Особенности внесения вкладов в пользу третьих лиц

4. Особенности внесения вкладов в пользу третьих лиц

Исходя из норм ГК (ст. 842), денежные средства во вклад могут быть внесены в банк на имя определенного третьего лица.

В соответствии со ст. 842 Кодекса лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом на­мерения воспользоваться такими правами. Кодекс допуска­ет, что в договоре банковского вклада может быть предус­мотрен иной момент вступления в права вкладчика лица, на имя которого внесен вклад. Например, договор банковского вклада может содержать специальное условие о том, что лицо, в пользу которого внесен вклад, приобретает права вкладчика одновременно с внесением вклада на его имя. В этом случае лицо, внесшее денежные средства во вклад на имя другого лица, никаких прав по вкладу за собой не сохраняет.

При этом необходимо учитывать, что, если вклад на имя третьего лица внесен юридическим лицом и договор бан­ковского вклада на предусматривает каких-либо ограничи­тельных условий его возврата (п. 2 ст. 837 ГК), в том числе запрета на возврат вклада по требованию внесшего лица, то такое лицо вправе отозвать внесенный им вклад с соблюде­нием требований п. 2 ст. 842 ГК. Для реализации этого права лицо, внесшее вклад, должно направить в банк письменное уведомление об отзыве вклада. Возвращая отозванные де­нежные средства, банк должен обладать возможностью идентификации лица, заключившего договор, чтобы исклю­чить ситуацию, когда отзыв вклада будет производиться не­известным банку лицом. Поэтому прием анонимных вкладов на имя третьего лица может создать серьезные проблемы идентификации вносителя вклада.

Если к вкладу, внесенному на имя третьего лица, предъявляет требования лицо, полагающее, что перечисле­ние средств во вклад производилось по его поручению, хотя по сведениям банка вносителем вклада значится иное лицо, такое право требования должно быть признано в судебном порядке. В противном случае банк вправе возвратить вклад только тому, кто поименован в договоре банковского вклада как лицо, внесшее вклад, либо самому вкладчику.

Как уже указывалось, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, лицо, па имя которого вне­сен вклад, приобретает права складчика лишь с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика. В связи с этим возникает вопрос: о ка­ких именно правах идет речь и соответственно какие требо­вания должно предъявить лицо для признания его вкладчи­ком?

В соответствии со ст. 834, 837, 838, 843, 844, 845, 847 Гражданского кодекса вкладчик вправе требовать: - выдачи вклада;

- перечисления находящихся во вкладе денежных средств другим лицам;

- списания средств со счета вкладчика по требованию третьих лиц;

- начисления и уплаты процентов по вкладу; - выдачи сберегательной книжки (если иное не предус­мотрено соглашением сторон) или сберегательного серти­фиката.

Следовательно, лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика по вкладу при обращении к банку с каким-либо из вышеперечисленных требований.

Вместе с тем по правилам ст. 185 ГК любое лицо (в том числе имеющее право на получение вклада) вправе уполно­мочить другое лицо — представителя на совершение от его имени определенных действий. Для осуществления этих пол­номочий представителю должна быть выдана соответствую­щая доверенность. Поэтому факт выдачи доверенности на получение вклада (и процентов по нему) в порядке, уста­новленном п. 4 ст. 185 ГК, при условии представления такой доверенности в банк также можно расценивать как выра­жение намерения воспользоваться правами вкладчика по вкладу в пользу третьего лица.

5. Соблюдение банковской тайны по договорам банковского вклада.

Согласно ст. 857 ГК банк выступает гарантом сохранения тайны банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Банк может предоставить эти сведения только самому клиенту или его представителю. Для получения сведений, составляющих банковскую тайну, государственными органами или их должностными лицами необходимо, чтобы такое право было предусмотрено зако­ном. За разглашение банковской тайны банк может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности в части возмещения убытков клиентам, права которых нарушены.

В практике возможны случаи, когда запрос о вкладе п проводимых по нему операциях будет направляться лицом, внесшим вклад па имя другого лица. В этом случае банк обязан сообщить запрашиваемые сведения (при условии, что лицо, на имя которого внесен вклад, в права вкладчика но вступило), так как исходя 113 п. 2 ст. 842 ГК до того, как третье лицо, в пользу которого сделан вклад, заявит о своих правах на вклад, правами вкладчика обладает лицо, зак­лючившее договор банковского счета (вноситель вклада).

Важно отметить, что с принятием части второй ГК и новой редакции Федерального закона "О банках и банковской деятельности" возникло противоречие между названными законами и Указом Президента РФ №1006 в части соблю­дения банковской тайны в процессе его применения (Указ Президента РФ от 23 мая 1994 года № 1006 ввел норму, согласно которой банки и другие кредитные учреждения обязаны информировать налоговые органы о совершении физическими лицами (включая нерезидентов) операций на сумму, эквивалентную 10 тыс. долларов США и выше).

Нужно учитывать, что в Указе речь идет о любых операциях, совершаемых физическими лицами как в налич­ной, так и в безналичной форме (зачисление средств на счет по вкладу либо любая другая операция по поступлению де­нежных средств в пользу физического лица; снятие средств со счета по вкладу; покупка или продажа ценных бумаг или иностранной валюты). Однако, как следует из ст. 857 ГК, гарантии банковской тайны распространяются исключительно на отношения, связанные с банковскими счетами и банковс­кими вкладами клиентов. Таким образом, когда физическим лицом совершаются операции, носящие вкладной характер, на сумму, эквивалентную 10 тыс. долларов США, п. 8 Указа Президента РФ применяться не должен.

