Система пластиковых карточек “Золотая корона”

2.2 Система пластиковых карточек “Золотая корона”.

Одной из карт, которая основана на смарт-технологии, является карточка “Золотая корона”. Работа над проектом “Золотая корона” началась в 1993 году. Уже в то время доминировали системы. которые использовали технологию магнитных карт, но после изучения ситуации на мировом и российском рынках система решила использовать смарт-карты посчитав их использование более интересным и перспективным.

Система “Золотая корона” в настоящее время является крупнейшей в России мультиэмитентной межрегиональной системой безналичных расчетов по банковским пластиковым карточкам.

Одним из важнейших условий коммерческого успеха является выбор клиентуры, ориентированный на привлечение самых широких слоев населения России. Клиентами “Золотой короны” являются ,в первую очередь , россияне, в большинстве своем не обладающие высокими доходами.

Важным этапом развития любой системы является создание широкомасштабной сети точек обслуживания. Для этой цели в рамках “Золотой короны” создается сеть Региональных процессинговых центров и коммуникационных узлов, к которым подключаются точки обслуживания и банки того или иного региона. Залог успеха системы - заинтересованность и активность самих банков.

Банк должен четко определить стратегию развития проекта с учетом региональной специфики и реальных своих возможностей.

Так, например, выход на рынок частных клиентов предполагает широкое развитие сети POS-терминалов и банкоматов. Это влечет за собой значительные вложения в инфраструктуру приема карт уже на начальном этапе. С другой стороны банку необходимо организовать быструю и удобную для клиентов выдачу заработной платы. установить выгодные процентные ставки и т.д.

Для увеличения доли комиссионного дохода банк должен предложить стимулы для использования карточки именно как расчетного инструмента в торговой сети. Такими стимулами могут быть скидки при покупках по карте, различные схемы начисления процентов и т.д. Такой подход позволяет банку серьезно расширить клиентскую базу как за счет торговой сети, так и за счет частных и корпоративных клиентов, получить надежные пассивы в виде счетов частных клиентов и зарабатывать устойчивый комиссионный доход от торговой сети.

Это два примера возможных вариантов стратегий выбора системы банками участниками.

Любая организация , вступившая с систему в качестве эмитента получает право на выпуск собственных карточек с логотипом “Золотая корона”. Одновременно с правом на выпуск карт организация может получить права и эквайера, то есть право на прием карт “Золотая корона”, как выпущенных ею, так и карт любого другого эмитента Системы. Как правило, любой эмитент является одновременно и ее эквайером.

При выпуске карт эмитент самостоятельно определяет:

тип валюты карточки;

тип карточки (дебетная, кредитная, специализированная);

внешний вид карточки.

Аналогично участники системы самостоятельно определяют все условия заключения договоров с физическими и юридическими лицами, а также темпы развития Системы в своем регионе.

Идеология и архитектура системы построена таким образом, что карточка получает хождений на всем пространстве, где функционирует “Золотая корона”

Программное обеспечение системы позволяет банку:

вести картсчет клиентов, эмитировать карты различных типов;

вести эмиссию, пополнение и обслуживание карт через сеть отделений банка;

развивать инфраструктуру приема карты в своем регионе.

организовывать выдачу заработной платы сотрудникам предприятий при помощи пластиковых карт.

Обработка транзакций, адрессация платежных документов происходят в полностью автоматическом режиме.

В системе предусмотрено использование нескольких типов карточек.

Дебетная (расчетная) позволяет клиенту рассчитываться в пределах суммы, находящейся на счете.

Кредитная карта позволяет рассчитываться в пределах лимитов, установленных эмитентом, с начислением на сумму займа процентов по кредиту и возможностью возобновления кредита по мере погашения задолженности.

Дебетно-кредитная является сочетанием первых двух типов карт и может быть удобной для различных способов расчета.

Револьверные карточки - кредитные карточки с возобновляемым кредитом, позволяющие клиентам в течении определенного срока ежемесячно пользоваться возобновляемым кредитом на фиксированную сумму.

Корпоративная карта - карта при помощи которой организация предоставляет сотрудникам возможность использовать свои средства. Это осуществляется так: организация открывает в банке счет, на который перечисляет средства для своих сотрудников, и указывает, как эти средства будут распределяться между ними. Таким образом, сотрудники получают возможность использовать карточку для получения подотчетных сумм, командировочных и так далее.

