Понятие, функции и экономическая сущность страхования
История страхования
Правовая основа страхования
Специфические виды и схемы страхования туристов
Проблемы страхования в туризме
Отсутствие связи: зона покрытия обычной мобильной связи часто ограничивается населенными пунктами, не говоря уже о высокогорных районах
Особенности и виды страхования в активном туризме
Активный туризм и состояние страхового рынка в Республике Башкортостан
Капитализация местных страховщиков незначительна. На страховом рынке РБ работают региональные страховые компании с незначительными
Алгоритм действия туристов и их представителей при возникновении страхового случая
Описание страховых случаев
Активный туризм - это форма путешествий в слабоизмененной природной среде с использованием активных способов передвижения
Навигация
Особенности и виды страхования в активном туризме
Особенности страхования в активном туризме
112862
знака
3
таблицы
0
изображений
2.2 Особенности и виды страхования в активном туризме
Опция страхования – «активный отдых» предусматривает страхование расходов во время путешествия за рубеж или по России во время занятий различными видами активного отдыха. Это могут как одиночные страховки, так и групповые - условия страхования зависят от конкретного вида отдыха и страны пребывания.
Страхование туристов на активном маршруте является обязательной и неотъемлемой частью. Кроме традиционных программ страхования туристов, страховые компании предоставляют возможность застраховаться любителям активного туризма: автомобильного туризма, виндсерфинга, горного туризма, каньонинга, катания на санях, рафтинга, сафари, скалолазания, спелеологии, спелестологии.
Многие наивно полагают, что полис страхования, полученный в процессе подготовки выезда за пределы России, рассчитан на все случаи жизни. На деле же все иначе. Обычно в страховом договоре есть фраза о том, что стандартный полис не покрывает риски, связанные с занятиями любительским или профессиональным спортом. Для тех, кто отправляется кататься на лыжах или нырять с аквалангом, страховщики рекомендуют оплатить "спортивное расширение". Его стоимость может варьироваться в зависимости от вида любительского спорта.
Так, из-за повышенного риска, стоимость полиса для увлекающихся горными лыжами, будет выше в полтора раза, для желающих погрузиться под воду, полетать на параплане, заняться скалолазанием, спуститься в пещеру или покататься на велосипеде - в два раза [48].
Некоторые страховые компании, руководствуясь собственной практикой урегулирования убытков, выделяют опасные и неопасные виды спорта и активного отдыха. Так, активным отдыхом считается катание на водных скутерах, водных горках, квадрациклах, игра в пляжный волейбол. Опасными видами спорта признаются горные лыжи и сноуборд, рафтинг, альпинизм, авиаспорт. Занятия дайвингом, как и участие в спортивных соревнованиях страхуются с применением повышающих коэффициентов.
Страховые компании устанавливают более высокие тарифы страхования различных видов активного туризма, что связано с более высокими рисками. К сожалению, страховщики не включают в свои полисы покрытие расходов по организации поисковых и спасательных работ. В отдаленных районах страховые компании часто вообще не имеют возможности оказать действенную помощь заболевшим или получившим травму на маршруте из-за отсутствия там сервисных компаний. Как правило, такие работы организуются уполномоченными органами стран, на территории которых произошло происшествие. В нашей стране это МЧС.
Страхователь в любом случае должен сообщить страховщику, что на отдыхе он собирается заниматься экстремальными видами спорта. Если этого не сделать, то последствия неудачного приземления с парашютом, падения с горного склона на велосипеде или неудавшегося скалолазного опыта придется оплачивать самому. Обладателю обычной страховки (без экстремального покрытия), страховщик в случае травмы стопроцентно откажет в выплате [34].
В особо сложных ситуациях, если, к примеру, клиент потерялся в горах, бесплатной помощи от страховщика ждать также не приходится. Принято считать, что в этом случае страхователь сознательно подвергает себя опасности. Стандартный договор страхования туристов, выезжающих за границу, безусловно, покрывает эвакуацию, связанную с медицинской помощью при несчастных случаях. Однако, проявляя дополнительную заботу о клиенте, страховая компания, естественно, может организовать также эвакуацию горе-туристу вертолетом, который, забравшись в горы, не может самостоятельно выбраться. Правда, договором страхования это не предусмотрено и впоследствии расходы на аренду вертолета и собственную опрометчивость турист должен будет взять на себя.