6.Вопросы наследования вкладов, внесенных в учреждения банков

В соответствии со ст. 546 ГК РСФСР для принятия на­следства (отступления в наследственные права) наследник должен фактически вступить во владение наследственным имуществом или подать наследственному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства (при переход" наследственного имущества по праву наследования к государству заявление (письмо) о выдаче свидетельства о праве на наследство должно поступить из финансового органа или налоговой инспекции).

Когда в составе наследственной массы есть имущество, распоряжаться или покупать, которое без соответствующего оформления наследники не могут, они должны обратиться в нотариальную контору. К такому имуществу относятся и вклады граждан в кредитных учреждениях, за исключением вкладов, находящихся в отделениях Сберегательного банка Российской Федерации или в Центральном банке Российской Федерации, при внесении которых вкладчиком сделано завещательное распоряжение учреждению банка о выплате вклада в случае его смерти определенному лицу или госу­дарству (ст. 561 ГК РСФСР предусмотрено изъятие в при­менении правил наследования в отношении вкладов граждан, находящихся в отделениях Сберегательного банка РФ или Центральном банке РФ (банке России), по которым наследодателем сделано завещательное распоряжение, так как эти вклады не входят в состав наследственного имущества и на них не распространяются нормы, регулирующие порядок принятия наследственного имущества). Для распоряжения вкладами наследодателя лица, претендующие на их получе­ние, должны быть признаны наследниками. Признание прав наследников могут осуществлять только нотариальные или судебные органы.

В случае, если наследники в установленный законом ше­стимесячный срок не обратятся к государственному нота­риусу с заявлением о принятии наследства и не получат свидетельство о праве на наследство, они будут считаться не принявшими наследство (ст. 546 ГК РСФСР), а наследствен­ное имущество должно будет перейти к государству (п. 4 ст. 552 ГК РСФСР).

Таким образом, основанием выдачи вклада наследнику лица, на имя которого внесен вклад, является свидетельство о праве на наследство.

Необходимо отметить, что в сипу ст. 34 Семейного ко­декса РФ вклады в банках, внесенные супругами на имя каждого из них, как и другое имущество, приобретенное в период совместной жизни, признаются их общей совместной собственностью. Наследством является только та часть вклада, которая принадлежит самому наследодателю.

Требуются специальные пояснения о порядке наследова­ния вкладов, внесенных на имя третьих лиц, не успевших предъявить свои права на вклад при жизни.

В соответствии с п. 1 ст. 842 ГК права вкладчика приоб­ретаются лицом, в пользу которого заключен договор, с момента предъявления им к банку требования о намерении воспользоваться своими правами по вкладу. Поэтому для возникновения наследственных прав у наследников лица, в пользу которого внесен вклад, последний должен при жизни выразить свою волю на приобретение прав вкладчика. Сле­довательно, если лицо, на имя которого внесен вклад, о своих правах на вклад при жизни не заявило, то и право на­следования этого вклада у его наследников возникнуть не может.

Если же договором банковского вклада было преду­смотрено, что лицо, на имя которого внесен вклад, при­обретает права вкладчика с момента внесения вклада на его имя, право наследования в этом случае возникает на общих основаниях независимо от того, воспользовался вкладчик своими правами по вкладу или нет.

Сделаем некоторые пояснения по поводу наследования вкладов иностранными гражданами.

Исходя из требований ст. 169 Основ гражданского за­конодательства Союза ССР и республик (действующей в настоящее время), отношения по наследованию определя­ются по праву страны, где наследодатель имел последнее постоянное место жительства. Способность лица к состав­лению и отмене завещания, а также форма завещания и ак­та его отмены определяются по праву страны, где завеща­тель имел постоянное место жительства в момент состав­ления акта. Завещание или его отмена не могут быть при­знаны недействительными вследствие несоблюдения формы, если последняя удовлетворяет требованиям права места со­ставления акта или требованиям советского права.

В случае наследования имущества после смерти гражда­нина, постоянно проживающего за пределами Российской Федерации и стран СНГ, или имущества, причитающегося иностранному гражданину после смерти гражданина РФ, свидетельство о праве на наследство выдается нотариусом при условии легализации органом Министерства иностранных дел РФ документов, составленных за границей с участием должностных лиц и компетентных органов других государств или от них исходящих, которые подтверждают наследствен­ные права лица, претендующего на получение наследства (ст. 106 Основ законодательства о нотариате). Без легализа­ции такие документы принимаются нотариусом тогда, когда это предусмотрено законодательством РФ и международ­ными договорами (например, Гаагская конвенция, подписан­ная 5 октября 1961 года). Свидетельство о праве на наслед­ство также может выдать консул Российской Федерации, селя по закону государства пребывания консула это не отно­сится к исключительной компетенции государства пребыва­ния.

7.Оформление полномочий на получение денежных средств со вклада третьими лицами.

По правилам п. 4 ст. 185 ГК правом получения вкладов в банках обладают лица, письменно уполномоченные на со­вершение этих действий от имени представляемого лица (вкладчика).

Такие лица вправе получать денежные средства со вклада другого лица при наличии у них доверенности на получение вклада. Доверенность физического лица на получение вклада должна быть удостоверена нотариально либо организацией, d которой доверитель, работает или учится. Допускается удостоверение подобных доверенностей жилищно-эксплуатационной организацией по месту жительства доверителя и администрацией стационарного лечебного учреждения, где он находится на излечении.

Федеральным законом от 12 августа 1996 года в п. 4 ст. 185 ГК было внесено дополнение о том, что доверен­ность на получение представителем гражданина его вклада в банке может быть удостоверена соответствующим банком или организацией связи. Причем удостоверение такой дове­ренности должно производиться бесплатно.

Доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномочен­ного на это учредительными документами, с приложением печати этой организации. Доверенность от имени юридичес­кого лица, основанного на государственной или муниципаль­ной собственности, на получение или выдачу денег должна быть подписана также глазным (старшим) бухгалтером этой организации (п. 5 ст. 185 ГК).