Помимо вышеприведенных типов карт предусмотрено использование специализированных карточек - для расчетов за определенные виды услуг. Примером этого могут быть бензиновые карточки.

Сфера использования карточек включает в себя оплату товаров и услуг в торговых точках, получение наличных денег в банкоматах и в банках-участниках. Организационная структура межрегиональной системы “Золотая корона” выглядит следующим образом:

Центр

Узел 1 Узел N

Банк 1 Банк N 1 Банк N 2

Торговая Торговая Торговая

инфраструктура инфраструктура инфраструктура

Банка 1 Банка N 1 Банка N 2

Рис.2.1 Организационная структура межрегиональной системы

«Золотая корона»

Участниками системы “Золотая корона” являются:

Банки -эмитенты, осуществляющие эмиссию карточек, обслуживание картсчетов своих клиентов, привлечение торговых точек для обслуживания по пластиковым карточкам.

Клиенты банков -эмитентов - физические и юридические лица, выступающие в качестве покупателей, продавцов (кассиров), а также зарегистрированные в системе “Золотая корона” магазины и корпорации.

Торговые точки - предприятия торговли, сферы услуг или сервиса, оборудованные платежными терминалами и принимающие к оплате карточки системы “Золотая корона”.

Узлы - региональные центы расчетов по карточкам “Золотая корона”, объединяющая банки и торговые точки в единую информационную сеть . Узел обеспечивает обмен информацией между Центром и участниками системы, обслуживает Торговые точки.

Подсистема удаленного пополнения - комплекс программного и аппаратного обеспечения, позволяющий производить удаленное пополнение карточек клиентов банка при наличии свободных средств на счете клиента.

Центр - межрегиональный центр расчетов по карточкам “Золотая корона”, объединяющий Узлы, Банки и Торговые точки в единую информационную сеть. Центр, являясь многофункциональной единицей системы, осуществляет сбор и обработку всей информации, поступающей от региональных Узлов.

Темпы развития характеризуются ростом оборотов и числа транзакций, показанных в таблице 2.1

Темпы развития системы «Золотая корона» Таблица 2.1.

Согласно анализа снизилась доля крупных межрегиональных транзакций, однако карточки системы “Золотая корона” стали более активно использоваться в качестве платежного средства для совершения мелких и средних платежей. Именно такие транзакции дают большую часть оборота.

За минувший год возросла интенсивность использования карточек, существенно увеличилось количество клиентов. Всего в систему привлечено более 130 банков -участников (приложение 2,3). Общее количество выданных карт превысило 250000 карточек.

Система продолжает работать в плане расширения географии, активизируется работа с клиентами, которым предлагаются новые виды услуг.

Немаловажным направлением является и развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов. Не имеет особого смысла привлекать обслуживающий персонал для выполнения тех операций, которые клиент в состоянии провести самостоятельно. К таким операциям относятся операции получения наличных, пополнения или списания сумм с карты, продление карты, смена лимитов, просмотр остатка на карте или последних операций по ней. Весь этот набор операций клиент может самостоятельно осуществить при помощи банкомата системы “Золотая корона”.

Несмотря на то, что банкомат является дорогостоящим оборудованием, его использование имеет ряд неоспоримых преимуществ:

Компактность банкомата позволяет устанавливать его в многолюдных местах без крупных затрат на аренду площадей.

Банкомат может функционировать круглосуточно;

Банкомат позволяет сократить расходы, связанные с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;

Банкомат надежно защищен, тем самым устранена необходимость в охране кассовых операций;

При установке банкомата достигается существенный психологический эффект, когда владельцы карт ощущают сохранность своих средств независимо от состояния банка;

При перечислении зарплаты сотрудников на карточки установленный на заводе банкомат позволяет сотрудникам предприятия быстро и удобно получить наличные денежные средства по карточке, ен выходя за территорию завода.

