Участие компании в «Программе ипотечного кредитования жилищного строительства в г.Астане »

5.1. Участие компании в «Программе ипотечного кредитования жилищного строительства в г.Астане ».

АО "Астана-финанс" с конца 1999 года начала предоставлять ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке в рамках реализации "Программы ипотечного кредитования жилищного строительства в г.Астане", неоднократно выиграв конкурсы среди финансовых институтов по определению финансового агента. Следует отметить, что Компания одна из первых в Республике Казахстан начала предоставлять ипотечные кредиты на приобретение недвижимости на первичном рынке.

Роль Компании в реализации данной Программы заключается в организации схемы по финансированию, строительству и реализации жилья с использованием механизма ипотечного кредитования. Следует отметить, что данная Программа является уникальной в Республике Казахстан, условия ипотечного кредитования до сих пор остаются привлекательными. В частности, процентная ставка составляет 9,95 % годовых и выше (ставка снижена по инициативе Компании, первоначально она составляла 10 % годовых с привязкой к инфляции), срок кредитования до 10 лет. Помимо вышеперечисленных условий, Компания за счет собственных ресурсов неоднократно проводила акции по предоставлению ипотечных кредитов с возможностью снижения процентной ставки до 6 % годовых, увеличению срока кредитования до 20 лет.

В результате реализации Программы на данный момент:

 выдано более 500 ипотечных займов на сумму 2,4 млрд. тенге;

 введено в эксплуатацию жилья общей площадью 160 тыс. кв.м., ведется строительство жилья общей площадью 260 тыс. кв.м.

Кроме того, при объеме финансирования жилищного строительства 10,7 млрд. тенге, из которых 5,1 млрд. тенге являются бюджетными, налоговые поступления в бюджет по самым грубым расчетам составляют не менее 1,5 млрд. тенге.

Начиная с 2001 года, Компания одна из первых среди финансовых институтов Казахстана начала совместную с ЗАО "Казахстанская ипотечная компания" Программу по предоставлению ипотечных кредитов. Для реализации данной Программы Компания в августе 2001 году получила лицензию Национального Банка Республики Казахстан на осуществление доверительных (трастовых) операций в интересах и по поручению поручителя – ЗАО "КИК". С этого момента Компания вышла на рынок ипотечных кредитов, предоставленных на приобретение жилья на вторичном рынке. Компания остается одним из активных участников данной программы, выдав ипотечных кредитов на условиях ЗАО "КИК" на общую сумму около 600 млн. тенге, реализовав ЗАО "КИК" ипотечных кредитов на общую сумму более 270 млн. тенге. Развитие ипотечного кредитования и фондового рынка Казахстана создало благоприятную почву для привлечения финансовых ресурсов путем выпуска корпоративных облигаций, обеспеченных пулом ипотечных свидетельств. В конце 2003 года, Компания одна из первых финансовых институтов Казахстана осуществила эмиссию корпоративных облигаций, обеспеченных ипотечными свидетельствами на сумму 1 млрд. тенге.

5.2. Основные условия ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование приобретения жилья, построенного в рамках Программы развития ипотечного кредитования и жилищного строительства в г. Астана: при условии первоначального взноса от 30% стоимости жилья, срок 10 лет, фиксированная ставка вознаграждения 9,95% годовых, валюта займа - тенге; при условии первоначального взноса от 20% стоимости жилья, срок 10 лет, фиксированная ставка вознаграждения 10,00% годовых, валюта займа - тенге; Требования: - страхование недвижимого имущества предоставляемого в качастве залогового обеспечения.

Ипотечное кредитование приобретения прочего жилья, осуществляемого совместно с ЗАО "Казахстанская Ипотечная Компания":

Срок от 3-х до 15 лет

Первоначальный взнос не менее 15% от стоимости жилья

Cтавка вознаграждения 13,6% годовых пересматривается 2 раза в год на величину изменения индекса инфляции по данным Агентства Республики Казахстан по статистике либо Нацбанка Республики Казахстан, валюта займа - тенге.

Требования:

страхование недвижимого имущества предоставляемого в качестве залогового обеспечения;

страхование от несчастных случаев;

при оплате первоначального взноса от 15 до 30% от стоимости квартиры необходимо страхование гражданско-правовой ответственности.

Возможно предоставление 100% займа для приобретения жилья при предоставлении дополнительного залогового обеспечения.

В случае отсутствия или недостаточности средств клиента для оплаты первоначального взноса предлагается оформление займа для указанной цели под дополнительный залог.

5.3. Порядок оформления ипотечного займа для приобретения жилья в рамках городской программы ипотечного кредитования жилищного строительства.

Консультации и собеседование в АО "Астана-финанс" (предварительная оценка кредитоспособности Заемщика и выбор квартиры)

Решение Заемщика о получении ипотечного займа

Заключение предварительного договора по приобретаемой квартире между Покупателем (Заемщиком) и Продавцом (ОАО "Астана-Недвижимость")

Оплата первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья

Сбор и предоставление в отдел ипотечного кредитования АО "Астана-финанс" документов, согласно Перечня документов для оформления и выдачи ипотечного займа

Решение Кредитного комитета АО "Астана-финанс" о выдаче ипотечного займа

Заключение Договора купли-продажи с Продавцом жилья (ОАО "Астана-Недвижимость")

Заключение Договора займа

Регистрация Договора купли-продажи в Центре регистрации недвижимости по г.Астана - оформление права собственности на Покупателя

Заключение Договора об ипотеке недвижимого имущества и подписание Ипотечного свидетельства с последующей регистрацией вышеуказанных документов в Центре регистрации недвижимости по г.Астана

Перечисление ипотечного займа на счет Продавца (ОАО "Астана-Недвижимость")

Ежемесячные выплаты Заемщиком по погашению основного долга и начисленных процентов в соответствии с условиями Договора займа

Полное погашение долга и оформление прекращения обязательств по Договору займа и Договору ипотеки недвижимого имущества

Перечень необходимых документов для получения ипотечного займа на приобретение жилья на первичном рынке.

Документы, обязательные к представлению:

Удостоверение личности заемщика (нотариально заверенная копия).

Подтверждение РНН (нотариально заверенная копия).

Свидетельство о заключении брака (нотариально заверенная копия) или нотариально удостоверенное заявление заемщика о том, что на момент подачи заявления в браке не состоит, детей не имеет.

Удостоверения личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с Заемщиком и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних членов семьи (копия).

Справка с места работы о заработной плате и другие документы, подтверждающие доходы заемщика, заверенные по месту их получения.

Нотариально заверенное согласие супруга на залог имущества и на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке либо брачный контракт.

Физическое лицо, выступающее созаемщиком (гарантом), предоставляет те же документы, что и заемщик.

Если гарантом выступает юридическое лицо, необходимо дополнительно предоставить:

Решение уполномоченного органа гаранта о выдаче гарантии в обеспечение обязательств заемщика.

Нотариально заверенные копии учредительных документов

Финансовая отчетность гаранта на последнюю отчетную дату, предшествующую выдаче займа (копия декларации о совокупном годовом доходе с приложениями).

Для подтверждения платежеспособности могут быть дополнительно представлены:

Копия трудовой книжки, заверенная кадровой службой по месту работы

Копия документа об образовании

Копия свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя

Копии документов, подтверждающих наличие дорогостоящего имущества (жилье, автотранспорт и др.)

Сведения об иных займах и их погашении

Перечень необходимых документов для получения ипотечного займа на приобретение жилья на вторичном рынке.