Если же все сделать правильно и сообщить страховщику о своих экстремальных намерениях заранее, то полис, конечно же, обойдется на 25-75% дороже. При занятии экстремальными видами спорта тариф страхования будет выше. В зависимости от вида спорта цена на полис может вырасти до двух с половиной раз, например, если речь идет о дельтапланеризме, парашютном спорте и прочем.
Отдельная опция – это горнолыжный отдых. Страхование этой категории обеспечивает организацию медицинских услуг при наступлении страхового случая во время занятий горнолыжным спортом, в том числе, при необходимости, с использованием санавиации.
Поскольку неприятности, произошедшие во время занятий любительским спортом, подпадают под графу «несчастный случай» (далее НС), то и перечень документов, необходимых для оформления «спортивного» полиса, не отличается от необходимых для получения страхового возмещения при страховании от НС (Приложение В).
Также можно застраховать «активный отдых» в форме «добровольного страхования медицинских затрат». Под понятием «активный полис» подразумеваем полис медицинского страхования, в условиях которого предусмотрено покрытие расходов на лечение в случае занятий экстремальными видами спорта или связанных с повышенной опасностью, например: дайвинг, рафтинг, горные лыжи, прыжки и тому подобное [38].
Травмы при наступлении страхового случая бывают весьма сложными и требуют максимально быстрого реагирования, потому наличие в страховой компании оперативного центра реагирования – большой плюс «активного» полиса. При наступлении страхового случая полис предусматривает обращение в ассистанс, контактный телефон которого указан в полисе. После получения информации о страховом случае сервисный центр должен оперативно организовать оказание необходимой помощи или оплатить связанные с этим расходы [14].
Сервисной компании в данной схеме отводится весьма важная роль, так как именно на нее возлагается организация оказания всего комплекса услуг застрахованному, а непосредственный страховщик обязан своевременно предоставлять списки застрахованных и впоследствии компенсировать соответствующие расходы. Ряд страховых компаний впоследствии не оплачивает расходы, о которых не был проинформирован ассистанс [39].
Если сервисный центр не имеет договора с привлекаемыми организациями, товарищи - туристы сами могут обратиться в данные организации, согласовав это со страховой компанией (должно быть письменное согласие страховой компании – по факсу, электронной почте, SMS), и оплатить услуги наличными. Подлинники счетов с указанием видов услуг и их стоимости, предъявляемые в страховую компанию, затем оплачиваются (компенсационная схема) страховой компанией. Однако обращение в сторонние организации не всегда возможно, поэтому при заключении договора страхования следует выяснить, имеется ли у страховой компании партнер – assistance в районе пребывания и каковы его реальные возможности по репатриации тела с маршрута. При этом необходимо предъявить документы, удостоверяющие личность (паспорт), страховой полис и документы, подтверждающие расходы на организацию медицинской помощи. Это могут быть – документы с медицинского учреждения, чеки, квитанции, счета на оплату услуг, медикаментов и другие документы, необходимые для возмещения затрат.
Для участников дальнего похода важно иметь медицинскую страховку, которая предусматривает репатриацию тела пострадавшего на родину. При планировании путешествий с высоким риском НС в труднодоступном районе стоимость страховки целесообразно определять исходя из совокупной стоимости транспортных расходов по репатриации, прежде всего – стоимости перевозки тела от места происшествия «в цивилизацию» вертолетом [14].
Весь перечень страховых услуг, предоставляемый туристу определенной страховой компанией подробно изложен в правилах страхования (Приложение А). Для того чтобы эти правила стали обязательными как для страховщика, так и для страхователя, необходимо в договоре страхования сделать обязательную ссылку на данные правила (Приложение Б).
Правила должны обязательно прикладываться к полису, потому что именно в них подробно расписано, какие события являются страховыми случаями, исключения из списка страховых случаев, порядок оказания помощи и возмещения расходов, права и обязанности сторон и т.д.
Заключая договор страхования со страховой компанией при выезде на «активные» маршруты, помимо предоставляемых компанией услуг страхования, необходимо убедиться в наличии договора с сервисной компанией (Приложение А-2).
Итак, «активная» страховка гарантирует:
- при страховании медицинских затрат – бесплатную медицинскую помощь, в пределах страховой суммы и в границах перечня медицинских услуг, которые включены в полис;
- при страховании от несчастных случаев – выплату в зависимости от конкретного случая.
Приобретя медицинскую страховку, туристы обязаны:
- всегда иметь полис при себе;
- обращаться за помощью только в те структуры, с которыми есть договор у сервисного центра страховой компании;
- немедленно информировать о произошедшем страховом случае страховую компанию или её сервисный центр, записав фамилию и должность работника, принявшего информацию.
