Страхове законодавство

4.2. Страхове законодавство

Страхове законодавство в Радянському Союзі протягом всієї його історії будувалося з урахуванням дії державної монопалии на проведення страхування, коли страховий ринок складався з двох продавців Держстраха і Інгосстраха СРСР і суворо обумовленого законодавством кола страхувальників.

Державна монополія на страхову справу була уперше оголошена декретом уряду в 1918 році і неухильно підтверджувалася подальшою практикою проведення страхування.

Наявність вказаної державної монополії на страхування наклала свій відбиток на все страхове законодавство. Передусім, не потрібно було прийняття загального закону про страхування в країні. Якщо такий закон необхідний в умовах розвитку страхового ринку, де багато страхувальників продавців "страхового товару" і потрібно раціональне державне регулювання страхової діяльності, то при страховій монополії можна обійтися приватним страховим законодавством, регулюючим страхові відносини між страхувальником і тими або іншими категоріями страхувальників. Саме на таких принципах і побудовано чинне страхове законодавство.

Найбільш загальні принципи страхування викладені в "Основах цивільного законодавства Союзу ССР і респубдик", затверджених Верховною Порадою СРСР в 1991 році. У розділі 14 "Основ" сформульовані об'єкти і суб'єкти страхових правоотношений, визначене коло найбільш істотних зобов'язань страхувальника і страхувальників по обов'язковому і добровільному страхуванню. Визначено, зокрема, що обов'язкове страхування здійснюють державні страхові організації, підкреслена возмездность страхової послуги, необхідність її письмового оформлення, незалежність виплати страхової суми від виплат по соціальному страхуванню і забезпеченню і в порядку відшкодування шкоди, надане право страхувальнику на регресний позов до осіб, винних в нанесенні збитку, обумовлені деякі інші принципові положення страхових правоотношений.

Конкретне страхове законодавство засноване головним чином на урядових підзаконний актах, за винятком обов'язкового страхування, по якому діють законодавчі акти в формі указів Президії Верховної Поради СРСР з подальшою їх ратифікацією Верховною Радою.

Постановами Ради Міністрів СРСР, прийнятими в 1958 році, органи державного страхування були передані у ведіння міністерств фінансів союзних республік і затверджено "Типове положення про органи державного страхування в союзних республіках". Згідно з цим Положенням система орга-йов державного страхування була побудована за адміністративно-територіальним принципом і суворо централізована в масштабі кожної союзної республіки. Союзна республіка загалом забезпечувала дотримання госпрозрахункових принципів при проведенні страхування. Ради Міністрів кожної республіки затвердили відповідні Положення про органи державного страхування на своїх територіях.

Методичне керівництво і координація діяльності союзних республік в області державного страхування були покладені на Головне управління (а потім Правління) державного страхування СРСР в складі Міністерства фінансів СРСР. На останнє було покладене твердження і видання Правил на кожний конкретний вигляд страхування.

У подальші роки були прийняті наступні нині діючі найважливіші законодавчі і підзаконний акти в області державного страхування: Указ Президії Верховної Поради СРСР "Про державне обов'язкове страхування майна колгоспів" і постанова Ради Міністрів -СРСР того ж найменування (1967 р.)'; Указ Президії Верховної Поради СРСР і постанова Ради Міністрів СРСР "Про державне обов'язкове страхування майна, що належить громадянам (1981 р.); постанова Ради Міністрів СРСР "Про державне добровільне страхування майна, що належить громадянам" (1982 р.); Указ Президії Верховного Со-

вета СРСР "Про державне обов'язкове страхування пасажирів повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту" (1982 р.) '; постанова Ради Міністрів СРСР. ")Е державному добровільному особистому страхуванні" (1982 р.^; постанова Ради Міністрів СРСР "Про введення добровільного страхування додаткової пенсії для робітників, службовців і колгоспників" (1987 р.) *; постанова Ради Міністрів СРСР "Про державне обов'язкове особисте страхування військовослужбовців і військовозобов'язаних, облич рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ" (1990 р.).

У основі Російського страхового законодавства лежить Закон "Про страхування" (1992 р.). Крім того, діють: Закон "Про медичне страхування громадян РСФСР" (1991 р.), постанова Уряду РФ про заходи по виконанню вказаного закону (1992 р.), Закон "Про оподаткування прибутків від страхової діяльності" (1991 р.). У 1992 р. були прийняті також Укази Президента Російської федерації "Про державний страховий нагляд..." і "Про утворення Російської державної страхової компанії", яка отримала скорочену назву "Росгосстрах". У 1992 р. затверджений новий Статут "Росгосстраха". ; За цей же період неодноразово видавалися і змінювалися Правила по відповідних видах страхування, давалися інструктивні і методичні вказівки з питань проведення державного страхування.

Прийнято вважати, що початок демонополізації страхової справи '. в нашій країні пов'язано з прийняттям Верховною Порадою СРСР [ Закону "Про кооперацію в СРСР" в 1988 році. Тим часом вже в г "Типовому положенні про органи державного страхування в 1 союзних республіках" від 25 жовтня 1958 року, згаданому ви-: ше, була виключено пряма вказівка про те, що органам державного страхування надане монопольне право на проведення страхування в країні. Така вказівка останній раз було в Положенні про Держстрах СРСР 1948 року (п.З цього Положення). Не містилося і не міститься положення монополії

держави на проведення страхування і в інших законодавчих актах. Тим самим після 25 жовтня 1958 року немає юридичного, законодавчого підтвердження державної страхової монополії. Вона здійснювалася тільки фактично, через інерцію, оскільки органи влади не давали прямої вказівки про демонополізацію страхової справи.