Документы, обязательные к представлению:

Удостоверение личности заемщика (нотариально заверенная копия).

Подтверждение РНН (нотариально заверенная копия).

Свидетельство о заключении брака (нотариально заверенная копия) или нотариально удостоверенное заявление заемщика о том, что на момент подачи заявления в браке не состоит, детей не имеет.

Удостоверения личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с Заемщиком и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних членов семьи (копия).

Справка с места работы о заработной плате и другие документы, подтверждающие доходы заемщика, заверенные по месту их получения.

Нотариально заверенное согласие супруга на залог имущества и на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке либо брачный контракт.

Справка о составе семьи (форма №3)

Копия трудового контракта

Разрешение органов опеки и попечительства от имени несовершеннолетних членов семьи на залог жилья или нотариально удостоверенное согласие родственников об обеспечении несовершеннолетних детей заемщика своей жилой площадью в случае выселения заемщика вследствие неисполнения им обязательств по Договору займа.

Акт оценки квартиры

Документы, подтверждающих право собственности продавца на продаваемое жилье (договор купли-продажи, план, свидетельство о регистрации прав на недвижимое имущество (при наличии), информационная справка №2 (об отсутствии обремения, из Центра по недвижимости), госакт на право собственности на земельный участок с кадастровым номером (если приобретается дом))

Документы, подтверждающие оплату коммунальных платежей и налога на имущество

Физическое лицо, выступающее созаемщиком (гарантом), предоставляет те же документы, что и заемщик.

Если гарантом выступает юридическое лицо необходимо дополнительно представить:

Решение уполномоченного органа гаранта о выдаче гарантии в обеспечение обязательств заемщика.

Нотариально заверенные копии учредительных документов

Финансовая отчетность гаранта на последнюю отчетную дату, предшествующую выдаче займа (копия декларации о совокупном годовом доходе с приложениями).

Для подтверждения платежеспособности могут быть дополнительно представлены:

Копия трудовой книжки, заверенная кадровой службой по месту работы

Копия документа об образовании

Копия свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя

Копии документов, подтверждающих наличие дорогостоящего имущества (жилье, автотранспорт и др.)

Сведения об иных займах и их погашении

5.4. База объектов.

Представленные здесь здания возведены дочерним предприятием ОАО "Астана-финанс" - ОАО "Астана-Недвижимость". Квартиры в этих зданиях реализуются по программе ипотечного кредитования ОАО "Астана-финанс".

VIP-городок

Комплекс "Северная корона"

Комплекс домов в м-н "Чубары"

Комплекс элитных жилых домов"Астана-Сити"

Элитный дом "Империя"

Жилой комплекс "Алтын Орда"

Жилой комплекс "Отырар"

Общественно-жилой комплекс "Сити-Палас"

См. Приложение 4.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в Республике Казахстан, можно сделать следующие выводы:

1. Как показывает международная практика, развитие ипотечного кредитования приносит значительные выгоды государству. Прежде всего, оно способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции – сбережения населения, деньги институциональных инвесторов. В результате происходит косвенное финансирование реального сектора экономики, а именно строительной и смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.

2. Основные предпосылки для развития ипотечного кредитования в Казахстане – это наличие потенциально высокого спроса на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры банковских операций.

3. Ипотечное кредитование в Казахстане существует всего около 4-х лет. К сожалению, пока еще не все население привыкло к мысли о том, что можно приобретать дорогостоящие товары в кредит, людей отпугивает сама мысль о долгосрочной задолженности. Все еще устойчива привычка накапливать необходимые средства. Отсюда – во многом «ментальная» проблема значительного ущемления собственных потребностей. Хотя во всем цивилизованном мире приобретение желаемых благ за счет будущих доходов – нормальное явление. Тем не менее, ипотечное кредитование перестает быть всего лишь непонятным иностранным словом. Сегодня это реальная возможность приобретения недвижимости для многих работающих казахстанцев, имеющих стабильный доход. Особенно учитывая тот факт, что в последнее время во всех ипотечных компаниях обязательный первоначальный взнос снижен с 30% до 10% - 15 % от стоимости жилья, срок кредитования увеличен с 3 до 20 лет, а процентная ставка уменьшилась с 24 % (2001 г.) до 12% (2004г.). К тому же, если в начале зарождения ипотечного движения заемщик не мог получить купленную квартиру в собственность до момента полного расчета с банком, то сегодня он является собственником приобретенной в кредит недвижимости. Банки, ипотечные компании начали активно кредитовать не только покупку жилой, но и коммерческой недвижимости, а также появилась возможность получить кредит на их реконструкцию или ремонт.

4. Инициатором внедрения системы ипотечного кредитования в Казахстане выступил Нацбанк, избравший в качестве прототипа малазийскую модель. В ее основе лежит западное ноу-хау — двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и «мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь — сами кредиты, а вторичный — специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.

5. С расширением ипотечных предложений появилась насущная потребность в создании финансового института, обеспечивающего решение вопросов ликвидности банков при долгосрочном ипотечном кредитовании, использования внутреннего инвестиционного потенциала. Решением этих задач занимается Казахстанская ипотечная компания. В ситуации, когда государство не может напрямую финансировать программу, главным фактором развития ипотеки становится доступность других источников. В рыночной экономике это – средства институциональных инвесторов, привлекаемые на фондовом рынке. Казахстанская ипотечная компания планирует изыскать необходимые средства путем выпуска ипотечных ценных бумаг, которые будут обеспечены залогом прав требования по ипотечным кредитам. Это традиционный инструмент для многих стран мира, и он пользуется большим спросом среди иностранных инвесторов, поскольку является очень удачным симбиозом надежности, доходности и ликвидности.

6. Рынок кредитования элитного жилья ограничен, ведь немногие могут себе позволить приобрести подобное жилье. Кроме того, данный вид кредитования содержит высокую степень риска: размер обязательств заемщиков велик. Еще один фактор риска – высокая степень вероятности резкого снижения стоимости жилья вследствие ограниченности спроса. Очевидно, в ближайшее время наибольшие перспективы роста будут иметь операции по кредитованию приобретения жилья среднего качества на вторичном рынке. В дальнейшем ситуация должна выровняться

7. В Казахстане должна функционировать система ипотечного кредитования, направленная прежде всего на удовлетворение потребностей простых людей. Следует создать предпосылки для увеличения объемов кредитования на приемлемых условиях, а именно: кредитовать в тенге без фиксации валютного эквивалента, при невысоких ставках вознаграждения и на длительный срок.

8. Как и предполагалось еще на стадии создания концепции системы ипотечного жилищного кредитования, этот рынок становится в республике одним из наиболее динамично развивающихся. По прогнозам Казахстанской Ипотечной Компании, объем выданных населению ипотечных кредитов на конец 2004-го года возрастет до — до 5,4 млрд., 2005-го - до 8,6 млрд. тенге. Сегодня у рядового гражданина уже не возникает вопросов о сути ипотечного жилищного кредитования, его больше интересуют конкретные условия. Другими словами, население становится и более информированным, и более грамотным в финансовой области.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000.

Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос. - Эксперт.- 2000 г. - № 12

Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 1999.

Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства: учеб. Пособие, С.-Петерб. Гос. ун-т экономики и финансов. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999

Грачев И. «Стройсберкассам — быть!» - Банковское дело в Москве. - 2002 г. - № 11

Грибанова Светлана. “Что нам стоит дом построить” – НП №25 (213), 21 июня 2002

Грибанова Светлана. “Жизнь в кредит” – НП №24 (212), 14 июня 2002 г.

Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование - Деньги и кредит. - 1995. - № 8. — С.49

Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения. - Финансы.-2002. -№6

Иванов В.В.Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2000

Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2001

Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: Сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие. -Новосибирск: НГАЭиУ, 1996.

Иконников Алексей. “Нужна ли нам ипотека?” - Континент №12(74) 12, 25 июня 2002 г. “Ипотека становится доступной” - Эксперт-Казахстан № 8 (10), 26 апреля 2004 г.

Калянина Л. Ипотека в ожидании третьего пути. - Эксперт. - 1999 г. -№ 16

Красиков А.Жилье в кредит. - Твой новый дом. - 2002.- № 10

Кусаинов Сагындык. "Правда и мифы ипотеки, или Особенности развития казахстанского ипотечного кредитования” - Газета.кз , 24.10.2003 г.

Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования, Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002 Марченко Григорий. “Казахстан на пороге запуска ипотечного рынка” - Банковское дело в Москве”, N7(79), 2001 г.

Марченко Григорий. “Казахстанская ипотека: год спустя” - Банковское дело в Москве", август 2002 г.

“Нестабильность мешает развитию ипотечного кредитования”. Автор: “КОМКОН-2 Евразия” - Интернет-газета "Навигатор", 14 августа 2002 г.

Полищук Оксана. “Ипотечное кредитование.10 лет с правом проживания”- Бизнес, №48 (515), 25 ноября 2002 г.

Попов А.Ю. Ипотечное кредитование в Москве: механизмы, проблемы, состояние - Банковское дело. – 1999. - № 12

Постановление Правительства Республики Казахстан от 21 августа 2000 года N 1290 “О Концепции долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования”

Резник Игорь. “Под крышей дома своего. Арифметические подсчеты” - "Деловая неделя"№ 15 (593), 16 апреля 2004 г.

Рубченко М. Наша задача – создать ликвидный рынок ипотечных бумаг. - Эксперт. - 2002 г. -№ 37

Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: Проблемы и перспективы развития - Деньги и кредит.- 1997. -№3.- С. 54.

Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике - Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2000. -С.188.

Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.: Питер, 2001.

Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях - Финансист. -2002. -№1

Цылигина Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2001

Шантаров Борис. “Расширяются и становятся более доступными возможности ипотечного кредитования” - Строительная Газета, 19.09.2003, с. 9

Шевченко Виктория. “Движение недвижимости” – ЭкспрессК № 106 (15019), 11 июня 2002 г.

www.af.kz

www.centercredit.kz

www.cna.com.ua www.gazeta.kz

www.ipoteca.cosa.ru

www.ipoteca.kz

www.wfin.kz

ПРИЛОЖЕНИЕ 1.

ДВУХУРОВНЕВАЯ СИСТЕМА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Первичный рынок

1 — передача денежных средств за жилье;

2 — передача прав собственности на жилье;

3 — выдача ипотечного кредита;

4 — залог жилья (ипотека);

9 — страхование заложенного имущества и жизни заемщика;

10 — выплата страхового возмещения в случае наступления страхового случая;

11 — независимая оценка заложенного имущества;

12 — проверка правового статуса недвижимости и регистрация ипотеки;

13 — обращение взыскания на заложенное имущество в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Вторичный рынок

5 — уступка прав требований по ипотечному кредиту;

6 — денежные средства за ипотечные кредиты;

7 — размещение ипотечных облигаций;

8 — денежные средства за ипотечные облигации.

ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Довольны ли Вы своими жилищными условиями?

ПРИЛОЖЕНИЕ 3. СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ПАКЕТОВ УСЛОВИЙ

по состоянию на 05.02.2004 г.

Пакет условий	Первонач. взнос,%	Срок, лет	Ставка годовых , %		Мораторий на досрочное погашение, мес	Объект	Сумма кредита, тенге
			валютно- индекси- рованные	в тенге
БЮДЖЕТНЫЙ	15-30	1-15	16.5	12.6	24	кв	до 6 000 000
	30-50		16.0	12.4
	50 и более		15.5	12.2
СТАНДАРТНЫЙ	15-30	1-15	19.0	14.2	0	кв	не ограничен
	30-50		18.0	13.7
	50 и более		17.0	13.2
НАРОДНЫЙ	15-30	1-15	17.5	12.8	12	кв	до 6 000 000
	30-50		17.0	12.6
	50 и более		16.5	12.4
ПРОФЕССИОНАЛ	15-30	1-15	17.5	12.8	6	кв	не ограничен
	30-50		17.0	12.6
	50 и более		16.5	12.4
ЭЛИТНЫЙ	30	1-10	16.0	12.2	3	кв/дом	свыше 6 000 000
СЕНIМ	10	1-10	19.0	-	12	кв	до 6 000 000
ЧАСТНЫЙ ДОМ	30-50	1-10	20.0	16.7	12	дом	не ограничен
	50 и более		18.5	15.2	12
РЕМОНТНЫЙ	не требуется	1-10	кв. - 19.0	кв. - 13.7	12	кв/дом	не ограничен
			дом - 21.0	дом - 16.7	12
СВОБОДНЫЙ	30-50	1-10	20.0	-	6	кв/дом	не ограничен
	50 и более		18.0	-
ЗЕМЕЛ. УЧАСТОК (физ. лицо)	30-50	1-10	19.5	-	12	земля	до 7 500 000
	50 и более		18.5
ЗЕМЕЛ. УЧАСТОК (юр. лицо)	30-50	1-7	20.0	-	12	земля	до 10 000 000

ПРИЛОЖЕНИЕ 4.

VIP-городок

Элитный жилой комплекс, построенный по европейским стандартам, находится в престижном районе юго-восточной части столицы расположенном в 4-5-ти км. от центра города, в Алматинском районе, по пр.Абылай-хана, напротив микрорайона Аль-Фараби, неподалеку находятся городок "Красная деревня", спорткомплекс "Казахстан", Евразийский Университете им. Гумилева.
В этом районе открыта казахско-американская школа "Мирас", современный медицинский центр, ведется строительство семейно-врачебной амбулатории с аптекой, начальной школы до 5-го класса, универсального торгового, оздоровительного и культурного центров, а также планируется открытие комбината бытового обслуживания и магазина.
Размеры участков 12 соток. В цокольном этаже предусмотрены сауна, индивидуальная котельная, гараж. Территория VIP-городка будет ограждена и обеспечена круглосуточной охраной, предусматривается автономное отопление.

ПРИЛОЖЕНИЕ 4. Северная корона

Комплекс высотных 16-этажных домов на левом берегу р.Ишим

Высотные дома в пос. Комсомольский (4 башни по 60 квартир) площадью 22000 м.кв. планируется сдать в эксплуатацию в конце 2002 года.
Недалеко от комплекса находятся гипермаркет Рамстор, Салтанат Сарай, Бизнес-центр. Постепенно деловой центр столицы переместиться в сторону левого берега р. Ишим, где уже сейчас ведется строительство административных зданий, Дипломатического корпуса, высотных домов.
В домах установлено оборудование для очистки воды производства фирмы "Gode Laine" (Германия) и лифты производства фирмы "LG".