Срок действия доверенности не может превышать трех лет. Если срок доверенности не указан, она сохраняет сипу в течение года со дня ее совершения. Доверенность, в кото­рой не указана дата ее совершения, недействительна.

Вместе с тем по правилам п. 2 ст. 843 и ст. 844 ГК выда­ча вклада, выплата процентов по нему и исполнение распо­ряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки или сберегательного (депозитного) сертификата.

Очевидно, что выдача денежных средств со вклада на основании распоряжения вкладчика третьим лицам допуска­ется только при одновременном представлении в банк над­лежаще оформленной доверенности на получение вклада и сберегательной книжки вкладчика (или сберегательного сертификата), договора или иного документа, удостоверя­ющего внесение вклада.

Отдельно следует остановиться на вопросе о действи­тельности на территории Российской Федерации доверенно­стей, выданных гражданами стран СНГ и дальнего зарубежья либо предприятием, учреждением или организацией, зареги­стрированными и находящимися в одной из этих стран.

В соответствии со ст. 165 Основ гражданского законода­тельства форма и срок действия доверенности определяются по праву страны, где выдана доверенность. Однако до­веренность не может быть признана недействительной вследствие несоблюдения формы, если последняя удовлет­воряет требованиям советского права.

Согласно Гаагской конвенции от 5 октября 1961 года (Россия является участницей данной Конвенции) отменяется требование дипломатической или консульской легализации иностранных официальных документов, которые совершены на территории одного из Договаривающихся Государств и должны быть представлены на территории другого Договаривающегося Государства.

Конвенция не распространяется на документы, совер­шенные дипломатическими или консульскими учреждениями, а также на те административные документы, которые имеют прямое отношение к коммерческой или таможенной операции.

Страны — участницы Конвенции договорились, что един­ственным требованием, предъявляемым к представляемым документам, является проставление компетентным органом государства, в котором документ был совершен, специаль­ной печати - апостиля.

Следовательно, на территории Российской Федерации должны признаваться действительными доверенности граж­дан и юридических лиц из стран СНГ при условии соблюде­ния письменной формы (ст. 185 ГК), особенно если такие доверенности засвидетельствованы специально уполномо­ченным органом (нотариусом и т. п.) и скреплены гербовой печатью. Для доверенностей, исходящих из стран дальнего зарубежья, кроме перечисленных требований необходимо и проставление на них апостиля.

Несмотря на отсутствие в международных соглашениях и законодательстве РФ требований о предоставлении перевода иностранных официальных документов, желательно, чтобы предъявляемые в банк доверенности иностранных граждан и юридических лиц, составленные на языке страны их происхождения, сопровождались нотариально удостоверен ной копией их перевода на русский язык, поскольку это ис­ключало бы возможность неверного понимания полномочий представителя лица, выдавшего доверенность.

» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •

» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ »

1111111111111

Jllll

Залог — один из важнейших инструментов рыночной Э1ияк» эффективный и надежный способ защиты интересов кредитора. Ив рее кредитора к залогу выражается в конечном счете в том, ч составе имущества должника выделяется определенная часть, и впоследствии обязательство окажется нарушенным, предмет за продается, а из полученной суммы первым, ранее других возмож кредиторов и в полном объеме будут удовлетворены требования п чье обязательство обеспечено залогом. В этой связи принято счита что в отличие от таких способов обеспечения обязательств, как" устойка и поручительство, при которых кредитор в конечном сч «верит должнику», в обязательстве, обеспеченном залогом, кредн «верит вещи».

Основной сферой залога всегда были кредитные отношения с i ком. Изданные в разное время союзные акты, адресованные Госуд ствеиному банку СССР, неизменно содержали требование предост лять кредиты лишь при условии, если они обеспечены залогом тов но-материальных ценностей. Тем самым у банка появлялась гарак возврата выданных ссуд путем обращения взыскания на часть за женного имущества. Однако в действительности такую возможно банк использовал только в случаях, когда речь шла о должниках-rpi данах, получавших ссуды на строительство или капитальный peMi своего дома. Бели же в роли неисправного должника выступали ор низации, требований об обращении взысканий на заложенное имуг ство банк никогда не предъявлял. Одна из причин состояла в том, основными клиентами Государственного банка СССР были предпр тия, имущество которых, как и имущество банка, принадлежало од му и тому же собственнику — государству, а сами складывающи между банком и такими клиентами отношения лишь внешне прини) ли товарную форму.

Не очень веря в возможности залога, Государственный банк СС< признал необходимым включать в формуляр залогового обязательсх организации-ссудополучателя указание на то, что ей известно уголовной ответственности ее должностных лиц за «...передачу и. отгрузку заложенных товарно-материальных ценностей без одновр менной замены их другими на равную или большую сумму». Неудм тельно, что среди экономистов было весьма распространено мненег о целесообразности полного отказа от использования залога в отнов ниях между банками и клиентами.

134

в определенной мере такие настроения оказали влияние и на д^онодателя. Когда принимался действующий Гражданский кодекс рсФСР 1964 года, было признано достаточным иметь в этом кодексе только 11 статей о залоге, что оказалось вчетверо менее нормативного материала о залоге, содержащегося в Гражданском кодексе 1922 года. Это привело к тому, что многие вопросы, возникавшие при использо­вании залога, остались неурегулированными.

В настоящее время сложились предпосылки к тому, чтобы именно залог стал основным способом обеспечения кредитных обязательств. Это объясняется, в частности, тем, что место государственных пред­приятий в гражданском (торговом) обороте все более занимают пред­принимательские структуры, которые представляют собой различные виды хозяйственных обществ (товариществ), признаваемые законода­телем собственниками принадлежащего им имущества. В то же время с отказом государства от принадлежащей ему монополии банковского дела было учреждено более полутора тысяч коммерческих банков в такой же форме ационерных обществ и обществ с ограниченной ответ­ственностью. Тем самым кредитные отношения с банком приобрели подлинно товарный характер.

