Тенденции и проблемы развития деятельности коммерческих банков

1.2. Тенденции и проблемы развития деятельности коммерческих банков

Переход от социалистической плановой экономики к экономике рыночного типа чреват большими трудностями, поскольку любой экономический строй представляет собой сложную систему экономических, политических и международных связей.

Социалистические банковские системы стран Восточной Европы были частью государственных структур с централизованной плановой экономикой, целью которых было выполнение государственных плановых заданий и распределение фондов в соответствии с этими заданиями. Рыночная же экономика в качестве обязательных условий функционирования требует наличия:

-стабильной валютной денежной системы;

-эффективно функционирующей банковской сети

-конкурентных взаимоотношений на рынке финансовых услуг.

-конкурентных взаимоотношений на рынке финансовых услуг.

Следовательно, банки образуют главный компонент того экономического строя, который называют рыночным хозяйством.

В середине 80-х годов в нашей стране существовала система государственных кредитных учреждений, приспособленная к условиям планово-распределительной модели управления хозяйством. Основные рычаги банковского обслуживания и контроля находились в руках Государственного банка СССР. кроме того, имелись два специализированных банка: Стройбанк (финансирование капиталовложений из государственного бюджета и долгосрочное кредитование предприятий ) и Внешторгбанк, осуществляющий расчетные и кредитные операции во внешнеэкономической сфере.

Основные недостатки банковской системы, существовавшей до 1987 г. были следующие:

монополизм, отсутствие у предприятий права выбора банка банка и источников кредита;

отсутствие банковской специализации

низкий уровень процентных ставок;

отсутствие вексельного обращения;

банки выполняли многочисленные операции по перекредитованию хозяйств; прощали и списывали долги предприятий.

Другими словами, банковская система была неэффективной, ее воздействие на производство было крайне недостаточным. Современная банковская система имеет хотя и недолгую, но бурную историю. Она берет начало с конца 80-х годов.

В середине 80-х годов, в обстановке поиска путей более динамичного развития экономики, стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. В 1987 г. было принято решение провести в стране радикальную экономическую реформу, фундаментом которой предполагалось сделать полный хозрасчет и самофинансирование. Это в свою очередь потребовало перестройки всей банковской системы.

В результате проведенных преобразований Госбанк СССР лишался монопольных функций и был отстранен от непосредственной кредитной работы с клиентурой. За ним закрепилась роль организатора и руководителя всей банковской системы. Были созданы также 5 специализированных государственных банков: Агропромбанк СССР, Промстройбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР.

Первый период реформы был малоэффективен, так как носил прежний административный характер, одноярусная банковская система была сохранена. Но тем не менее эти преобразования подготовили переход к созданию новой кредитной системы, в том числе к организации коммерческих банков.

Второй период банковской реформы охватывает 1988-1989 гг. и отмечен отходом от монополизма, так как были созданы первые коммерческий банки. Первый такой банк появился в августе 1988 г. Новая банковская система позволила начать формирование новой кредитной системы.

Третий период банковской реформы отмечен принятием ряда законодательных и нормативных актов. Прогрессивность этих законов ( « О Государственном банке СССР » и «О банках и банковской деятельности», принятых 11 декабря 1990 г.) состоит в том, что с их помощью окончательно сформировалась двухъярусная банковская система: первый ярус представлен Госбанком СССР и центральными банками республик СССР, второй -коммерческими банками.

2 декабря 1990 г. были приняты законы РСФСР «О центральном банке РСФСР (Банке России)» «О центральном банке РСФСР ( Банке России) « и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в 1991 г. - нормативные документы Центрального банка РСФСР, регулирующие деятельность коммерческих банков на территории России.

Принятие этих законов придало деловым кругам большую уверенность, и развитие сети коммерческих банков стало проводиться еще более быстрыми темпами. После образования СНГ большая часть функций Госбанка ССР перешла к Центральному банку.