ПРИЛОЖЕНИЕ 4. Комплекс трехэтажных жилых домов в м-н "Чубары"

Район привлекателен тем, что недалеко находится Салтанат Сарай. Гипермаркет Рамстор и Бизнес-центр. Генеральным планом застройки г. Астана в Чубарах предусмотрено строительство Дипломатического корпуса, административных зданий, высотных домов. Чубары - это будущий деловой центр столицы.

Облицовочный материал:

Фундамент- железо/бетон

Стены -кирпич

Кровля- металлочерепица

Окна- металлопластик

Наружная отделка -облицовочный кирпич ( 3 дома), минерит (2дома), штукатурка (2 дома).

Имеется установка для очистки воды производства фирмы "Gode Laine" (Германия). Вода проходит очистку через 3 фильтра, в результате чего производится частичная бактериальная очистка, вода смягчается и приобретает приятный вкус "столовой воды".

ПРИЛОЖЕНИЕ 4. Астана-Сити

Комплекс элитных жилых домов по нечетной стороне ул. Иманова в г. Астана

Комплекс четырехэтажных жилых домов общей площадью 13490 м.кв., состоящий из двух кварталов, находится по нечетной стороне ул. Иманова.
Комплекс расположен в центральной части города и представляет интерес для потенциальных покупателей оригинальным архитектурным решением, специальной парковой зоной расположенной поблизости, соседством с развлекательным комплексом "Синема-Сити" и торговым центром "Сити Маркет". Этот престижный район станет истинным украшением города.
Каждый квартал, состоящий из 2-х,3-х,4-х и 5-ти комнатных квартир, общей площадью от 87 до 225,89 м.кв., с элитной планировкой имеет встроенную автостоянку и оборудование для очистки воды производства фирмы "Gode Laine" (Германия).

ПРИЛОЖЕНИЕ 4. Империя

Семиэтажный 24-х квартирный жилой дом повышенной комфортности спроектирован с учетом пожеланий тех покупателей, которые предпочитают просторные апартаменты в центральном районе города. Площади квартир 102 до 191 кв.м. На первом этаже расположен офис. Расположен рядом с Министерством финансов и офисом ОАО "Астана-финанс". Имеется установка для очистки воды производства фирмы "Gode Laine" (Германия). Вода проходит очистку через 3 фильтра, в результате чего производится частичная бактериальная очистка, вода смягчается и приобретает приятный вкус "столовой воды".

ПРИЛОЖЕНИЕ 4. АЛТЫН ОРДА

126-квартирный жилой комплекс "Алтын Орда" расположен в самом престижном районе столицы. Рядом находятся Набережная, Конгресс холл, Дворец школьников. Центральный парк станет для вас любимым местом отдыха и вечерних прогулок. Проект привлекает к себе вниманием своим оригинальным дизайном и элегантностью. Переливающиеся блики солнца на зеркальной поверхности зданий и преобладание только светлых тонов во внешней отделке "Алтын Орды" придают чувство уверенности и спокойствия. Во внешней отделке применены современные отделочные материалы, такие как алюкобонд, мраморная плитка и гранит. Для создания единого облика комплекса все три башни соединены между собой одним пятиэтажным блоком, где расположены офисные и торговые помещения. Для удобства жителей проектом предусмотрен автопаркинг. В строительстве жилого комплекса используются только экологически чистые материалы. Проектом заложено тройное остекление, современные алюминиевые радиаторы CALIDOR SUPER, перегородки из керамического кирпича, система очистки воды GODE LINE производства Германии. Для комфорта будущих жителей в комплексе будут установлены скоростные бесшумные лифты и система вентиляции.

1-комнатная - 75 кв.м.

2-комнатная - 90 кв.м.

3-комнатная - 114-126 кв.м.

4-комнатная - 155-189 кв.м.

Срок сдачи объекта- первый квартал 2005 г

ПРИЛОЖЕНИЕ 4. ОТЫРАР

Уникальное месторасположение- на самом берегу реки Ишим. Набережная станет любимым местом для прогулок жителей этого дома. Из окон открывается великолепная панорама столицы. Этот район является самым благоустроенным в новом административном центре Астаны. Вокруг располагаются только новые здания: развлекательный центр, центральный парк, крупнейшие торговые дома, Салтанат Сарайы, жилой комплекс "Северная корона". Дом примечателен оригинальной архитектурой. Все квартиры имеют оптимальные планировочные решения. На первом этаже располагаются гаражи необходимое условие для комфортной жизни в большом городе. Проектом предусмотрены банкетный зал и фитнес-зал.

3-комнатная - 122, 126,173 кв.м.

4-комнатная - 190-195 кв.м.

5-комнатная - 209 кв.м.

Срок сдачи объекта- четвертый квартал 2004 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 4. СИТИ - ПАЛАС

Накопленный опыт позволил ОАО "Астана-Недвижимость" в 2002 г. приступить к строительству уникального для Казахстана общественно-жилого комплекса "Сити-Палас". Данный проект предусматривает все атрибуты современного делового центра - офисы, торговый блок, развлекательные и спортивные центры, а также 29-этажный жилой дом. Новый дом есть результат усилия и труда специалистов ОАО "Астана-Недвижимость", подрядчиков, проектировщиков и городских коммунальных служб.

ДОКЛАД,

Актуальность темы дипломной работы. Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

Цель дипломной работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

Охарактеризовать систему ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики;

Изучить зарождение института ипотеки;

Рассмотреть возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран;

Описать жилищную ситуацию в Республике Казахстан до начала реализации системы ипотечного жилищ­ного кредитования;

Проанализировать процесс внедрения и развития ипотечного кредитования в РК;

Проанализировать деятельность ипотечных компаний на рынке ипотечного кредитования на примере ОАО «БТА Ипотека» и ОАО «Астана-Финанс».

Поставленные задачи обусловили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, 5 глав, заключения, списка литературы, состоящего из 40 наименований и 4 приложений.

Теоретическая значимость данной работы в том, что в ней подробно рассмотрен процесс становления и развития ипотечного кредитования в Казахстане с самого зарождения и до сегодняшнего дня, то есть, сделана попытка подвести итоги за 3 года существования ипотечной системы в РК.

Практическая значимость работы заключается в том, что ее возможно использовать для дальнейшего изучения этой темы, а также в том, что знания, полученные в процессе выполнения работы очень ценны и могут пригодиться в будущей профессиональной деятельности.Ипотека - не современное слово, пришедшее к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. Ипотека впервые стала развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участка должника был установлен столб, на котором было написано, что данный земельный участок взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб был назван греческим словом "ипотека", что значит подставка. Позднее институт ипотечного кредитования получает распространение в Др. Риме. В Европе и.к. появ с 14-16 вв. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется Америка - ее 60- летний опыт не только в решении "квартирного вопроса" граждан, но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащила страну из глубокого экономического кризиса. 1920-1930 гг. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное кредитование также получает активное развитие. Ипотечное кредитование – это залог недвижимого имущества при получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса.

В Казахстане представляются возможными к реализации развития системы ипотечного кредитования две модели:

1) европейская

Предусматривает в большей степени поддержку банков, осуществляющих ипотечное кредитование. Инструментами такой поддержки являются льготное налогообложение, льготное кредитование и др. В качестве основных институтов выступают высококапитализированные негосударственные организации.