Немалое значение в усилении роли залога имели проявившиеся в экономике переходного периода негативные явления, и прежде всего такие, как достигающая огромных размеров инфляция, распад ранее сложившихся хозяйственных связей, падение производства. Эти явле­ния повлекли за собой многочисленные нарушения того, что традици­онно именовалось платежной дисциплиной, а это, в свою очередь,— утрату доверия к торговому партнеру. В подобных условиях возникает потребность в использовании таких средств обеспечения обязательств, которые основываются на вере в первую очередь «в вещь» и лишь во вторую — «в личность должника».

Для эффективного использования залога необходимо было усовер­шенствовать действующее законодательство. В этой связи и было при­знано целесообразным выйти в правовом ре1улировании залога за рам­ки Основ гражданского законодательства и Гражданского кодекса.

Закон РФ «О залоге» был принят в окончательном варианте (после третьего чтения) 29 мая 1992 г. и вступил в силу 6 июня 1992 г., со дня его опубликования в официальном издании Верховного Совета Рос­сийской Федерации — «Российской газете».

В настоящее время ожидается принятие закона Российской Федера­ции, посвященного одному из видов залога — ипотеке. Если, а это вполне вероятно, возникнет противоречие между нормами этих зако­нов, то при ее решении будут руководствоваться исходными для при­менения права принципами. Их суть состоит в том, что общие нормы ^гда вытесняются специальными, а ранее принятые — принятыми

135

• БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ »

позднее. В данном случае это будет означать приоритет норм закон ипотеке по отношению как к общим нормам Закона «О залоге», т, к тем, которые непосредственно посвящены ипотеке (имеются в ст. 42-45 Закона).

•»

Итаж, что такое залог в трактовке нового законодательства? Ста 1 Закона «О залоге» определяет залог как «способ обеспечения обя тельств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает пра1 случае неисполнения должником обязательства получить удовлет рение за счет заложенного имущества преимущественно перед дру ми кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом». Tax образом, в отношениях, возникающих в связи с залогом, участву) кредитор-залогодержатель и должник-залогодатель. В качестве зал годателя может выступать не только сам должник, но третье лицо (з предусмотрено ст. 193 ГК РФ). Например, одно предприятие моя заложить свое имущество в обеспечение кредита, выданного друпл предприятию.

Залог возникает в силу договора или закона. Наиболшее pacnpod ранение имеет залог в силу договора, когда должник (или третье лиЩ добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор1 кредитором. Но в некоторых, в общем, достаточно ограниченном ' ле, случаях право залога возникает у кредитора в силу закона. Наг мер, такое право возникает у железной дороги в отношении перев< мого груза в обеспечение провозных платежей. В Законе, пpeдуc^ ривающем возникновение залога, должно быть точно указано, в сия какого обязательства и какое именно имущество должно признаватьс находящимся в залоге. Бели обратиться к нашему примеру с железна дорогой, то это означает, что право залога возникает только в отнош< нии обязательств по оплате стоимости перевозки. Если в результат нарушения грузоотправителем правил перевозки дороге причине ущерб (поврежден вагон или цистерна), то в отношении обязательст возместить убытки залог не действует.

В ст.З Закона «О залоге» указано, что залогом может быть обеспе чено только действительное требование, вытекающее, в частности, i договора займа, в том числе банковской ссуды, договоров купли-пр( дажи, имущественного найма, перевозки и иных договоров. Это очев важное положение, и необходимо учитывать по крайней мере два ei аспекта. -1

Во-первых, договор о залоге не носит самостоятельного характера,) поскольку залог — способ обеспечения обязательства. Поэтому нельзя)

136

« БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •

^лючить такой договор вне связи с другим договором, исполнение дорого он обеспечивает. За договором о залоге всегда должен стоять дугой договор. Это требование призвано защищать интересы кредито-пов от не добросовестных должников. Нельзя допустить, чтобы такой ддджник, сговорившись с кем-то, заключил с ним договор о залоге и ^м самым вывел бы свое имущество из-под возможного взыскания по требованиям других кредиторов. Во-вторых, договор, обязательства по которому обеспечиваются залогом, должен быть не фиктивным, за­ключенным для того, чтобы обойти требования других кредиторов, а действительным, заключенным для осуществления предприниматель­ской деятельности. В случае возникновения спора другие кредиторы вправе, доказав, что договором о залоге не обеспечивалось действи­тельно существующее требование, лишить фиктивного кредитора пра-. ва на преимущественное удовлетворение его «требований».

В то же время Закон допускает, что залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, «при условии, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требо­ваний» (ст.4 Закона «О залоге»). Например, заключен договор купли-продажи какого-то имущества, которым предусмотрено, что имущест­во передается покупателю немедленно, а оплата будет произведена через шесть месяцев. Таким образом, требование об оплате возникнет только через шесть месяцев, но договор о залоге в обеспечение этого требования может быть заключен сразу. Залогом могут обеспечивать­ся и требования о возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, хотя такие требова­ния могут и не возникнуть, если должник надлежащим образом испол­нит свое обязательство.

Еще одно важное положение вытекает из того, что залог произведен от обеспечиваемого им обязательства: права залогодержателя зависят от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства. Если обязательство по каким-то причинам прекратилось, например, в связи с истечением срока давности, то прекращается и право залогодержателя на преиму­щественное удовлетворение своих требований.

