних агентств, з використанням інструментів міжнародного торгового фінансування (акредитиви, гарантії, проектне фінансування тощо).
Основними вимогами до інвестиційних проектів є:
- наявність необхідних дозволів і ліцензій, проектно-кошторисної документації для реалізації інвестиційного проекту;
- наявність власного внеску Позичальника в інвестиційний проект (не менше 20% від вартості інвестиційного проекту);
- наявність у Позичальника джерел для фінансування необхідних витрат до початку впровадження інвестиційного проекту;
- наявність бізнес-плану, який підтверджує ефективну реалізацію інвестиційного проекту;
- самоокупність інвестиційного проекту протягом терміну кредиту.
Інформація для аналізу оцінки інвестиційного проекту отримується з документів, які надаються Позичальником у Банк для розгляду питання про надання кредиту, відповідно до вимог Положення про кредитування юридичних осіб ВАТ "Кредобанк".
При проведенні попереднього аналізу інвестиційного проекту відповідальний працівник служби кредитування юридичних осіб:
· з’ясовує ціль інвестиційного проекту;
· з’ясовує наявність необхідних дозволів та ліцензій для здійснення інвестиційного проекту, договорів та контрактів;
· аналізує бізнес-план Позичальника для реалізації інвестиційного проекту.
· аналізує структуру забезпечення за кредитною операцією, яке пропонується Позичальником;
· аналізує джерела фінансування інвестиційного проекту та їх співвідношення до власного капіталу (співвідношення "запозичений / власний капітал" з урахуванням нового кредиту повинно бути не більше 80 / 20).
· здійснює аналіз фінансової звітності Позичальника
Бізнес-план є основою для аналізу інвестиційного проекту. Він має відображати специфіку саме того бізнесу, що реалізується в умовах конкретного регіону, та повинен мати всю інформацію, необхідну Інвестору для прийняття ним рішення щодо участі в реалізації інвестиційного проекту та/або Банку для прийняття рішення щодо надання
У бізнес-плані визначаються:
· масштаби і форми бізнесу Позичальника;
· найважливіші показники маркетингу,
· виробнича і фінансова діяльність;
· сировинне, технічне і кадрове забезпечення інвестиційного проекту;
· фінансовий та виробничий план;
· обсяги необхідних інвестицій і терміни їх повернення;
· ризики, пов'язані з реалізацією інвестиційного проекту, та інші його характеристики,
· наводяться необхідні розрахунки окупності інвестиційного проекту, розрахунок прибутків-збитків та грошові потоки по інвестиційному проекту.
Підходи до аналізу бізнес-плану диференціюються залежно від характеру інвестиційного проекту.
Якщо в інвестиційному проекті участь беруть іноземні інвестори додатково можуть бути викладені основні положення державного і правового регулювання даного бізнесу в Україні.
В окремих випадках умови можуть бути переглянутими за рішенням Кредитного комітету (комісії) ВАТ "Кредобанк".
Позичальник повинен мати необхідний обсяг власних коштів для витрат, що здійснюються до початку впровадження інвестиційного проекту (проценти та комісії Банку, витрати на розмитнення обладнання тощо). Джерелом коштів може виступати робочий капітал, нерозподілений прибуток, спонсорський внесок тощо.
Результатом аналізу бізнес-плану та фінансової звітності Позичальника є висновок відповідального працівника служби кредитування юридичних осіб Банку щодо правильності розрахунків Позичальником прибутковості, самоокупності інвестиційного проекту, відповідності доходної та витратної частин інвестиційного проекту та доцільності або недоцільності його фінансування.
Фінансовий аналіз інвестиційних проектів передбачає низку припущень:
· змінні витрати змінюються пропорційно до обсягу виробництва;
· постійні операційні витрати однакові для будь-якого обсягу виробництва продукції, а незмінні витрати вважаються постійними;
· ціна продукту(послуги) вважається постійною протягом періоду здійснення аналізу інвестиційного проекту;
· не враховуються зміни виробничих запасів потягом життєвого циклу інвестиційного проекту;
· частка продажу продукції (послуги) в обсязі валового доходу позичальника не змінюється (якщо інше не передбачено бізнес-планом).
