Обязательное и добровольное страхование: тенденции развития

10. Обязательное и добровольное страхование: тенденции развития.

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юр. и физ.лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное - замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физ. и юр. лица.

Гос-во устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности, уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые др. ?-сы.

При обязательном страх-нии достигается полнота объектов страх-я. Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страх-я, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страх-я при обязат. форме его проведения применять минимал. тарифные ставки, добиваться высокой фин. устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обяз-го страхования возникает т. на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страх-е имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страх-я. Начало и окончание срока страх-я указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страх-ю м. обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии).

Договоры добровольного страх-я имущества или личного страхования явл. частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По договору страх-я услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

На сегодняшний день в РФ растет в общем объеме страховых взносов доля обязат-го страхования. Безусловно, через страхование гос-во должно участвовать в решении соц. проблем в развитии общества. Совершенно закономерно и экономически оправдано в сегодняшних условиях проведение за счет средств бюджета обязательного личного страхования военных и членов их семей, страхование от несчастных случаев работников отд. профессий. Это определяет сегодняшнее состояние страны и вытекает из необх-ти повышения соц. защищенности населения в услов. рынка, но обязат-е страх-е следует рассматривать как временную меру, переходный этап в решении соц. проблем общества.

Крайне низкий уровень развития добровольного страхования, в 1-ю очередь граждан объясняется: 1. Огромной инфляцией («съедает» всю страховую защиту); 2. Банкротством ряда финансовых институтов, в т.ч. страховых компаний; 3. Низкая экономическая и страховая культура общества.

Однако будущее принадлежит добровольному страхованию, поскольку, будем надеяться, что демократические идеи в своих лучших проявлениях приживутся в РФ, а они подразумевают прежде всего свободу выбора.

13. Маркетинг как фактор финансовой устойчивости страховщика.

Особое значение и место в рыночном регулировании страхового дела отводится системе маркетинга и рекламе как интегральному методу исследования и воздействия на страховой рынок с целью получения max-ой прибыли. Маркетинг - это одна из основных функций страховой компании в плане сбытовой деятельности, т.е. продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Маркетинг - это также комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельности страховой компании, направленной на оказание таких страховых услуг и в таких кол-вах, которые соответствовали бы потенциальному спросу. При этом спрос создается усилиями самой страховой компании и удовлетворяется ею же. Т.о., маркетинг - это функция страховой компании, включающая в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов (аквизиция), исходя из имеющегося реального и потенциального спроса на страховые услуги. Продажа страхов. полисов делится на: а) непосредственную (в представительствах или агентствах страх. компании); б) продажу ч/з страх. агентов и альтернативную сеть распространения. Первая – мало эфф-на. Последняя осущ-ся на комиссионных началах. Использование посредников повышает оперативность заключ. договоров страх-я, повышает конкурентоспособ-ть страх. компании, т.к. дает возмож-ть пользоваться источником первичной информации о том, что хотят страх-ли, как они воспринимают предлагаемые виды страх-я. В кач-ве посредников выступают страх. агент (действует от имени и по поручению страх. компании) или брокер (независимый посредник, консультирует страхователя).

Маркетинг включает в себя ряд действий, которые м.б. сведены к 2 основным функциям: 1). Формирование спроса на страховые услуги. Подразумевает влияние и убеждение с помощью целенаправленной рекламы, широкого комплекса организационных мероприятий по заключению договоров страхования, дифференциации тарифов на страховые услуги, сочетания страховых услуг с различными формами торгового и юридического обслуживания. 2). Удовлетворение страховых интересов. Реализация данной функции произ-тся посредством высокой культуры страхового обслуживания, которая является залогом нового спроса на страховые услуги.

Практический маркетинг страховщика опирается на следующие основные принципы: а) глубокое изучение конъюнктуры страх-ого рынка; б) сегментация страхового рынка, т.е. выделение отдельных видов страх-ия или групп страх-лей по опр-ным признакам; в) гибкое реагирование на запросы страх-лей; г) инновация, т.е. постоянное совершенствование модификации и приспособление страховых продуктов к требованиям рынка.

Служба маркетинга страховщика вместе с экономическими, оперативными, кадровыми службами создает единый интегрированный процесс, направленный на удовлетворение запросов страх-го рынка и получению прибыли от страх-х операций.

В число обязательных задач службы маркетинга должны входить: а) сбор, обработка и анализ инф-ции о страховом рынке и спросе на услуги данного страховщика и его конкурентов; б) прогнозирование конъюнктуры на страховые услуги; в) изучение потенциальных возможностей страховой компании; г) планирование собственной деловой стратегии в соответствии с состоянием рынка.

Главная цель рекламной деятельности представляется как целенаправленное формирование разумных потребностей населения в услугах страхового характера. Сочетание различных методов рекламы, времени и места проведения рекламной кампании, ее направленность сообразуется со стратегической программой маркетинга данной страх-ой компании.

Похожие работы

Организация и планирование производства в швейной промышленности

Скачать

19313

17

0

... Выводы Список литературы КУРСОВАЯ РАБОТА       Изм Лист № док. Подпись Дата Организация и планирование швейного производства Лит. Масса Масштаб   Разработал Парфенов У   Утвердил Куронен Г.   Проверил Куронен ...

Проект по организации и планированию производства на предприятии лесного хозяйства

Скачать

26696

12

0

... , что сумма тарифного фонда заработной платы по всем видам работ проводимых лесхозом составляет 2033,21 рублей за единицу измерения. В соответствии с действующим законодательством, предприятия лесного хозяйства самостоятельно определяют порядок и размеры премирования работников. Доплаты за выслугу лет устанавливаются в процентах от тарифного фонда, выплаты по районному регулированию планируются ...

Организация и планирование производства для участков механической обработки

Скачать

41035

28

2

... руб. Таким образом, чистая прибыль составит: ЧП = ВП- Нн- Нпр = 115946679,2 руб. Заключение В процессе работы были выполнены расчеты по вопросам организации и планирования производства для участков механической обработки. Рассчитаны технико-экономические показатели эффективности работы участка: Себестоимость продукции—130571,1 руб. Выручка от реализации составила –1418737488 руб. ...

Организация и планирование производства на примере УП "Агрокомбинат "Ждановичи""

Скачать

38057

9

14

... конкуренция со стороны местных поставщиков. 4. Результаты анализа товарного ассортимента предприятия В соответствии с уставом предприятия основным видом хозяйственной деятельности УП "Агрокомбинат "Ждановичи" является производство и реализация овощей закрытого молока и мяса. Основными направлениями производственной специализации хозяйства являются: - производство овощей закрытого грунта; ...