Современное состояние страхового рынка России

14. Современное состояние страхового рынка России.

Буде считать развитыми страховыми рынками - рынки ведущих зарубежных стран. Страховой рынок РФ значительно отличается от них, причем явно не в лучшую сторону. (У нас он недоразвит). На страх. рынке России доминируют следующие отрицательные тенденции: низкий ассортимент услуг (не >60, в Европе 500), растет в общем объеме страховых взносов доля обязательного страхования, соотв-но снижается доля добровольного, сократилась доля участников страхового процесса (физ. и юр. лиц), снижение числа страх-х организаций, численности агентов, неравномерное распределение страх. компаний по регионам России.

Можно классифицировать причины, определяющие такое положение вещей, след. образом: психологическая, политическая, экономическая, правовая. Причины перечислены по мере убывания их значимости. Рассмотрим их подробнее:

Психологическая. Она определяется всеми последующими. Заключается преимущественно в том, что у населения (а так как юр. лица образуются физ-ми, то ситуация для них аналогична) нет доверия к страховым компаниям. Во многом это объясняется поведением самих компаний. Период первоначального накопления капитала всегда сопровождается мало законными методами. РФ начале 90-х исключением не явилась. Доверие теряется очень быстро, зарабатывается же очень долго и с большим трудом. Преобладает мнение о том, что даже если страховая компания и не имеет цели явно обмануть страхователя, то она все равно сделает все от нее зависящее для не выплаты страхового возмещения. Кроме того, для многих не очевидна эффективность страхования как метода защиты имущественных интересов, во всяком случае, по результатам некоторых социологических исследований, конкуренции с банками как альтернативным способом формирования индивидуального «страхового фонда» страховые компании не выдерживают.

Политическая. Настоящее время - это прежде всего время выборов. Выборов настолько серьезных, что они могут при определенном раскладе поставить под сомнение существование страхового рынка как такового. Еще каких-нибудь 20 лет назад в СССР имелось всего две страховые компании: Госстрах и Ингосстрах. Подобная неопределенность будущего определяет практическую невозможность страхования, отличного от краткосрочного, особенно это касается некоторых разновидностей страхования, например, пенсионного страхования.

Экономическая. Страна находится на грани дефолта, а поэтому: А) у страхователей отсутствует достаточное количество необходимых денежных средств (согласно опросу, проведенному Центром экономической конъюнктуры при Правительстве РФ среди основных страховщиков, это основной фактор, препятствующих нормальной работе страховой организации); Б) в соответствии с новыми требованиями закона «О страховании» с 01.01.99г. минимал. размер устав-го капитала составляет 25 тыс. МРОТ (2087 тыс. рублей) для компаний, не проводящих страхование жизни, 35 тыс. МРОТ (2922 тыс. рублей) для компаний, проводящих страхование жизни, 50 тыс. МРОТ (4174 тыс. рублей) для перестраховочных компаний. Сейчас средний уставный капитал, например, перестраховочных компаний - 2,2 млн. рублей, причем только у 6 компаний он соответствует требованиям закона. В) положение самих страховщиков неотделимо от общей экономической ситуации и значительно усложнилось после 17.08.98 г., поскольку одним из последствий кризиса явилось решение об отсрочке исполнения обязательств по ГКО, что крайне затруднило возможность страховых выплат по договорам страхования, заключенным на срок не более года. Г) экономическая нестабильность, по всей видимости, сохранится в обозримом периоде, это порождает негативные ожидания, которые не дают возможности какого-либо достоверного планирования страховой деятельности.

Правовая. Законодательство, регулирующее страховую деятельность, весьма несовершенно, причем проблемы есть не только в законодательстве, регулирующем деятельность страховщиков на территории РФ (здесь встречаются даже такие курьезы, как обложение согласно проекту Закона «Об внесении изменений и дополнений в закон РФ «О подоходном налоге с физ. лиц»» 20% материальной выгоды, полученной в виде разницы между суммой уплаченных страховых взносов и суммой страховой выплаты по договорам добровольного страхования), но и за ее пределами. Например, в 1994 году Россия при вступлении в ВТО подписала Соглашение о партнерстве и сотрудничестве (СПС). В части, относящейся к сектору страховых услуг, это соглашение фактически не создает равных возможностей для российских страховых компаний по осуществлению страховой деятельности в странах ЕС, несмотря на декларированные в СПС принципы взаимности.

15. Страхование в зарубежных странах.

Рассмотрим наиболее интересные элементы страховых рынков различных стран (в которых развито страховое дело).

