Формы, виды и функции кредита
Регулирование ссудного процента и его влияние на экономику
Масштаб производства, или ВНП. С ростом масштабов производства увеличивается потребность в деньгах для покупки возросшего количества товаров и услуг;
Анализ порядка установления процентной ставки по кредитному продукту «овердрафт»
Премия за риск. Премия за риск изменяется в зависимости от коэффициента риска (1 -:- 1,5)
Анализ порядка начисления и взыскания процентов по кредитному продукту «овердрафт»
Пути совершенствования доходной базы кредитных операций банка
Соотношение размера кредита и объема реализации продукции
Обеспечение кредита
Включение уровня риска в цену кредита. Этот метод предусматривает включение уровня риска в процентную ставку
Расчет и анализ минимальной доходной маржи
Навигация
Пути совершенствования доходной базы кредитных операций банка
Оценка методов установления, начисления и взыскания процентов по кредитам в коммерческом банке
137672
знака
17
таблиц
12
изображений
3. Пути совершенствования доходной базы кредитных операций банка
3.1 Оценка кредитоспособности клиента балльным способом
Основным недостатком методики оценки кредитоспособности, применяемой банком, является отсутствие количественного измерения каждого фактора, его роли во всей системе показателей. Важность каждого фактора оценивается «на глаз», что не позволяет обеспечить единый подход всех отделений к анализу кредитоспособности клиента. Это влечет за собой риск неверной оценки относительной значимости показателей и вывода о возможности кредитования в целом.
Балльный способ оценки кредитоспособности клиента позволяет избежать указанного недостатка. Каждому фактору в системе оценки кредитоспособности присваивается определенный балл (вес), который выражает значимость его в этой системе в целом и относительно других факторов. Для этого 100 баллов распределяются специалистами между показателями, входящими в систему.
Следующим недостатком применяемой методики являлось нечеткое определение уровня конкретного показателя относительно общепринятой нормы. Например, у двух предприятий один и тот же показатель превышает нормативное значение. Однако, у одного он в 2 раза выше (ниже) нормы, а другого только на 10 пунктов. Таким образом, банк не улавливает с необходимой точностью качественной характеристики заемщика, что также повышает риск кредитования.
Во избежание этого банку следует любой показатель оценивать по определенной системе, которая позволяет более точно охарактеризовать значение каждого коэффициента. Например, это можно делать с помощью 5-ти балльной оценки, когда показатель оценивается уровнями: 5 - «очень хорошо», 4 - «хорошо», 3 - «удовлетворительно», 2 - «плохо», 1 - «очень плохо».
Бальная методика оценки кредитных рисков предназначена для проведения качественной оценки кредитоспособности предприятия и для принятия решения о возможности кредитования.
Бальная система позволяет получить балл кредита и рекомендуемое решение о возможности кредитования в результате оценки пяти составляющих анализа:
- общая характеристика клиента;
- анализ финансового состояния клиента;
- характеристика кредитуемого проекта;
- обеспечение кредита;
- юридические аспекты.
Рассмотрим конкретно каждую часть анализа.
1 Общая характеристика клиента.
Данная группа включает в себя информацию общего характера:
1.1 Срок функционирования предприятия со дня регистрации - это период времени, прошедший с момента регистрации предприятия до настоящего момента. Если предприятие претерпело перерегистрацию, то этот срок необходимо отсчитывать от даты регистрации предприятия - родоначальника.
Варианты ответа:
- до 1 года;
- от 1 до 5 лет;
- свыше 5 лет.
Расчетно-кассовое обслуживание.
Варианты ответа:
- заемщик - постоянный клиент банка, который хранит свои средства на депозитных и иных счетах в банке
- один из счетов клиента находится в обслуживаемом банке;
- заемщик не является клиентом банка.
Местонахождение заемщика.
Варианты ответа:
- банк и заемщик находится в одном населенном пункте;
- банк и заемщик находится в разных населенных пунктах в пределах Украины;
- заемщик находится за пределами Украины.
1.4 Результаты финансово-хозяйственной деятельности предприятия и показатели его экономического потенциала.
Важно оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения кредита. Показатели экономического потенциала косвенно характеризуют способность предприятия погасить кредит.
Источники погашения кредита.
Варианты ответа:
- погашение из прибыли и других собственных средств;
- прибыли и других собственных средств недостаточно для погашения кредита;
- прибыль незначительна или предприятие убыточно, собственные средства
незначительны или отсутствуют.
В данном случае под собственными средствами целесообразно принимать собственные оборотные средства (из расчета финансового лимита кредитования)
1.4.2 Деловая активность клиента (изменение валюты баланса).
О росте деловой активности клиента свидетельствует увеличение валюты баланса за отчетный период. Учитывая высокий уровень инфляции, наблюдаемый в настоящее время, изменение валюты баланса можно определить, сравнивая индекс роста деловой активности клиента, вычисляемый путем деления валюты баланса на конец года на валюту баланса на начало года, с индексом инфляции за тот же период времени.
Индекс роста инфляции устанавливается Министерством Статистики и публикуется в прессе, а также предоставляется НБУ в виде телеграмм.
Варианты ответа:
- индекс роста деловой активности клиента ниже индекса инфляции;
- индекс роста деловой активности клиента равен индексу инфляции;
индекс роста деловой активности клиента выше индекса инфляции.
Похожие работы
... станут доступнее, денежное предложение возрастет. Рост денежного предложения понизит процентную ставку, которая в свою очередь увеличит инвестиции и уровень ЧНП. РАЗДЕЛ 2 Экономический механизм начисления и взыскания процентов по кредитам в коммерческих банках 2.1 Плата за кредит и ее дифференциация. Порядок начисления и взыскания процентов по кредитам В условиях рыночных отношений ...
... могут рассматриваться в локальных нормативных правовых актах банков по кредитованию? В локальных документах коммерческих банков детально могут быть рассмотрены вопросы по организации этапов кредитного процесса. Кредитный процесс включает в себе четыре этапа: - мониторинг финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя; - оформление и выдачу кредита; - контроль банка за использованием ...
... векселя последний векселедержатель Предъявляет вексель к оплате в кредитную организацию. По окончании действия кредитного договора клиента погашает сумму кредита и проценты.1.5. Учет среднесрочных и долгосрочных кредитов в коммерческом банке.Учет выдачи и погашения среднесрочных и долгосрочных кредитов клиентам. Среднесрочные кредиты используются юридическими лицами на приобретение основных ...
... . 8. Страховые компании. 9. Ссуды. Целесообразность такой структуры ипотечных учреждений подтверждается практикой ипотечного кредитования как в Казахстане, так и в различных странах мира. 3 Кредитная политика коммерческого банка АО «Банк Каспийский» 3.1 Краткая характеристика КФ АО «Банк Каспийский» 1. Филиал Открытого Акционерного общества «Банк Каспийский» в г. Костанае (далее по ...
0 комментариев