Прогноз руху грошових коштів по інвестиційному проекту складається для оцінки можливості інвестиційного проекту бути самоокупним як мінімум протягом строку, на який залучається кредит, тобто генерувати достатні грошові надходження для покриття всіх валових витрат, виконання обов’язкових платежів (податки, збори) та обслуговування кредиту, який був наданий для фінансування інвестиційного проекту (платежі по процентам, комісіям, погашення основного боргу).
Прогноз руху грошових коштів по інвестиційному проекту складаються окремо для інвестиційного проекту та інвестиційного проекту разом з поточною діяльністю Позичальника. У випадку, коли інвестиційний проект не передбачає створення нового виробництва або випуску нових видів продукції/послуг в порівнянні з існуючими, розрахунки здійснюються лише для всієї діяльності Позичальника (інвестиційний проект разом з поточною діяльністю).
Аналіз інвестиційного проекту здійснюється за детально обгрунтованими даними, як по інвестиційному проекту, так і за поточною діяльністю, з урахуванням: інфляційних процесів, підвищеної процентної ставки за кредитом.
Для розрахунку показників ефективності інвестиційного проекту використовуються:
· процентна ставка по кредиту, підвищена на 2 процентних пункти від процентної ставки, яка буде фактично застосовуватись;
· обсяги продажів за інвестиційним проектом, в яких максимально враховані період виходу нового продукту(послуги) на ринок, коефіцієнти виходу на проектну потужність та завантаження обладнання, сезонність продажів (якщо сезонність має місце) тощо;
· сезонні коливання цін на сировину або продукцію (якщо сезонність має місце);
· період обігу дебіторської та кредиторської заборгованості;
· графік виконання робіт (здійснення витрат) по інвестиційному проекту;
· повний перелік змінних витрат з розрахунком норми кожного виду витрат (у натуральних одиницях та ціни з податком на додану вартість (далі – ПДВ)) на одиницю продукції;
· повний перелік умовно-постійних витрат з розрахунком середньомісячної вартості кожного виду витрат з ПДВ;
· форма розрахунку амортизації для основних засобів по групах із зазначенням залишкової вартості на останню звітну дату, із зазначенням норм амортизації, які застосовуються Позичальником для кожної групи основних засобів з урахуванням чинного законодавства;
· штатний розклад працівників Позичальника із зазначенням кількості, окладів, ставки нарахування на заробітну плату. Для працівників, які працюють від виробітку – їх кількість із зазначенням коефіцієнтів, залежних від обсягів виробництва продукції;
· ставки по податках, зборах, акцизах тощо;
· технологічна схема виробництва (яка впливає на терміни оборотності обігового капіталу).
Щодо ризиків інвестиційних проектів, то їх наліз припускає облік усіх змін зовнішніх і внутрішніх факторів реалізації інвестиційного проекту, у тому числі політичних, адміністративних, нормативних, економічних, фінансових, соціальних, екологічних тощо, як у бік погіршення, так і у бік поліпшення. Результати аналізу ризиків та чутливості інвестиційного проекту, проводяться підрозділом оцінки кредитних ризиків Банку та викладаються в карті кредитних ризиків по довгостроковим кредитам.
7. Інвестиційне кредитування
Інвестиції - це всі види майнових і інтелектуальних цінностей, які вкладаються в об’єкти підприємницької діяльності і інших видів діяльності в результаті чого утворюється прибуток або досягається соціальний ефект.
До майнових і інтелектуальних цінностей відносять:
- кошти;
- цільові банківські метали;
- паї, акції та інші цінні папери;
- рухоме і нерухоме майно;
- майнові права, що випливають із авторського права, сукупність технічних, технологічних, комерційних і інших знань оформлених у вигляді технічної, технологічної документації, права користування землею, іншими ресурсами, інші цінності.
Інвестиційні кредити надаються для технічного переоснащення підприємств, придбання обладнення, устаткування, на реконструкцію, будівництво та фінансування інших капіталовкладень.
Позичальники та їх проекти, які бажають отримати інвестиційні кредити, повинні відповідати критеріям прийнятності й вимогам ВАТ "Кредобанк". Умови кредитування узгоджуються з установами, які приймають участь в кредитуванні (якщо такі наявні).
