Правовые аспекты работы платежных систем в сети Интернет

3.2 Правовые аспекты работы платежных систем в сети Интернет

Платежные системы существующие в сети Интернет, являются одной из важнейших составных частей электронной коммерции. Их нормальная работа - гарантия роста и дальнейшего развития всей электронной коммерции в целом.

С правовой точки зрения сетевые платежные системы представляют собой особую форму безналичных расчетов и, соответственно, преследуют ту же цель: погашение денежных обязательств без применения наличных денег. Законодатель не дает четкого легального определения безналичных расчетов, однако их сущность и порядок производства раскрывается в гл. 45, 46 ГК РФ, а также большом количестве подзаконных нормативных актов Центрального Банка России (ЦБР), к компетенции которого ст. 80 ФЗ о “ЦБР” отнесено установление правил и форм безналичных расчетов.

П.3 ст. 861 ГК РФ говорит, что “безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов”. Ст. 5 ФЗ “О банках и банковской деятельности” в пп. 3,4 к банковским операциям, для осуществления которых необходима соответствующая лицензия, относит:
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Таким образом, российское законодательство относит осуществление безналичных расчетов к сфере деятельности банков (небанковских кредитных организаций), обладающих соответствующей лицензией ЦБР. На этот факт следует обратить особое внимание, т.к. многие организации, предлагающие на российском рынке услуги по осуществлению безналичных расчетов с помощью сети Интернет, кредитными организациями не являются и, следовательно, необходимой лицензии не имеют. При этом фактические правоотношения между банком и клиентом, вытекающие из договора банковского счета и сделок по банковским расчетам формально пытаются подменить другими правоотношениями (чаще всего вытекающими из договора агентирования). Представляется, что подобные попытки с юридической точки зрения совершенно несостоятельны в силу п.2 ст. 170 ГК: “Притворная сделка, т.е. сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила”.

При разработке схем функционирования платежных систем в сети Интернет очень полезным может оказаться опыт внедрения в 1998 г. ЦБР системы валовых безналичных межбанковских расчетов в режиме реального времени. Информация между участниками данной системы передается по внутренним банковским сетям в виде пакетов электронных документов, так что в этом аспекте, аналогия подобных межбанковских расчетов с платежными системами в сети Интернет, думается, очевидна.

Для правового обеспечения функционирования системы межбанковских платежей в режиме реального времени ЦБР принял целый пакет нормативных актов. Большая часть из них обязательна лишь для участников системы расчетов (Положение “О системе валовых расчетов в режиме реального времени от 24.08.98; Временное положение “О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России от 12.04.98; Положение о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России от 23.06.98 и др.), однако некоторые (Временное положение ЦБР от 10.02.98 №17-П “О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями” (далее ВП № 17-П)) распространяют свое действие на все кредитные организации и их клиентов, а, следовательно, напрямую регулируют порядок осуществления безналичных расчетов с помощью Интернет. В указанных выше нормативных актах даются определения электронного платежного документа (ЭПД), электронного служебно-информационного документа (ЭСИД), электронной цифровой подписи (ЭЦП), владельца ЭЦП и множество других дефиниций, которые напрямую могут быть использованы при организации системы безналичных расчетов в сети Интернет.

3.3 Принципы обслуживания клиентов в многофилиальном банке

Существует два основных подхода:

При стандартном подходе клиент изначально закрепляется за конкретным операционистом банка. Обслуживание клиента происходит лишь в одном фиксированном отделении банка.

В соответствии с имеющейся законодательной базой, банковское обслуживание клиента предполагает наличие банковской карточки с образцами подписей и печати. При предоставлении клиентом платежного документа. операционист обязан проверить подлинность документа на основании банковской карточки, затем, в зависимости от состояния счета клиента, определить дальнейшее прохождение документа.

Возможности банковского обслуживания клиентов определяются характеристиками и идеологией построения программного обеспечения, установленного а банке. Для реализации стандартного подхода было достаточным, если финансовая информация о клиенте (база его счетов и проводок) находится только в отделении, где он обслуживается, и другие отделения банка не имеют к ней доступа. Большая часть из существующего банковского программного обеспечения была спроектирована подобным образом. При разработке этих систем режим распределенного обслуживания клиентов не закладывался, так как в этом случае было бы необходимо обеспечить линии связи большой пропускной способности между отделениями банка, что представлялось технически невозможным в период формирования концепций функционирования системы (начало 90-х годов).

Во втором случае клиент имеет возможность совершения операций, находясь в любом филиале (отделении, агентстве) банка.

При открытии счета не происходит закрепления клиента за конкретным отделением (филиалом). За клиентом закрепляется "Account Manager" - банковский служащий, компетентно решающий финансовые вопросы, соответствующие профилю деятельности клиента. Account Manager может быть сотрудником любого отделения банка. К данному сотруднику клиент имеет возможность обратиться лично в случае возникновения трудностей. Если у клиента счет уже открыт, то Account Manager'ом может быть операционист, обслуживающий клиента.

В отделении, куда клиент обратился с просьбой об открытии счета, остаются оригиналы банковских карточек, которые сканируются для получения их электронного аналога - файла, содержащего их графическое изображение.

Электронный образ банковских карточек передается в Центральное отделение банка, где происходит их занесение в базу данных Центрального отделения.

При появлении клиента в отделении банка происходит запрос в базу данных за электронным образом банковской карточки клиента. Операционист имеет возможность получить ее на экран компьютера для проверки подлинности предоставляемых клиентом документов. После ее успешного завершения документ принимается к стандартной обработке.
При реализации предлагаемого подхода клиент приобретает мобильность - возможность совершать все банковские операции в любом отделении (филиале) банка.

Похожие работы

Особенности развития сектора банковских услуг в Республике Беларусь

Скачать

107666

0

6

... 2003 года). В 2005 году рентабельность активов банковского сектора достигла 1,3 процента. [15] ГЛАВА 3. ПУТИ ЭФФЕКТИВНОЙ АКТИВИЗАЦИИ СЕКТОРА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 3.1 ОБЩИЕ ПУТИ РЕШЕНИЯ АКТИВИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО РЫНКА УСЛУГ Для устойчивого инновационного развития экономики Республики Беларусь сфера услуг является наиболее доступным и естественным обеспечением. Увеличение ...

Роль и место современных Интернет-технологий в развитии банковских услуг

Скачать

127780

5

2

... планеты при условии единой стандартизации или наличия отдельных пакетов договоров между операторами связи, банковскими и финансовыми структурами. По данным консалтинговой компании GPS, 38% пользователей готовы осуществить платежи при помощи мобильных телефонов. К сожалению, эта современная Интернет-технология обслуживания частных клиентов российскими банками пока почти не освоена. Однако следует ...

Основы менеджмента банковских услуг

Скачать

200472

25

10

... со времени установления беременности и в период кормления ребенка грудью к выполнению всех видов работ, связанных с использованием ПЭВМ, не допускаются. Выводы и предложения В первой части дипломной работы рассмотрены теоретические основы менеджмента банковских услуг: понятие и классификация банковских услуг; маркетинговый подход к менеджменту банковских услуг; качество банковских услуг ...

Банковские услуги

Скачать

132278

2

0

... , а другие нетрадиционные для банка услуги. СВОЙСТВА БАНКОВСКИХ УСЛУГ: не могут быть произведены про запас, носят производительный характер, объектом банковских услуг выступает капитал, охватывают активные и пассивные операции, не являются монополией только банка, могут относиться к небанковским операциям. Эволюция ...