Как показывает практика, использование банкоматов эффективно в местах массового транзита наличных денежных средств, например, в офисах, филиалах, отделениях банков, в аэропортах, на вокзалах, в крупных супермаркетах, а торговую сеть, небольшие кассы эффективнее оборудовать платежными терминалами. Терминал позволяет реально сократить налично-денежный оборот, тогда как использование банкоматов в основном преследует цель предоставления возможности быстрого и удобного получения наличных денежных средств. Банкомат необходимо инкассировать, загружать купюрами, следить за достаточностью денежных средств в нем. Кроме того, банкомат не решает основной проблемы: максимально долгого содержания клиентами средств на счетах в банке. Идеальным решением является платежный терминал POS в торговой точке. Кроме того, стоимость терминала минимум в 35 раз меньше стоимости банкомата, а сравнение эффективности установки 35 терминалов против 1 банкомата во многих случаях окажется в пользу терминалов.

Наряду с обыкновенными платежными терминалами в системе “Золотая корона” получили большое распространение специализированные платежные терминалы: “терминал с предоставлением скидок”, “терминал коммунальных платежей”, “бензиновый терминал”.

В настоящее время в системе “Золотая корона” более 70 банкоматов и более 4500 терминалов. Ежемесячно производится более 436000 операций с использованием карточек, 95 % которых производится в предприятиях торговли и сервиса.

Итоги работы за 1996 год в таблице 2.2 и приложениях 4,5,6 подтверждают вывод о том, что система живет и развивается.

Итоги работы системы за 1996 год Таблица № 2.2.

В целях дальнейшего привлечения новых эмитентов “Золотая корона” постоянно расширяет сферу своего бизнеса, причем развитие Системы ориентированно не только на внутренний рынок.

2.3Организация работы с пластиковой карточкой "Золотая корона"

в АО «Омскпромстройбанк»

В конце 1994 первым среди банков региона Омскпромстройбанк начал выпуск в обращение пластиковые карточки системы "Золотая корона". За декабрь 1994 года выдано 245 карточек, оборудованы пункты по обслуживанию владельцев карточек во всех городских филиалах банка и Торговом центре "Омский".

В 1995 году в составе управления по работе с населением был создан отдел безналичных расчетов по банковским карточкам. В отдел вошли специалисты: администратор базы данных системы, технический персонал, бухгалтеры, агенты по продвижению услуг. Технология системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек предполагает наличие централизованной базы данных картсчетов, что является ее неоспоримым преимуществом как банковского вклада перед другими видами вкладов, так как позволяет владельцу вклада распоряжаться средствами на своем счете из любого доступного ему места, где установлены терминалы "Золотой короны". Исходя из этого вся работа по совершению операций по картсчетам, а именно:

· проводка совершенных операций по счетам;

· осуществление безналичных платежей по карточкам на счета организаций, не работающих в системе;

· совершение проводок по балансу банка;

· контроль расчетов с банками-участниками и Центром;

· начисление процентов по счетам владельцев карточек;

· безналичные зачисления на картсчета

· подготовка карточек и договоров для массовой выдачи

должна вестись в режиме непосредственного доступа к базам данных.

Вся работа по поддержке технических средств и программного обеспечения системы "Золотая корона", проведению регламентных работ по сопровождению ПО, профилактические работы, выезды по вызовам и для инкассации торговых точек в случае отсутствия связи, подготовка, установка и запуск нового оборудования по вновь заключаемым договорам согласно внутреннего распорядка возложена на двух специалистов отдела безналичных расчетов.

Продвижение данной новой услуги как для банка, так и для населения и сферы торговли и услуг - консультации по работе с карточкой, разъяснительная работа по проведению расчетов, привлечение для сотрудничества предприятий торговли и сервиса, заключение с ними договоров на сотрудничество, отслеживание реальной ситуации работы торговых точек по карточкам возложена на двух специалистов отдела. Кроме того еще один специалист занимается вопросами продвижения зарплатной карточки и координирует данную работу филиалов банка. Администратор базы данных осуществляет связь между терминалами и узлом, узлом и центром, узлом и банком и контролирует операции в системе, проходящие через банк.