Один из наиболее практически значимых вопросов: какое имуще­ство может быть предметом залога? Закон однозначно отвечает на этот вопрос — «любое имущество, которое в соответствии с законодатель­ством Российской федерации может быть отчуждено залогодателем» (ст.б Закона «О залоге»). Смысл такой нормы понятен: поскольку кре­дитор вправе обращать взыскание на заложенное имущество, в том

137

» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ »

Как уже было сказано, залог возникает в большинстве случаев^ договора и лишь в отдельных прямо предусмотренных законом ел: ях непосредственно в силу закона. Каким должен быть договор о а ге? Прежде всего отметим, что договор может быть заключен отде.) от того обязательства, по которому обеспечиваются залогом, то ^ составляется отдельный договор о залоге. Но условие о залоге мол быть; включено и в текст основного договора. Решение этого вопв определяется соглашением сторон. Но если залог вносится не дс : ком по договору, а третьим лицом, то заключение отдельного до является обязательным.

Поскольку залогом может быть обеспечено любое действитель требование, а по ряду договоров каждая из сторон является и кред».. ром, и должником, то возможно положение, коща по одному и тому з договору предусматривается представление залога каждой из сторс Например, закелючен договор подряда, по которому подрядчик обяа ется к определенному сроку соорудить и сдать заказчику какой^ объект, а заказчик обязан оплатить стоимость выполненных рабе Стороны могут договориться об обеспечении каждого из этих требо» ний залогом. Также могут быть обеспечены обязательства продавца 1 договору купли-продажи передать покупателю предмет договора в у тановленный срок, в определенном количестве и надлежащего качес ва и обязательство покупателя своевременно оплатить стоимость ток ра. Такой «двусторонний» залог может быть оформлен основным дог) вором, но могут быть заключены и отдельные договоры по каждому i залогов.

Что должен содержать договор о залоге? Обязательными условия^ этого договора являются: вид залога, содержание обеспеченного зал^ гом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав1 стоимость заложенного имущества, а также другие важные для crop условия. Из договора должно быть ясно, какое требование обеспечс залогом, когда, при каких условия, на какое имущество кредич вправе обратить взыскание.

Договор о залоге обязательно должен быть заключен в письменн форме независимо от того, в какой форме заключен основной догове, то есть если основной договор заключен в устной форме, то договор в обеспечивающем его залоге все равно должен иметь письменную фо{ му. Если же условие о залоге включается в основной догоовр, то эп договор также должен иметь письменную форму.

Для некоторых видов договоров установлено обязательное Horai альное удостоверение, например договора купли-продажи жилого; ма. В этом случае и договор о залоге также подлежит обязательно

142

нотариальному удостоверению. Но нотариально может быть удостове­рен по соглашению сторон любой заключаемый ими договор. Тогда и договор о залоге, обеспечивающем этот договор, также должен быть нотариально удостоверен, Закон «О залоге» (ст. ст. 40, 43) предусмат­ривает обязательное нотариальное удостоверение залога некоторых видов имущества.

Несоблюдение установленной законом или договором формы дого­вора о залоге делает этот договор недействительным. Может сложиться такое положение, что основной договор оформлен надлежащим обра­зом и сохраняет силу, а договор о залоге признается недействитель­ным. Например, договор займа может быть заключен в простой пись­менной форме. Но если в обеспечение этого договора передается в залог гражданское речное, морское или воздушное судно, подвижной состав железных дорог, то договор залога должен быть нотариально удостоверен. Что означает для кредитора признание договора о залоге недействительным при сохранении силы основного договора? Креди­тор теряет право на преимущественное удовлетворение своих требова­ний из стоимости заложенного имущества. Его требования будут удов­летворяться в общем порядке.

Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установле­на обязательная государственная регистрация залога. Это означает, что после того, как договор о залоге подписан сторонами, а в необходи­мых случаях — нотариально удостоверен, необходимо в соответству­ющем государственном органе зарегистрировать залог. Договор счита­ется заключенным только после регистрации. Какие предметы залога подлежат обязательной регистрации? Те, в отношении которых уста­новлена обязательная государственная регистрация. Это прежде всего предприятия, регистрация которых производится в местных Советах (предприятие, как уже отмечалось, может быть предметом залога); далее, автомобильный транспорт, регистрируемый органами внутрен­них дел; маломерные речные суда, регистрируемые в инспекциях; огнестрельное оружие, регистрируемое органами внутренних дел, и т. д. Словом, залог всех объектов, подлежащих государственной ре­гистрации, также должен быть зарегистрирован в том органе, который производит регистрацию соответствующих объектов.

Орган, осуществляющий регистрацию, ведет реестр. Он обязан вы­давать залогодателю и залогодержателю свидетельство о регистрации, а также выдавать им и другим заинтересованным лицам выписки из реестра. За регистрацию залога и выдачу выписок из реестра взимает­ся государственная пошлина.

Итак, оформление договора о залоге закончено, договор заключен. Как дальше складываеются отношения залогодателя и залогодержате­ля? Залогодатель, передав имущество в залог, не теряет право распо-

143

» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •

» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •

ряжения этим имуществом: он может его продать, обменять, отдаг аренду, заложить в обеспечение другого обязательства и т. д. Доп о залоге, правда, может ограничивать это право полностью или тично.

Но, распоряжаясь заложенным имуществом, залогодатель дол помнить, что «переход права на заложенное имущество возмог только с переходом к новому залогодержателю основного долга, об. печенного залогом» (ст. 20 Закона «О залоге»). Залогодатель обяэ предупредить того, к кому перешло право на заложенное имущесп) что оно является предметом залога. Законом не определено, должен j залогодатель получить согласие залогодержателя на совершение лок с заложенным имуществом. Поэтому если договором не пре мотрено получение согласия, то оно не требуется, но о переходе i щества к другому лицу залогодатель обязан уведомить залогодерж ля. В тех случаях, когда залог был зарегистрирован, необходи внести необходимые изменения в реестр, который ведет орган, осух ствляющий регистрацию.