Хозяйственная самостоятельность предприятий привела к перекачке прибыли в фонды стимулирования и социальных мероприятий с последующим обналичиванием средств. Так начинался лавинообразный процесс обострения проблемы дефицитов и нарастание скрытой инфляции. С января 1992 г. инфляция была официально легализована в рамках либерализации цен, и вскоре перешла в стадию гиперинфляции. На банковской системе это отразилось следующим образом.

Если в 1988 – 1991 г.г. рост числа банков и их капиталов происходил вследствие раздробления бывших гос. спецбанков, перекачки бюджетных средств через создаваемые «министерские» банки, то в условиях гиперинфляции в процесс формирования банковского капитала оказались вовлеченными практически все национальные ресурсы – как юридических, так и физических лиц. Так вслед за непродолжительным биржевым бумом 1990 – 1992 г.г. наступил банковский бум.

Банковская реформа проводилась в несколько этапов, в результате число зарегистрированных кооперативных и коммерческих банков в России неуклонно росло, что подтверждается данными, отраженными на рис.1.1..

Рис.1.1. Динамика роста числа зарегистрированных кооперативных и коммерческих банков в РФ

Будучи одним из «приводных ремней» механизма инфляции, банковский сектор расширился в результате активного распределения доходов в свою пользу. Так, если в 1991 г. доходы банков составляли 2,2 % ВВП, то в 1994 г. они возросли до 7,4 %. Затем в связи с падением инфляции доля банков в доходах упала до 6,5 % ВВП в 1995 г. и до 6,4% в 1996 г. Среди важнейших характеристик банковского сектора за период с 1992 г. по 1996 г. можно отметить количественное преобладание средних и мелких кредитных учреждений, «маломощность» среднего российского банка.12, с.67

Наличие достаточного количества малых и средних банков является важнейшей предпосылкой развития малого и среднего бизнеса как основы рыночной экономики и формирования ее устойчивой социальной базы.

Малые и средние банки лучше знают свою клиентуру, они более приспособлены к меняющейся рыночной ситуации по сравнению с крупными. Конечно, малые банки не могут оказывать весь спектр услуг, которые предоставляют крупные банки, особенно на фондовом рынке.

Малые и средние банки также необходимы в банковской сфере, как малые и средние предприятия в экономике.

Рост числа банков в 1995 – 1996 г.г. постепенно замедлился вследствие роста филиальной сети. Тенденция замедления процесса образования новых кредитных организаций приведена в табл.1.1.

Таблица 1.1

Как видно из табл.1.1. в рассматриваемый период имеет место относи­тельно невысокое сокращение количества зарегистрированных банков, одна­ко высокими темпами снижается количество действующих банков. За четыре года их численность сократилась на 1314, или 36%; в то же время количество неработающих банков увеличилось более чем в 3 раза. основная часть из них была впоследствии ликвидирована.

Результаты концентрации банков и банковского капитала представлены в табл.1.2.

Таблица 1.2

Группировка действующих кредитных организаций по размеру уставного капитала

Данные табл.1.2. свидетельствуют о том, что за 1996—1997 гг., т. е. до финансового кризиса в августе 1998 г.. количество банков и кредитных орга­низаций с уставным капиталом до 500 тыс. руб. сократилось с 670 до 197, или в 3,4 раза. а их количество с уставным капиталом более 20 млн. руб. возросло с 92 до 289, или более чем в 3 раза. В последующем процесс концентрации усилился, данные приведены в табл.1.3.

Продолжение табл. 1.3.

Из табл.1.3. видно, что количество действующих кредитных организаций в течении 1998-1999г.г. сократилось на 348, или 1/5, а их составной фонд увеличился более чем в 3 раза. В 2000 г. концентрация банковского капитала усилилась.