На первом этапе становления системы Омскпромстройбанк открыл вклад "Золотая корона", расчеты по которому осуществляются с помощью дебетовой карточки. Процентная ставка по вкладу установлена такая, чтобы создать для населения стимул вложения средств, именно на вклад "Золотая корона". Вклад "Золотая корона" принимается на следующих условиях:

Вклад предназначен как для накопления сбережений, так и для обеспечения текущих потребностей вкладчиков в денежных средствах, для чего используется свободный режим приходно-расходных операций. Для совершения операций по вкладу вкладчику открывается специальный счет - картсчет

Все операции с карточками и картсчетами производятся в соответствии с лицензионным соглашением, а также правилами, едиными для всей системы "Золотая корона".

3. Взаимоотношения сторон определяются двусторонним договором между банком и вкладчиком.

4. При обращении в любой банк - участник системы владельцу карточки гарантированы минимальные услуги, предоставляемые в соответствии с договором об участии банка в системе "Золотая корона".

5. Срок хранения вклада не ограничен. Срок действия карточки 6 месяцев, затем он продляется.

6. Открытие, пополнение и закрытие счета может производиться как наличным, так и безналичным путем.

На картсчет зачисляются

все виды доходов, по перечню в прейскуранте, кроме доходов от предпринимательской деятельности.

8. В случае утери, кражи или порчи карточки вкладчику необходимо немедленно сообщить об этом в банк для включения его карточки в "черный список" (заблокированных по системе карточек).

9.По картсчету вкладчик может получить полную выписку операций за любой отрезок времени.

Вкладчик может получить любое количество карточек со своего картсчета

По счетам выплачивается ежемесячно доход в виде процентов, причем по схеме сложных процентов.

12. По желанию вкладчика все последующие или часть поступлений на свободные средства счета могут быть зарезервированы для удаленной записи на карточку. Система удаленной записи на карточку позволяет владельцу карточки не посещая офис правления банка, совершать пополнение карточки со своего картсчета и продлевать действие карточки. Это можно сделать в любом месте, где установлен терминал удаленного пополнения.

13. Только вкладчик может изменит ПИН-код на карточке. В целях обеспечения безопасности использования карточки она будет автоматически выведена из строя при вводе неверного ПИН-кода три раза подряд.

Для обслуживания владельцев картсчетов в Омскпромстройбанке организованы отдельные пункты в офисе правления банка, Советском, Ленинском филиалах и ОПЕРУ ,работающие только с ними. Кроме того снять средства по карточке можно в любом городском филиале банка в кассах, обслуживающих вклады населения.

Открытие вкладчику картсчета осуществляется на основании заявления установленной формы о выдаче карточки и заявления на пополнение карточки либо платежного документа на зачисление средств на новый картсчет с указанием данных о владельце. Банк, открывает картсчет персонализирует карточку и перечисляет на нее сумму, указанную в заявлении. Из суммы, перечисленной на карточку, один процент резервируется на счете для последующей оплаты комиссионных за транзакции При получении карточки вкладчик собственноручно вводит четыре цифры, определяющие личный секретный (известный только вкладчику) пароль ПИН-код для доступа к данным, записанным на карточке. Таким образом вкладчик становится владельцем карточки и может совершать по ней операции по получению и внесению наличных, приобретению покупок в торговых точках, где установлены терминалы системы "Золотая корона", приобретению билетов в железнодорожных кассах и авиабилетов.

Приходные и расходные операции с наличностью по карточке и счету осуществляются на основании приходных и расходных ордеров, установленной формы. Выдача наличных денег и оплата товаров и услуг с помощью карточки производится в пределах лимитов, установленных на карточку по желанию владельца, но не более максимальных лимитов банка. Лимиты на карточку устанавливаются в целях защиты интересов вкладчика, в случае если карточка все таки окажется у мошенника, знающего код к ней, он не сможет снять с карточки больше чем лимит, установленный на ней. Максимальные лимиты устанавливаются банком. Банк осуществляет операции по картсчету на основании информации об использовании карточки, поступающей от торговых точек и пунктов по обналичиванию. Доход начисляется на все средства, находящиеся на картсчете и карточке, в том числе и на средства в резерве, до того момента, пока не пройдет операция по их списанию с карточки.

Закрытие картсчета производится на основании заявления о расторжении договора. Средства с картсчета выдаются вкладчику через 15 дней с момента подачи им заявления. Установленный срок необходим для ожидания транзакций по карточке.

