Анализ методики оценки платежеспособности заемщика

2.3. Анализ методики оценки платежеспособности заемщика

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд обуславливает изучение платежеспособности, то есть изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.

Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предоставления.

Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Таблица 4.

Структура изменения численности заемщиков по годам на примере Уваровского филиала АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО)

Из данной таблицы видно, что численность заемщиков в 2006 году в Уваровском филиале АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) по сравнению с 2005 годом возросло на 175 человек, что составляет прирост на 29%.

В основном увеличение количества заемщиков произошло за счет предоставления банком нового вида кредита «народный телефон», значительно увеличилось количество заемщиков по таким видам кредитов как кредит на неотложные нужды и кредит на недвижимость.

По удельному весу в общем количестве заемщиков также произошло увеличение по этим видам кредитов.

Структура объема выданных денежных средств для кредитования физических лиц на примере Уваровского филиала АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО)

Из данных таблицы видно, что общая сумма выданных банком кредитов в 2006 году увеличилась по сравнению с 2005 годом на 2921,2 тыс. рублей, что составило прирост на 144%.

Значительное увеличение произошло за счет увеличения кредитов на неотложные нужды, кредитов на недвижимость, предложения банком заемщикам нового вида кредита («народный телефон» увеличил объем кредитов на 184,9 тыс. рублей). Расширение видов кредитования для физических лиц – это благоприятное направление деятельности банка.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер произво­димых удержаний, и представленного Заявления-анкеты.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие доку­менты:

1.         Заявление-анкета;

2.         Паспорт Заемщика, его Поручителя и /или Залогодателя (предъявляются);

3.         Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя:

·           для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев;

·           для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

·           для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, в соответствии с Порядком № 1221 /21/, изменив при  этом нумерацию сносок;

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

·           полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон;

·           продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;

·           настоящая должность Заемщика (кем работает);

·           среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

·           среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Похожие работы

Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")

Скачать

132212

9

2

... средств со счета гарантийного депозита мемориальным ордером учреждением банка в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные кредитным договором сроки [25]. 2.4 Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Белинвестбанк» Залогом успеха в реализации кредитной политики являются правильно сформированный кредитный портфель и проводимые на его основе кредитные операции банка. ...

Кредитование физических лиц в Сбербанке России

Скачать

51222

3

0

... по конкретному кредиту доводится Сбербанком России до сведения каждого заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке. 2.4. Условия и сроки оформления кредита «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц. Правила определяют общий ...

Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ "ПриватБанк"

Скачать

182661

31

12

... основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, какая вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в определенный срок. Скоринг используется главным образом во время кредитования физических лиц, особенно при выдаче потребительских кредитов, не обеспеченных залогом. Основное задание скоринга заключается в том, чтобы выяснить не только, состоятельный ...

Организация кредитования физических лиц

Скачать

56958

7

6

... рискованной операцией. Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы. 1.3 Организация процесса кредитования физических лиц Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, ...