Страхування відповідальності на випадок спричинення шкоди в процесі господарської і професійної діяльності ^

19.3. Страхування відповідальності на випадок спричинення шкоди в процесі господарської і професійної діяльності ^

У цей час в нашій країні є хороша база для розвитку різних видів страхування відповідальності. Передусім, це відноситься до обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Якщо страхування цивільної відповідальності власників коштів транспорту через більшу соціально-економічну значущість повинно провестися в обов'язковій формі, як це має місце у всіх зарубіжних країнах, то інші види страхування відповідальності потрібно в основному здійснювати на добровільних засадах.

Різноманіття форм власності, розвиток, поряд зі середніми і великими підприємствами, приватних малих підприємств і кооперативів, швидке зростання осіб, що займаються ивдивидуальной трудовою діяльністю, створюють хороші можливості для успішного впровадження в страхову практику страхування відповідальності на випадок спричинення шкоди в процесі господарської і професійної діяльності.

Страхування професійної відповідальності

Страхування професійної відповідальності пов'язане з можливістю пред'явлення претензій до осіб і підприємств, зайнятих виконанням своїх професійних обов'язків або наданням відповідних послуг. Основою для пред'явлення претензій можуть служити недбалість (недбалість), помилки і упущення, допущена з боку страхувальника.

По страхуванню професійної відповідальності можуть бути застраховані дві групи ризиків: 1) ризики, пов'язані з можливістю нанесення третім особам тілесних пошкоджень і спричинення шкоди здоров'ю. Такі випадки зустрічаються в практиці лікарів, хірургів, дантистів, фармацевтів, власників транспортних засобів, працюючих по найму і т.п.; 2) ризики, пов'язані з можливістю спричинення матеріального (економічного) збитку, куди включається втрата права пред'явлення претензій (діяльність архітекторів, інженерів-будівників, консультантів і інш.).

По цьому страхуванню юридична основа для пред'явлення претензії, наприклад, на базі недбалості виникає, якщо міра обачності і професійного уміння не відповідає сталим вимогам компетенції і знаходиться нижче за ці вимоги, внаслідок чого наноситься збиток клієнту або пацієнту. У цьому випадку потерпілий має право пред'явити судовий позов. Важливо, що він це може зробити не з дати спричинення недбалості, а з моменту, коли був виявлений збиток, що був слідством недбалості. Причому термін позовної давності в цьому випадку становить 15 років з дати вияву недбалості і 3 року з дати виявлення прихованих дефектів, що були результатом недбалості.

Відповідальність страхувальника по страхуванню професійної відповідальності по всіх збитках, виниклий протягом дії поліса, не може перевищувати певного ліміту.

Звичайно по цьому страхуванню встановлюється франшиза, до якої на вимогу страхувальника може бути приплюсованы витрати, пов'язана з роботою незалежних експертів для встановлення збитку.

Факти нечесної поведінки, обману, карних злочинів, умисних дій, допущені страхувальником (його службовцями), виключаються з об'єму відповідальності страхувальника, оскільки страхування професійної відповідальності базується на недбалості і помилках при добросовісному, розсудливому і компетентному виконанні своїх обов'язків.

Ставка премії (платежу) по цьому страхуванню залежить від професії, віку, стажу роботи, дати отримання кваліфікації, загальної кількості службовців (чим більше, тим вище за ставку премії) і інш. А в основі розміру страхового платежу

лежать два основних чинники: загальне число службовців, зайнятих безпосередньо в комерційній діяльності, і встановлений ліміт відповідальності.

До основної ставки премії можуть бути надбавки, якщо в минулі роки були виплати страхового відшкодування, якщо партнери молоді і не мають достатнього 01&той роботи.

Деякі види страхування професійної відповідальності (наприклад, в Великобританії страхування медичних працівників по претензіях до них в зв'язку з допущеною недбалістю) проводяться в обов'язковій формі. /'

Страхування цивільної відповідальності підприємств

У даному вигляді страхування під відповідальністю розуміється встановлене законом кожної країни зобов'язання по відшкодуванню збитку (шкоди), заподіяного власниками підприємств і їх працівниками третім особам.

У ряді зарубіжних країн це страхування проводиться в обов'язковій формі (наприклад, в Великобританії), в Німеччині в обов'язковому порядку страхується тільки цивільна відповідальність авіапідприємств, ядерних енергетичних установок і підприємств по виробництву ліків.

Договір страхування укладається після детального вивчення кожного конкретного ризику. Від підприємств енергетичного постачання і нефтеочистительных заводів виходить більше небезпеки, ніж від універмагу або пошивочной майстерного. Тому ' страхувальник повинен заповнити бланк заяви за спеціальною формою з викладом всіх необхідних відомостей про предмет страхування (міра ризику: вигляд підприємства, його розташування, '. чисельність персоналу і т.д.).

Об'єктом страхування цивільної відповідальності підприємств є випадки спричинення шкоди особистості (смерть, каліцтво і інші тілесні пошкодження) або будь-який збиток здоров'ю без зовнішніх признакрв пошкодження (наприклад, захворювання внаслідок виробничого шуму), а також збиток, заподіяний пошкодженням або знищенням майна.

З цього страхування виключаються ризики, пов'язані з використанням підприємством автомашин, а також коштів водного транспорту, які можуть бути застраховані по окремих видах страхування. Також не підпадають під це страхування авіаційні і деякі інші ризики.

Тарифи по страхуванню цивільної відповідальності підприємств кожний страхувальник встановлює самостійно. Тарифний період 6 8 років. При єдиній ставці премії можуть застосовуватися відповідні знижки з урахуванням рівня витрат за окремими договорами.