Картина современной банковской системы России будет неполной, если не упомянуть ее институциональную структуру. Во многом облик банковского сообщества несет на себе черты влияния российской бюрократии всех уровней, бюрократии, обеспечивающей банкам «преимущественный доступ к финансовым ресурсам». Другой специфической чертой также является наличие тесной организационной связи с предприятиями – учредителями которые по сути определяют кредитную политику подопечных банков и их развитие в целом.

Для построения типологической схемы банков можно использовать следующие показатели: история возникновения банков, превалирующие функции и операции, тип поведения, размер активов. Условно можно выделить семь типов банков (данная градация приводится на конец 1997 г. и первую половину 1998 г.).

Первую группу составляли по сути государственные или полугосударственные банки, с которыми Банк России имеет особые отношения. К таковым, в частности, относятся Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и некоторые другие. «Государственность» этих банков проявляется в том, что, например, Сбербанк РФ является самым крупным оператором на рынке государственных обязательств и может практически определять динамику их котировок.

Во вторую группу входили около 20 «элитных» банков, на которые в совокупности приходилось примерно 1/3 активов банковской системы и более четверти средств на клиентских счетах и депозитах. Их отличительной чертой являлась самая тесная связь с властными структурами, что обеспечивало таким банкам выход на бюджетные потоки и вложения в надежные, высокодоходные проекты и отрасли: обслуживание ТЭК, торговля энергоресурсами, сырьем и полуфабрикатами; строительство и торговля недвижимостью; импорт продовольствия и народного потребления. В условиях, когда государство активно проводит политику ограничения высокой прибыльности на финансовых и торговых операциях, ведущую роль в получение банками прибыли в конечном счете должна играть прибыль, полученная от инвестиций в промышленное производство. В сущности именно такая политика государства и должна стимулировать банки к расширению кредитования промышленных предприятий.

К третьей группе относятся «элитные» региональные банки, которые формировались и функционируют под патронажем местных властных структур и работают на их интересы.

Четвертая группа включает так называемые «корпоративные» и «операциональные» банки. «Корпоративные» банки формировались, как правило, на отраслевой, министерской основе и обслуживали соответствующие производства: Авиабанк, Автобанк и т.д. Эти банки обеспечивали ведение счетов своих предприятий.

В пятую группу входят «сетевые» банки, созданные на базе бывших Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР.

Шестая группа включает в себя классические коммерческие банки, «не состоящие в родстве» с бывшими государственными банками.

Седьмая группа- это российские загранбанки, которые следует считать одновременно элементами банковских систем России и принимающих стран.

Маломощность большинства банков, нежелание «возиться» с мелким частным вкладчиком (который на самом деле создает «депозитную подушку»- основу устойчивости кредитного учреждения), а также стремление быстро и без хлопот заработать «легкие» деньги привели к росту в 1993-1994гг. рынка МБК, питающегося транзитными бюджетными деньгами и льготными кредитами Центробанка. Обилие недорогих денег на рынке МБК не требовало от банков проявления высокого профессионализма.

Крах рынка МБК в 1995-1996гг. обнажил главное: отсутствие у большинства банков устойчивости ресурсной базы, их неспособность работать в относительно нормальных условиях, при более-менее приемлемых темпах инфляции; их слабую связь с клиентами; пренебрежение работой с мелкими частным вкладчиком.

Такие противоречия механизма воспроизводства банковского капитала, как неравновесие между банковскими рисками и внутренними источниками их компенсации и неравновесие между источниками банковских ресурсов и вложениями средств банков, явились главными причинами сбоев в работе банковской системы.

Таким образом, анализируя современную ситуацию состояния системы коммерческих банков, можно сделать следующие основные выводы:

Возрастание рисков на межбанковских и других финансовых рынках ощутимо сужает для банков базу внешнеэкономических заимствований. В силу данного обстоятельства им приходится рассчитывать на собственную ресурсную базу, которая у многих коммерческих банков ограничена.

Происходит становление российских банковских монополий в виде полутора-двух десятков крупных банков, поглощающих либо разоряющих слабые банки.