2) американская

Предусматривает формирование при государственном участии институтов, гарантирующих выпуски организаторами ипотечных кредитов облигаций под залог недвижимости. Рынок ипотечных облигаций в США по объему лишь немногим уступает государственным облигациям, занимая почти треть от всего объема долговых ценных бумаг. Кроме того, в США этот сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. За последние 25 лет его доля удвоилась (в 1975 году доля ипотечных облигаций составляла лишь 16%). Американская модель предусматривает развитие рынка ипотечных облигаций, так как государство создает механизмы выкупа ипотечных кредитов и выпуска для их рефинансирования ипотечных облигаций. Созданные при участии государства ипотечные ассоциации гарантируют выпуски организаторами ипотечных кредитов облигаций под закладные, что позволяет обеспечивать их ликвидность. Покупателями ипотечных кредитов стали специально предназначенные для этой цели институты (агентства) - Федеральная Жилищная Администрация (ФЖА), Федеральная национальная ипотечная ассоциация (ФНИА) - Фанни Мэй, Государственная национальная ассоциация ипотечного кредита (ГНАИК) - Джинни Мэй, Федеральная корпорация ипотечного кредита (Фредди Мак) и другие организации, играющие определенную роль в развитии жилищного ипотечного рынка.

Коммерческие банки выдают гражданам под залог недвижимости ипотечные кредиты. Фанни Мэй, Джинни Мэй и Фредди Мак являются инвесторами и гарантами на вторичном рынке ипотек в США. Они, как правило, не предоставляют кредитов заемщикам напрямую. Ипотеки оформляются на первичном рынке такими финансовыми институтами, как коммерческие банки, компании по ипотечному кредитованию и другие местные организации, финансирующие жилье. Первичные кредиторы затем продают ипотеки инвесторам на вторичном рынке ипотек и используют полученные средства для предоставления новых жилищных кредитов, тем самым постоянно пополняя свои фонды займов. Инвесторами на вторичном рынке являются Фанни Мэй, Фредди Мак, пенсионные фонды, страховые компании и другие финансовые организации. В свою очередь, в обмен на ипотеки, полученные от первичных кредиторов, Фанни Мэй, Фредди Мак выпускают ипотечные ценные бумаги. Ипотечные ценные бумаги являются ликвидными инвестиционными. инструментами и распространяются через дилеров на рынке ценных бумаг.

Наряду со странами Европы и США, в настоящее время достаточно развита система ипотечного кредитования населения в азиатском регионе, в частности в Малайзии. Система ипотечного кредитования Малайзии получила свое развитие путем создания Национальной ипотечной корпорации "Кагамас" (далее - корпорация), в состав которой вошли Банк Малайзии (20%), финансовые компании (19,5%), коммерческие банки (60,5%). Процесс ипотечного кредитования в Малайзии делится на два этапа: процесс строительства жилого дома и процесс полного завершения строительства дома. Для строительства жилого дома застройщику предоставляется кредит на срок 2-3 года, при этом, застройщик официально извещает население о намерении строить жилой дом. В процессе строительства осуществляется предварительная продажа незавершенного жилого дома и окончательное финансирование покупателей дома. Основными условиями кредитования являются маржа финансирования от 70% до 80%, средняя окупаемость кредита между 20 и 25 лет, сумма основного долга погашается ежемесячно в размере 1/3 от дохода заемщика, предоставление контракта о страховании недвижимости обязательно, максимальная ставка вознаграждения (интереса) составляет 9%.

В конце 1999 правительство республики утвердило Концепцию долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Концепция предполагает создание целостной системы ипотечного кредитования, которая включает в себя предоставление долгосрочных ипотечных кредитов банками и иными кредиторами гражданам-заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования. В конце 2000 года началось внедрение этой системы.

Казахстаном была выбрана Малайзийская модель системы ипотечного кредитования. В ее основе лежит двухуровневая структура рынка. Первичный уровень здесь — сами кредиты, а вторичный — специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов. В конце декабря 2000 года Национальным банком РК было создано ЗАО “Казахская ипотечная компания” (КИК) — по аналогии с малайзийской ипотечной компанией “Кагамас Берхард”. Она была организована специально с целью формирования в стране рынка ипотечных ценных бумаг. По замыслу, от лица своих банков-партнеров она должна работать с населением, реализуя на вторичном рынке ипотечные облигации, и на эти деньги приобретать у банков ипотечные кредиты и затем предоставлять их населению. Таким образом, ипотечная компания на первичном рынке работает через коммерческие банки, а на вторичном выполняет функции оператора, осуществляющего рефинансирование банков второго уровня путем приобретения у них стандартных ипотечных кредитов и выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных данными кредитами. Более полно механизм функционирования двухуровневой системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан представлен на схеме, Приложение 1.

В июле 2001 г. ЗАО “Казахстанская ипотечная компания” совместно с ОАО “Астана-финанс” приступило к реализации пилотного проекта по ипотечному кредитованию приобретения жилья населением на вторичном рынке. Проект осуществлялся в течение 8 месяцев (с июля 2001 г. по апрель 2002 г.) Программа была успешно апробирована в городах Астана и Алматы. За время реализации проекта Казахстанская Ипотечная Компания выкупила свыше 230 прав требования по ипотечным жилищным кредитам на сумму около 300 млн. тенге. Средний размер кредита составлял 1 млн. тенге (около 7 тыс. долларов США в эквиваленте). Доля семей со средним доходом $200-$300 составила около 85% от общего количества заемщиков. В целях развития системы ипотечного кредитования решением Маслихата г.Астаны № 123/26-II от 25.12.2001 года была утверждена Программа развития ипотечного кредитования и жилищного строительства в Астане, которую реализует ОАО "Астана-финанс". Данная Программа была обусловлена прежде всего наблюдающейся тенденцией роста города в связи с приданием Астане статуса столицы Республики.

Основные цели и задачи программы:

Развитие жилищного строительства и формирование рынка жилья.

Удовлетворение потребности населения Астаны в качественном жилье, соответствующем современному уровню жизни, доступном по цене и формам оплаты.

Создание привлекательной для клиентов системы, предусматривающей возможность выбора приемлемого для них механизма финансирования и кредитования при приобретении жилья.

Переход от практики бесплатного предоставления жилья, отнесенного к категории государственного коммунального жилищного фонда, к практике строительства коммерческого жилья и приобретения за счет собственных средств граждан.

В 2002 году в Астане было введено свыше 230 тысяч квадратных метров жилой площади. Из них около 30 процентов реализовано по программе ипотечного кредитования. Но главной проблемой оставалось привлечение средств в сферу ипотечного кредитования. Предполагалось, что необходимые для этого средства будут привлекаться на внутреннем рынке путем выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных принадлежащими Казахстанской Ипотечной Компании правами требования по ипотечным жилищным кредитам. Основные отечественные институциональные инвесторы - накопительные пенсионные фонды и страховые компании.

В рамках организации системы ипотечного кредитования Казахстанской Ипотечной Компанией в 2002 г. были заключены генеральные соглашения о сотрудничестве с четырьмя банками второго уровня и двумя небанковскими организациями. К 1 июля 2002 года общий объем рефинансирования составил около 320 миллионов тенге. Это более 280 ипотечных жилищных кредитов, выданных физическим лицам. В рамках организации системы ипотечного кредитования Казахстанской Ипотечной Компанией в 2002 г. были заключены генеральные соглашения о сотрудничестве с четырьмя банками второго уровня и двумя небанковскими организациями. К 1 июля 2002 года общий объем рефинансирования составил около 320 миллионов тенге. Это более 280 ипотечных жилищных кредитов, выданных физическим лицам. Но действительно ли много людей было готово обратиться к новой для нашего общества форме покупки жилья? По данным опроса, проведенного компанией “КОМКОН-2 Евразия” в городе Алматы в августе 2002 г, несмотря на рекламу ипотечного кредитования, о том, что это такое ипотека знали всего 43%, то есть меньше половины опрошенных. Дальнейшие вопросы задавались только тем, кто имел представление об ипотеке. Таким образом, после первого вопроса интервью продолжилось только для 300 респондентов из 696. Из опрошенных 5% заявили, что пользовались кредитами ипотеки. Следует отметить, что никто из них не жалеет об этом. Остальным 95% были заданы вопросы, которые могли бы продемонстрировать отношение респондентов к ипотеке. Более подробно результаты этого опроса показаны Приложении 2.

