ГК) прекращаются зачетом (ст. 410 ГК). Гражданский

852 ГК) прекращаются зачетом (ст. 410 ГК). Гражданский

кодекс (ст.857) устанавливает правило об охране банковской

тайны. В соответствии с п. 1 указанной статьи в это понятие

включаются сведения о банковском счете, банковском вкладе,

операциях по счету и о клиенте. Сведения, составляющие

банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим

клиентам или их представителям. Государственным органам и их

должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены

исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных

федеральным законом. При разглашении таких сведений клиент,

права которого нарушены, вправе потребовать от банка

возмещения причиненных убытков (п.3 ст. 857 ГК).

В соответствии со ст. 858 ГК приостановление операций

по счету допускается только в случаях, предусмотренных

федеральным законом.

Гражданский кодекс (ст. 859) устанавливает правила

расторжения договора банковского счета. Он расторгается по

заявлению клиента в любое время. По инициативе банка договор

может быть расторгнут судом лишь в двух случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете

клиента, окажется ниже минимального размера,

предусмотренного банковскими правилами или договором, если

такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня

предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по счету в течение года, если

иное не предусмотрено договором.

Особо следует отметить, что в соответствии со ст. 860

ГК правила о договоре банковского счета распространяются на

все виды банковских счетов, включая корреспондентские счета,

корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное

не предусмотрено законом, иными правовыми актами или

установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Следовательно, Гражданский кодекс регулирует все

разновидности банковских счетов.

Юрий КИСЕЛЕВ,

заместитель начальника Юридического департамента

Министерства финансов Российской Федерации

ДОГОВОР ВКЛАДЧИКА С БАНКОМ:

читайте не только цифры, но и буквы

Наиболее надежным способом вложения денег под проценты для частных лиц во всех странах считаются банки. В России на сегодняшний день они остались почти без конкурентов: и финансовые компании, и сверхбыстро растущие акционерные общества ушли в тень. Банки же кажутся солидными и надежными организациями. Однако эта солидность дает многим из них основания общаться с вкладчиками "с позиции силы": не только предлагать невысокие проценты, но и навязывать не слишком дружественные условия договора. С другой стороны, уже несколько десятков банков не выполняют своих обязательств перед вкладчиками. Но ведь у вкладчика есть выбор- нужно только грамотно им воспользоваться!

Как же избежать неприятностей? Оценка надежности банка требует некоторых навыков аналитической работы, в частности умения читать баланс. Это тема отдельного разговора. Сегодня же мы хотим обратить ваше внимание на более простые и доступные вещи: на условия договора между банком и вами.

Структура договора, названия разделов и отдельных статей и их порядок могут сильно варьировать у разных банков. Поэтому мы будем говорить скорее о содержании, чем о форме.

Что вы подписываете

Вкладывая деньги в банк под проценты, вы заключаете договор банковского вклада (впрочем, он может называться и "депозитным договором", и "договором займа", и т. п.). Однако этот факт может оформляться по-разному:

а) вы непосредственно подписываете документ под названием "Договор", в котором определены права и обязанности банка и вкладчика, и получаете на руки его экземпляр. Естественно, прежде чем подписывать договор, его надо изучить на предмет неприятных неожиданностей;

б) вас попросят подписать какую-то другую бумагу, подтверждающую, что вы согласны с "Правилами", или "Условиями" или иным банковским документом, определяющим взаимоотношения банка с вкладчиками, а на руки вам дадут, например, сберкнижку. Такая система принята в Сбербанке России, в некоторых коммерческих банках. Тогда надо внимательно ознакомиться с этим исходным документом.

Зачем нужно читать договор? С одной стороны, "недружественный" договор может предупредить о потенциальной недобросовестности банка, с другой - вы можете обнаружить в тексте договора моменты, ущемляющие ваши права и возможности. Подписавшись под договором, вы принимаете на себя все права и обязанности и всю ответственность по нему. Исключение - если вам удастся доказать, что другая сторона ввела вас в заблуждение; тогда договор может быть признан недействительным.