Кредитование реального сектора не только не растет, но, напротив, снижается. И без того тяжелое положение в народном хозяйстве усугубляется без четко выраженной кредитной политики, особенно в тех отраслях, где она традиционно необходима- в легкой и пищевой промышленности, машиностроении.

Складывается система коммерческих банков, ориентированных на определенную группу высокодоходных топливно-сырьевых отраслей вместо кредитной поддержки других отраслей и секторов экономики, что не способствует комплексному развитию народного хозяйства.

Сужение кредитного потока имеет еще одно неприятное последствие - ослабевает поддержка денежного оборота реального сектора в условиях хронических неплатежей. Производство по-своему отвечает на нехватку денег, продолжая использовать всевозможный бартер, вводя в оборот различные заменители денег. В таком качестве выступают векселя, облигации, чеки, договоры и т.п. Деньги продолжают уходить в теневой сектор экономики, лишая казну доходной части, а предприятия- денежных оборотных средств.

В августе 1998 г. по причине ошибочной экономической политики произошла обвальная девальвация, отказ от выполнения обязательств по государственным ценным бумагам. Сказались крупные недостатки в управлении активами многих банков. Банковский сектор оказался на грани выживания. Сократилась банковская инфраструктура (до четверти активов банковской системы без учета Сбербанка РФ). В основе кризиса 1998 г.-предыстория развития финансового рынка и банковской системы. Его последствия предопределяют дальнейшее развитие и современное состояние банковской системы. Можно выделить две основные фазы восстановления экономики: первая ( октябрь 1998 г.- апрель 1999 г.) характеризуется так называемыми позитивными последствиями девальвации (рост рентабельности экспорта, сокращение и замещение импорта); вторая ( с мая 1999 г.) связана с таким положительным фактором, как рост мировых цен на нефть. В результате наблюдается насыщение экономики деньгами, увеличение спроса, рост экономики в целом.

Так, по данным статистической отчетности, к середине 2000 г. ВВП увеличился на 7%, промышленное производство выросло более чем на 10%. За весь послекризисный период инвестиции выросли на 14,3 %, отмечается рост положительного сальдо внешней торговли. Золотовалютные резервы к середине 2000 г. ВВП увеличился на 7%, промышленное производство выросло более чем на 10%.За весь послекризисный период инвестиции выросли на 14,3%, отмечается рост положительного сальдо внешеней торговли. Золотовалютные резервы к середине 2000 г. составили 23 млрд. долл. и продолжается их дальнейший рост, что гарантирует как выплаты по внешнему долгу, так и стабильность курса рубля.13, с.72

Следует. однако, отметить, что все оптимистические показатели за истекшие два года не прогнозируются в ближайшей перспективе. В значительной степени это объясняется стихийностью восстановления экономических процессов без активной роли государственного управления ими (исчерпан ресурс стихийного роста), ухудшением экономической конъюнктуры.

Прежде всего это потеря контроля над естественными монополиями. постоянный рост цен и тарифов на энергоносители, прогнозируемое снижение мировых ценна нефть, катастрофическое нарастание износа основных фондов в базовых отраслях. Выход из создавшейся ситуации может быть только один: «Компенсировать ухудшение конъюнктуры можно лишь осознанной и активной политикой государства…»

Действительно, в целом оценка текущего состояния российской кредитно-финансового рынка в послекризисный период достаточно противоречива, что объективно отражает его неустойчивость.

С одной стороны, в процессе восстановления финансового рынка имеет место позитивные результаты – сохранение инфраструктуры , относительное восстановление деятельности всех секторов финансового рынка, активизация межбанковских операций и рынка корпоративных акций и облигаций. Проявились и фундаментальные экономические факторы – положительная динамика торгового баланса, начало роста промышленного производства, усиления влияния ЦБ РФ на финансовом рынке.

