Расчетное обслуживание населения

8.2. Расчетное обслуживание населения.

Клиентами АКБ «Челиндбанк» являются главным образом предприятия и организации. Банк осуществляет расчетное обслуживание физических лиц - пользователей пластиковых карт «Золотая корона» в соответствии с «Порядком работы с пластиковыми карточками в платежной системе «Золотая корона».

Эмитентами системы безналичных расчетов по пластиковым карточкам являются ОПЕРУ и филиалы. Взаимоотношения между банком и клиентами (владельцами карточек, предприятиями и торговыми точками) регламентируются типовыми договорами: 1) индивидуальным договором с физическими лицом на осуществление расчетов по пластиковым карточкам; 2) договором с предприятием на обслуживание сотрудников по пластиковым карточкам при выдаче заработной платы; 3) договором с торговой точкой о ведении расчетов по пластиковым карточкам; 4) договором об аренде расчетного оборудования; 5) договором об обслуживании предприятия по корпоративным пластиковым карточкам.

АКБ «Челиндбанк» - зарегистрированный участник платежной системы, имеет лицензию на деятельность банка - эмитента пластиковых карточек. Статус филиала определяется Правлением по запросу филиала.

Филиалы работают с ОПЕРУ без приобретения лицензии банка-эмитента в платежной системе. Филиал поручает ОПЕРУ ведение счетов клиентов, привлеченных в платежную систему «Золотая корона».

Функции ОПЕРУ:

1) осуществляет эмиссию карт, сбор и обработку транзакций, производит все расчеты в системе;

2) заключает договоры с предприятиями и торговыми точками, а также физическими лицами, привлеченными в систему;

3) открывает карт-счета клиентов, привлеченных филиалом и производит их обслуживание (выполнение и учет операций, выдача расписок);

4) подготавливает пластиковые карточки к выдаче, производит персонализацию карт;

5) рассчитывает и зачисляет проценты на карт-счета клиентов (для филиалов путем безакцептного списания со счетов филиалов в расчетном центре);

6) ведет учет клиентов и состояния их карт-счетов, передает филиалу итоговые данные о состоянии счетов клиентов;

7) извещает филиал о поступлении заработной платы на карт-счета работников предприятий, привлеченных филиалом;

8) осуществляет консультации клиентов.

Функции филиала:

1) проводит организационную работу по привлечению клиентов на условиях, определенных Правлением банка;

2) производит инструктаж по правилам пользования пластиковыми карточками, организует выдачу пластиковых карт клиентам;

3) обслуживает клиентов по пластиковым карточкам: принимает заявления на открытие счетов и выдачу карт, принимает наличные деньги для пополнения карт-счетов, производит выдачу наличных денег по пластиковым карточкам в кассе филиала, обеспечивает денежной наличностью кассы, осуществляет разбор вопросов и заявлений клиентов;

4) принимает и самостоятельно размещает привлеченные им ресурсы.

Распределение привлеченных ресурсов и доходов, полученных от совместной деятельности, между ОПЕРУ и филиалом осуществляется по специальной схеме.

9. Изучение специфики методов денежно - кредитной политики ЦБ (общих и селективных) и влияние этих методов на денежно-кредитную политику конкретного банка.

В соответствии с ФЗ “ О Центральном Банке РФ (Банке России)” банковский надзор является одной из основных функций ЦБР и осуществляется в рамках денежно-кредитной политики ЦБР. Методы осуществления денежно-кредитной политики ЦБР подразделяются на общие и частные (селективные). Целью применения общих методов денежно-кредитной политики является воздействие на величину денежной массы как одного из основных макроэкономических параметров (в разрезе денежных агрегатов). Результатом применения данной группы методов является изменение масштабов и характера операций коммерческих банков и как следствие изменение величины и структуры банковских депозитов, доля которых в структуре денежного агрегата М0, являющегося основным объектом воздействия со стороны ЦБР, существенно превышает долю выпущенных ЦБР банкнот. К числу общих методов реализации денежно-кредитной политики относят: 1) изменение ставки рефинансирования ЦБР (текущее значение 42%); 2) изменение норм обязательных резервов банков; 3)операции на открытом рынке с ценными бумагами (векселя, государственные облигации); 4) определение величины и состава экономических нормативов, устанавливаемых ЦБР для коммерческих банков (в соответствии с Инструкцией №1 ЦБР “О порядке регулирования деятельности кредитных организаций”).

Помимо общих могут применятся селективные методы, направленные на регулирование отдельных форм кредита или регламентацию деятельности отдельных коммерческих банков. К селективным методам относятся:

1) прямое ограничение размеров банковских кредитов для отдельных банков или ссуд (кредитные потолки);

2) регламентация выдачи конкретных видов кредитов (установление размеров маржинального дохода).

Учетная политика является наиболее эффективным методом регулирования. Изменение учетной ставки ЦБР (выступающего в качестве кредитора последней инстанции) оказывает воздействие на возможности коммерческих банков и их клиентов в получении кредита (через изменение стоимости рублевых ресурсов и как следствие ссудного процента).

Изменение нормы обязательных резервов ограничивает величину избыточных резервов банка, которые могут быть использованы для выдачи кредитов и осуществления прочих активных операций. Следствием является изменение величины ссудного процента.

