Общие положения

1. Общие положения.

II. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения, споров.

VI. Срок действия договора.

VII. Юридические адреса сторон.

В 1 разделе кредитного договора указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора — вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита); поря­док выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный)^.

Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора) вытекают из действующего законо­дательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следу­ющие права:

требовать от банка предоставления кредита в объ­емах и в сроки, предусмотренные договором;

обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия до­говора;

досрочно погасить задолженность по ссуде; расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

требовать пролонгации срока договора по объек­тивным причинам.

Банк вправе:

производить проверку обеспечения выданного кре­дита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;

прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уп­латы процентов за кредит;

взимать с заемщика при пролонгации кредита соот­ветствующее комиссионное вознаграждение;

С приложением к кредитному договору соответственно до­говора залога, договора поручительства, договора гарантии, до­говора страхования.

Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также условия обеспечения обязательств выделяют в от­дельные разделы кредитного договора.

пересматривать в одностороннем порядке процент­ные ставки за пользование кредитом в случае измене­ния уровня процентной ставки ЦБР, нормы обязатель­ных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБР, уровня инфляции национальной валюты;

производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора).

Заемщик обязуется:

использовать выданный кредит на цели, предусмот­ренные в договоре;

возвратить предоставленный кредит в обусловлен­ный договором срок;

своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;

своевременно представлять баланс и другие доку­менты, необходимые банку для осуществления конт­роля за ссудой;

обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего конт­роля за его использованием;

предоставлять кредитору доступ к первичным от­четным и бухгалтерским документам по его требова­нию по вопросам, касающимся выданного кредита;

представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах;

заблаговременно информировать банк о предсто­ящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации;

при реорганизации или ликвидации незамедлитель­но погасить задолженность по кредиту с полной опла­той процентов независимо от договорного срока пога­шения кредита.

Обязанности банка по кредитному договору заклю­чаются в следующем:

предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;

информировать заемщика о фактах и причинах до­срочного взыскания банком кредита;

ежемесячно в срок до —— числа начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кре­дит; информировать заемщика об изменениях в нормативных документов и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и управления.

За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.

Так, банк за нарушение заемщиком взятых. на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по, договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредо­ставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным договорам). В то же время сам заемщик в случае неполного ис­пользования выделенного ему банком кредита упла­чивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необхо­димо иметь в виду, что неизбежность и неотврати­мость наказания за невыполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения.

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования бан­ка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом или поручителем; не продавать и не пе­редавать в любую форму собственности своих акти­вов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допу­скать слияния или консолидации с другими предпри­ятиями.

(Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь идет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования потенциальным заемщиком в определен­ной сумме срочного депозита или на условиях покупки им у банка финансового фьючерса, открытия кредитной линии, предоставления контокоррентного кредита, который должен отразить специфику его оформления и использования.)

Заключение кредитных договоров проходит неско­лько этапов.