Одним из крупнейших страховых рынков мира и Европы является французский страховой рынок. Он занимает одно из лидирующих мест и общий объём мировых премиальных поступлений приходящихся на его долю составляет 5,8%. Страховой рынок Франции представлен в основном акционерными компаниями, хотя на ряду с ними немалое место занимают смешанные компании (гос. и частн. капиталы), существуют также государственные страховые компании (7 компаний).

Бурное развитие страхового рынка во Франции происходящее в настоящее время вызвано развитием личного страхования. Всё большее количество граждан желает застраховаться на случай: болезни, безработицы (увольнение с работы), уход на пенсию. Наиболее интересным моментом является то, что население доверяет коммерческим страховым компаниям больше, чем государственным. Это связано с тем, что гос-х гарантий недостаточно для удовлетворения своих потребностей, скажем выплаты по пенсионному страхованию в условиях инфляции (умеренной) со стороны государства будут производиться по прежней схеме и размерам, в то время как коммерческие страховые компании пытаясь не растерять своих клиентов идут на увеличение размеров выплат и удовлетворение потребностей страхователей.

Страховое законодательство во Франции сведено в Страховой кодекс, который объединяет всю совокупность законодательных актов касающихся страхования (до 100 стр.). Французский страховой кодекс предусматривает обязательное разделение страхования жизни и страхования иных видов рисков по отдельным обществам.

Законодательство допускает несколько десятков видов обязательного страхования, причём большинство из этих видов определяется соответствующими министерствами и ведомствами. Так например : арендатор должен при найме показать полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами; ребёнок не будет взят в детский сад, если не застрахуют ответственность за его действия; в строительстве строитель обязан застраховать свою ответственность за качество произведённых работ на период десяти последующих лет и т.д..

Не менее интересным представляется страховой рынок Германии. Его быстрое развитие в последнее время связано с увеличение активности посредников в данной страховой системе. По правовому положению посредники делятся на три группы: штатные сотрудники внешней службы; самостоятельные страховые представители - агенты; страховые маклеры (брокеры).

Штатные сотрудники внешней службы находятся в трудовых отношениях с работодателем и работают у него по найму. На них распространяется тарифное соглашение, право на отпуск, социальное страхование, запрещение необоснованного увольнения. Они получают зарплату плюс комиссионное вознаграждение. Они работают в должности инспекторов и их задача - привлечение агентов, контроль за их работой, профессиональная поддержка. Страховые представители (агенты) являются посредниками, которые уполномочены страховой компанией осуществлять от её имени и в её интересах посредничество при заключении с клиентом договоров страхования. Страховые агенты подразделяются: на основных агентов и совместителей. Основные агенты (генеральные) работают на одну фирму. Под началом генерального агента работают субагенты. Страховой маклер - особый тип страховых посредников. В то время как страховой агент является «удлинённой рукой» страховщика, маклер является союзником страхователя. Он подыскивает нужную страховую компанию, подсказывает что делать, анализирует риск, помогает при наступлении страхового случая, отстаивает интересы страхователя в суде если это необходимо. В Германии 80% договоров заключается через агентов.

Ещё одной страной с развитым страховым рынком является Австралия. В среднем 10% семейного дохода в этой стране идёт на страхование. Объём общемировой страховой премии приходящейся на данный страховой рынок составляет 1%.

Страх-е компании на данном рынке представлены в основном в 2х формах: гос-е и частные. Существует чёткое разграничение: по страхованию жизни; общему страхованию; страхованию здоровья (пенсионное). Существует два обязательных вида страх-я: автогражданское и страхование ответств-ти работодателя (травмы на производстве). Возможность инвестирования страховых премий не ограничена, исключение составляет страхование жизни. Средства пенсионного фонда могут находиться в трастовом управлении компаний, но даже если компания прогорит, средства данного фонда останутся целыми.

Большое место на страховом рынке Австралии занимает морское страхование. Одно из новшеств в данном виде страхования - это электронное страхование. В компьютер вводится сертификатный груз, порт назначения, порт отправления, кол-во и ценность груза и др. параметры, затем машина выдаёт размер сумму страховой премии. В Австралии существует также обязательное медицинское страхование, но большинство жителей приобретают дополнительную медицинскую страховку у частных страховых компаний. Несмотря на это любой гражданин имеет право на бесплатное медицинское лечение. В то же время ни одна частная страховая компания не может отказать в страховании даже тяжелобольному человеку. Австралия входит в союз европейских страховых компаний и любой житель Австралии имея на руках медицинскую страховку может получить бесплатное мед. обслуживание в любой из стран этого союза.