С кем именно вы заключаете договор

Стороны должны быть четко указаны в договоре - обычно в преамбуле. Это должно выглядеть примерно так: "Коммерческий банк "Гривенник", именуемый в дальнейшем "Банк", в лице сотрудника Копейкина (с указанием должности), действующего на основании Устава (вариант: на основании доверенности No такой-то от такого-то числа; на основании приказа No такой-то от такого-то числа), с одной стороны, и гражданин Рублев, с другой стороны, заключили настоящий договоро нижеследующем..."

Уже на этой стадии вас подстерегает несколько проблем. Во-первых, надо убедиться, что лицо, указанное в договоре, имеет право заключать договор от имени банка. Во-вторых, в договоре должна стоять "живая" подпись этого лица и "живая" печать банка.

В-третьих, помните, что филиал банка не является юридическим лицом и не может заключать договоры от своего имени. Если вы кладете деньги в филиал банка, то преамбула договора должна выглядеть примерно так: "Коммерческий банк "Гривенник" в лице управляющего Тамбовским филиалом банка г-на Пятакова, действующего на основании Положения о филиале...". А запись в договоре: "Тамбовский филиал коммерческого банка "Гривенник" в лице управляющего г-на Пятакова..." - юридически некорректна, и такой договор может быть признан недействительным.

Еще более сомнительно "посредничество" в этом деле. Например, омский банк "Капитал" привлекал средства в Москве путем выпуска векселей, которые распространяла одноименная московская фирма - АОЗТ "Капитал". Она не была ни филиалом, ни представительством банка, а работала лишь на основании договора с банком. Когда в один далеко не прекрасный день директор этой фирмы исчез с деньгами, омский банк счел за лучшее откреститься от ее деятельности. (Сейчас у банка "Капитал" изъята банковская лицензия, и он должен быть ликвидирован.)

Третьи лица вообще не могут заключать договоры займа от имени банка - по Закону "О банках и банковской деятельности".

Гарантия - не просто заверение в надежности

На бланке договора могут присутствовать "посторонние" юридические лица - например, учредители банка или его партнеры. Если вы берете их в расчет при принятии решения о выборе банка, то убедитесь, что они имеют какое-то отношение к предмету договора - к примеру, выступают гарантами или поручителями, а не просто украшают бланк договора своими именами.

Банковская гарантия - особый вид обязательства, согласно которому банк-гарант обязуется заплатить кредитору, если этого не сможет сделать его должник (за которого и выдается гарантия). Это обязательство должно быть оформлено не просто рекламным заявлением, а конкретным документом: либо отдельным договором между гарантом и кредитором, либо дополнительной записью в основном договоре. В последнем случае гарант становится как бы "третьей стороной" договора.

Документы о наличии гарантий также необходимо проверять - это поможет избежать неприятностей. Вот, например, одна из опасных для вкладчика схем. Вкладчику, пришедшему в банк, предлагают заключить договор с физическим лицом - сотрудником банка, а банк якобы дает свою гарантию по этому договору. "Якобы" - поскольку печать банка или подпись председателя правления на этом договоре отсутствует. В дальнейшем сотрудник исчезает, банк отказывается платить по этим договорам, и юридически он чист. В ваших интересах, чтобы в договоре было четко и недвусмысленно указано, что вы одалживаете банку деньги на условиях возвратности, платности и срочности: деньги должны быть возвращены банком в такой-то срок, и за пользование ими банк обещает заплатить некие заранее определенные проценты. Если вам предлагают заключить договор, где эти моменты нечетко выражены, присмотритесь к нему внимательно: не получится ли так, что деньги от вас ушли безвозвратно? Если условия договора, например, предусматривают "управление" вашими деньгами со стороны банка или "поручение" банку вложить ваши средства максимально выгодным образом, а конкретные проценты при этом не оговорены, банк юридически не будет нести ответственности за размеры вашего вознаграждения, что бы он ни говорил об этом в рекламе. Это необязательно означает недобросовестность банка - просто здесь будет иная природа договора.