С другой стороны, необходимо признать, что не восстановлена экономическая роль финансового рынка, не работает инструмент государственных ценных бумаг как источник финансирования бюджетного дефицита, ЦБ РФ практически не реализует операции на открытом рынке в интересах осуществления денежно – кредитной политики. Продолжается отток капиталов из страны. Не определены проблемы, связанные с теневой экономикой, не используются в полной мере накопления населения.

Финансовый рынок по – прежнему не способен аккумулировать средства для их направления в производственный сектор экономики.

В послекризисный период отмечается все еще высокий уровень неплатежей. Неплатежеспособные предприятия составляют около 40%. Неудовлетворительно функционирует фондовый рынок. По данным Национальной Ассоциации фондового рынка (НАУФОР) остаются крайне низкими собственные средства многих активных операторов. У большинства из них они несопоставимы с оборотом.

Рост инфляций составляет 18 – 20% за год. В дальнейшем рост ВВП не прогнозируется; напротив, прогнозируется спад, поскольку послекризисная девальвация перестала стимулировать экономику.

В первой половине 2000 года объем денежной массы увеличился на 18%, что дало всплеск инфляции – в мае вдвое по сравнению с апрелем; в июне 1,5 раза против мая.

И главное, наблюдается крайне ограниченное участие банков в инвестирование реального сектора экономики. Старые источники роста исчерпываются, новые не освоены. В активных велика и продолжает расти доля просроченных, пролонгируемых кредитов, рефинансируемых новыми – своеобразная кредитная пирамида.

Следует также отметить ограниченность действий ЦБ РФ по преодолению последствий кризиса – медлительность реструктуризации и санации банковской системы, практическое отсутствии мер по реструктизации. Очевидна необходимость радикальной корректировки денежно – кредитной политики – восстановление и рефинансирование кредитных организаций, обеспечение кредитования производства.

В чем основные причины произошедшего кризиса финансового рынка и банковской системы – его системообразующей основы? Учитывая, что это третий кризис, что причины, их породившие, не устранены, этот вопрос имеет достаточно важное методологическое значение. Это и обобщение прошлого и выводы для будущего. Проблема эта комплексная. Ее основа лежит в проводимой либерально – монетаристской политике, заимствованной из теории так называемого равновесия, практически исключающей управляющую, координирующую и контролирующую роль государства, что недопустимо в сложных экономических системах, особенно в период перехода из одного состояния – плановая экономика в другое – рыночная экономика. Уже признано даже на Западе, что традиционный капитализм, ориентированный на максимизацию прибыли, изжил себя, что основой экономического развития является ориентация на научно – технический прогресс, наукоемкие технологии, интеллектуальный потенциал, информатизацию общества. Под влиянием этих факторов осуществляется концентрация капитала, снижение роль государственных барьеров, формируется так называемое глобальное экономическое пространство. Этот процесс получил время определения глобализации экономики.

Кризис на финансовых рынках непосредственно отражается на банковской деятельности. Банковская система одной из первых принимает на себя негативные последствия кризиса, что проявляется в следующем:

кризис неплатежей, выражающийся в несвоевременном исполнении обязательств перед клиентами;

неплатежеспособность клиентов банков приводит к сокращению базы и, как следствия, к сокращению кредитования реального сектора экономики;

невозможность заимствования денежных средств на рынке межбанковского кредита;

невозможность как реализации имеющегося пакета государственных российских ценных бумаг, так и рефинансирования под обеспечение;

ухудшение качества кредитного портфеля.

В результате наблюдается общая стагнация банковской активности, продолжающееся социальное недоверие к кредитным организациям.

Стратегия преодоления кризиса должна базироваться на учете принципиальных ошибок и недостатков в управлении экономикой, отчетливо проявившихся в ходе предыдущих кризисов. Иных, более простых, путей нет.

Предстоит реформирование национальной банковской системы с учетом современных потребностей экономики на основе наращивания капиталов, создания надежной инфраструктуры, эффективного участия банков в развитии реального сектора экономики и реализации социальных программ.