I. ОРГАНИЗАЦИЯ И ПЛАНИРОВАНИЕ ПРОИЗВОДСТВА

1.Типы производства. Их технико-экономическая характеристика.

2.Формы организации производства. Их виды и показатели.

3.Принципы и технология планирования и прогнозирования в условиях рынка. Система планов предприятия.

4.Состав и содержание разделов бизнес-плана. Финансовый раздел бизнес-плана.

5.Планирование производственной мощности предприятия.

6.Методика планирования роста производительности труда по факторам.

II. ФИНАНСЫ ПРЕДПРИЯТИЙ

1.Сущность и функции финансов предприятий.

2.Понятие банкротства. Основные стадии объявления предприятия банкротом.

3.Финансовая устойчивость предприятия.

4.Особенности организации финансов с/хозяйства.

5.Оборотные средства торговых организаций.

6.Доходы и расходы ЖКХ.

7.Сущность оборотных средств. Основные принципы их организации.

8.Необходимость нормирования оборотных средств на предприятии. Методы нормирования, нормы и нормативы.

9.Организация финансов дорожного хозяйства.

10.Недостаток собственных оборотных средств, причины его возникновения и возможные источники восполнения.

11.Показатели эффективности использования оборотных средств. Значение и пути ускорения оборачиваемости оборотных средств.

12.Планирование выручки от реализации продукции (работ и услуг).

13.Роль прибыли в условиях коммерческого расчета и самофинансирования. Состав валовой и балансовой прибыли.

14.Особенности организации финансов строительства.

15.Взаимосвязь и сбалансированность статей финансового плана предприятия. Шахматный баланс доходов и расходов.

16.Методы планирования прибыли.

III. ОРГАНИЗАЦИЯ И ФИНАНСИРОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИЙ

1.Государственное регулирование инвестиционной деятельности. Цели и формы регулирования.

2.Общая характеристика источников финансирования инвестиционной деятельности.

3.Принципы оценки инвестиционных проектов.

4.Методики оценки инвестиционных проектов.

5.Принципы и методы оценки недвижимости.

6.Капитальные вложения, их место в инвестиционной деятельности.

IV. НАЛОГИ И НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ

1.Значение налога на прибыль. Плательщики налога и объекты обложения.

2.Ставки и льготы по налогу на прибыль. Порядок исчисления и сроки уплаты налога.

3.Значение налога на имущество предприятий, организаций, перспективы развития. Ставки, льготы, порядок уплаты в бюджет.

4.Экономическое содержание и назначение налога на добавленную стоимость, ставки, исчисление, порядок и сроки уплаты.

5.Экономическая сущность и назначение подоходного налога с физических лиц. Определение совокупного дохода. Ставки и льготы по налогу.

V . ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ.

1.Сущность и функции денег. Взаимосвязь функций денег. Единство функций денег как выражение их сущности.

2.Виды денег. Закон денежного обращения.

3.Денежная масса. Денежные агрегаты. Денежная база.

4.Денежные реформы, как способ радикального изменения денежной системы.

5.Понятие денежной эмиссии, виды эмиссии.

6.Понятие денежной системы. Денежная система России и ее элементы.

7.Сущность, формы и причины инфляции.

8.Связь и различие двух сфер денежного оборота (наличного и безналичного).

9.Спрос на деньги и предложение денег. Факторы, их определяющие.

10.Валютные отношения и валютная система: понятие, основные элементы.

11.Валютный курс как экономическая категория. Факторы, влияющие на валютный курс.

12.Ссудный капитал: сущность и источники формирования. Черты, присущие ссудному капиталу.

13.Сущность и основные формы кредита. Функции кредита.

14.Сущность ссудного процента, границы его применения. Виды процентных ставок.

15.Коммерческие банки как основа банковской системы в условиях рынка.

16.Центральный банк: цели и задачи его деятельности. Функции Центрального банка.

17.Деятельность ЦБ России на рынке ценных бумаг и на валютном рынке.

18.Механизм действия банковского мультипликатора.

19.Виды специализированных финансово-кредитных институтов и их значение для кредитной системы страны.

20.Активные операции коммерческого банка и особенности их развития на современном этапе.

21.Пассивные операции коммерческого банка и их современные формы.

22.Ликвидность коммерческого банка: содержание и способы управления.

23.Возвратность кредита. Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд.

24.Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка.

VI. ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА И РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ

1.Структура и объем налично-денежного оборота.

2.Принципы организации налично-денежного оборота.

3.Кассовая дисциплина, ее основные положения. Контроль банка за ее соблюдением.

4.Баланс денежных доходов и расходов населения.

5.Миграция денег, ее формы. Особенности составления территориальных балансов денежных доходов и расходов населения.