По завершению операционного дня проводится сеанс связи с узлом, а затем узла с центром. Документы дня поступают из касс филиалов в отдел безналичных расчетов для осуществления последующего контроля за совершением операций по вкладу.

За 1996 год число владельцев пластиковых карточек "Золотая Корона Омскпромстройбанка увеличилось и составляет на 1 мая 1997 года более 28,5 тысяч человек.

В течение 1995- 1996 годов банком проводилась организационная и техническая работа по продвижению карточки на региональном финансовом рынке. Дважды, по инициативе банка, проводились совещания с участием других банков-эмитентов карточки "Золотая корона" (Омск-банк. Сибирский купеческий банк) и группы маркетинговых исследований .Целью таких встреч были: выработка единых подходов к рекламному и техническому оформлению пунктов обслуживания владельцев карточек на предприятиях торговли и сервиса, согласование тарифов для частных лиц за получение наличных денег по карточкам. В целях популяризации расчетов по карточкам в январе 1995 г. была организована и проведена презентация карточки "Золотая корона" в торговом центре "Омский" с организацией оформления договоров с частными лицами и льготной распродажей товаров по карточкам в день презентации.

Кроме того, банк совместно с предприятиями торговли постоянно организовывает продажу товаров со скидкой владельцам карточек "Золотая корона". Эти мероприятия направлены на то, чтобы привлекая большое число покупателей показать существующим и потенциальным владельцам карточек удобство и безопасность безналичных расчетов за товары с помощью карточки.

Что касается межрегиональных расчетов по системе "Золотая корона", то до августовского кризиса межбанковских кредитов система работала бесперебойно. Некоторые проблемы возникли с выходом из системы Сибирского Торгового Банка. Тем не менее это никак не повлияло на работу системы на локальном уровне. На межрегиональном уровне каждый банк стал использовать свои варианты для расчетов.

И все же главным итогом первого года работы Омскпромстройбанка на рынке пластиковых карточек является то, что создана достаточно разветвленная инфраструктура обслуживания населения по карточкам, а также то, что ликвидирован информационный вакуум для населения города о пластиковой карточке "Золотая корона". Многие омичи имели возможность убедиться какие удобства предоставляет карточка при расчетах за товары и услуги в торговых точках.

По состоянию на 1 апреля 1997 года ОАО «Омскпромстройбанк» эмитировано в обращение 26675 карточек по открытым 26916 карточным счетам с остатками денежных средств на них 38.7 млрд.рублей.

По количеству открытых картсчетов наибольший рост пришелся на период с октября 1996 года, когда в среднем за месяц выдавалось по 2725 карточек .

С момента создания управления по работе с пластиковыми карточками количество выпущенных в обращение карт «Золотая Корона» к 1 апреля 1997 года увеличилось на 14.3 тыс. штук или более, чем вдвое. Банк занимает лидирующее положение в Омске по масштабам операций с пластиковыми карточками, владея около 37 % рынка по количеству всех эмитированных карточек и около 70% микропроцессорных. Среди различных систем по количеству пластиковых карт система «Золотая Корона» в городе занимает 49 % рынка. По темпам развития системы «Золотая Корона» среди других банков России (52) Омскпромстройбанк занимает ведущее положение и на 01.04.97 г., в сравнении с 01.10.96 г. по количеству выпущенных в обращение карт переместился с четвертого на второе место, а по количеству транзакций и обороту в системе, соответственно с шестого на четвертое и с седьмого на пятое места.

Увеличение количества картсчетов произошло в основном за счет реализации «зарплатного проекта», что коренным образом изменило структуру владельцев пластиковых карточек. Если в сентябре 1996 года из общего количества карточек 10325, сотрудникам предприятий, перечисляющих заработную плату на картсчета, принадлежало 4128, то в марте из 26675 число «зарплатных» карточек достигло 19331 или более 72 %. За I квартал 1997 года на картсчета предприятиями и организациями перечислено заработной платы 20.4 млрд.рублей. Учитывая, что эта категория владельцев карточек не ориентирована на совершение операций по безналичным расчетам, банк вынужден был принимать меры по расширению сети кассовых терминалов и удаленного пополнения.