Нужно помнить, что страховщик платит только за внезапные заболевания и случайно полученные травмы. Так что если турист сам вмешался в драку, принял участие в боевых действиях или сел пьяным за руль, платить за свое лечение он также будет из своего кармана.
Главное, чтобы полученная травма была в списке страховых случаев по несчастному случаю в той компании, где страховался турист – в каждой компании он разный. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью его наследникам (Приложение А-5).
2.3 Компания – ассистанс
Ассистанс – от французского "assistance" – помощь. Компания - ассистанс – сервисный центр, оказывающий информационные и организационные услуги застрахованным в страховых компаниях частным лицам (страхователям). Как правило, эти услуги оказываются гражданам, находящимся вне пределов основного места жительств.
Считается, что основателем ассистанса как услуги был Пьер Деснос (Франция), друзья которого испытали массу неудобств, попав в ДТП за пределами Франции. Он основал первую компанию - ассистанс - Europ Assistance[2].Различают:
1. медицинский ассистанс (медицинское обслуживание, организация госпитализации и лечения);
2. технический ассистанс (техническая помощь на дорогах, организация доставки транспортных средств, аварийный комиссариат, предварительная оценка ущерба при ДТП);
3. юридический ассистанс (юридическая помощь и обеспечение правовой поддержки);
4. информационный ассистанс;
5. туристский ассистанс (поиск и бронирование гостиниц, визовая поддержка, аренда автомобилей) и так далее.
Ассистанские компании традиционно обладают развитой инфраструктурой для предоставления клиенту максимально быстрого и легкого доступа ко всему комплексу услуг организационного и информационного характера, например, центрами обслуживания, телефонными справочными службами. Крупнейшие ассистанские компании оказывают помощь в любой точке земного шара[3].
Сегодня конкуренция среди страховых компаний достигла своего пика. Страховщикам стало трудно не только привлекать новых клиентов, но и удерживать уже существующих страхователей. Поэтому сейчас пошла мода на включение в страховой договор условий о предоставлении страхового ассистанса.
Страховой ассистанс — это помощь страховой компании своим клиентам в затруднительной ситуации. Различают технический, медицинский и консалтинговый страховой ассистанс.
Технический страховой ассистанс помогает пострадавшему клиенту вызвать ГИБДД и скорую помощь, обеспечивает эвакуатор для транспортировки автомобиля, гарантирует юридическую поддержку при взаимодействии с госорганами. По дополнительному соглашению страховщик также берёт на себя расходы по осуществлению автотовароведческой экспертизы и по замене повреждённого автомобиля на исправную машину, а также на размещение пострадавших в результате ДТП водителя и пассажиров в больнице или гостинице.
При медицинском страховании страховой ассистанс заключается в быстром, бесплатном, качественном оказании медицинской помощи.
При имущественном страховании суть страхового ассистанса сводится к выезду аварийного комиссара на место происшествия, например, в затопленную квартиру или пожарище, и проверке правильности калькуляции стоимости восстановительного ремонта[4].
Система оказания услуг сервисными компаниями представлена двумя важнейшими составляющими:
· сетью оперативных центров сервисной компании,
· сетью поставщиков услуг.
Сеть оперативных центров — основа системы оказания помощи. Крупнейшие сервисные компании имеют сети, состоящие из десяти оперативных центров по всему миру. Оперативные центры должны обеспечить застрахованным оказание неотложной помощи в любой географической точке, на которую распространяется страховое покрытие, в течение 24 часов в сутки.
Сеть поставщиков услуг может быть организована различными способами. Во-первых, сервисная компания может содержать собственную сеть поставщиков услуг. Такая система обеспечивает высокий уровень контроля за качеством услуг и их стоимостью, но значительно повышает накладные расходы сервисной компании. Во-вторых, сервисная компания может использовать услуги посторонней сети. Это оптимальный и наиболее распространенный вариант.
Процесс оказания помощи организован следующим образом.
1. При наступлении страхового случая застрахованный в соответствии с условиями договора страхования должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы.
2. Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным и каков объем его гарантий по договору страхования.
3. Оператор выбирает из базы данных поставщика услуг — организацию, которая в конкретной ситуации способна наиболее качественно и оперативно оказать помощь застрахованному.
4. Оператор связывается с поставщиком услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному.
5. Оператор по возможности связывается с застрахованным и оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь.
6. Поставщик услуг оказывает помощь застрахованному лицу.