Інвестиційні кредити можуть передбачати фінансування капіталовкладень та обігового капіталу. У цьому випадку сума кредитних коштів, які підприємство залучає в банку, розподіляється на 2 частини з визначенням конкретних умов надання і проведення цих коштів по кожному з напрямків. Однією з умов надання кредиту на фінансування інвестиційних проектів є участь підприємства власними коштами як мінімум у 30% вартості проекту. Для інвестиційних кредитів термін кредитування залежить від терміну окупності інвестиційного проекту. Умови та терміни погашення інвестиційних кредитів встановлюються на підставі розрахунків, поданих позичальником у бізнес-плані, перевірених і узгоджених банком. Строк кредиту – до трьох років. Відсоткова ставка визначається на основі ринкової, з врахуванням ризиків, які виникають при кредитуванні конкретного проекту.
"Положення про кредитування будівництва" визначає порядок організації роботи, повноваження, обов’язки та відповідальність підрозділів ВАТ "Кредобанк", які беруть участь в процесі розгляду будівельних проектів з метою визначення можливості їх кредитування, подальший моніторинг цих проектів, а також взаємовідносини між Банком, його філіями, відділеннями в процесі кредитування будівельних проектів.
Банк здійснює кредитування будівництва через:
- надання кредиту забудовнику для фінансування будівництва;
- надання кредиту генпідряднику для забезпечення виконання будівельних робіт;
- надання кредиту інвестору (суб’єктам господарювання та фізичним особам, в тому числі Довірителям для участі в Фонді фінансування будівництва (ФФБ), управителем якого є банк ;
- надання кредиту інвестору на придбання цінних паперів – цільових безпроцентних/дисконтних/процентних облігацій, опціонів;
- іншими шляхами, якщо це не суперечить чинному законодавству та внутрішнім положенням банку щодо кредитування.
Пріоритет надається проектам, ініціатори яких мають позитивну ділову репутацію, розвинений бізнес, досвід роботи на ринку, усталені ділові зв’язки з Банком, достатній обсяг ліквідних активів, позитивну кредитну історію тощо.
Вимоги, яким повинен відповідати проект для прийняття його до кредитування:
- наявність дозволів, ліцензій на здійснення будівельних робіт (можливо, в стадії оформлення), наявність документів, що підтверджують відведення земельної ділянки (Державний акт на право приватної власності на землю/Договір оренди земельної ділянки /Договір резервування земельної ділянки тощо);
- наявність проектно-кошторисної документації (можливо, в стадії ліквідації зауважень та затвердження);
- низька чутливість проекту до цінових коливань на ринку. До фінансування приймаються проекти, які є рентабельними навіть в разі падіння ціни продажу на 15-20%;
- наявність у позичальника забезпечення.
Вимоги, яким повинен відповідати проект для кредитування забудовника:
- досвід роботи забудовника на ринку містобудування не менш ніж 3 (три) роки;
- здано не менше 1 (однієї) будівлі виробничого або невиробничого призначення;
- наявність документально підтвердженого власного внеску забудовника в проект;
- самоокупність будівництва протягом терміну кредиту (прогнозні надходження від реалізації площ в об’єкті будівництва дозволяють завершити будівництво та виконати зобов’язання по кредиту);
- наявність джерел фінансування. Кредит та інші підтверджені джерела коштів (інвестиційні договори, власні кошти тощо) дозволяють профінансувати виконання будівельно-монтажних робіт без залучення додаткових джерел фінансування. В іншому випадку розрахунки мають підтверджувати, що швидка реалізація об’єктів інвестування за мінімальною ціною на будь-якому етапі будівництва дозволить Позичальнику завершити будівництво і розрахуватися з кредиторами.
Ризики, що притаманні кредитуванню будівельних проектів:
· політичні – можливі зміни в законодавстві та регулюванні будівельної діяльності;
· ринкові – нестабільність цін на нерухомість та неможливість довгострокового прогнозування розвитку ринку, інфляційні процеси;
· договірні - наявність необхідних договорів (генпідряду, підрядних) відповідність укладених договорів вимогам чинного законодавства, чітке визначення в договорах строків та вартості будівництва, прав та обов’язків сторін тощо;
· будівельні – недотримання графіків, вартості та якості виконання будівельних робіт;
· форс-мажорні обставини – зупинка будівництва через відсутність фінансування, блокаду будівельного майданчика, відмови підрядників тощо;
· професійні – наявність кваліфікованого персоналу (будівельників, управлінців, адміністраторів) та налагодженість схеми реклами та збуту.