При розрахунку тарифних ставок за основу беруться: 1) сума обороту. Під оборотом розуміються прибутки від власної продукції і послуг, від продажу товарної продукції і від побічних операцій; 2) річна сума заробітної плати. Тут за основу береться брутто-заробітна плата за страховий рік. Сюди включаються всі прибутки, оподатковувані податком на заробітну плату; 3) чисельність зайнятих на виробництві осіб; 4) робота на чужій території. Саме тут часто виникає підвищена небезпека цивільної відповідальності.

Нарівні з основною тарифною ставкою за кожним договором страхування передбачається мінімальна ставка, яка виступає як базовий внесок за ризик. Вона покликана забезпечити таке положення, щоб у всіх договорах був врахований один і той же основний ризик.

Мінімальна тарифна ставка встановлюється по чотирьох групах підприємств: роздрібні торгові підприємства; інші торгові, промислові і ремісничі підприємства; промислові підприємства; будівельні організації.

У період дії договору страхування (на основі повідомлень страхувальника про зміни, що відбулися в застрахованому ризику) виробляються уточнення розміру страхових платежів.

По цьому страхуванню звичайно устанавливается'лимит страхової відповідальності. Наприклад, в Німеччині розмір страхових сум з кожної нагоди становить 2000 тис. марок при спричиненні шкоди особистості і 500 тис. марок майну. При цьому загальний розмір відшкодування по всіх страхових випадках протягом одного страхового року не може бути більш двох страхових сум.

За бажанням страхувальника договір може бути укладений із застосуванням франшизи (декілька варіантів).

27.2. Основні види і форми страхування

Види, що Проводяться в зарубіжних країнах страхування потрібно поділити на три основні групи: майнове страхування, особисте страхування і страхування відповідальності.

Як випливає з приведених вище статистичних даних, домінуючим. видом страхування в світі є як і раніше особисте страхування, яке отримало подальший розвиток в США, Канаді, Європі, а в останні роки і в Японії. На частку особистого страхування в 1989 р. доводилося понад 52% світового збору страхових платежів. Особисте страхування прийнято поділяти на страхування життя, страхування ренти, або пенсії, страхування від хвороб і нещасних випадків. Страхування проводиться індивідуально, а також за груповими договорами страхування. Загалом в зарубіжних країнах основні види особистого страхування трохи відрізняються від тих, що проводяться в нашій країні, хоч деякі види страхування носять специфічний характер. Так, наприклад, широке поширення, особливо серед незаможних верств населення, має так зване індустріальне страхування зі збором страхових платежів по місцю проживання застрахованих щотижня або раз в два тижні. Таким виглядом страхування звичайно займаються спеціалізовані компанії. У Великобританії в цей час є 12 таких компаній. У зв'язку з дорожнечею медичного обслуговування популярністю користується страхування здоров'я, або медичне страхування, призначення якого полягає в повному або частковому відшкодуванні витрат, пов'язаних з лікуванням застрахованого. У полісі звичайно обмовляється, якої саме витрати і в яких випадках підлягають відшкодуванню.

У зарубіжних країнах велика увага приділяється страхуванню цивільної відповідальності, або відповідальності перед

третіми особами. Багато які види відповідальності, відповідно до законодавства, проводяться в обов'язковому порядку: страхування відповідальності власників коштів транспорту; страхування професійної відповідальності (лікарі, адвокати, юристи); страхування відповідальності роботодавців; страхування відповідальності за якість продукції, що випускається і т.д. Не маючи страхового поліса, не можна отримати ліцензію на право водіння автомашини або на заняття трудовою діяльністю, яка може бути пов'язана з спричиненням матеріального збитку, збитку здоров'ю і життю клієнтам, пацієнтам і взагалі любым третім особам.

Поряд зі страхуванням від вогню промислових підприємств, будов, домашнього і іншого майна широкий розвиток отримало страхування технічних ризиків, яке включає страхування будівельно-монтажних ризиків, страхування машин від поломок, страхування послепусковых гарантійних зобов'язань, страхування відповідальності перед ' третіми особами при будівельно-монтажних роботах.

Сучасна зовнішня торгівля і морські перевезення немислимі без страхування, яке в більшості випадків нарівні з іншими елементами в економічному і юридичному аспектах є невід'ємною частиною міжнародних торгових контрактів. У поняття морського страхування входить страхування судів, вантажів і фрахту. Страхування судів і вантажів проводиться на базі стандартних умов (обмовок), в основу яких встановлені обмовки, вироблені Інститутом лондонских страхувальників (Великобританія). Англійський страховий ринок традиційно є ведучим ринком в області морського страхування.

Вантажі можуть страхуватися з відповідальністю. "за всі ризики", ' по яких відшкодовуються збитки від пошкодження або повної загибелі всього або частини застрахованого вантажу, що відбулися по будь-якій причині, крім ряду випадків, не пов'язаних з поняттям ризику. Страхування вантажів може здійснюватися і на більш вузьких умовах з відповідальністю за приватну аварію або без відповідальності за пошкодження, крім випадків краху. Судна страхуються на стандартних умовах з відповідальністю за загибель і пошкодження, без відповідальності за приватну аварію, з відповідальністю за повну загибель, включаючи витрати по порятунку, з відповідальністю тільки за повну загибель судна.

Внаслідок науково-технічного прогресу виникли і успішно розвиваються наступні види страхування: космічне страхування (комерційні супутники зв'язку запуск і эксплуа-

тация); страхування атомних ризиків (електростанцій, дослідних установок); страхування електронно-обчислювальних машин і роботів; страхування забруднення навколишнього середовища (вилиття нафти і нафтопродуктів в морі внаслідок аварій танкерів); страхування бурильних платформ.