Залог сохраняет силу не только при переходе предмета залога; другому лицу, но и в случае, когда залогодержатель уступил ci требование другому лицу, например, банк передал другому банку щ во на получение выданной залогодателю ссуды. Об уступке требован^ должен быть удЬмлен залогодатель, чтобы он знал, кому он долже исполнить обеспеченное залогом обязательство.

Залог — средство обеспечения исполнения обязательства, поэтом как только обязательство исполнено, залог теряет силу, право зало прекращается. Выполнение обязательства подтверждается документ ми: актом сдачи-приемки, распиской кредитора о получении исполи ния, отрузочными и другими документами. Если предмет залога зар гистрирован и залог внесен в реестр, то залогодатель должен пред явить указанные документы органу, осуществляющему регистрацн для внесения соответствующей записи в реестр. В случае частично исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока об. зательство не будет исполнено в полном объеме.

Но вот наступает срок исполнения обязательства, обеспеченно залогом, а должник свои обязанности не выполнил. В этом случ< кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога. Основание; для обращения взыскания на заложенное имущество является реше ние суда, арбитражного или третейского суда. Залогодержатель дол жен доказать, что обязательство не исполнено или исполнено ненадлец жащим образом, а если залогом обеспечивается и взыскание убытков он должен доказать и размер таких убытков. Залогодатель, в свою очередь, вправе доказывать, что исполнение обязательства стало пол-" ностыо или частично невозможно в силу обстоятельств, которые oci

144

бождают его от ответственности, или причиной неисполнения стали действия самого залогодержателя.

Если решение суда состоялось в пользу залогодержателя, то ему выдается исполнительный документ, на основании которого заложен­ное имущество реализуется и из вырученной суммы удовлетворяются требования кредитора. Если сумма, вырученная от реализации зало­женного имущества, превышает сумму требований кредитора, то раз­ница возвращается залогодателю.

Может быть применен и иной порядок обращения взыскания. В предусмотренных законодательством случаях взыскание производит­ся в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нота­риуса. Такой порядок применяется, например, ломбардами при взы­скании ссуд, выданных под залог имущества. Договором о залоге зало­годержателю может быть предоставлено право самостоятельно без судебного решения реализовывать переданное ему в залог имущество при просрочке исполнения обязательства. В этих случаях целесообраз­но заранее определять в договоре минимальную продажную цену или устанавливать порядок оценки либо порядок реализации, например, с аукциона, чтобы избежать злоупотреблений со стороны залогодержа­теля, который может сознательно занизить цену.

До тех пор пока предмет залога не реализован, залогодатель вправе предотвратить его продажу, исполнив обязательство по основному до­говору.

Таковы общие положения о залоге, в равной мере относящиеся ко всем видам залога. Но есть особенности правового регулирования от­дельных видов цмущества, на которых необходимо остановиться.

Начнем с характеристики видов залога. Предмет залога может ос­таваться у залогодателя либо может быть передан во владение залого­держателя (такой залог называется закладом). Наибольшее распрост­ранение имеет первый вид залога, поскольку он позволяет залогодате­лю продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя и заложенное имущество.

Заклад применяется значительно реже и иногца происходит в свое­образных формах, о которых следует знать. Например, предпринима­тель взял кредит под залог товара, находящегося в пути и следующего "о железной дороге, морским или речным, или железнодорожным транспортом. Залогодатель передает кредитору товарораспорядитель­ный документ — накладную, коносамент или другой документ, даю­щий право на получение груза предъявителю документа. Таким обра-

145

« БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •

» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •

зом, кредитор имеет возможность в случае несвоевременного возв; ссуды удовлетворить свое требование за счет стоимости груза. Фор заклада можно считать передачу ценных бумаг, являющихся пре) том залога, в депозит нотариальной конторы или банка. До тех пока обязательство не будет исполнено, ценные бумаги (акции, о гации, депозитные сертификаты, векселя, чеки и др.) будут наход ся у хранителя. В случае неисполнения обязательства на них б обращено взыскание.

Рассмотрим особенности залога с оставлением имущества у зш дателя. Общими для всех разновидностей такого залога являются i которые обязанности залогодателя. Он обязан, во-первых, страхов за свой счет предмет залога на его полную стоимость. Причем р идет не только о страховании на «случай стихийного бедствия, пожа{ хищения, повреждения и т. п. предмета залога. Договором может < предусмотрена обязанность страховать и на случай совершения r дарственными органами действий и принятия ими актов, прекрап щих хозяйственную деятельность залогодателя либо препятствуюв ей, или неблагоприятно влияющих на нее (конфискация, реквизт имущества), а также ликвидации или признания неплатежеспоо ным должником» (ст. 9 Закона «О залоге»). Значение этой нор станет понятным, когда будет рассматриваться залог предприятий целом и залог товаров в обороте и переработке. Здесь отметим ли наличие обязанности должника застраховать имущество на указаш случаи (хотя, насколько известно автору, страховые компании в шей стране пока подобного страхования не проводят). Цель обязан сти страхования заключается в Том, чтобы кредитор в случае исчег вения или порчи предмета залога имел возможность преимуществе ного удовлетворения своих требований из стоимости страхов возмещения.

Другая обязанность залогодателя — принимать меры, необхо мые для сохранения предмета залога, сохранение его стоимости (ц ности). В число таких мер включается обязанность проводить текуп и капитальный ремонт. Нарушение залогодателем указанных обяз ностей дает залогодержателю право обратить взыскание на пред залога и до наступления срока исполнения обязательства.