7. Оператор или инспектор оперативного центра контролирует оказание услуги. В зависимости от сложности ситуации контроль осуществляется различными методами. Если речь идет о несложном случае, достаточно телефонного звонка поставщику услуги или застрахованному. В сложных случаях, когда речь идет, например, о транспортировке больного, инспектор оперативного центра будет поддерживать постоянную связь с поставщиком услуги до момента завершения транспортировки [39].
В России в настоящее время существует 10 ассистанс - компаний:
1. AP Companies.
2. Class Assistance.
3. Europ Assistance Russia.
4. Express Assist Center.
5. Global Voyager Assistance.
6. Лат - только технический ассистанс.
7. Mondial Assistance Russia.
8. Savitar Group.
9. Assistance Professional Group (AP Group).
10. Ассистанс Плюс.
Обзор рынка сервисных компаний, оказывающих различного рода услуги путешествующим туристам не только по России, но и по всему миру, приведен в таблице 1.
Таблица 1 - Сервисные компании, оказывающие медицинскую и техническую помощь путешествующим по России и за рубежом, а также иностранным гражданам
| Компания – Аssistance | Услуги | Партнеры |
| 1 | 2 | 3 |
| AP Companies международный холдинг | ü Организация амбулаторно-поликлинической помощи. ü Круглосуточные информационно-консультативные услуги Call Center (бесплатные телефонные линии по всему миру). ü Организация стационарной помощи. ü Вызов бригады скорой медицинской помощи. ü Организация транспортировки, эвакуации, медицинского эскорта. ü Организация репатриации тела. | CIGNA International, Allianze worldwide care, AXA (CR), AGB, MAPFRE, ARC Europe, Medex, IMG, CEGA, First Assist, HTH |
| Europ Assistance международный холдинг | ü Вызов доктора. ü Пребывание в больнице и проведение необходимых исследований, включая операции. ü Сопровождение на родину ставшихся без присмотра несовершеннолетних детей. ü Сопровождение пациента по России, СНГ и миру (на самолете, вертолете или другим транспортом). ü Транспортировка на машине Скорой помощи. ü Эвакуация пациента санавиацией. ü Репатриация. ü Круглосуточный диспетчерский центр с персоналом, владеющим иностранными языками. ü Медицинское обеспечение спортивных и культурно-массовых мероприятий. ü Организация медицинской помощи и госпитализации во всех крупных городах России и странах СНГ. ü Консультирование по телефону. | ОСАО «Ингосстрах», ««РЕСО-Гарантия», «РОСНО», СГ «Спасские ворота», СК «Уралсиб», «Ингосстрах», «МСК», СО «ЛК – Сити», СК «Полис-Гарант», «Национальная страховая группа», СК «Прогресс», СК «Макси», СК «Москва». |
Продолжение таблицы 1
| 1 | 2 | 3 |
|
| Class Assistance (Россия) | ü Медицинская помощь (амбулаторный визит, стационарное обследование или лечение, помощь стоматолога, услуги «скорой медицинской помощи»); ü медицинская эвакуация (срочная эвакуация застрахованного из одной клиники в другую, транспортировка на родину в сопровождении медицинского персонала, поиск медицинского транспорта, оформление всех необходимых документов, подбор сопровождающего персонала); ü репатриация останков (транспортировка тела на родину); ü юридическая помощь (решение проблем с полицией или местной страховой компанией, требующие дополнительных расходов на адвокатов, представителей и переводчиков); ü сервисные услуги (возврат багажа, помощь при утрате документов, передача экстренных сообщений, организация визита родственников для ухода за больным, возвращение на родину зависимых детей, организация проживания в гостинице до выздоровления и многое другое). | «Военно-Страховая Компания», «РЕСО-Гарантия», «СОГАЗ», «Авикос-Афес», «ЖАСО», «Югория», «Сургутнефтегаз», «КИТ-Финанс страхование», «Лексгарант», «АСК-Петербург», «Спасские Ворота» (Санкт-Петербург), Группа «Ренессанс Страхование», «Оранта», «Европейское Туристическое Страхование», «РСК», «РСЦ», ПСГ «Основа», «Росгосстрах-Северо-Запад», «Росгосстрах-Сибирь», «Цюрих.Ритейл», «ЭРГО-Русь», «Уралсиб», «Альфа-страхование жизни», «Прогресс-Гарант», «Русский Страховой Центр», «Оранта», «Национальная Страховая Группа» |
|
| Express Assist Center | ü Организация постоянного медицинского обслуживания на всей территории РФ; ü контроль за медицинскими расходами; ü экспертиза медицинских расходов (экспертиза счетов медицинских учреждений); ü организация оказания экстренной амбулаторной и стационарной медицинской помощи; ü организация медицинской эвакуации к месту постоянного жительства; ü организация репатриации останков. | СД «ВСК», «Альфа-страхование», «РЕСО-Гарантия», СК «МАСТЕР-ГАРАНТ», СГ «Согаз», СО «Россия», «ГУТА – Страхование», СГ «Спасские ворота», «Ренессанс страхование», «Assist-card», «Zurich», «МСК-Стандарт». |