Могут быть и еще более сложные случаи. Так, один из московских банков (товарищество с ограниченной ответственностью) заключал с вкладчиками своеобразные договоры: одалживание денег банку оформлялось как внесение вклада в уставный капитал, и вкладчик получал свидетельство об этом. Пока банк привлекал деньги, всем вкладчикам сулили высокие проценты, но только в рекламе. По итогам же 1994 г. банк сообщил, что долевое участие в капитале вещь всегда рискованная, и дивидендов на паевые взносы не предвидится. Единственное, что остается вкладчикам, - подавать в суд, доказывая, что их ввели в заблуждение (тем более что банк не вносил необходимых изменений в свои уставные документы). Еще один банк использовал совсем оригинальную схему: он якобы подыскивал для своих вкладчиков (с крупными валютными суммами) "пару" - заемщика: другого гражданина, который должен взять кредит под залог своего имущества. Вкладчику на руки выдавали не договор, а...заключение экспертов банка о платежеспособности заемщика. Бумага эта, с подписью должностного лица и печатью банка, к сожалению, никак не означала обязательства банка вернуть кредитору какие бы то ни было деньги. (Интересно, что с заемщиком-то банк заключал нормальный кредитный договор.) Сейчас вкладчики не могут получить свои деньги - банк формально не несет обязательств по их выплате.

Что и когда банк обещает выплатить вам

В зависимости от условий договора вы можете претендовать либо на единовременное получение своего вклада и набежавших процентов - в конце срока договора, либо на регулярное получение процентов (раз в месяц, раз в квартал и т. п.). Лучше, если в договоре указаны конкретные даты выплат, а не расплывчатая формулировка "через месяц", "через три месяца": в последнем случае банк может попытаться на день- другой затянуть выплаты. Убедитесь также, что для получения денег вам не требуется, например, предварительно уведомлять банк (как это было в договоре банка "Калита" с вкладчиками, вносившими в него деньги через компанию "АРТ-Финанс").

Следующий вопрос - размер процентных выплат. Обычно ваш доход указывается в тексте договора в виде процентов от суммы вклада. Желательно, чтобы наряду с процентной ставкой в договоре была указана и абсолютная величина выплат - чтобы снять разночтения по поводу того, производится начисление по методу простых или сложных процентов.

Если вклад валютный, а реальные расчеты идут в рублях (так бывает, если у банка нет валютной лицензии), - проверьте, по какому курсу банк обещает пересчитывать доллары. Иначе может возникнуть неприятная ситуация, хорошо знакомая вкладчикам "Чары". Пока банк работал нормально, вклады принимались в рублях, но засчитывались в валюте и при выплате индексировались (хотя курс доллара, используемый "Чарой", и отставал от официального биржевого курса). Когда же банк оказался неплатежеспособным и дело дошло до суда, то суд стал удовлетворять иски в рублях по курсу на момент внесения, поскольку в договоре не было указано четкого механизма пересчета.

Об одностороннем изменении процентной ставки

Обратите внимание, может ли банк по условиям договора менять в одностороннем порядке величину процентной ставки. Если договор достаточно долгосрочный (включает несколько периодов начисления процентов), то у банка возникает необходимость оговорить пересмотр ставок. Понятно, что при росте ставок на кредитном рынке банк вряд либудет повышать проценты по уже заключенным договорам; а вот при снижении ставок он, скорее всего, захочет уменьшить свои издержки за ваш счет. Тем самым банк перекладывает на вас свой риск.

Законно ли это? В принципе никто не может запретить вкладчику согласиться на такие условия, явно невыгодные для вас. Если вы подпишете договор, где будет оговорено право банка на одностороннее изменение ставок, вы сами поставите себя в худшее положение. В таком положении находятся вкладчики Сбербанка России, условия приема вкладов которого содержат эту оговорку, равно как и вкладчики ряда коммерческих банков.

Правда, новый Гражданский кодекс РФ позволяет опротестовывать условия "договоров присоединения", каковым обычно и является договор с банком (ст.400 пункт 2). Но судебное решение в этой ситуации необязательно будет в вашу пользу.

Более разумно не подписывать такой договор. Если же вам нравится в данном банке все, кроме этого условия, попробуйте хотя бы оговорить порядок изменения процентной ставки, например увязать ее снижение со снижением учетной ставки Центрального банка РФ. Но тогда логично ожидать, что и при увеличении ставки ЦБ РФ ваш банк должен будет повысить ставку по договору с вами. Если в договоре такого не предусмотрено, можно попросить вписать эту норму в раздел "Особые условия", который есть почти во всех договорах.

