Банковские операции

1. Банковские операции

В соответствии со ст. 5 Закона о банковской деятельности банки могут совершать следующие банковские операции и сделки:

привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;

осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

финансировать капитальные вложения по поручению вла­дельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;

выпускать, покупать, продавать и хранить платежные доку­менты и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществлять иные операции с ними;

выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной фор­ме;

приобретать право требования по поставке товаров и оказа­нию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выпол­нять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

покупать у российских и иностранных юридических и физи­ческих лиц и продавать им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;

покупать и продавать в Российской Федерации и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;

привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответст­вии с международной банковской практикой;

привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов [доверительные (трастовые) операции];

оказывать брокерские и консультационные услуги; осущес­твлять лизинговые операции;

производить другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции.

Любая банковская операция представляет собой одну или несколько гражданско-правовых сделок. Как правило, в понятие банковской операции включаются не только юридически значи­мые, но и целый ряд фактических действий, связанных с бухгалтерским оформлением таких сделок.

К числу характерных свойств, присущих всем банковским операциям, можно отнести:

1) длящийся характер деловых связей;

2) фактическое неравенство банковского предприятия и его клиента;

3) доверительный характер банковских операций (он проявля­ется, например, в праве банкира отказать клиенту в кредитова­нии, если у банка имеются сомнения относительно его платеже­способности);

4) стандартные формы банковских операций, что в немалой степени объясняется их массовым и однотипным характером;

5) единообразие правового регулирования банковских опера­ций в различных странах, являющееся результатом разных методов унификации права, регламентирующих кре­дитные и расчетные отношения'.

М.М. Агарков предложил следующую классификацию бан­ковских сделок в соответствии с функциями банка. Он полагает, что банку присущи три основные функции:

1) образование средств;

2) предоставление кредита и

3) содействие платежному обороту. Кроме того, банки совершают другие операции, которые не выполняют ни одну из указанных выше функций. Они должны образовать особую группу (четвертую).

Для краткости условимся называть первую группу пассивны­ми операциями, а вторую группу — активными операциями.

К пассивным операциям (первая группа) относятся все виды операций по приему вкладов, а также выпуск облигаций. Банк образует средства, с которыми он работает, также посредством получения кредита в других банках. Практически любой банк распоряжается (путем предоставления кредита), главным обра­зом, чужими средствами. В составе кредитных ресурсов ком­мерческого банка собственный капитал занимает, как правило, не больше 10%.

К активным операциям (вторая группа) относятся весьма разнообразные сделки, объединяемые в одну группу потому, что банк, совершая их, обеспечивает клиенту возможность получе­ния необходимых ему средств. Это достигается разными спосо­бами: либо банк предоставляет клиенту средства по кредитному договору, либо покупает у него долговое требование к третьему лицу или к третьим лицам (учетная или дисконтная операция), либо принимает на себя ответственность за клиента перед третьим лицом (гарантийный, акцептный кредит).

Операции третьей группы образуют выполняемые банком различные платежи: оплату чеков, совершение переводов, по­лучение платежей по векселям и, другим документам и т.д.

К прочим операциям (четвертая группа) относятся, например, покупка и продажа валютных и фондовых ценностей, содействие размещению акций и облигаций, прием на хранение ценных бумаг.

Применительно к специальной правоспособности банков зако­нодательство установило следующие правила:

1) исключительное право банков на осуществление банковских операций, включая сберегательные, которое выражается в за­прете всем другим предприятиям совершать указанные опера­ции. Другие кредитные учреждения вправе совершать банков­ские операции на основании лицензии Банка России, за исклю­чением сберегательных (см. § 2 настоящей главы);

2) принудительная специализация банков, которая выражает­ся в запрете им заниматься деятельностью в сфере материаль­ного производства и торговли материальными ценностями, а также по всем видам страхования, за исключением страхования валютного и кредитного риска.

Иные виды сделок, совершаемых коммерческими банками

Для осуществления банковских операций требуется лицензия Банка России (ст. 13 Закона о банковской деятельности). Для осуществления второй и третьей групп сделок, совершаемых коммерческими банками, лицензии не требуется.

Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. М., 1929. С. 36—38.

§ 2. Правовая природа договора банковского счета и банковского вклада