Становлення і розвиток страхового ринку в країні, формування і діяльність нових недержавних страхових організацій не супроводилися відповідним страховим законодавством, хоч необхідність такого законодавства очевидна. Істотну роль в справі законодавчого регулювання страхових правоотношений покликаний зіграти передусім Закон Російської Федерації "Про страхування". Закон покликаний створювати рівні умови проведення страхування для всіх страхувальників на страховому ринку, як державних, так і недержавних, гарантувати захист інтересів страхувальників, визначити Єдині методологічні положення по організації страхування і принципи державного регулювання страхової діяльності.

4.3. Істотні і неістотні умови договору добровільного страхування

Договір добровільного страхування, як складова частина цивільних правоотношений, відноситься до числа возмездных договірних зобов'язань, при яких обидві сторони страхувальник і страхувальник берети на себе зумовлені зазделегідь зобов'язання. Страхувальник зобов'язаний виплатити страхове відшкодування, страхову або іншу суму в зв'язку з обумовленими наслідками страхування страхового випадку, що відбулося в період. Страхувальник повинен сплатити разовий або вносити періодичні страхові платежі, а також виконувати інші умови страхування. Однак страхові договірні зобов'язання мають важливу особливість, що відрізняє страхові зобов'язання від звичайних договірних зобов'язань. Якщо звичайні договірні зобов'язання передбачають неухильне обопільне виконання сторонами умов договору, то при страхуванні одна сторона завжди

сплачує внески, а інша страхувальник виплачує гроші лише за обумовлені наслідки страхового випадку. Якщо ж такого випадку не станеться в період страхування, то зобов'язання страхувальника можуть виявитися нев^йолненными. У цьому і складається специфічність договору страхування, де визначальну роль грає страховий ризик. Саме тому страхове законодавство містить лише найбільш загальні принципи, що визначають страхові зобов'язання, а конкретні, детальні умови страхування регулюються Правилами кожного вигляду страхування, які встановлює страхувальник*.

Кожний страхувальник, реалізуючий свої страхові інтереси, знайомиться з Правилами собтветствующего вигляду страхування, і, якщо умови страхування, що містяться в Правилах влаштовують страхувальника, він може укласти договір страхування зі страхувальником. Однак Правила страхування можуть виконувати функції лише Загальних умов страхування. Тоді, відповідно до цих Загальних умов, укладаються договори страхування (угоди) між страхувальником і страхувальниками на конкретних (особливих) умовах.

Умови страхування можуть бути істотними і неістотними. Основу договору складають істотні умови. До істотних умов, згідно з чинним цивільним > законодавством, відносяться такі умови, які виражають предмет договору (в договорі страхування це передусім об'єкти страхування і об'єм страхової відповідальності), а також головні інтереси сторін, що дозволяє їм укласти даний договір. Тим самим визначальною ознакою істотних умов договору є визнання того, що зміна цих умов в період дії договору можливо тільки по угоді сторін.

Неістотними вважаються інші, хоч також необхідні, умови договору, які, як правило, деталізують істотні умови або доповнюють їх.

Істотними умовами договору добровільного страхування є:

контингент страхувальників і застрахованих; об'єкти і предмети страхування; об'єм страхової відповідальності (страхового покриття);

страхове забезпечення; страхова сума; термін страхування;

одержувач страхового відшкодування (страхової суми); тарифні ставки страхових платежів (внесків, страхової премії).

Укладаючи договір, страхувальник передусім приводить у відповідність зі своїми інтересами істотні умови страхування. Якщо Правила страхування дозволяють, він вибирає об'єкти, які доцільно застрахувати, влаштовуючий його об'єм страхової відповідальності (набір страхових ризиків), рівень страхового забезпечення, розмір страхової суми, термін страхування. По особистому страхуванню страхувальник визначає посмертного одержувач страхової суми. Інші істотні умови встановлює страхувальник, пропонуючи той або інший вигляд страхування відповідному контингенту страхувальників і застрахованих по зазделегідь обчислених фіксованих тарифних ставках. Істотні умови договору складають основний зміст тексту страхового свідчення, що вручається страхувальнику в підтвердження факту укладення договору страхування.

До неістотних умов відносяться: процедура оформлення договору, розмір страхових платежів, порядок вступу договору в силу і сплати страхових внесків, наслідки їх несплати, різні перерахунки по внесках, порядок визначення збитку, страхового відшкодування, виплати страхової суми, розмір франшизи, порядок розгляду претензій, витікаючих з договору, зміна первинних умов страхування і інші умови.

Правила страхування пропонують страхувальнику готовий набір неістотних умов, які він, по суті, лише приймає до зведення, якщо укладає договір даного вигляду страхування.

Діючі в цей час умови всіх видів страхування вироблені багаторічною практикою його проведення з урахуванням досвіду зарубіжних країн. Вони постійно удосконалювалися з метою більш повного задоволення інтересів страхувальників. Розвиток страхового ринку і конкуренції між страхувальниками створюють сприятливий грунт для подальшого поліпшення. как істотних, так і неістотних умов страхування.

( РОЗДІЛ 5