Ну а если договор вообще не предусматривает изменений в одностороннем порядке, то банк не имеет права менять оговоренную ставку, даже если ставки на рынке снизятся в 10 раз. Статья 310 ГК РФ устанавливает, что "односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий недопустимы", если договором не предусмотрено иное. Нарушение договора вы сможете оспаривать в судебном порядке.

Досрочное изъятие вклада

Один из ключевых вопросов для вкладчика, помещающего деньги в банк на определенный срок, - это возможность изъять их оттуда досрочно. То ли срочно понадобились деньги, то ли обнаружилась возможность более выгодного вложения, но вам может понадобиться досрочно расторгнуть договор. Сможете ли вы это сделать? Совершенно естественно, что ни один банк не приветствует такое поведение вкладчика, поскольку он уже распорядился этими деньгами, отдав их кому-то в кредит. Однако если сумма вашего вклада невелика по сравнению с активами банка, последний может пойти вам навстречу и отдать деньги. Естественно, вам будет спокойнее, если возможность и порядок досрочного расторжения оговорены в договоре.

Первое, что может вас смутить, - большой временной промежуток между вашим желанием забрать деньги и моментом их получения. Если о желании досрочно расторгнуть договор вы должны уведомить банк за месяц, - это не слишком удобно. Другой вариант формулировки того же самого - "деньги выплачиваются в течение одного месяца с момента получения заявления вкладчика о досрочном расторжении договора". Скорее всего, ровно через месяц вы их в таком случае и получите.

Второе - штрафные санкции против вас в виде снижения процентной ставки. Понятно, что банк несет определенные потери (или, по крайней мере, испытывает неудобство) из-за вашего желания расторгнуть договор, и эти потери он вправе переложить на вас. Но одно дело, если он снизит выплаты, скажем, на четверть против обещанного: обещал 120% годовых, а в этой ситуации заплатит по ставке 90%. Совсем другое, если вам вернут вклад с 10% или вообще без процентов, или - совсем плохо - еще и удержат часть самого вклада! Слишком жесткие условия досрочного расторжения - это ваши потенциальные финансовые потери, притом вполне ощутимые.

Если же договор предусматривает возможность досрочного его расторжения по инициативе банка, то будет справедливо, чтобы в этом случае банк расплачивался с вами не по оговоренной ставке, а по более высокой, поскольку уже он создает для вас неудобства. Правда, такие оговорки встречаются крайне редко.

Об ответственности и безответственности

Ответственность за исполнение своих обязательств - полезный пункт в любом договоре. И конечно, ее должны нести обе стороны. Но во взаимоотношениях банка и вкладчика есть своя специфика: как правило, вкладчик свои обязательства выполняет в самом начале (когда вносит вклад), а дальше уже остаются только обязательства банка - во время платить.

Однако некоторые банки, подробно расписывая в договоре ответственность вкладчика, считают за лучшее промолчать о своей собственной. Для вас важно, чтобы в договоре были предусмотрены штрафные санкции против банка, если он отказывается выплатить вам деньги в срок или затягивает выплату, ссылаясь на какие бы то ни было объективные и субъективные причины. Эти санкции лучше всего устанавливать в процентах от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (например, 1%).

Если в договоре вообще не упоминается о санкциях - это само по себе не беда: согласно ст. 395 ГК РФ вы вправе требовать с банка пеню за просрочку в размере учетной ставки Центробанка на день выплаты. А если подвести дело под Закон о защите прав потребителей, то вы можете претендовать на 3% в день! Правда, пока в Закон не внесены изменения, однозначно распространяющие его на сферу финансовых услуг, так что суд может и не согласиться с таким мнением.

Хуже, если банк ограничил свою ответственность, например, таким образом: "0,5% в день за каждый день просрочки, но не более чем за 10 дней", да еще оговорил, что штраф сверх этой неустойки не берется. Тогда он может задержать выплату хоть на год - и уплатить штраф в размере всего-навсего 5%. Такие договоры лучше не подписывать: если уж банк так тщательно подстраховывается, он, видимо, всерьез рассматривает возможность нарушения своих обязательств. (Впрочем, и это можно пытаться опротестовать на основе главы 25 ГК РФ, но для этого вам, скорее всего, понадобятся услуги квалифицированного юриста.)