|
| Global Voyager Assistance (GVA) международный холдинг | ü Круглосуточный медицинский диспетчерский пульт. ü Медицинский совет в неотложной ситуации. ü Направление в медицинское учреждение. ü Медицинский мониторинг. ü Медицинская транспортировка. ü Отправка врача, доставка медикаментов ü Репатриация тела (останков). ü Помощь в урегулировании оплаты медицинских счетов. | AXA Assistance (AXA, IPA), Inter Mutuelle Assistance, MAPFRE, ARC Transistance (ADAC, ANWB, AA), Medex, Vanbreda, Allianz Worldwide Care |
|
| Mondial Assistance Russia международный холдинг | ü Разработка комплексных страховых продуктов для путешествующих; ü обеспечение оказания необходимой помощи при внезапном заболевании; ü необходимая помощь при возникновении внештатных ситуаций (потеря или задержка багажа, задержка рейса, потеря документов, несчастный случай); ü оказание необходимой помощь в любом уголке земного шара. | AGF , Allianz Group | |
| Savitar Group Россия | ü Медицинские услуги путешествующим. ü Медицинская эвакуация больного и репатриация. ü Лечение, госпитализация за рубежом. ü Организация лечения в России. ü Перевод медицинской документации. | "Евро-Центр" (холдинг самостоятельных ассистанс-компаний) | |
| Ассистанс Плюс международный холдинг | ü Выезд врача к туристу в гостиницу или на дом. ü Выезд врача к туристу в гостиницу или на дом. ü Доставка медикаментов к туристу в гостиницу или на дом. ü Организация госпитализации. ü Возвращение детей, оставшихся без присмотра за рубежом на Родину. ü Визит родственников к заболевшему туристу за рубеж в чрезвычайной ситуации. ü Размещение родственников госпитализированного туриста в гостинице. ü Информация о вакцинации в России и за рубежом; ü Оптимизация счетов | «Альфа Страхование», «Bazalt», | |
Каждая компания - assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.
Распределение обязанностей и расходов между непосредственным страховщиком и компанией — организатором оказания услуг определяется содержанием договора между ними. Организатор оказания услуг ни в коем случае не будет нести расходов по оплате собственно медицинских услуг: все произведенные им подобные выплаты впоследствии должны быть возмещены непосредственным страховщиком. Что касается расходов по организации оказания помощи, то они могут быть возложены на:
· организатора оказания услуг, если им является специализированная компания страхования неотложной помощи, в обмен на уплату соответствующей страховой премии;
· непосредственного страховщика, если в роли организатора оказания услуг выступает нестраховая сервисная компания или специализированная страховая компания, действующая по условиям договора как сервисная компания, которая берет на себя организацию оказания помощи за счет непосредственного страховщика [39].
Похожие работы
... других обследований). Безопасность жизни и здоровья туристов, а также сохранность их имущества является объектом обязательной сертификации туристских услуг в РФ. 1.3 Роль информации в обеспечение безопасности путешествия Понятие безопасности и защиты туристов охватывает весь маршрут путешественника от выезда из дома до возвращения, место назначения и все посещаемые объекты. Это понятие ...
... лечебно-оздоровительных учреждениях Республики Башкортостан очень разнообразны и могут удовлетворить потребности любого потребителя [2]. 2.3 Организационные и технологические особенности лечебно-оздоровительного туризма в Республике Башкортостан Так как Республика Башкортостан является субъектом Российской федерации, то для въезда на её территорию туристу понадобится лишь паспорт гражданина ...
... назначению врача. Лечебно-оздоровительная местность – территория, обладающая природными лечебными ресурсами и пригодная для организации лечения и профилактики заболеваний, а также для отдыха населения. Современные условия развития рынка лечебно-оздоровительного туризма в России характеризуется постоянным расширением ассортимента предложений курортов и появлением новых туркомпаний, предлагающих ...
... в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщи- ка, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете. 2.2. Виды страхования в туризме Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в турист- ском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного ...
0 комментариев