При рассматриваемом виде залога у залогодержателя возник; специфические права. Он имеет право проверить наличие и состоя предмета залога, условия его хранения и использования. Он впр требовать от любого лица прекращения посягательств на предмет ' лога, угрожающего eit) утратой или повреждением. Закон «О залог ограничил права залогодержателя по сравнению с Гражданским к< дексом. Статья 199 Гражданского кодекса предоставляла залогодерз» телю право истребовать имущество, выбывшее из владения должник

146

у любого незаконного владельца. Теперь такого права у него нет. Если дредмет залога утрачен и залогодатель не заменил его другим, равным до стоимости, то залогодержатель вправе потребовать досрочного ис­полнения обеспеченного залогом обязательства.

Перейдем теперь к рассмотрению наиболее сложных и наименее привычных (а точнее, вообще непривычных) для наших предпринима­телей и в то же время наиболее надежных и значимых для хозяйствен­ного оборота видов залога — залога предприятия, строения, здания, сооружения и иных объектов, непосредственно связанных с землей. Залог таких объектов называется ипотекой. Он широко распространен в хозяйственной практике развитых стран. В ннашей стране примене­ние этого вида, естественно, было невозможно из-за отсутствия права собственности и права владения на землю, так как нельзя было обра­щать взыскание на предмет залога. Сейчас положение изменилось, и ипотека, безусловно, станет одним из важнейших способов обеспече­ния обязательств, особенно связанных с долгосрочными инвестиция­ми. Следует отметить, что отсутствие права собственности на землю и связанной с ним ипотеки являлось одной из наиболее важных причин, удерживавших иностранных предпринимателей от инвестиций в нашу экономику.

Остановимся на вопросе о залоге предприятия в целом как функци­онирующего имущественного комплекса. Договор о таком залоге мо­жет заключить и предприятие, являющееся собственником имущест­ва, и предприятие, которому имущество передано в полное хозяйст­венное ведение (с разрешения собственника или уполномоченного им органа). Таким образом, предприятие отдает в залог самого себя. Мо­гут сказать, что предприятие — это не только имущество, но и трудо­вой коллектив и что в силу этого залог предприятия недопустим. Но ведь и приватизация не что иное, как продажа действующего предпри­ятия, переход его в частные руки, даже если покупателем является часть трудового коллектива. Конечно, во всех этих случаях речь идет о предприятии как имущественном комплексе и ни в какой мере не Страгивает его работников. Предметом ипотеки может быть и госу­дарственное (муниципальное) предприятие (при наличии соответст­вующего разрешения).

Ипотека предприятия распространяется на все его имущество, все активы баланса. Правда, договором о залоге может быть предусмотре­но, что часть активов в ипотеку не включается. Йо если такого ограни­чения нет, то в залог поступают все активы.

147

' t ЙЙ

Наряду с залогом, одним из наиболее распространенных способов обеспечения обязательств по кредитным договорам является поручи­тельство (гарантия).

Ст. 186 ГК РСФСР определяет, что гарантия может использоваться как средство обеспечения обязательств между социалистическими ор­ганизациями. Действующим законодательством не предусмотрено вы­деление социалистических организаций в качестве особого круга субь-^тов. Ст. 210 ГК РСФСР, регулирующая отношения по договору га-^нтии, не может применяться к отношениям с участием ^^мерческих банков и коммерческих организаций. Следует также учитывать, что пунк 6 ст. 68 Основ гражданского

157

» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ '

законодательства рассматривает поручительство и гарантию ка« ное обязательство и не предусматривает особого правового регу« вания отношений по договору гарантии. Следовательно, отношен договору гарантии, заключенному после введения в действие О регулируются нормами Гражданского кодекса РСФСР о поручи-стве в части, не противоречащей Основам гражданского.законода" ства.

Договор поручительства заключается между кредитором по ос» цому обязательству и поручителем. Законодательство содержит т{Ц вания об обязательном оформлении договора поручительства (гай тии) в письменной форме. Несоблюдение письменной формы в ветствии со ст. 206 ГК РСФСР влечет недействительность дог поручительства.

При отсутствии в договоре поручительства условий, позволяя определить, за исполнение какого обязательства дано поручител» договор поручительства признается незаключенным.

Каковы права и обязанности поручителя в случае предъявлеьл нему иска, а также если ои исполнил обязательство? Когда прекра) ется поручительство? Все эти вопросы нашли отражение в стат 205-208 ныне действующего российского Гражданского кодекса.

Статья 205 «Права и обязанности поручителя в случае предья» ния к нему иска» определяет следующее: «Если к поручителю прё, явлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле. '

В противном случае должник имеет право выдвинуть против обр. ного требования поручителя (статья 206) все возражения, которые имел против кредитора.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора i возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник них отказался или признал свое обязательство.

Законодательство четко определяет обязанность поручителя, к торому предъявлен иск, «привлечь должника к участию в деле». : обусловлено тем, что должник и его поручитель являются должник* одного кредитора по разным обязанностям. Поручитель может 61 недостаточно осведомлен о взаимоотношениях должника и кредит по основному обязательству, особенно об изменениях в этих взаим< ношениях после заключения договора поручительства. При этих у< виях удовлетворение поручителем обращенного к нему иска кредв ра, без привлечения должника к участию в деле, не позволило выявить все возражения, которые имеются у должника против тре вания кредитора, и могло бы поэтому оказаться произведенным достаточных оснований. В результате положение должника сущ& венно ухудшилось бы — он должен был бы отвечать не перед gboi

158

« БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •

редитором, а перед поручителем (ч.1 ст.206), не будучи в состоянии ящищаться против последнего возражениями, которые были у него против кредитора.