А вот если банк забыл сделать оговорку о том, что его ответственность ограничена только неустойкой, можно требовать и неустойку, и штраф (ГК РФ, ст.394, п. 1).

Заключение

В диалоге банка с вкладчиком банк объективно сильнее. Однако, если вы знаете свои права и понимаете, чего именно вы хотите от банка, вы можете выровнять позиции и по крайней мере не попасть в ловушку. Для этого нужно только одно: внимательный и трезвый подход к выбору банка, и прежде всего к заключаемому вами договору.

ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

Поручительство - традиционный способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, существо которого заключа­ется в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства пол­ностью или в части (ст. 361 Гражданского кодекса РФ). Тем самым поручительство увеличивает для кредитора вероятность исполнения обязательства, поскольку в случае его нарушения должником кредитор может предъявить свои требования к по­ручителю.

Определение договора поручительства по сравнению с ранее действовавшим законодательством осталось почти прежним.

Новеллой представлена лишь часть вторая ст. 361 ГК, уста­навливающая, что договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в буду­щем.

Основные положения ст. 361 Кодекса связаны с тем, что: по­ручитель полностью или частично отвечает за обязательства дол­жника; платежеспособность поручителя играет существенную роль для кредитора; поручительство увеличивает для кредитора вероятность исполнения обязательства; поручительство возможно только в силу договора; в отличие от ГК 1964 года, допускавшего заключение договора поручительства только при наличии уже состоявшегося обязательства, обеспечить которое собирался по­ручитель, ГК допускает возможность заключения договора по­ручительства для обеспечения обязательства, которое возник­нет в будущем. Это новая норма приобретает особое значение при заключении кредитных договоров.

Поскольку договор поручительства заключается между креди­тором должника и поручителем, мотивы, побудившие поручителя дать поручение за должника, правового значения, как правило, не имеют. Сущность договора поручения в том и состоит, что он возникает как соглашение между кредитором и поручителем, выступающим в гражданском обороте на стороне должника. Между тем действующее гражданское законодательство устанавливает известные ограничения для лиц, которые могут выступать 1) качестве поручителя в договоре поручительства. В частности не могут быть поручителями бюджетные организации, казенные предприятия, за которыми закрепляется имущество на праве опе-j^niiUHoro управления, филиалы и представительства, не являю­щиеся но закону юридическими лицами.

Договор поручительства во всех случаях в силу прямого указания в законе (ст. 362 ГК) должен быть совершен в письменной фирме. Законодатель подчеркивает, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

По срашкчипо с Оснопамн гражданского законодательства И)')1 года iioDbiii Кодекс изменил характер ответственности пору­чителя, установив между должником и поручителем солидарную т ш-л-с-г ценность перед кредитором, если законом или договором поручнтелы-тна не предусмотрена субсиднарная ответственность поручителя (II. 1 ст. 363 ГК).

Ранее в силу ст. 208 ГК 1964 года поручительство считалось прекращенным, если в течение трехмесячного срока кредитор не предъявлял иск к поручителю. Этот срок исчислялся со дня наступления срока исполнения обязательства должником. Причем указанный срок являлся пресекатсльным, не подлежащим вос­становлению. Таким образом, кредитору предлагалось в течение трех месяцев предъявить требования должнику, добиться обра­щения взыскания на его имущество, а затем предъявить свои требопания поручителю. На практике достичь такого результата было невозможно'.

Попыи Гражданский кодекс (п. 1 ст. 363) восстановил прин­цип солидарнон ответственности, утраченный в Основах граж­данского законодательства, и тем самым вернулся к той кон­струкции отпетственности главного должника н поручителя, кото­рая была закреплена в ГК 1964 года.

Законодатель также впервые определяет, что поручитель от-печаст перед кредитором в том же объеме, что и должник. Так, если иное нс предусмотрено договором поручительства, поручи­тель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обя­зательства должником помимо основного долга обязан уплатить кредитору проценты, а также возместить причиненные в связи с :пим убытки.

Поручитель несет ответственность н по возмещению кредитору судебных издержек, связанных со взысканием долга и других убытков (п. 2 ст. 363 ГК).