Порядок "Кредитування лізингової компанії для закупівлі основних засобів з подальшою передачею їх в лізинг" визначає основні принципи та взаємодію банку та лізингодавця щодо надання кредитів лізингодавцю для проведення ним лізингових операцій. Дотримання цього Порядку в роботі є обов'язковим для підрозділів Банку
Предметом лізингу може бути будь-яке нерухоме і рухоме майно, яке може бути віднесене до основних фондів відповідно до чинного законодавства, в тому числі продукція, вироблена державними підприємствами (машини, устаткування, транспортні засоби, обчислювальна та інша техніка, системи телекомунікації тощо), не заборонене до вільного обігу на ринку і щодо якого немає обмежень про передачу його в лізинг. Майно, яке вище зазначене, і є в державній власності, може бути предметом лізингу тільки за погодженням з органом, що здійснює управління цим майном у порядку, встановленому чинним законодавством України.
Для отримання кредиту лізингодавець повинен відповідати наступним вимогам:
· мати відкриті поточні рахунки у ВАТ "Кредобанк";
· період ведення ним стабільної господарської діяльності за основною діяльністю складає не менше 6 (шість) місяців;
· мати позитивну кредитну історію, за її наявності (відсутність простроченої заборгованості за кредитом та/або прострочених процентів понад 30 днів протягом останніх двох років, фактів нецільового використання кредиту, часткової або повної реалізації без згоди ВАТ "Кредобанк" переданого в заставу/іпотеку майна, інших порушень договірних відносин з Банком);
· бути класифікованими Банком за класом не нижче "В", за результатами проведення аналізу фінансового стану Позичальника у відповідності з чинною Методикою проведення оцінки фінансового стану Позичальників юридичних осіб ВАТ "Кредобанк";
· не мати простроченої заборгованості перед бюджетом, податкової застави.
Загалом інвестиційне кредитування відіграє вагому роль у збільшенні кредитного портфеля ВАТ "Кредобанк" і становить близько 40 % кредитного портфеля банку.
Похожие работы
... і фізичним особам. Дохідність і ризик – основні параметри управління кредитним портфелем банку. За співвідношенням цих показників визначається ефективність кредитної діяльності банку. Головна мета процесу управління кредитним портфелем банку полягає в забезпеченні максимальної дохідності за певного рівня ризику. Рівень дохідності кредитного портфеля залежить від структури й обсягу портфеля, а ...
... і чим вартість активів. Чим більше дисбаланс середньозважених термінів погашення, тим більше чуттєвою буде акціонерний капітал банку до змін процентних ставок. РОЗДІЛ ІІ АНАЛІЗ УПРАВЛІННЯ БАНКІВСЬКИМИ РИЗИКАМИ (НА ПРИКЛАДІ ВАТ КБ “ІПОБАНК”) 2.1 Загальна характеристика діяльності та організації ризик-менеджменту в ВАТ КБ “ІПОБАНК” Відкрите акціонерне товариство Комерційний Банк „Іпобанк” працює ...
... фірмою "Аудит-сервіс Inc" про фінансово-господарську діяльність Банку та контролює своєчасність подання аудиторського звіту та висновку до НБУ. Діяльність внутрішнього аудиту в Банку направлена на попередження і недопущення потенційних збитків Банку, на зменшення факторів ризику. В ЗАТ АКБ "Львів" існує система внутрішнього контролю. Практично всі банківські операції підлягають внутрішньому ...
... ії. Протее чинний рівень потоку ПІІ по відношенню до ВВП уже є порівнювальним із показниками більшості країн Східної Європи. 4.1 Аналіз негативних і позитивних тенденцій перебігу взаємної інвестиційної діяльності Детальніший аналіз процесу залучення польських інвестицій в Україну дозволяє виявити цілу низку негативних тенденцій: 1. Обсяги надходження інвестицій з Польщі в українську ...
0 комментариев