Внедрение вексельного кредитования для физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица

3.2. Внедрение вексельного кредитования для физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица

В целях привлечения надежных клиентов на обслуживание и получение от них доходов в виде процентов за кредиты Омскому отделению рекомендуется внедрить такую услугу, как вексельное кредитование физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица.

Суть вексельного кредитования состоит в том, что предприниматель получает кредит не денежными средствами, а банковским векселем. Полученным от банка векселем заемщик может расплатиться за товар или услуги в любой точке России, при этом сохраняются все преимущества, предоставляемых векселем: расчеты не по предоплате, а непосредственно при получении товара или услуги простым вручением векселя, а также высокая ликвидность векселя Сбербанка. Еще одним преимуществом вексельного кредитования для заемщика является то, что ставка по данному кредиту значительно ниже ставки обычного «денежного» кредита.

В свою очередь банку также выгодно вексельное кредитование, связанное с осуществлением выдачи кредита при отсутствии денежных средств, не затрачивая собственные кредитные ресурсы, т.к. он представляет кредит в виде набора векселей на общую сумму кредита. И, кроме того, получает прибыль, обеспечивающую высокую доходность данных операций. Высокая рентабельность для банка предопределяется низким уровнем затрат на ее проведение. Отделом ценных бумаг совместно с кредитным отделом был проведен опрос среди предпринимателей, который показал, что из 50 человек опрошенных 60 % желали бы получить кредит (т.е. около 30 человек), следовательно, спрос на данный вид услуг имеется.

В настоящее время процентная ставка по вексельному кредиту составляет 4,25 % годовых. Кредит выдается на таком же основании, как и «денежный», т.е. платежеспособность определяется по балансу или по доходам, заверенным налоговой инспекцией. Так как сумма кредита в среднем не большая, то в залог можно брать имущество. На сумму кредита выписывается вексель, при этом количество векселей определяется по желанию заемщика.

Банк, выписывая вексель, взимает с заемщика плату в размере 0,2 % от общей суммы выписанных векселей, которые идут в доход банку. Оформив кредит, заемщик вручает вексель за товар участнику расчетов, он же в свою очередь должен до окончания срока оплатить его в банке. Если срок кредита превышает срок оплаты векселя, то процентная ставка увеличивается. Гашение кредита производится, как правило, по окончании срока действия договора, гашение процентов ежемесячно до 25 числа.

Проведем расчет экономической эффективности от внедрения вексельного кредитования для физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица.

Кредитным отделом было проанализировано финансовое состояние каждого предпринимателя и их потребности в кредитных ресурсах, можно сказать, что в среднем одному предпринимателю можно выдать кредит на сумму равную 100 т.р.

Определим процентный доход банка на сумму равную 100 т.р. при условии ежемесячной уплаты процентов из расчета 4,25 % годовых по формуле:

Д_п = С  , (3.4)

q - годовая ставка процента за кредит, %;

n - количество дней в месяце.

Д_п = 100000  = 354,17 руб.

Процентный доход одного заемщика за год определяется по формуле:

Д_пг = Д_п  12, (3.5)

где Д_пг – процентный доход банка за год, руб.;

Д_п - процентный доход банка за месяц, руб.

Д_пг = 354,17  12 =4250 руб.

По формуле (3.5) определим процентный доход в расчете выдачи вексельного кредита за год при планируемом количестве заемщиков 30 предпринимателей, по формуле:

Д_пгN = Д_пг  N, (3.6)

где Д_пгN – процентный доход за год при планируемом количестве

заемщиков, руб.;

N - количество заемщиков за год;

Д_пг - процентный доход банка за год.

Д_пгN = 4250  30 = 127500 руб.

Кроме того, рассчитаем дополнительный доход от выдачи векселя одному заемщику на 1 год по формуле:

Д_дд = С  К, (3.7)

где Д_дд – дополнительный доход от выдачи векселя одному заемщику на

год;

С - сумма вексельного кредита на одного заемщика на год;

К - плата за выдачу векселя.

Д_дд = 100000  0,2 % = 200 руб.

Д_овN = Д_дд  N, (3.8)

где Д_овN - доход за оформление векселя всех заемщиков.

Д_овN = 200  30 = 6000 руб.

Общий доход от выдачи вексельного кредита составит:

Д_общ = 127500 + 6000 = 133500 руб.

Рассчитаем расходы на внедрение нового вида кредита по формуле:

Р = Р_о.с +Р_рг + Р_рт, (3.9)

где Р – расходы на внедрение вексельного кредита;

Р_о.с - расходына оформление стенда;

Р_рг - расходына рекламу в газете;

Р_рт - расходына рекламу на телевидении.

В качестве рекламной компании вексельного кредита можно порекомендовать рекламировать путем оформления стенда в доп/офисах, ОПЕРУ, на телевидении, в газете «Ореол – экспресс». Рассчитаем расходы, связанные с рекламой.

Оформление стенда в доп/офисах, ОПЕРУ включает стоимость стенда 800 руб. Планируется подготовить 12 стендов.

Рассчитаем расходы на оформление стендов по формуле:

Р_ос = С_т  Ц, (3.10)

где Р_ос – расходы на оформление стенда;

С_т – количество стендов;

Ц – стоимость одного стенда.

Р_ос= 12  800 = 9600 руб.

Вексельный кредит для физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица будет рекламироваться на телевидении в течение 10 дней в виде бегущей строки. Стоимость этой услуги на канале ОРТ составляет 625 руб. в течение одного дня. Рассчитаем расходы на рекламу на телевидении по формуле:

Р_рт = К_д  Ц, (3.11)

где Р_рт – расходы на рекламу на телевидении;

К_д - количество дней;

Ц – цена услуги одного дня.

Р_рт = 10  625 = 6250 руб.

Рекомендуется разместить рекламные объявления в газете «Ореол – экспресс» размером 46 х 66 мм.

Реклама в газете «Ореол – экспресс» будет рекламироваться в течение 3-х месяцев. Учитывая, что газета выходит 1 раз в неделю, стоимость одного объявления 120 руб.

Стоимость рекламной компании в газете определяем по формуле:

Р_рг = М  Н  С_то, (3.12)

где Р_рг – расходы на рекламу в газете;

М - количество месяцев;

Н – число недель в месяце;

С_то – стоимость одного объявления.

Р_рг = 3  4  120 = 1440 руб.

Общие расходы на внедрение вексельного кредита для физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица составят:

Р = 9600 + 6250 + 1440 = 17290 руб.

Результаты дохода и расходы представим в табл. 3.4

Таблица 3.4

Расходи доход банка в результате внедрения вексельного кредита

Прибыль банка от внедрения мероприятия рассчитаем по формуле:

Приб. = Дох. - Р (3.13)

где Д – доход;

Р - расход;

П – прибыль.

Приб. = 133500 – 17290 = 116210 руб.