Обязанность поручителя отвечать за неисполнение обязатель­ства должником не означает, что поручитель принимает на себя все обязанности должника. Зачастую по объективным причинам он просто нс способен их выполнить. Поэтому поручитель по общему правилу несет обязанность возместить неисполненное должником в денежной форме. В связи с этим наиболынее рас­пространение поручительство получило в денежных обязатель­ствах. Поручитель и должник хотя и несут солидарную ответ­ственность перед кредитором, но основания их обязанностей раз-лцчны. Должник, например, состоит с кредитором в отношениях iio займу (кредитный договор), а поручитель с тем же кредитором — в отношениях поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают жред кре­дитором солидарно. Совместные поручители несут солидарную ответственность не только друг перед другом, но и с должником по обеспеченному поручительством обязательству. Солидарная ответственность сопоручителей может быть устранена включением специальной оговорки об этом в текст договора поручительства.

Лица, независимо друг от друга поручившиеся за одного и то­го же должника по разным договорам поручительства, не стано­вятся солидарно обязанными в отношении друг Друга, хотя п принимают на себя солидарную с должником ответственность перед кредитором^.

Договор поручительства является односторонне обязывающим, консенсуальным н возмездным. Между тем поручительство допустимо II на безвозмездной основе, однако при этом в силу ст. 423 ГК факт безвозмездности поручительства должен быть оговорен в тексте договора.

К поручительству применяются общие нормы гражданского законодательства о договорах, в том числе н правило о недопус­тимости одностороннего расторжения (изменения) договора. Объем и характер ответственности поручителя зависят от содер­жания договора поручительства. Например, поручитель вправе оговорить, что он поручается только за возврат должником лишь основной суммы без возмещения убытков и неустойки. Поэтому в договоре поручительства должно содержаться конкретное указа­ние на обязательство, за исполнение которого должником пору­читель ручается, и сумму, в пределах которой осуществляется поручительство. Судебная практика признает не имеющими юри­дической силы договоры, по которым поручитель поручается за выполнение должником любых принимаемых им на себя обяза­тельств.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет пра­во на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (ст. 364 ГК). В данной ситуации действует презумпция защиты кредитора, К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кре­дитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (ст. 365 ГК).

Финансово-правовое значение указанной нормы состоит в ис­полнении денежного обязательства за должника и приводит к тому, что часть средств поручителя выбывает из его хозяйствен­ного оборота. Поручитель как бы ссужает должника, кредитуя его на период просрочки исполнения обязательства перед кредитором, увеличивая тем самым его имущественный актив. Это об­стоятельство учитывает законодатель, предоставляя поручителю право требовать от должника уплаты процентов на сумму, вып­лаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с исполнением обязательства за должника. За неправомер­ное использование денежных средств поручителя последний вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жи­тельства кредитора (в месте нахождения юридического лица) учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или па день вынесения судебного решения. Если в связи с ответ­ственностью за должника поручитель понес иные убытки, он также имеет право на их взыскание с должника.

По исполнении поручителем обязательства должника кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие тре­бование к должнику, и передать права, обеспечивающие это тре­бование, например право залога. Правовые нормы об исполнении поручительства по правилам ст. 365 ГК являются диспози-Т11ВНЫМ11, то есть они применяются в том случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Согласно ст. 366 ГК должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора не­основательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кре­дитора лишь неосновательно полученное.

Указанная правовая конструкция усиливает ответственность должника, ибо его действия должны быть направлены на избе­жание двойного исполнения обязательства, то есть как с его сто­роны, так и со стороны поручителя одновременно.

Может сложиться и другая ситуация, когда должник возвра­тит поручителю сумму, большую, чем та, которую должник пере­числил по основному обязательству. Возможность наступления таких невыгодных последствий побуждает должника к своевре­менному уведомлению поручителя об исполнении обязательства им самим.

Основное обязательство, исполненное надлежащим образом, приводит к его прекращению. После этого прекращается и обес­печительное договорное обязательство (то есть поручительство).

Общие правила (способы) прекращения обязательств изло­жены в главе 26 Гражданского кодекса РФ. Между тем законо­датель представляет и специальные правила прекращения пору­чительства, закрепленные в ст. 367 Кодекса.

Из указанных в этой статье случаев прекращения обязательств поручительства нужно обратить внимание на основополагающие положения, сводящиеся к следующему.