6.Отчет о кассовых оборотах. Его значение для организации НДО.

7.Прогноз кассовых оборотов, особенности его составления. Понятие эмиссионной позиции.

8.Объекты и методы регулирования совокупного денежного оборота со стороны Центрального Банка.

9.Эмиссионные операции Центрального Банка РФ. Оборотная касса учреждений Банка России.

10.Проблемы развития расчетно-кассовых центров.

VII. СТРАХОВАНИЕ.

1.Экономическая природа страхования.

2.Страховые фонды: назначение и формы организации.

3.Сущность и теоретические основы перестрахования. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

4.Сущность, содержание и задачи актуарных расчетов.

5.Тарифная ставка: назначение, содержание и метод расчета.

6.Основные показатели страховой статистики и методы их расчета.

7.Методы расчетов тарифов имущественного страхования.

8.Критерии классификации личного страхования.

9.Виды и содержание страхования ответственности.

10.Обязательное и добровольное страхование: тенденции развития.

11.Теория и практика управления риском.

12.Организация страхового дела.

13.Маркетинг как фактор финансовой устойчивости страховщика.

14.Современное состояние страхового рынка России.

15.Страхование в зарубежных странах.

VIII. РЫНОК ЦЕННЫХ БУМАГ И БИРЖЕВОЕ ДЕЛО

1.Модели и факторы ценообразования ценных бумаг: время, риск и доход.

2.Графики технического анализа: виды и правила построения.

3.Скользящие средние: методы вычисления и графическое моделирование.

4.Расшифровка кодов номеров государственной регистрации государственных, корпоративных и банковских ценных бумаг.

5.Биржевые торги: простой и двойной аукцион, котировка, биржевой курс.

6.Процесс фондового клиринга: этапы клиринга; двусторонний, многосторонний зачет, непрерывное зачетное исполнение ("новейшн").

7.Конструирование фондовых индексов: репрезентативность и методы вычислений.

8.Классификация ценных бумаг и рынков ценных бумаг.

9.Законы и организации, регулирующие рынок ценных бумаг.

10.Вычисление доходности и риска портфеля ценных бумаг по доходности и риску ценных бумаг, включенных в состав портфеля.

IX. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО.

1.Сущность банка как специфического предприятия. Функции банков.

2.Понятие кредитной и банковской системы. Виды банков. Их классификация.

3.Собственные средства коммерческих банков. Источники формирования собственных средств.

4.Собственный капитал коммерческого банка. Функции собственного капитала.

5. Источники доходов коммерческого банка.

6.Банковский продукт. Классификация банковских услуг.

7.Свойства банковских операций.

8.Содержание кредитной политики. Факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка.

9.Методы регулирования кредитных операций.

10.Методы и условия кредитования.

11.Этапы процесса кредитования.

12.Кредитная документация, предоставляемая банку.

Похожие работы

Организация и планирование производства в швейной промышленности

Скачать

19313

17

0

... Выводы Список литературы КУРСОВАЯ РАБОТА       Изм Лист № док. Подпись Дата Организация и планирование швейного производства Лит. Масса Масштаб   Разработал Парфенов У   Утвердил Куронен Г.   Проверил Куронен ...

Проект по организации и планированию производства на предприятии лесного хозяйства

Скачать

26696

12

0

... , что сумма тарифного фонда заработной платы по всем видам работ проводимых лесхозом составляет 2033,21 рублей за единицу измерения. В соответствии с действующим законодательством, предприятия лесного хозяйства самостоятельно определяют порядок и размеры премирования работников. Доплаты за выслугу лет устанавливаются в процентах от тарифного фонда, выплаты по районному регулированию планируются ...

Организация и планирование производства для участков механической обработки

Скачать

41035

28

2

... руб. Таким образом, чистая прибыль составит: ЧП = ВП- Нн- Нпр = 115946679,2 руб. Заключение В процессе работы были выполнены расчеты по вопросам организации и планирования производства для участков механической обработки. Рассчитаны технико-экономические показатели эффективности работы участка: Себестоимость продукции—130571,1 руб. Выручка от реализации составила –1418737488 руб. ...

Организация и планирование производства на примере УП "Агрокомбинат "Ждановичи""

Скачать

38057

9

14

... конкуренция со стороны местных поставщиков. 4. Результаты анализа товарного ассортимента предприятия В соответствии с уставом предприятия основным видом хозяйственной деятельности УП "Агрокомбинат "Ждановичи" является производство и реализация овощей закрытого молока и мяса. Основными направлениями производственной специализации хозяйства являются: - производство овощей закрытого грунта; ...