Как следует из результатов, около 40% были недовольны своим жильем (особенно много “недовольных” среди респондентов в возрасте 30-39 лет), однако не все собирались улучшать жилищные условия. только 32% респондентов, желающих жить более комфортно, собирались обратиться к услугам ипотеки. Основными причины, заставляющими отказаться от взятия кредита являлись отсутствие стабильного денежного дохода, а также небольшой размер заработной платы и отсутствие уверенности в том, что всегда будет работа.

Основные трудности, влияющие на решение не брать ипотечный кредит (%)

Нет стабильного денежного дохода	28,3
Нет возможности погашать кредит	21,7
Нет уверенности в том, что всегда будет работа	19,6
Не имею представления о том, что нужно делать для оформления ипотечного кредита	10,9
Нет уверенности, что зарплата не сократится	4,4
Другое	2,2
Затрудняюсь ответить	13,0

В 2003 г. начинают проявляться положительные тенденции в развитии ипотечного кредитования. Если в 2002 г. по оценкам КИК, в г. Алматы в среднем за месяц выдавалось около 250-300 ипотечных кредитов, т.е. около 10-13% от общего количества сделок по купле-продаже жилья, то в 2003г. количество сделок при участии ипотеки резко увеличилось, достигая на текущий момент примерно 600-700 сделок в месяц (т.е. 25-30%). В 2001г. ставки ипотечных кредитов составляли от 20 до 24% и срок был всего 5 лет, в 2002г. ставки снизились до уровня 16-19%, а сроки увеличились до 10 лет, в 2003 г. стало возможным получить кредиты по 12,5% годовых и сроком до 20 лет. Важно отметить, что до 2003г. банки неактивно продвигались в регионах. Развитие ипотеки наблюдалось в основном в Алматы, Астане и Атырау - в городах, где сложились наиболее благоприятные и легко прогнозируемые уровни цен на недвижимость. Но в 2003 году ситуация меняется и довольно сильно. Активно выдаются ипотечные кредиты в таких городах, как Актау, Шымкент, Актобе, Уральск, Усть-Каменогорск, Караганда, Павлодар. Банки стали охотнее работать по регионам. Успешное развитие ипотечного кредитование в Казахстане стало примером для других стран СНГ, в частности, для Украины. В конце августа 2003 г. представительная украинская делегация во главе Сергеем Тигипко посетила Республику Казахстан с целью изучить опыт становления и функционирования системы ипотечного кредитования. В 2004 г. рынок ипотечного кредитования в Казахстане самостоятельно подходит к показателям, заложенным в жилищной программе правительства РК. в настоящее время в системе ипотечного кредитования Казахстанской ипотечной компании участвуют восемь банков второго уровня республики и две компании: “БТА-Ипотека” и “Астана-финанс”. Сроки предоставляемых ими кредитов, по данным министра, колеблются от 15 до 20 лет, размер первоначального взноса - от 15 до 30 % и процентной ставки - в пределах 12-13 %. Жилищная же программа предусматривает установление процентной ставки кредита на уровне 9-10%, размера первоначального взноса на уровне 10% от стоимости жилья и срока предоставления кредита до 20 лет. 14 апреля этого года правительство Казахстана в целом одобрило проект государственной программы развития жилищного строительства на 2005-2007 годы. Согласно программе, ставится задача обеспечить в течение 2005-2007 годов строительство и ввод в эксплуатацию более 12 млн. кв. метров жилья, в том числе в 2005 году - 3 млн., в 2006-м - 4 млн., в 2007-м - 5 млн. кв. метров. Реализация программы, как рассчитывают в правительстве, позволит обеспечить стоимость одного квадратного метра жилья не более $350 во всех регионах Казахстана. Народный банк объявил о том, что с 1 апреля в трех регионах страны - Астане, Алматы и Караганде - он запустил новую программу кредитования "Ипотека Lights". Заемщик может получить 100% стоимости приобретаемого жилья в долларах США или евро по ставке от 7 до 11 процентов годовых. Максимальный срок кредитования определен в пределах 15 лет. Условия кредитования весьма привлекательны: ограничения по сумме кредитования не устанавливаются, проверку платежеспособности заемщика банк не проводит, а пакет необходимых документов включает лишь удостоверение личности и РНН. По условиям программы "Ипотека Lights", обеспечением должно служить приобретаемое жилье и денежный вклад в Народном банке на сумму от 15 до 50% стоимости недвижимости. 16 апреля 2004 г. на заседании правительства РК была одобрена государственная программа развития жилищного строительства. 25 мая 2004 г. в Астане Министерство финансов РК, ЗАО “Казахстанская ипотечная компания” и банки второго уровня - “Альянс Банк”, “Астана-Финанс”, “БТА-Ипотека”, “Нурбанк”, “Темирбанк”, “Texakabank”, “Цеснабанк”, “Казкоммерцбанк”, “БанкЦентрКредит”, “Народный банк”, “АТФ Банк” - подписали меморандум о сотрудничестве по реализации государственной программы развития жилищного строительства на 2005-2007 годы. стороны намерены прилагать все усилия по достижению следующих параметров ипотечного кредитования для приобретения жилья, построенного в рамках госпрограммы: размер ставки вознаграждения - 9-10% годовых, размер первоначального взноса - 10% годовых, срок ипотечных кредитов - 20 лет. C 5 июня 2004 г. в республике начал работать Государственный фонд гарантирования ипотечного кредитования. Основная работа фонда – страховать коммерческие банки, которые занимаются ипотечным кредитованием. Предполагается, что деятельность фонда позволит увеличить сроки выплаты кредитов. АО "БТА Ипотека" является первой 100% частной компанией, основным видом деятельности которой является ипотечное кредитование. Компания была учреждена в ноябре 2000 года одним из трех крупнейших банков Республики Казахстан – АО "Банк ТуранАлем".

Cегодня, компания АО "БТА ИПОТЕКА" является одним из крупнейших операторов на рынке ипотечного кредитования Республики Казахстан. По различным оценкам порядка 30-40% вновь выданных жилищных ипотечных кредитов, являются результатом деятельности компании.
В настоящее время функционируют центральный офис в городе Алматы, а также представительства компании в городах Астана, Атырау, Актау, Актобе, Уральск, Усть-Каменогорск, Шымкент и Семипалатинск. В ближайшее время компания планирует открыть свои представительства во всех основных региональных центрах Республики Казахстан.

Основными направлениями, в которых компания развивает ипотечное кредитование являются следующие:

Кредитование покупки жилья на вторичном рынке;

Кредитование покупки жилья на первичном рынке;

Кредитование ремонта уже имеющегося жилья;

Кредитование строительства частных коттеджей;

Кредитование покупки коммерческой недвижимости;

Кредитование реконструкции и ремонта уже имеющейся коммерческой недвижимости;

Организация финансирования строительства многоквартирного жилья, жилых городков, с последующим ипотечным кредитованием покупателей построенного жилья.