Поскольку поручительство является зависимым обязатель­ством, предусмотрена возможность автоматического его прекра­щения без согласия самого поручителя, если меняются содержание или стороны в основном обязательстве. В этих случаях пору­читель может изменить или подтвердить договор поручительства, который будет рассматриваться как новый договор.

Необходимо различать сроки поручительства и сроки предъявления требований кредитора к поручителю. Например, если в тексте договора указан срок поручительства, скажем на один год, то с его истечением срок прекращается. Поэтому срок поручительства никак не может быть меньше, чем срок исполне­ния основного обязательства. В противном случае выхолащивается правовой смысл поручительства.

Си..- Колшентарий к Гражданскому кодексу РФ, части первой. М.: Юринформцентр, 1995, с. 371.3. Правовая природа годичного срока для предъявления тре­бовании кредитора к поручителю должна оцениваться с учетом постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 февраля 1994 года № 8. В нем определено, что ранее установлен-hi)ih трехмесячный срок является пресекательным и не подлежа­щим восстановлению арбитражным судом. Следовательно, и уста-нонленный данной статьей годпчнып или дпухгоднчпый срок имеет ту же природу п его пропуск прекращает договор поручи­те.'] llCTDa•''.

Учитывая значительные трудности, возникающие па практи­ке при заключении и исполнении договоров поручительства, не­обходимо помнить, что объем (предел) ответственности должен быть конкретно заложен в содержании договора поручительства. Если в тексте договора не закреплены пределы соответству­ющей ответственности поручителя, он отвечает перед креди­тором в том же объеме и так же, как и должник. Для поручи­теля возникают и все другие отрицательные последствия: он пла­тит основную сумму долга, причитающиеся кредитору процен­ты; возмещает кредитору судебные издержки по взысканию дол­га; покрывает другие убытки кредитора, вызванные неиспол­нением или ненадлежащим исполнением должником своих обя­зательств.

Если составители договора поручительства не указали "усе­ченную" ответственность поручителя, он несет ответственность, говоря словами судей и юристов-практиков, "па всю катушку".

Следовательно, ответственность поручителя должна быть указана в тексте договора в обязательном порядке.

Договор поручительства, применяемый чаще всего в финансо­вых правоотношениях по займу, залогу и других, предполагает прежде всего доверительные отношения, не зная "личности" должника (учредителей, соучредителей), нс имея сведений о его имущественном положении, поручительство давать нецелесооб­разно.

Гражданское законодательство не запрещает поручителю в обеспечение своей обязанности (долга) перед кредитором заклю­чить с должником договор смешанного типа, например договор залога имущества должника, в обеспечение договора поручительства перед кредитором.

Б. ЗАВИДОВ, начальник юридического отдела АОЗТ "Стройкомплект", кандидат юридических наук

Договорное право.

Согласно Гражданскому Кодексу РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Виды договоров. Стороны могут заключать различные договора, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Законом предусмотрено несколько видов договоров:

Смешанный договор - договор в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Отношения сторон по смешанному договору регулируются соответствующими частями правил о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Возмездный - договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Безвозмездный договор - договор по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления.

Публичный договор - договор, в котором одной из сторон выступает коммерческая организация и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Не допускается отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы.

Договор присоединения - договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Предварительный договор - договор, по которому стороны обязуются заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором. Предварительный договор должен содержать условия, позволяющие установить предмет, а также другие существенные условия основного договора. В предварительном договоре указывается срок, в который стороны обязуются заключить основной договор. Если такой срок в предварительном договоре не определен, основной договор подлежит заключению в течение года с момента заключения предварительного договора.

Договор в пользу третьего лица - договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. С момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.

Законом также определен ряд обязательных пунктов, которые должны найти отражение в договоре:

Участники и условия. Участниками договорных отношений могут быть как граждане, так и юридические лица, которые свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Существенными являются условия о предмете договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме того договор должен соответствовать обязательным для сторон императивным нормам, действующим в момент его заключения. Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица.

Количественные параметры. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В предусмотренных законом случаях применяются цены, устанавливаемые или регулируемые уполномоченными на то государственными органами. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Порядок изменения условий. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон или по требованию одной из сторон. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда по следующим причинам:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

2) в иных случаях, предусмотренных законами или договором.

Сроки действия договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон , когда между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Если для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

Договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.