На сегодня, обслуживающая сеть банка содержит 24 терминала удаленного пополнения, 31 кассовый и 9 банкоматов, выполняющих функции выдачи наличных и записи. Потребовалась замена программного обеспечения и приобретение сервера системы, без чего дальнейшее развитие системы было бы невозможно. Многое удалось сделать по улучшению качества связи, под оборудование «Золотой Короны». За четыре последних месяца было передано 14 выделенных линий, что существенно улучшило надежность работы оборудования и качество обслуживания владельцев карточек, позволило запустить в эксплуатацию семь банкоматов. Теперь, для того чтобы открыть картсчет, получить карточку, пополнить счет наличными, сменить PIN-код, получить выписку по счету, вкладчику не обязательно приходить в центральный офис банка. Реализация этих задач позволила уже в марте 1997 года, без ощутимых проблем, обслужить существенно большее количество вкладчиков «Золотой Короны» по получению наличных в филиалах, вкладных пунктах и банкоматах, было произведено 27.6 тысяч расходных операций на сумму 13.4 млрд. рублей, в том числе через банкоматы выдано 4.0 млрд. рублей. Для сравнения расход, за этот же период, по всем другим видам вкладов в банке составил 29.0 млрд. рублей.

Обеспеченность терминалами удаленного пополнения (33, включая банкоматы) позволяет сегодня осуществить операцию пополнения карточки средствами со счета в пределах 7000 вкладчиков в день, а получение наличных 13-15 тысячам человек. Таким образом, потенциальные возможности сети обслуживания владельцев карточек «Золотая Корона», на сегодня, с учетом имеющегося оборудования и пиковых нагрузок, можно оценить в пределах 60-70 тысяч вкладчиков, а при некоторой модернизации оборудования до 100 тысяч.

Для осуществления безналичных расчетов в системе «Золотая Корона» в торговых и сервисных точках города установлено 96 расчетных терминалов, по которым ежемесячно совершается более 3500 покупок на сумму, в среднем, 230.0 млн. рублей. В ТЦ «Омский» (комплекс «Универсам»), универсаме «Октябрьский», например, в текущем году в среднем за месяц, по карточкам совершается около 500 покупок на 35.0 млн. рублей. Чаще расчеты по карточкам осуществляются в магазинах торгующих продовольственными товарами.

За 1996 год от операций с пластиковыми карточками платежной системы «Золотая Корона» банком получено доходов 1928.6 млн. рублей.

Основные показатели развития расчетов по карточкам "Золотая корона" в Омскпромстройбанке показаны в приложении 5.

Похожие работы

Операции коммерческих банков с пластиковыми карточками

Скачать

72152

0

0

... , продавших товары, оказавших услуги, если эти организации обслуживаются кредитной организацией, или корреспондентского счета, если указанные организации обслуживаются другим банком. 5.3. Если операции по использованию пластиковых карточек ведет другая кредитная организация, имеющая необходимое оборудование, то расчеты по этим операциям между кредитными организациями ведутся через счета, ...

Использование пластиковых карточек в банковском бизнесе

Скачать

163583

14

13

... банка   2.4.1 Анализ системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек в ОАО «Белвнешэкономбанк» «Белвнешэкономбанк» является одним из пионеров внедрения платежной системы с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь. Банк имеет статус Основного участника международных платежных систем MasterCard International и Visa International. Банком был создан первый в ...

Расчеты с использованием банковских пластиковых карточек: перспективы их развития в Республике Беларусь

Скачать

102754

0

0

... "Банковский процессинговый центр" предоставляет полный комплекс услуг в области информационно-технологического обеспечения безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек системы "БелКарт" и международных систем VISA International и MasterCard WorldWide на территории Республики Беларусь. Платежная система "БелКарт" продолжает свое развитие. В текущем месяце Национальный банк ...

Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками на примере ОАО "ВТБ"

Скачать

138707

4

6

... целесообразно проводить активную работу со своими клиентами посредством Средств Массовой Информации, в которых должна проводиться активная пропаганда банка ВТБ, его успешности, прибыльности и надежности. Следующим направлением совершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами для банка ВТБ должно стать преодоление незнания клиентом банковских продуктов (до 20% представителей ...