В целом, механизм деятельности компании можно описать следующим образом. Компания выдает долгосрочные ипотечные кредиты своим заемщикам сроком до 15 лет из своих собственных средств, получает в залог приобретаемую на кредитные средства недвижимость с оформлением ипотечного свидетельства. Полученные ипотечные свидетельства закладываются в банки второго уровня для получения срочных займов со сроком до 3-х лет. После формирования значительного пула ипотечных свидетельств (несколько миллионов долларов США) компания выпускает ипотечные облигации или привлекает долгосрочные кредиты на международных финансовых рынках для финансирования, полученных срочных займов. Таким образом, деятельность компании позволяет проводить значительное увеличение сроков кредитования заемщиков, что является самым важным отличительным параметром ипотечных кредитов от прочих типов кредитов. На сегодняшний день ОАО "БТА Ипотека" предлагает самые гибкие условия кредитования. В арсенале компании несколько различных пакетов условий, позволяющих взять кредит любому лицу, имеющему достаточный первоначальный взнос и уровень дохода. Для реализации этой стратегии компания разработала специальные наборы параметров ипотечных кредитов, называемые ипотечными пакетами. Каждый ипотечный пакет характеризуется определенными параметрами кредита: процентная ставка, срок кредита, условия досрочного погашения, величина первоначального взноса, соотношение основного и дополнительного обеспечения и т.п. Таким образом, каждый ипотечный пакет предназначен для определенной группы клиентов.Все пакеты доступны в разных регионах Казахстана, в зависимости от региона приобретения могут иметь различные условия. Сводная таблица пакетов условий дана в Приложении 3. АО "Астана-финанс" с конца 1999 года начала предоставлять ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке в рамках реализации "Программы ипотечного кредитования жилищного строительства в г.Астане", неоднократно выиграв конкурсы среди финансовых институтов по определению финансового агента. Следует отметить, что Компания одна из первых в Республике Казахстан начала предоставлять ипотечные кредиты на приобретение недвижимости на первичном рынке. Роль Компании в реализации данной Программы заключается в организации схемы по финансированию, строительству и реализации жилья с использованием механизма ипотечного кредитования. Следует отметить, что данная Программа является уникальной в Республике Казахстан, условия ипотечного кредитования до сих пор остаются привлекательными. В частности, процентная ставка составляет 9,95 % годовых и выше (ставка снижена по инициативе Компании, первоначально она составляла 10 % годовых с привязкой к инфляции), срок кредитования до 10 лет. Помимо вышеперечисленных условий, Компания за счет собственных ресурсов неоднократно проводила акции по предоставлению ипотечных кредитов с возможностью снижения процентной ставки до 6 % годовых, увеличению срока кредитования до 20 лет.

В результате реализации Программы на данный момент:

 выдано более 500 ипотечных займов на сумму 2,4 млрд. тенге;

 введено в эксплуатацию жилья общей площадью 160 тыс. кв.м., ведется строительство жилья общей площадью 260 тыс. кв.м.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в Республике Казахстан, можно сделать следующие выводы:

1. Как показывает международная практика, развитие ипотечного кредитования приносит значительные выгоды государству. Прежде всего, оно способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции – сбережения населения, деньги институциональных инвесторов. В результате происходит косвенное финансирование реального сектора экономики, а именно строительной и смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.

2. Основные предпосылки для развития ипотечного кредитования в Казахстане – это наличие потенциально высокого спроса на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры банковских операций.

3. Ипотечное кредитование в Казахстане существует всего около 4-х лет. К сожалению, пока еще не все население привыкло к мысли о том, что можно приобретать дорогостоящие товары в кредит, людей отпугивает сама мысль о долгосрочной задолженности. Все еще устойчива привычка накапливать необходимые средства. Отсюда – во многом «ментальная» проблема значительного ущемления собственных потребностей. Хотя во всем цивилизованном мире приобретение желаемых благ за счет будущих доходов – нормальное явление. Тем не менее, ипотечное кредитование перестает быть всего лишь непонятным иностранным словом. Сегодня это реальная возможность приобретения недвижимости для многих работающих казахстанцев, имеющих стабильный доход. Особенно учитывая тот факт, что в последнее время во всех ипотечных компаниях обязательный первоначальный взнос снижен с 30% до 10% - 15 % от стоимости жилья, срок кредитования увеличен с 3 до 20 лет, а процентная ставка уменьшилась с 24 % (2001 г.) до 12% (2004г.). К тому же, если в начале зарождения ипотечного движения заемщик не мог получить купленную квартиру в собственность до момента полного расчета с банком, то сегодня он является собственником приобретенной в кредит недвижимости. Банки, ипотечные компании начали активно кредитовать не только покупку жилой, но и коммерческой недвижимости, а также появилась возможность получить кредит на их реконструкцию или ремонт.

4. Инициатором внедрения системы ипотечного кредитования в Казахстане выступил Нацбанк, избравший в качестве прототипа малазийскую модель. В ее основе лежит западное ноу-хау — двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и «мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь — сами кредиты, а вторичный — специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.

5. С расширением ипотечных предложений появилась насущная потребность в создании финансового института, обеспечивающего решение вопросов ликвидности банков при долгосрочном ипотечном кредитовании, использования внутреннего инвестиционного потенциала. Решением этих задач занимается Казахстанская ипотечная компания. В ситуации, когда государство не может напрямую финансировать программу, главным фактором развития ипотеки становится доступность других источников. В рыночной экономике это – средства институциональных инвесторов, привлекаемые на фондовом рынке. Казахстанская ипотечная компания планирует изыскать необходимые средства путем выпуска ипотечных ценных бумаг, которые будут обеспечены залогом прав требования по ипотечным кредитам. Это традиционный инструмент для многих стран мира, и он пользуется большим спросом среди иностранных инвесторов, поскольку является очень удачным симбиозом надежности, доходности и ликвидности.

6. Рынок кредитования элитного жилья ограничен, ведь немногие могут себе позволить приобрести подобное жилье. Кроме того, данный вид кредитования содержит высокую степень риска: размер обязательств заемщиков велик. Еще один фактор риска – высокая степень вероятности резкого снижения стоимости жилья вследствие ограниченности спроса. Очевидно, в ближайшее время наибольшие перспективы роста будут иметь операции по кредитованию приобретения жилья среднего качества на вторичном рынке. В дальнейшем ситуация должна выровняться

7. В Казахстане должна функционировать система ипотечного кредитования, направленная прежде всего на удовлетворение потребностей простых людей. Следует создать предпосылки для увеличения объемов кредитования на приемлемых условиях, а именно: кредитовать в тенге без фиксации валютного эквивалента, при невысоких ставках вознаграждения и на длительный срок.

8. Как и предполагалось еще на стадии создания концепции системы ипотечного жилищного кредитования, этот рынок становится в республике одним из наиболее динамично развивающихся. По прогнозам Казахстанской Ипотечной Компании, объем выданных населению ипотечных кредитов на конец 2004-го года возрастет до — до 5,4 млрд., 2005-го - до 8,6 млрд. тенге. Сегодня у рядового гражданина уже не возникает вопросов о сути ипотечного жилищного кредитования, его больше интересуют конкретные условия. Другими словами, население становится и более информированным, и более грамотным в финансовой области.

С.П.