Продажа ЦБР государственных ценных бумаг на открытом рынке коммерческим банкам приводит к уменьшению величины свободных рублевых ресурсов последних, которые могут быть использованы для предоставления ссуд клиентам. Покупка государственных ценных бумаг ЦБР увеличивает объем ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для выдачи ссуд и осуществления прочих активных операций.

Изменение состава и значений экономических нормативов, устанавливаемых ЦБР для коммерческих банков оказывает влияние на структуру, состав и стоимость ресурсов, находящихся в распоряжении последних. Это приводит к изменению состава и структуры активных операций коммерческих банков.

Цена кредитов, предоставляемых заемщикам АКБ “Челиндбанк” определяется исходя из текущего значения учетной ставки ЦБР, увеличенного на 3 пункта. Полученная таким образом величина ссудного процента является для клиентов предельно допустимой ценой пользования кредитом (в соответствии с содержанием пункта “с” Положения №552 “О составе затрат, включаемых в себестоимость продукции”). Указанные 3% формируют комиссию банков, использующих ресурсы ЦБР для осуществления процесса кредитования. Доля кредитов ЦБР в структуре привлеченных средств АКБ “Челиндбанк” незначительна, большая часть ресурсов, предназначенных для осуществления процесса кредитования, формируется за счет иных источников, стоимость которых существенно ниже стоимости кредитов ЦБР (депозиты физических и юридических лиц). Вследствие этого у банка имеются реальные возможности манипулирования ставкой ссудного процента, которая определяется исходя из анализа предполагаемой величины маржинального дохода, и может быть существенно ниже значения учетной ставки ( порядка 5-12%) в зависимости от особенностей конкретной сделки.

Изменение нормы обязательных резервов оказывает влияние на величину ставки за пользование кредитом через удорожание стоимости избыточных резервов, находящихся в распоряжении банка. При этом ставка может изменятся в пределах между учетной ставкой ЦБР, увеличенной на 3 пункта, и ставкой, обеспечивающей приемлемый уровень маржинального дохода по кредитным операциям.

Операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами не оказывают существенного влияния на денежно-кредитную политику АКБ “Челиндбанк”, не являющегося активным участником этого рынка.

Селективные методы денежно-кредитной политики в настоящее время не применяются.

10. Экономические нормативы, устанавливаемые Банком России для коммерческих банков. Уметь определить воздействие экономических нормативов на объем кредитов, уровень процентной ставки конкретного банка.

Экономические нормативы, обязательные для исполнения коммерческими банками, устанавливаются Инструкцией ЦБР №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций». В соответствии с указанным документом основной целью введения обязательных экономических нормативов является «обеспечение экономических условий устойчивого функционирования банковской системы РФ, защита интересов вкладчиков и кредиторов».

В АКБ «Челиндбанк» расчету подлежат следующие нормативы:

Н1 (отношение капитала кредитной организации к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска);

Н2 (норматив текущей ликвидности);

Н3 (норматив мгновенной ликвидности);

Н4 (норматив долгосрочной ликвидности);

Н5 (соотношение ликвидных активов и суммарных активов кредитной организации);

Н6 (максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков);

Н7 (максимальный размер крупных кредитных рисков);

Н8 (максимальный размер риска на одного кредитора);

Н9 (максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, представленных банком своим участникам);

Н10 (максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим инсайдерам);

Н11 (максимальный размер привлеченных денежных вкладов населения);

Н12 (норматив использования собственных средств кредитных организаций для приобретения долей других юридических лиц);

Н13 (норматив риска собственных вексельных обязательств).

Расчет нормативов осуществляется ежемесячно головным банком в целом по АКБ. Контроль за соблюдением экономических нормативов АКБ «Челиндбанк» осуществляется ГУ ЦБР по Челябинской области в порядке, определяемом ст. 13 «О контроле за соблюдением экономических нормативов» Инструкции ЦБР №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 01.10.97.

Основные показатели деятельности АКБ «Челиндбанк» за 1996 год приведены в таблице:

таблица 10.1

Примечания:

СМД - среднемесячный объем привлеченных средств на текущих, расчетных, депозитных и корреспондентских счетах, открытых в банке.

Активы - активы баланса-нетто (валюта баланса за минусом внутренних проводок банка: межфилиальные расчеты, использованная прибыль и т.д.).

Капитал - собственные средства банка.

Прибыль - прибыль, полученная банком в течение 1996 года, до налогообложения.

Кредиты - общая сумма выданных банком кредитов, в том числе межбанковские ссуды.

Депозиты - общая сумма остатков на текущих, расчетных, депозитных и корреспондентских счетах, открытых в банке.

К/Ар - норматив Н1 (мин. Уровень-4%).

ЛА/ОВ - норматив Н2 (мин. Уровень-20%).

Рен Кап. - рентабельность капитала - отношение балансовой прибыли за 1996 год к среднегодовой величине капитала.

Рен Акт. - рентабельность активов - отношение балансовой прибыли за 1996 год к среднегодовой величине активов.

Пр./Д - отношение прибыли к общему объему полученных доходов за 1996 год.

ОС/К - коэффициент иммобилизации капитала - отношение балансовой стоимости основных средств и нематериальных активов к капиталу.

Фил. - общее число отделений и филиалов банка.

Персонал - общее число сотрудников, включая обособленные подразделения банка.

Источник: Интерфакс - 100

Значения нормативов по АКБ «Челиндбанк» многократно перекрывают минимальные значения, установленные ЦБР РФ, что свидетельствует о его финансовой устойчивости.