Если обязанность, предусмотренная в ч.1 ст.205, не будет поручи­телем выполнена, положение должника тем не менее не ухудшится, ^дк как ему предоставляется в этом Случае право противопоставить обратному (регрессному) требованию поручителя все возражения, ко­торые ои (должник) имел против кредитора (ч.2 ст.205). К ним отно-сятся возражения по поводу действительности требования кредитора в широком смысле слова (ст. 186, п.4 ГК), по поводу размера этого тре­бования, а также возражения, основанные на принадлежищем долж­нику праве зачета своего требования против требования кредитора и др. Если при рассмотрении регрессного требования поручителя эти возражения должника будут признаны основательными, в этом требо­вании должно быть полностью или в соответстующей части отказано, и поручитель вправе взыскивать с кредитора лишь то, что ему было уплачено без достаточного основания (ст.473 ГК).

Если же должник, будучи привлечен поручителем к участию в деле, от участия в нем отказался, он теряет права, предоставленные ему ч.2 ст.205, и может защищаться против регрессного требования поручителя лишь возражениями, основанными на их отношениях друг с другом.

Обязанность поручителя привлечь должника к участию в деле (ч.1 ст.205 ГК) есть обязанность не процессуальная, а материально-право­вая. Она должна быть реализована в форме извещения должника по­ручителем о предъявленном к последнему иске кредитора. Поручитель не может считаться выполнившим эту обязанность, если он ограни­чился заявлением в суде соответствующего ходатайства, которое было отклонено. Не исключено, что должник, своевременно извещенный поручителем, смог бы лучше обосновать необходимость своего участия в деле, чем это сделал поручитель.

Поручитель должен «привлечь должника к участию в деле» во всех случаях предъявления иска кредитором, независимо от того: а) соли­дарную с должником или субсидиарную ответственность несет пору­читель, б) исполнил либо не исполнил должник свое обязательство, в) был ли уже ранее предъявлен кредитором иск к должнику.

Процессуальным основанием для привлечения дложника к уча-^ию в деле является соответствующая статья Гражданского процессу­ального кодекса, предусматривающая возможность участия в деле третьих лиц (в данном случае — на стороне ответчика), не заявляю­щих самостоятельных требований на предмет спора.

Право поручителя воспользоваться теми возражениями против требования кредитора, которые есть у должника и могут привести к

159

' БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ «

» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •

отклонению этого требования либо уменьшению его размера (ч ст.205), вытекает из акцессорного характера поручительства. Обсто тельства, исключающие требования кредитора к должнику или умев шение размера этого требования, приводят к тем же последствиям, ч и для требования кредитора к поручителю.

«К поручителю. Исполнившему обязательство, переходят все прав кредитора по этому обязательству.

Кагкдый из нескольких поручителей имеет право обратного требе ванияк должнику в размере уплаченной этим поручителем суммы. • Статья 206 «Права поручителя, исполнившего обязательство» гл-сит: «По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вр чить поручителю документы, удостоверяющие требование к должи ку, и передать права, обеспечивающие это требование».

Переход к поручителю, исполнившему обязательство, «всех пр кредитора по этому обазательству», означает, что такой поручите «становится на место кредитора по главному обязательству». Эти с ределения прав поручителя, исполнившего обязательство, отражаг всю сложность предусмотренного законом способа защиты его прав i интересов. По сути дела, поручителю предоставляется право регрг" и одновременно он наделяется некоторыми правами кредитора, если он получил требования в порядке уступки (ст.211 ГК).

Вследствие самостоятельного характера права требования к до нику, которое приобретает поручитель, исполнивший обязательств на это требование не должна распространяться ст.84 ГК. Срок дави сти для осуществления поручителем этого права не зависит от срои давности, существовавшего для права требования кредитора по обе' печенному поручительством обязательству. Для требования поруч теля этот срок будет определяться на основании правила об общ сроках исковой давности (ст.78 ГК), тогда как для требования кред тора к должнику мог действовать сокращенный срок давности. Ср исковой давности для требования поручителя к должнику устанавля вается не ранее исполнения поручителем договора поручительства никогда не может определяться с момента исчисления срока давнос" для требования кредитора к должнику.

Если основное право поручителя, исполнившего обязательст (право обратного требования к должнику), возникает именно у пор чителя, то права, обеспечивающие это требование, — право на не устойку, право залога и др., переходят к нему от кредитора. В этом1 заключается основной смысл правила, содержащего в ч.1 ст. 206 ГК. ^ Несколько поручителей одного и того же должника, даже если ori поручились совместно (сопоручители) и отвечают перед кредиторе^ солидарно, после исполнения ими обязательства не превращаются ' солидарных кредиторов этого должника. Каждый из них может в обеспечение исходя из централизованного кредит­ного плана. Таким образом, Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в .кредит­ной сфере.

Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего перерыва) вернулась к практике за­ключения кредитных договоров с хозяйственниками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофи­нансирование. Кредитные договоры 80-х годов явились формой становления и развития партнерских отношений между банками и хозяйством, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, укрепление кредитной и повышение общей платежной дисциплины в хозяйстве страны. В то же время вплоть до 1991 г. они не являлись в полном смысле слова юридическими, правовыми документами как по своей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные договоры 80-х годов изобиловали излишней информаци­ей об условиях предоставления кредитов, которую мож­но было почерпнуть из Правил кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в основном экономические обязательства обеих сторон, в то время как хозяйственный договор есть сделка не только равноответственных, но и равноправных субъ­ектов; в-третьих, в них не содержалось раздела, пред­усматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий. На практике материальная ответ­ственность за нарушение условий договора признава­лась, как правило, только со стороны клиента-заем­щика. Банки уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности банковского законода­тельства и других нормативных хозяйственных актов.

Ориентация страны на рыночные условия хозяй­ствования, принятие в 1990 г. законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности, банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию кредитных отношений с хозяй­ством на основе полноценных, юридически правомоч­ных кредитных договоров.

Современный кредитный договор, как правило, со­держит следующие разделы.