Serg_ripe@mail.ru

файл	тема	Тип работы	год	вуз	кафедра	оценка	слова	Тип файла	Прим.
Avstralia	Австралия	Реферат	2003	МОУ–СОГИ № 165 Екатеринбург	-	?	География природа животный мир Население	MS Word
Condition	Кондиционирование универсама	Курсовая	2004	УГТУ-УПИ	Тепло-газоснабжение и вентиляция	зачет	Кондиционер Фильтр Камера орошения I-d диаграмма	MS Word Corel Draw	Работы 2 авторов
economika	Рынок: сущность, понятие	Контрольная	2000	УГТУ-УПИ	Общая экономика	зачет	Рынок, Конкуренция Государство торговля	MS Word
gaz	Газоснабжение жилого района	Курсовая	2001	УГТУ-УПИ	Тепло-газоснабжение и вентиляция	отл	ГРП, ГРС, газопотребление, газовая сеть	MS Word Corel Draw
konkurent	Конкуренция как внутренний регулятор рыночной экономики	Контрольная	1999	Уральский государственный профессионально-педагогический университет	?	?	Модели рынка Конкуренция Монополия регулирование	MS Word
migration	Международная миграция	Контрольная	?	?	?	?	Эммиграция Иммиграция миграция Реэмиграция	MS Word
narkobusiness	Транснациональный наркобизнес	Реферат	2002	Гуманитарный университет	?	?	Наркотики Наркотрафик Мафия наркомания	MS Word
Organization	Организация монтажа теплотрассы	Курсовая	2004	УГТУ-УПИ	Экономика строительства	хор	Ведомость Калькуляция График Технология работ	MS Word MS Excel Corel Draw
platforma	Балочная платформа	Курсовая	2000	УГТУ-УПИ	архитектура	хор	металлоконструкции, балка, опора, профнастил	Corel Draw	Только чертеж
platon	Жизнь и философия Платона	Контрольная	1999	УГТУ-УПИ	Филососфия	зачет	Диалектика Идеи Познания государство	MS Word
pravo	договор долевого строительства	Контрольная	2002	УГТУ-УПИ	Право	зачет	Договор Кодекс Иск законодательство	MS Word	Решение задачи
rashod2003	Расходы федерального бюджета	Реферат	2003	?	?	?	Бюджет Структура Оценка политиков Расходы	MS Word
reduktor	Редуктор	Контрольная	1999	УГТУ-УПИ	Детали машин	зачет	Корпус Ось Шестерня вал	Corel Draw	Только чертеж
sociologia	Социальный статус	Контрольная	2000	УГТУ-УПИ	социология	зачет	анализ документ статус престиж	MS Word	Реферат и вопросы
Teplo	Теплоснабжение жилого района	Курсовая	2003	УГТУ-УПИ	Тепло-газоснабжение и вентиляция	Хор.	Тепловая нагрузка Теплотрасса Теплоноситель Пьезометрический график	MS Word Corel Draw	Работы 3 авторов
tgu	Котельная установка	Курсовая	2002	УГТУ-УПИ	Промышленная теплоэнергетика	Отл.	котел, топка, КЕ-6,5, ДКВР теплообменник	MS Word Corel Draw
Vent1	Вентиляция гражданского здания	Курсовая	2002	УГТУ-УПИ	Тепло-газоснабжение и вентиляция	Отл	приток, вытяжка, воздухообмен, микроклимат, вентилятор	MS Word Corel Draw
Vent2	Вентиляция промышленного здания	Курсовая	2003	УГТУ-УПИ	Тепло-газоснабжение и вентиляция	отл	приток, вытяжка, местный отсос вентилятор	MS Word Corel Draw
VIV	Водоснабжение жилого здания	Курсовая	2001	УГТУ-УПИ	Водоснабжение и водоотведение	Хор.	Водопровод канализация, напор, сан-тех.прибор	MS Word Corel Draw
zdanie	Административное здание	Курсовая	2000	УГТУ-УПИ	архитектура	Хор.	архитектура, кирпич, фасад, планы этажей	Corel Draw	Только чертеж
Diplom-LasVegas	Отопление и вентиляция развлекательного центра	Дипломный проект	2002	УГТУ-УПИ	Тепло-газоснабжение и вентиляция	отл.	теплопотери, гидравлический, аэродинамический расчет, вентиляционное оборудование, автоматика	MS Word
Dipolom-House	Отопление и вентиляция жилого дома с гаражом	Дипломный проект	2003	УГТУ-УПИ	Тепло-газоснабжение и вентиляция	отл.	теплопотери, гидравлический, аэродинамический расчет, вентиляционное оборудование, автоматика	MS Word AutoCAD
Diplom-ABK	Отопление и вентиляция административно-бытового корпуса	Дипломный проект	2004	УГТУ-УПИ	Тепло-газоснабжение и вентиляция	отл.	теплопотери, гидравлический, аэродинамический расчет, вентиляционное оборудование, автоматика	MS Word Corel Draw

СОДЕРЖАНИЕ.

Введение………………………………………………………………………………………….3

Глава 1. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики. ………………………………………………..5

1.1. Зарождение института ипотеки…………………………………………………………….5

1.2. Роль ипотечного кредитования в условиях перехода к рыночной экономике………….6

Глава 2. Возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран………………………………………………………………10

2.1. Американская модель……………………………………………………………………...10

2.2. Малайзийская модель……………………………………………………………………...14

Глава 3. Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в РК……………...17

3.1. Жилищная ситуация в РК до начала реализации системы ипотечного жилищ­ного кредитования……………………………………………………………………………………17

3.2. Внедрение и развитие ипотечного кредитования в РК………………………………….23

3.3. Современное состояние правовой и организационной базы для развития системы жилищного финансирования в РК за последние годы……………………………………….38

Глава 4. Деятельность АО «БТА Ипотека» на рынке ипотечного кредитования РК……...40

4.1. Общая информация и основные направления деятельности компании………………..40

4.2. Услуги компании…………………………………………………………………………..41

4.3. Кредитование коммерческой недвижимости…………………………………………….43

4.4. Ипотечные брокеры………………………………………………………………………..45

4.5. Ипотечные кредиты………………………………………………………………………..47

Глава 5. Деятельность АО "Астана-финанс" на рынке ипотечного кредитования РК…….51

5.1. Участие компании в «Программе ипотечного кредитования жилищного строительства в г.Астане»……………………………………………………………………………………....51

5.2. Основные условия ипотечного кредитования…………………………………………...53

5.3. Порядок оформления ипотечного займа для приобретения жилья в рамках городской программы ипотечного кредитования жилищного строительства………………………….54

5.4. База объектов……………………………………………………………………………….59

Заключение……………………………………………………………………………………...60

Список литературы…………………………………………………………………………….64

Эта дипломная работа защащена 19.06.2004г. на Кафедре Экономических и Математических дисциплин Евразийского Гуманитарного Института, г. Астана, Республика Казахстан. Оценка отлично. Писала и защищала я - студентка гр. ФКВ-2-3 Хабдулина Айгуль.

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

ЕВРАЗИЙСКИЙ ГУМАНИТАРНЫЙ ИНСТИТУТ

Кафедра экономических и математических дисциплин

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

Допущено к защите «___»__________2004 г.

Зав. Кафедрой: к. э. н. Саницкий Ю.Б.

______________________

Выполнила: Хабдулина А.У.

Научный руководитель: к. э. н. Исмаилова А.С.

АСТАНА